Брать кредит или нет

Совсем недавно мы не задумывались о том, чтобы взять ссуду в банке на покупку дома или квартиры, автомобиля или дорогостоящей бытовой техники.

Когда экономические процессы страны развиваются по своим классическим законам, валютный курс не лихорадит, а ты имеешь стабильный доход, то можно планировать свое будущее и уверенно смотреть в завтрашний день.

Однако, ускорение инфляции и теперешнее колебание курса валют заставляют внести серьезные корректировки в нашу жизнь. И сейчас становится очень рискованно ввязываться в эту историю. Стоит ли сейчас брать кредит в банке? Давайте анализировать.

Стоит ли влазить в долги во время кризиса

Если провести поверхностный анализ состояния экономики страны за последний год и воспользоваться инфляционным онлайн-калькулятором, то можно увидеть, что уровень инфляции за период с октября 2014 года по октябрь нынешнего года составил 15,7%.

А это значит, что наши реальные доходы, т.е. покупательная способность уменьшилась. Для примера взят средний доход в 100 000 рублей. Из нижеприведенной таблицы видно, что на конец исследуемого периода мы потеряли 13552,88 рублей, т.е. наше финансовое положение ухудшилось при неизменном доходе.

К тому же, эксперты прогнозируют дальнейшее ухудшение финансового состояния населения в связи с растущей безработицей и сокращением штатов предприятий и организаций. Поэтому, прежде чем брать ссуду, необходимо четко определиться в необходимости желаемого приобретения, быть уверенным в неизменном финансовом положении на период погашения задолженности.

Необходимо также рассчитать, какой примерный процент от вашего дохода будет покрывать выплату по кредиту. Если он будет составлять 40-50%, то даже малейшее ухудшение ситуации для вас будет критично.

Видео: Стоит ли брать кредит в наше беспокойное время.

Предложение денег в долг онлайн

В последнее время банки снизили активность выдачи экспресс-займов, в том числе и онлайн. Это объясняется недавним, с 1 июля 2015 года, введением регулятором ограничений на полную стоимость ссуды (ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013), а это, в свою очередь, снижает маржу банков при высоком уровне риска неотдачи денег.

Сворачиванию программы онлайн-кредитования банками послужил и тот факт, что в период кризиса люди, потерявшие работу, ринулись брать деньги у них взаймы, являясь неплатежеспособными.

Сейчас без подтверждения дохода онлайн ссуду получить очень проблематично.

К сожалению, из-за финансовой неграмотности населения отмечается закредитованность почти каждого второго жителя страны. Да и берут люди ссуду на совершенно необязательные вещи, например, дорогие модели мобильных телефонов, автомобилей и пр. – только для того, чтобы в глазах окружающих выглядеть эффектнее.

На самом деле, ссуду целесообразно брать только на инвестиционные цели, а именно:

  • на обучение, создание или расширение собственного бизнеса, которые обеспечат в будущем экономический эффект;
  • на приобретение жилья. Это вложение обеспечивает для вас комфортное проживание и окупаемость расходов на приобретение (цены, как известно, на недвижимость растут с каждым годом);
  • на замену сломавшейся дорогостоящей вещи при условии стабильно высокого дохода.

Кроме того, морально оправданным риском будут взятые взаймы деньги на лечение дорогого и близкого человека. В остальных случаях попадать в банковскую кабалу не стоит.

Видео: Стоит ли брать кредит через Интернет (история обмана).

Можно ли взять кредит

Предлагаем вашему вниманию ответы на самые распространенные вопросы разной категории наших читателей, которых интересует возможность выдачи кредитов банками.

Некоммерческой организации

Некоммерческим организациям банки почти всегда отказывают в выдаче ссуды, хотя ФЗ № 7 от 12.01. 1996 г.  не устанавливает запрет на привлечение денежных заемных средств бюджетными организациями, в том числе ссуд банков.

Причиной отказа банками всегда выступает невозможность НКО подтвердить свою платежеспособность, ведь это неприбыльные организации.

Но если банк получит четкие гарантии возврата кредита и НКО сможет представить аргументированный бизнес-план по целевой программе, требующей заемных денег, и активы организации будут иметь достаточное обеспечение, то отказа не будет.

Сама процедура привлечения кредитных средств и перечень необходимых для этого документов регламентируются гражданским и банковским законодательством (353-ФЗ от 21.12.13г и 395-ФЗ от 02.12.1990 г.).

Видео: Вопрос по делу. Жителям домов разрешено брать кредит в банке на капремонт.

Студенту

Студент может получить потребительскую ссуду при выполнении следующих условий:

  1. Многие банки установили нижнюю возрастную планку для клиентов, желающих взять ссуду, в 21 год. К этому моменту многие студенты подрабатывают и строят планы на будущее. А на вопрос: «Можно ли брать кредит в 18 лет?», ведь средний возраст студента именно такой, вот ответ: в случае предоставления залога (ФЗ № 367 от 21.12.2013 года), банки могут предоставить деньги взаймы и с 18 лет.
  2. Подтверждение дохода (справка по форме 2-НДФЛ требуют в большинстве банков, а это значит, что студент должен как минимум полгода работать. Причем, желательно, чтобы общий стаж работы студента был не менее 1 года.
  3. При наличии поручителя заем можно оформить гораздо проще.

Видео: В каком банке и как получить кредит на учебу студенту.

Поручителю

Заемщики, прибегнувшие при получении кредита к услугам поручителя (ст. 361 ГК РФ), почти никогда не получают отказ банка в предоставлении денежных средств, чего не скажешь о самих поручителях. Во многих случаях, ориентируясь на собственную кредитную политику, банки чаще всего отказывают поручителям в предоставлении ссуды.

Если одна часть кредиторов категорична в своем решении «не давать», то другая рассматривает заявку поручителя как второй заем. При этом расценивает платежеспособность клиента уже с учетом двух предполагаемых задолженностей.

Поэтому, если в будущем вы планируете взять у банка взаймы, ни под каким предлогом не соглашайтесь быть поручителем.

Кроме, конечно, того случая, когда ваш доход может покрыть не только 2 займа, а и несколько. Но тогда возникает вопрос: «Зачем вам тогда вообще связываться с банком?».

В декретном отпуске

Женщина в декретном отпуске имеет гораздо меньший доход, чем работающая. Поэтому банки чаще всего требуют наличие поручителя, созаемщика или залога.

Если же их нет, есть несколько вариантов получения заемных денег в банке. Конечно, в этих случаях рассчитывать на большую сумму, чем 100 000 рублей, явно не стоит.

  1. Оформление кредитной карты. При предоставлении в банк карты соцобеспечения (см. картинку ниже) кредитку оформят в считанные минуты. Ведь любой банк заинтересован в сотрудничестве с «долгоиграющим» клиентом, коим является молодая мама.
    В перспективе ей потребуется ипотека, заем на образование и пр., т.е. это потенциальный вкладчик. А если молодая мама дальновидна, то она наверняка постарается оформить кредитную линию со своим доходом до декретного отпуска. Тогда она получит гораздо большую сумму денег.
  2. Оформление покупки в «рассрочку» в пунктах ее продажи, где, обычно, требуют только паспорт. Но эта сделка менее выгодна, так как процентная ставка по займу будет высока. Так банки страхуют свои риски в случае неотдачи долга.
  3. Это касается и займа онлайн. Банки за риск берут максимальные проценты.

С видом на жительство

Такой категории потенциальных клиентов очень редко удается получить ссуду в банке. Ведь, первоначально требуется паспорт, а при работе с иностранными гражданами всегда существует риск их срочного выезда на родину. Даже если они имеют в стране пребывания хорошую работу, и оформлен вид на жительство.

Но сами иностранные граждане, имеющие вид на жительство и являясь официальными налогоплательщиками (получившие ИНН) по закону имеют все права на получение потребительской ссуды, наряду с резидентами страны (353-ФЗ от 21.12.13г).

Для получения ссуды им надо предоставить в банк ряд дополнительных документов, а именно:

  1. Паспорт и его копию, заверенную нотариусом, а также его перевод на русский язык.
  2. Миграционную карту.
  3. Визу, вид на жительство.
  4. Регистрацию в районе нахождения банка.

Стоит заметить, что дочерние филиалы международных банков, расположенные в стране, намного охотнее идут навстречу иностранным клиентам.

Может ли благотворительный фонд брать кредит

На основании ст. 15 ГК ФЗ-135 от 11.08.1995 года, источниками формирования имущества благотворительного фонда могут быть внереализационные и другие, не запрещенные законом доходы, включая и кредит. Но так как благотворительные фонды относятся к некоммерческим организациям, то о получении ими ссуды мы уже упоминали, ответ смотрите выше.

Как узнать, есть ли у человека долги

Иногда просто необходимо узнать кредитную историю человека, дабы, одолжив ему деньги, не попасть впросак. На сегодняшний день очень много мошенников, берущих и не отдающих займы, используя многочисленные уловки и лазейки в законе.

А если есть недоверие в семье, неизвестно куда исчезают деньги из семейного бюджета, то для жены тоже не лишним будет информация о том, как узнать, брал ли муж кредит.

Существуют некоторые способы получения кредитной истории интересующего нас человека:

  1. Проще всего можно получить информацию из бюро кредитных историй по согласию интересующего вас человека. Для этого необходимо получить от него доверенность и паспортные данные (подробнее можно узнать на сайте Центрального банка РФ).
  2. Алгоритм оформления, направления запросов и получения информации можно найти в Указаниях Центробанка № 1612-У от 31.08.2005 года согласно ГК ФЗ-218 «О кредитных историях» от 30.12.2004 года. Единожды в год эта услуга будет бесплатной, если больше – платной.
  3. Без согласия человека, узнать кредитную историю можно только с помощью частных детективов за определенную плату. Но это будет не совсем законный способ добычи информации, хотя и быстрый.

А если все-таки выяснится, что муж брал кредиты – должна ли платить жена? И что делать, если муж оказался неплатежеспособным?

В Семейном кодексе, статьей 45, регламентируется норма, согласно которой взыскать могут только с имущества мужа. Это значит, что муж должен сам платить по своим долгам.

Но если у него нет ни денег, ни личного имущества, то, исходя из практики, суд может обязать выделить долю мужа из совместно нажитого имущества и за счет ее погасить долг.

А в том случае, когда взятые мужем в долг деньги были потрачены на нужды семьи, то суд обязывает солидарное исполнение его решения путем изъятия в пользу кредитора части имущества семьи.

Однако, ответственность за мужа не наступит в том случае, если жена докажет, что деньги были потрачены на его личные цели, например, проиграл в карты, а не на нужды семьи.

Звонят ли на работу при оформлении

Для банка заемщик является как объектом для получения прибыли, так и потенциальной угрозой получения убытка. Поэтому, перед тем, как выдать положительное решение о предоставлении заемных денег банк производит некую проверку клиента. И чем больше сумма кредита, тем тщательнее производится проверка.

Банк требует предоставления заемщиком всех документов, которые бы:

  • подтверждали его ежемесячный доход;
  • удостоверяли личность;
  • подтверждали бы прописку путем анализа квитанций за коммунальные платежи за прошедший год со дня обращения.

Кроме того кредитором предпринимаются и другие методы проверки:

  1. Запрашивается в правоохранительных органах информация о заемщике с целью исключения его из специальной базы мошенников.
  2. Звонят на работу с целью подтверждения указанного. места работы и получения косвенной информации о платежеспособности и ответственности потенциального клиента.

Предпочтение банк отдает тому, у кого есть семья и дети, определенный багаж нажитого имущества (квартира, машина), большой непрерывный стаж на достаточно оплачиваемой должности и много других положительных характеристик.

Берут ли в армию при выплате долга банку

Призыв в армию – более или менее ожидаемое событие для каждого молодого человека. И если накануне была взята ссуда в банке, то это никоим образом не является причиной отсрочки призывника. Кредит в банке – это не форс-мажорное обстоятельство.

Но если все-таки так случилось, что молодым человеком взят заем и его призвали в армию, необходимо срочно написать об этом в заявлении банку и просить отсрочку выплаты по ссуде или найти созаемщика, который во время отсутствия призывника будет за него погашать долг.

Если клиент добросовестно погашал все это время задолженность и будет сохранен залог, то банк может пойти навстречу призывнику и отсрочить погашение денег по взятой ссуде. Но это решение будет зависеть только от банка.

Таким образом, зная хорошо законодательство и основные требования банков при выдаче ссуды разным категориям заемщиков можно на равных говорить с кредитором.

Но не стоит забывать об ответственности, которую вы возлагаете на себя. Поэтому, прежде, чем подписать договор – подумайте, а так ли вам надо это приобретение, чтобы ради него лишаться спокойной жизни.

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх