Звонок бесплатный

В каком банке доступен самый низкий процент на потребительский кредит в 2018 году

Потребительское кредитование пользуется наибольшей популярностью среди прочих банковских продуктов. Граждане берут деньги на разнообразные нужды.

В некоторых случаях средства предоставляются в виде наличных, иногда подобный займ имеет целевое назначение – на покупку недвижимости или автомобиля.

Потребительские кредиты выдаются на разных условиях. Основные показатели, которые играют немаловажную роль при выборе конкретной программы – процентная ставка, сумма и срок кредитования.

Клиенты тщательно высчитывают конечную стоимость кредита. Естественно, что банки предоставляют свои деньги не безвозмездно. Средства передают под определённый процент. Именно он определяет стоимость кредита.

Также на данный показатель могут оказать влияние дополнительные комиссии и сборы. Это также надо учитывать при подсчете конечной суммы, которую придется вернуть кредитору.

Общие моменты

Потребительское кредитование представляет собой продукт, предлагаемый банком.

Воспользовавшись им, клиент получает денежные средства в определённом размере на условиях срочности, то есть он должен вернуть их в установленный период.

К тому же, как мы уже сказали, банк дает свои деньги под процент. Это значит, что потребительское кредитование является возмездным продуктом.

Следует помнить, что помимо процентов заемщику могут выставить счет и за другие услуги.

Получив кредит, он становится клиентом банка и обслуживается наравне с прочими гражданами и организациями. За отдельные действия с него могу списывать дополнительные платежи. Речь идет о так называемых «скрытых комиссиях».

Выявить дополнительные затраты не составит труда, но для этого надо прочитать всю документацию, относящуюся к оформляемому кредиту.

Основные понятия

Основные понятия, связанные с потребительским кредитованием представлены в ГК РФ, а также специализированном ФЗ «О потребительском кредите».

Итак, под потребительским займом понимаются денежные средства, переданные заемщику по кредитному договору, в целях, не связанных с бизнесом.

Законодатель не разделяет понятия – автокредит, кредит наличными, ипотека и пр. Все они являются потребительскими займами.

В договоре кредитования есть две стороны:

Заемщик Лицо, получившее кредит
Кредитор Банк, представивший кредит заемщику

Также немаловажное значение играют условия кредитования:

Сумма кредита Денежные средства, представленные заемщику
Срок кредитования Период, в течение которого заемщик должен рассчитаться по кредиту
Процентная ставка Сумма, которую компенсируется заемщик за пользование кредитом в расчёте на определённый срок (месяц, квартал, год)

В чем его преимущество

Потребительское кредитование имеет множество преимуществ. Одно из главнейших – возможность получить денежные средства в необходимом размере.

У каждого человека может случиться ситуация, когда ему срочно нужны деньги. Получить их у знакомых или родственников бывает непросто. В этом случае идеальное решение – обратиться в банк.

Кроме того, потребительское кредитование позволяет приобретать дорогостоящие предметы, на которые трудно собрать денежные средства. Например, многие приобретают автомобили в кредит.

Чтобы накопить деньги на машину, среднестатистический житель России потратит не один год. С кредитом все намного проще. То же самое касается недвижимости.

Ипотека становится одним из доступнейших способов решить жилищную проблему. Кроме того, клиент получает право на налоговый вычет.

Причем некоторые программы кредитования дают возможность получить деньги банка срочно. От момента оформления заявки до выдачи средств пройдет всего пару часов.

Банки дают возможность получить значительные суммы – до 15 млн. рублей. Но в таком случае уже придется предоставить обеспечение – залог недвижимого имущества.

Законные основания

Кредитный договор регламентируется в рамках ГК РФ. Специальные нормы, посвященные данному виду соглашения, представлены в ст. 819-821 ГК РФ.

Также принят специальный ФЗ «О потребительском кредитовании», который определяет особенности регулирования отношений, возникающих между заемщиком и банком.

Что нужно знать о данном виде займа

Потребительский заем – кредит, который представлен на цели, не связанные с бизнесом. Таким образом, деньги берет физическое лицо, которое планирует потратить их по-своему усмотрению.

Эти средства не могут быть вложены в бизнес или использованы для его расширения. Зачем клиенты берут потребительский кредит? Обычно, это связано с покупкой бытовой техники, вещей или предметов.

Средства получают на оплату обучения, для ремонта и пр. Как мы уже говорили, они могут выдаваться на целевые покупки (автокредит или ипотека).

Обратите внимание, что если деньги представлены на определённые предметы, то их нецелевое использование приведет к негативным последствиям. Так, кредитор сможет требовать досрочного расторжения договора с возвратом полученной суммы.

Где взять потребительский кредит под маленький процент

Как правило, при выборе кредитной программы клиенты ориентируются на процентную ставку. Всегда ли это верно? Конечно же, нет. Процент – один из элементов, который влияет на конечную сумму кредита.

Она может значительно возрасти, если банк будет применять «скрытые комиссии». Кстати, некоторые кредитные учреждения успешно используют подобную схему.

Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.

Они привлекают клиентов маленькими процентными ставками, но при этом стоимость кредита увеличивается за счет разнообразных комиссий.

Таким образом, если вы хотите получить действительно выгодное предложение от банка, то внимательно изучайте всю документацию, связанную с кредитом.

Обратите внимание, что в своей рекламе кредиторы всегда прописывают минимальную процентную ставку. Ее реальный размер будет определён после рассмотрения заявки клиента.


Разница между минимальной и максимальной ставкой может быть как 2-5%, так и 30-40%. Исключение составляют те кредитные программы, по которым утвержден фиксированный процент.

Как рассчитывается ставка по кредиту

Как банк рассчитывает ставку? Здесь действуют неодинаковые правила в разных кредитных учреждениях. Они сами определяют факторы, на которые будут опираться при утверждении этого показателя.

В большинстве случаев на величину процентной ставки оказывают влияние определённые факторы:

Кредитная история заемщика Чем лучше КИ, тем меньше процентная ставка по кредиту. Банк больше доверяет тем клиентам, которые уже зарекомендовали себя в качестве добросовестных заемщиков. Отсутствие КИ также воспринимается, как негативный факт, потому что кредитор не может оценить свои риски при выдаче займа
Факт получения заработной платы через банк кредитора Своим зарплатным клиентам многие кредитные организации предлагают специальные условия выдачи займов, в том числе с пониженной процентной ставкой. Кроме того, такие банки, обычно, не требуют предоставления документов о доходах и справок с места работы
Прочие условия кредитования Величина процентной ставки может определяться суммой кредита и сроком выплаты кредита. Такие особенности определяются конкретной кредитной программой
Предоставление обеспечения Например, залог имущества оказывает влияние не только на сумму кредита, но и на величину процентной ставки. Это происходит благодаря тому, что банк минимизирует свои риски при предоставлении обеспечения

Необходимые условия

При рассмотрении любой программы кредитования необходимо обратить внимание на главнейшие условия:

  • сумма и валюта займа;
  • период кредитования;
  • величина процентной ставки;
  • тарифы за обслуживание;
  • необходимость предоставления обеспечения;
  • периодичность внесения платежей;
  • ответственность;
  • а также некоторые другие.

Они определяются специфические показатели конкретного кредитного договора. Индивидуальные условия будут определены после рассмотрения заявки клиента.

На что следует обратить внимание при подписании договора:

Условия начисления процентов Они должны рассчитываться не с момента подписания договора, а после непосредственной выдачи средств клиенту
Полная стоимость кредита Данный пункт обязательно указывается в кредитном договоре в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании». Причем в законе прописывается даже площадь, которую занимает данная информация в договоре (п.6 данного ФЗ)
Штрафные санкции Обратите внимание на ответственность, которая наступит при неисполнении обязательств
Возможность и условия досрочного погашения обязательств По закону клиент вправе рассчитаться полностью или частично по займу раньше утвержденного срока. При этом кредитор не вправе взимать штрафы или комиссии

Если оформить наличными

Можно оформить кредит наличными. В таком случае клиенту будут представлены средства без целевого назначения.

На этапе оформления заявки у потенциального заемщика могут поинтересоваться целью получения кредита. Тем не менее его ответ не предполагает обязательное использование денег именно на покупку этих вещей или предметов.

Автокредит или ипотека носят целевой характер и предполагают передачу в залог кредитору машину или недвижимое имущество соответственно.

За счет того, что кредитор получает обеспечение процентная ставка по займу может быть уменьшена. Кредит наличными может быть выдан без залога и поручительства. Его оформляют по минимальному набору документов.

Так, некоторые банки создают специальные экспресс-продукты, когда заявка оформляется по паспорту, без справки о доходах. Можно ли получить меньшую процентную ставку по данному кредиту?

Да, если клиент будет оформлять заем в своем зарплатном банке либо предоставит обеспечение. Также для получения наиболее выгодных условий ему следует отказаться от срочных кредитов. По таким продуктам всегда будет больший размер переплат.

Можно ли вернуть переплаченные денежные средства

У клиентов, которые решают досрочно погасить долг перед банком, возникает вопрос по поводу возврата уплаченных процентов.

Если вы обратите внимание на свой график погашения кредита, то увидите, что ежемесячный платеж идет на два направления:

  • погашение основной суммы займа;
  • погашение процентов по кредиту.

Причем в первую очередь банк заинтересован в выплате последних. Именно поэтому на начальных этапах погашения задолженности средства, главным образом, направляются в счет выплаты процентов по займу.

Если гражданин раньше погасил свой кредит, то фактически он переплатил банку. Именно поэтому надо требовать перерасчет займа. Данная позиция была оглашена ВАС.

Верховный судебный орган разъяснил, что кредиторы могут рассчитывать проценты только за период с момента выдачи средств клиенту и до дня полного погашения обязательства. Эта позиция основывается на ст. 809 ГК РФ.

