В статье приводятся размеры процентных ставок кредитов для физических лиц в 2023 году в Сбербанке. Описываются внесенные в процедуру кредитования изменения и приводятся наиболее важные аспекты получения займов для различных типов кредитов.
В 2023 году процентные ставки по сбербанковским займам стали более выгодными для населения. За счет снижения переплаты возвращение кредита становится проще, так как отсутствует значительная нагрузка на бюджет физического лица.
Претерпели изменения и условия предоставления кредита – теперь в Сбербанке доступно кредитование более широкого круга населения по возрасту и социальному статусу.
Общие моменты
Существует ряд общих положений кредитования физических лиц, запротоколированных в нормативно-правовых актах, без которых данный вид сделок невозможен ввиду их рискованности и ценности.
Закон полностью регламентирует кредитные отношения банков с клиентами, что минимизирует риск возникновения нетипичных ситуаций.
Основные понятия
В 3 статье Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приводится ряд важных понятий, без которых понимание специфики кредитования и формирования процентных ставок практически невозможно.
Так, под потребительским кредитом понимается предоставление денежных средств заемщику от кредитора на основании кредитного договора.
Цель получения средств может быть любой, за исключением осуществления при помощи денег предпринимательской деятельности.
Заемщиком в данной ситуации выступает физическое лицо, обратившееся в кредитующую организациею с целью получения средств под процент.
Кредитором является организация, предоставляющая возможность получения потребительского займа. Деятельность данной организации является профессиональной – юридическое лицо осуществляет кредитование на постоянной основе.
При несвоевременной выплате задолженности может возникнуть лимит кредитования – максимальный объем единовременного долга (или максимальная выдаваемая заемщику сумма).
Другие понятия используются намного реже в сфере кредитования. Их трактовка остается той, в которой они употребляются в рамках Гражданского Кодекса РФ.
Каково его назначение
В Сбербанке потребительские кредиты не имеют целевого назначения — предоставление залога при их получении не является обязательным условием.
Чаще всего не имеет точного назначения потребительский кредит – такая ссуда может пойти на покупку техники, ремонт или иные траты.
При этом существует несколько разновидностей кредитования, для которых требуется оформление залога и в некоторых случаях поручительство.
К ним относятся ипотечные, образовательные и автомобильные займы. Это кредиты целевого назначения.
Правовые аспекты
В законодательстве РФ существует ряд статей и нормативно-правовых актов, которые полностью регламентируют кредитные отношения банка с заемщиком.
Так, правовая трактовка потребительских займов регулируется положениями Гражданского Кодекса РФ.
Юридическая база основана на статьях:
| Федерального закона, своде статей «О банках и банковской деятельности» | — |
| Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ | «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями) |
| Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ | «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» |
| Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ | «О кредитной кооперации» |
Данные нормативно-правовые акты характеризуют отношения от самого общего уровня, который установлен в Гражданском Кодексе РФ (1 часть).
В документе прописаны виды исполнения кредитных обязательств и описывается терминология с общими требованиями к выдаче займов для вступления сделок в законную силу.
Во второй части (гл.42) Кодекса отношения заемщика с кредитором регламентируются более четко – налагается запрет на одностороннее изменение договора, описывается порядок проведения расчета выплачиваемых сумм, в том числе и по кредитным ставкам.
Второй параграф свода полностью посвящен специфике кредитования населения. Описываются права и обязанности сторон при составлении договора и условия подписания соглашения.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является одним из самых важных для понимания механизма кредитования, так как определяет кредит как банковскую операцию и регламентирует банковские интересы, в том числе в отношении рисков (процентные ставки).
Косвенно правовой аспект кредитования физлиц обуславливают законы «О драгоценных металлах» (залог по ипотечному или иному кредитованию) и «Об ипотеке» (установка механизма выдачи ипотечных займов и регуляция исполнения соответствующих обязательств.
Локально в правовом отношении могут иметь влияние и временные акты правления банка, связанные с процедурой кредитования.
Что нужно знать
В кредитовании существует множество условий, которые необходимо учесть при получении конкретного займа в конкретном банке (в данном случае – Сбербанке) – от факторов, влияющих на предложения Сбербанка в данной области сделок до преимуществ каждого отдельного предлагаемого кредита перед другими.
Из чего формируется норма
Ключевое значение в кредитовании имеет процентная ставка по кредиту, которая покрывает возможные риски Сбербанка, связанные с невозвратом долга.
Может изменяться в течение времени действия договора. Данное значение переплаты формируется на основе множества условий, налагаемых банком.
Так, наиболее высокую кредитную ставку организация налагает на следующие займы ввиду их наибольшей рискованности:
- без четкой целевой направленности;
- на неотложные цели;
- потребительские кредиты.
В случаях с ипотекой и автокредитованием процентная ставка ниже. Для расчета точной ставки по кредиту Сбербанк оценивает материальное состояние клиента по кредитной истории, социальному статусу, доходу и платежеспособности.
Как получить кредит под залог недвижимости пенсионерам в Совкомбанке смотрите в статье: кредит под залог недвижимости пенсионерам.
О кредите под залог недвижимости с плохой кредитной историей в банке, читайте здесь.
Это и формирует норму уровня процентной ставки для конкретного клиента. Также учитывается влияние факторов, которые являются достаточным основанием для отказа в выдаче кредита.
При их наличии Сбербанк выдает кредит в исключительных случаях со значительным повышением процентной ставки по займу.
К стоп-факторам относятся:
| Отсутствие прописки | В регионе получения займа |
| Трудовой стаж заемщика | Меньше 90 дней |
| Плохая кредитная история | — |
Чтобы процентная ставка для заемщика была минимальной, он должен доказать банку свою платежеспособность. К факторам, влияющим на снижение ставки, можно отнести:
| Наличие официального дохода | И постоянного места работы |
| Карьерный рост | (В течение года до момента получения кредита) |
| Длительный трудовой стаж | — |
| Постоянная прописка | В регионе получения кредита |
| Наличие дорогостоящей собственности | — |
| Брак | — |
| Возможность представления поручительства | (Так же важно, чтобы заемщик подавал заявление без присутствия третьих лиц) |
| Своевременные выплаты | По предыдущим кредитам и хорошая кредитная история |
За консультацией о том, как можно понизить процентную ставку в конкретном случае, следует обратиться к штатному кредитному аналитику.
Положительные стороны кредитования для физлиц
Кредитование физических лиц в Сбербанке имеет ряд преимуществ — условия предоставления услуги более лояльные и удобные. К основным плюсам можно отнести:
| Более широкий диапазон возрастов населения, которому выдаются кредиты | Так, для выдачи кредита клиент должен быть старше 21 года, но младше 75 лет. Это дает возможность получения кредитов для физических лиц-пенсионеров по процентным ставкам 2023 года.Другие банки не предоставляют кредиты на таких условиях |
| Требуется небольшой пакет документации при оформлении кредита | В особенности это касается тех, кто получает доход через карты Сбербанка (пенсия или заработная плата) |
| Увеличена максимальная сумма выдаваемого кредита | (До нынешнего времени максимальный порог составлял 25 тыс. рублей) |
| Клиенту предлагается самостоятельно выбрать дату окончательной выплаты (от этого зависит сумма ежемесячных отчислений) | Тем не менее, установлен максимальный срок на кредитование длительностью 60 месяцев |
| Сбербанк предлагает услугу предоставления кредита в режиме онлайн | (Данная процедура значительно экономит время клиента) |
Также в настоящее время кредит выдается не только для совершения мелких покупок, но и для приобретения недвижимости или автотранспорта. Выдаются займы на строительство домов, ремонт, развитие бизнеса и закупок оборудования.
Виды займа
Целевые займы имеют меньшую процентную ставку по отношению к потребительским за счет сниженной рискованности сделки для банка.
Выбирая тип кредитования в Сбербанке, заемщик изначально должен правильно оценить все детали займа:
- сумму первоначальной выплаты;
- ставку по процентам;
- полную стоимость.
Выгодным типом займа можно считать тот, который в установленный срок погасить легко. Сбербанк на удобных для заемщика условиях предлагает несколько популярных видов займов — по автокрекдитованию, ипотеке и потребительскому кредиту.
По автокредитованию
Автокредитование в Сбербанке в 2023 году предполагает выдачу займа сроком от 3 месяцев до 5 лет. Первоначальная выплата по кредиту производится в сумме, составляющей не менее 15%, но не более 50% от выдаваемых денежных средств.
При этом предусматривается процентная ставка от 11,5% до 16% годовых. Конечный размер зависит от валюты, в которой выдан заем (евро, рубли или доллары) и от срока, на который берется кредит.
На данных условиях можно приобрести только новый легковой автомобиль импортного или отечественного производства.
Договор заключается под залог приобретаемого автомобиля. Минимальная сумма кредита составляет 45 тыс. рублей, максимальная – 5 миллионов.
По ипотеке
Существует несколько видов ипотечного кредитования – ипотека на строящееся, готовое жилье, а также на возводимый самостоятельно дом.
Проценты по ипотеке на новостройки и вторичное жилье на 2023 год в Сбербанке различаются в зависимости от объема первоначального погашения и срока, на который берется заем:
| Первый взнос по ипотеке | Срок погашения до 10 лет | Срок погашения от 10 до 20 лет | Срок погашения от 20 до 30 лет |
| 20%-30% | 12,5% | 12,75% | 13% |
| 30%-50% | 12,25% | 12,5% | 12,75% |
| Более 50% | 12% | 12,25% | 12,5% |
Указанные значения справедливы для клиентов, получающих официальный доход на карты Сбербанка. Также данные тарифы действительны для тех, кто покупает жилье в объекте, при строительстве которого применялись кредитные ресурсы Сбербанка.
При отсутствии данных обстоятельств предусмотрена прибавка в 0.5%. Также 1% прибавляется при отсутствии страхования здоровья и жизни заемщика (страхование производится в соответствии с банковской политикой) и на период до регистрации ипотечного кредита.
Комиссия за выдачу ипотеки не предусмотрена. Минимальная сумма кредита – 300 тысяч рублей. Максимальная сумма в фиксированном значении не установлена.
Для нее существует 2 условия:
| Не должна превышать 80% стоимости | По договору кредитуемого жилья |
| Не должна превышать 80% оценочной стоимости | Кредитуемого или залогового помещения |
Для расчета максимальной суммы ипотеки достаточно одного из этих условий. Обеспечение по ипотеке формируется посредством залога любого помещения (можно заложить и кредитуемое).
До регистрации залога может потребоваться поручительство другого физического лица. Если в обеспечение залога по кредиту оформляется жилой дом на прилегающем земельном участке, одновременно регистрируется залог и на землю.
Заложенное имущество подвергается обязательной процедуре страхования от утраты и повреждений в пользу Сбербанка на все время действия договора по кредиту.
Процентные ставки по потребительским кредитам физическим лицам в Сбербанке
В 2023 году Сбербанк предлагает несколько видов потребительских кредитов:
- кредит под поручительство;
- без обеспечения;
- под залог недвижимого имущества.
Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Но самый низкий процент по кредиту предусмотрен для поручительского займа.
По процентным ставкам Сбербанка в 2023 на кредиты физическим лицам при зарплатных и пенсионных доходах, получаемых на счет в тот же банк, с займом на срок от 3 до 24 месяцев, переплата составит не менее 13,9% и не более 19,9%, от 25 до 60 – 14,9%-20,9%.
Если физическое лицо не получает заработную плату или пенсию на счет в Сбербанке, для них предусмотрены более высокие проценты: при сроках от 3 до 24 месяцев проценты составляют от 15,9% до 20,9%, до 60 месяцев – от 16,95 до 21,9%.
Как взять телефон в рассрочку без справки о доходах и первоначального взноса узнайте из статьи: купить телефон в кредит без справки о доходах.
Можно ли получить кредит под залог доли недвижимости с плохой кредитной историей, читайте здесь.
Как оформить кредит под залог недвижимости от частных инвесторов, смотрите здесь.
Как рассчитывать переплату по заему
При получении кредита на большие суммы размер переплаты имеет значение. Чтобы рассчитать ее размер, нужно узнать точные данные по:
- размеру основной задолженности;
- длительности кредитования;
- активной ставке по процентам;
- при наличии – дополнительным типам выплат (страховка или комиссионные).
В настоящее время множество банковских компаний на официальных сайтах устанавливают специализированные счетные машины, которые по введенным данным вычисляют интересующую клиента цифру.
Чтобы рассчитать переплачиваемое значение самостоятельно, нужно применить ряд специальных расчетных формул. Следует учесть, что каждый банк может модифицировать данные формулы согласно своим программам и условиям.
Если кредит выплачивается равными частями раз в определенный договором период, размер процентной переплаты вычисляется по формуле:
РМП=(СК*ГС:100:12)/(1-1: (1+ГС:12)^КМ)
| РМП | Ежемесячный размер выплаты |
| ГС | Ставка по процентам |
| КМ | Длительность кредитования в пересчете на месяц |
В случае использования банком суммы погашения на остаток, формула модифицируется:
(СК:КМ)+ОЗС*ГС:100:12
| ОЗС | Остаточный долг. Вычисляется как СК-ВП-ДП |
| ВП | Сумма, которая была выплачена |
| ДП | Проценты по дополнительным суммам |
С 2023 года Сбербанк предлагает наиболее гибкие и удобные условия кредитования физических лиц с минимальными процентными ставками и комиссиями.
В организации проводится более лояльная политика в отношении возраста заемщика, его трудового стажа и максимальной суммы получаемого кредита. Это позволяет выдавать займы большему количеству населения.
Также в Сбербанке предусмотрены льготные условия для тех, чьи основные доходы или пенсии переводятся на сбербанковские счета.
Видео: Сбербанк и процентная ставка в нём!