К сожалению, не многие заемщики требуют перерасчета, так как распространенное мнение о том, что финансовые учреждения не нарушают закон.

На самом деле, возврат излишне уплаченных средств производится крайне редко. И происходит это именно по той причине, что клиенты не требуют его.

Как определить сумму процентов, подлежащих уплате:

Необходимо рассчитать размер переплаты для каждого месяца Для этого общую сумму процентов разделите на число месяцев
Теперь надо умножить сумму процентов на количество времени В течение которого заемщик реально выплачивал долг

Программа потребкредитов в разных банках

Разные кредиторы разрабатывают неодинаковые программы выдачи займов. Они предусматривают разные величины кредитов, сроки пользования займами, способы обеспечения, требования к заемщикам и пр.

При выборе конкретной программы потенциальные заемщики обращают внимание на неодинаковые показатели. Например, кому-то нужна большая сумма, а кто-то заинтересован в минимальной ставке.

Рассмотрим программы кредитования, которые действуют у крупнейших кредиторов РФ. Так, мы сможем понять, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2018?

Сбербанк

В Сбербанке действует несколько программ кредитования наличными денежными средствами с различными условиями.

Например, потребительский кредит без обеспечения позволяет стать обладателем суммы займа до 1500000 руб. Период пользования капиталом – 5 лет, а величина процентной ставки – от 13,9%.

Нецелевой займ наличными можно взять с обеспечением:

Поручительство До 1,5 млн. рублей На период до 5 лет Под 13,9%
Залог недвижимых объектов До 10 млн. рублей На период до 20 лет Величина ставки – от 14%

Также в Сбербанке есть особая программа – рефинансирования, которая предусматривает предоставление денег на следующих условиях:

Величина кредита До 1 млн. рублей
Срок пользования кредитом До 5 лет
Процентная ставка От 14,9%

Россельхозбанк

В Россельхозбанке также можно получить заем с обеспечением или без такового. В первом случае средства будут выданы на следующих условиях:

Величина заемного капитала До 1 млн рублей
Срок пользования займом До 5 лет
Процент за пользование средствами От 18,9%

Если обеспечение не представляется:

Величина заемного капитала До 750 тыс. рублей
Срок предоставления кредитного капитала До 5 лет
Процент за пользование средствами От 19,9%

Зарплатные клиенты получают специальные условия кредитования:

Величина заемного капитала До 1,5 млн. рублей
Срок выдачи средств До 5 лет
Процент за пользование средствами От 18,4%

Также, как и в Сбербанке, создана специальная программа рефинансирования. В рамках такого продукта средства предоставляются в сумме до 1 млн. рублей на период – до 5 лет. Процент за пользование средствами – от 12,9%.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим заемщикам три программы кредитования наличными деньгами без обеспечения.

Можем сравнить процентные ставки на потребительские кредиты, а также оценить иные условия займа:

Название Крупный Удобный Рефинансирование
Величина займа 3 млн. рублей 399 999 рублей 3 млн. рублей
Период предоставления денег 5 лет 5 лет 5 лет
Процентная ставка 16,5% От 17% 15%

В ВТБ 24 действует особая программа кредитования для тех клиентов, кто уже получил ипотеку в этом банке.

Такая категория заемщиков может рассчитывать на выдачу средств на следующих условиях:

Величина кредита До 3 млн. рублей
Срок пользования займом До 5 лет
Процент за пользование средствами 14,5%

Газпромбанк

Стандартные условия потребительского кредитования в Газпромбанке:

Величина кредита До 3,5 млн. рублей
Период выдачи займа До 7 лет
Процент за пользование средствами От 12,25%

Для увеличения размера займа и снижения процентной ставки может быть представлено обеспечение в виде поручительства или залога недвижимой собственности.

Газпромбанк в Москве предлагает специальные условия выдачи заемного капитала тем клиентам, которые уже имеют обязательства перед данным банком.

Данной программой могут воспользоваться те, кто уже добросовестно исполняют обязательства в течение 6 месяцев.


Величина оставшейся суммы кредита не должен превышать 70%. Новый заем предоставляется на тех же условиях, что рассмотрены ранее.

Сургутнефтегазбанк

Клиенты Сургутнефтегабанк могут выбрать одну из функционирующих программ предоставления займов с неодинаковыми условиями выдачи средств.

Название Подарочный То, что надо Золото Югры
Величина займа До 1,5 млн. рублей До 700 тыс. рублей До 2 млн. рублей
Период предоставления займа До 5 лет До 7 лет До 5 лет
Процент за пользование средствами От 14,9% От 16% От 13%

В заключение отметит, что существуют самые разнообразные программы кредитования с неодинаковыми условиями.

При выборе конкретного продукта нельзя ориентироваться исключительно на процент за пользование средствами. 

Бывает так, что кредиторы используют минимальный показатель для привлечения клиентов. Но в итоге кредит оказывает дороже стандартных продуктов за счет дополнительный комиссий и сборов. 

Именно поэтому надо обращаться внимание на все элементы, из которых складывается стоимость займа.

 

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх