Страховка риска непогашения кредита

Наиболее популярный механизм защититься от неуплаты долгов перед банком, если вы брали в долг у него деньги, это оформить договор страхования рисков невозможности выплатить вовремя деньги.

Такой договор регламентируется обязательно законодательным актом. И его следует заключать строго по правилам и нормам, описанным в п. 2 ст. 929 и ст. 932 гл. 48 ч. 2 ГК РФ.

Защитная функция такого документа распространяется только на риски невыполнения обязательств по соглашению, заключенному между клиентом и банком. Основным обязательством клиента является уплата по графику в срок необходимых сумм для покрытия долга перед финансовой организацией.

Что за услуга и кто ею пользуется

Все косвенные причины, которые могут впоследствии повлечь за собой неуплату долгов по займу перед заимодавцем, не всегда могут быть столь эффективными, сколь производит свой эффект страхование рисков непогашения ссуды.

Варианты страховок:

  1. Люди страхуются на случаи наступления болезни, когда нет возможности работать и получать доход, из которого идет погашение долга.
  2. Страхуются от рисков порчи имущества, если приобретают его в кредит.

Но мало кто задумывается, что наступление иных рисков в жизни также может повлечь за собой просрочки по долгам. Вот почему в практику страховой и финансовой индустрии введена такая защита услуги одалживания и возврата денег, как соглашение от невозвратности денежных средств клиентом банку.

Из всего этого следует сделать вывод, что страхование риска непогашения кредита это вид страхования, который всецело направлен на ответственность со стороны заемщика. Это и будет считаться объектом такого договора.

Данный вид страхования не может являться обязательным, а потому клиент может и отказаться от подписания договорных соглашений по данному виду страховки.

Тем не менее, очерчен круг таких ситуаций, когда по специфике той или иной займовой программы, банки настойчиво будут предлагать оформить страховку от рисков непогашения денежных долгов.

Случаи, когда имеет смысл воспользоваться подобного рода дополнительной услугой, могут быть следующими:

  1. Приобретение имущества по ипотечному соглашению (п. 4 ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотечном кредитовании» от 16.07.98г., измененный последний раз 05.10.15г.).
  2. Приобретение автомобиля в кредит вместе с полисом ОСАГО.
  3. Любой потребительский кредит – оформляется всегда по желанию клиента банка.

Нужно разобраться в вопросе, когда же такая страховка будет являться обязательной по умолчанию. Необходимо лишь понять одну важную вещь – страхуется гражданская ответственность по своевременной уплате кредита только тогда, когда это предусматривается законом.

Вот, например, в ФЗ-102 «Об ипотеке…» четко говорится о необходимости страховать не только имущество, но еще и ответственность гражданина.

Значит, несмотря на добровольность в разновидности такого страхового продукта, совершение подобного рода сделки при оформлении ипотеки не будет являться правонарушением.

Только вот требование страховать ответственность по автокредиту на сегодня в законе отсутствует. Поэтому страховка по рискам невыполнения договорных кредитных обязательств при покупке автомобиля будет сугубо добровольной. Каковы же риски, по которым добровольно могут страховаться заемщики?

Если у клиента банка, взявшего ссуду, есть какие-либо подозрения или предположения, что в его жизни прогнозируемо могут наступить какие-то неблагоприятные обстоятельства, тогда имеет смысл страховать свой заём.

Ведь неблагоприятные обстоятельства могут повлиять на стабильность и платежеспособность клиента перед своим кредитором.

К таким случаям можно отнести:

  1. Личные опасения заемщика, относящиеся к его жизнедеятельности:
    • его смерть;
    • серьезная или регулярно дающая о себе знать болезнь, влияющая на трудоспособность человека;
    • наступление инвалидности;
    • иные причины заболеваний, которые не дают получать доход от труда (например, протезирование).
  2. Подстраховка от безработицы:
    • на случай ликвидации организации, фирмы, компании;
    • в период банкротства предприятия;
    • при сокращении штатов.
  3. При кредите с обеспечением в виде залога – он рисков его полного уничтожения или причинения ущерба в определенных случаях.

В случаях с ипотекой страхование ответственности платежеспособности по обязательствам соглашения с банком всегда будут страховаться.

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком, которые собираются скреплять еще и дополнительными отношениями между страхователем и страховщиком, следует относить к сделкам. А сделки, осуществляемые вне рамок закона, признаются ничтожными, не имеющими юридической силы (ст. 168 ГК РФ).

Поэтому банки не имеют права требовать от клиентов страховать риски неуплаты кредита в качестве обязательств. Такие требования должны подкрепляться законодательно, как это происходит в случае с ипотекой.

Особенности договора

Договор, который предоставляет возможность заемщику обезопасить себя на случай собственной неплатежеспособности перед банком, относят к документу с содержанием комплексных условий. Он обязательно будет включать в комплекс условий, как личное страхование, так и имущественное.

Или на случай рисков нарушения обязательств со стороны клиента – страхование его ответственности. Другими словами, вы можете подстраховаться через договор для того, чтобы при любых обстоятельствах смогли в будущем выполнить все свои обязательства по его условиям.

К особенностям такого соглашения относятся следующие его характеристики:

  • зачастую общая сумма кредита будет увеличена за счет страховой суммы, обычно не превышающей 10%;
  • ежемесячные платежи должны будут осуществляться с учетом страховки, которая также разбивается по частям на каждый месяц;
  • страховая выплата при наступлении случая по договору позволяет покрыть около 90% задолженности перед банком;
  • есть возможность заключить такое соглашение со страховщиком единожды, а можно страховаться и с перепродлением каждый год.

Только стоит оговориться, что ежегодное перепродление такого документа по большей части относится к обязательному виду страхования. Поэтому оно, скорее всего, будет применимо только для страховки при ипотечном кредите.

Однако, если такое соглашение заключено в добровольном порядке, тогда отказ клиента продлевать договорные отношения со страховщиком по займу может повлечь за собой повышение процентов по ссуде со стороны банка.

Таким способом банк просто себя хочет обезопасить от возможной неуплаты со стороны клиента, отказывающегося продлевать сроки страховки.

Однако по новым законам повышать ставки банки теперь могут только если в кредитном договоре есть условие – страховать займ и наличие невыполнения этих обязательств заемщиком.

Ответственность сторон

В этом случае страховщик будет нести ответственность за уплату долга перед банком, если наступило событие по условиям соглашения.Такое событие юридически наступает тогда, когда банк от своего клиента в течение 20 дней после обозначенного по графику срока не получал обязательного ежемесячного платежа.

Это событие несет с собой убытки для страхователя-заемщика. В результате чего у него не получается вовремя оплачивать долг и все причитающиеся по нему проценты на случай задержки платежей.

Таким образом, договор заключается всегда в пользу выгодоприобретателя, которым является кредитор – банковская организация, ссудившая деньги в долг заемщику.

Обязанностью же страховщика в этой ситуации является непосредственное покрытие долгов заемщика, являющегося одновременно и страхователем.

На случай, когда заемщик признается банкротом, страховая компания все равно должна покрыть причитающийся банку долг за своего неденежного клиента.

Правда, тогда в условиях страхования банкротство также должно быть указано по тексту договорного документа. Если истекает срок кредитных обязательств для клиента, тогда страхователь должен еще держать действенными свои обязательства в течение 5 лет.

После прошествия 5 лет, которые последовали за наступлением истекшего срока кредитного соглашения, страховые обязательства утратят силу. Они будут признаны утратившими юридическую силу за сроком давности. При этом страховщик ничего уже не обязан выплачивать за клиента банку.

Страхователи же несут ответственность перед страховой компанией следующего порядка:

  • уплата ежемесячных страховых взносов;
  • отсутствие умышленного нанесения вреда себе или застрахованному имуществу;
  • 90% долга банку уплачивается страховщиком, остальная доля должна все же быть погашена страхователем;
  • обо всех изменения, касательно страхового соглашения, следует сообщать страховщику (например, меняются платежные реквизиты страхователя).

От чего будет зависеть страховая премия

Как и во всех случаях оформления страховых полисов, добровольное страхование риска непогашения кредита тоже будет обязательно учитывать начисление страховой премии на случай наступившего страхового события. Страховой премией также называют еще и тарифную ставку – по сути, это одно и то же.

Такой вид выплаты зависит не одного фактора, а от целого перечня:

  1. Условия, при которых случается невозврат по кредиту и требуется оплатить страховку.
  2. Интервал времени для осуществления страхования.
  3. Каковы определены параметры займа, который следует страховать (обычно обращают внимание на процентные ставки и сумму кредита).
  4. Имеется ли обеспечение займа – поручительство или залоговое имущество.
  5. Самостоятельный расчет страховой компанией степеней рисков.
  6. В обязательном порядке должна быть оценена платежеспособность кредитополучателя.

Тарифные ставки могут претерпевать также воздействие повышающих или понижающих коэффициентов.

После того, как страхователь подаст заявление на оформление страхового соглашения, страховщиком должны быть оценены степени рисков, какие могут возникнуть в отношении оплаты долга перед банком. Затем вычисляется сумма взносов, которые страхователь должен будет выплачивать вместе с суммами по займу.

Ставки

Для сравнения можно рассмотреть несколько банков, в которых страхуются кредиты, и какие они предлагают при этом ставки.

Таблица. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

 Название банка   Стоимость полиса, руб.  Ставки по застрахованному кредиту, %
 ВТБ24  1450 21
 Банк Москвы  1600 20
 Хоум Кредит Банк  1010 22
 Ренессанс Страхование  1550 21
 Сбербанк  1500 19,5

Продолжение таблицы. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

Название банка Примерная величина платежей в месяц со страховкой Примерная величина платежей в месяц без страховки
ВТБ24 21994 20554
Банк Москвы 21939 20339
Хоум Кредит Банк 21371 20358
Ренессанс Страхование 22075 21055
Сбербанк 20854 19582

Безусловно, ежемесячные суммы по кредиту вместе с оплатой страховых взносов, по своим величинам будут отличаться от ряда условий. Это и период кредитования, и проценты по займу и прочие условия. В таблице лишь приведены приблизительные суммы, чтобы увидеть разницу, в ежемесячных платежах со страховкой и без нее.

Образец договора страхования риска непогашения кредита

Сам договор имеет свою типовую форму, которой придерживаются все страховщики. Его пункты и содержание должно быть согласно тем требованиям, которые изложены в специальном законодательном акте «Об организации страхового дела в РФ» – ФЗ-4015-1 от 27.11.92г., измененный 28.11.15г.

Образец договора риска непогашения займа.

Необходимый пакет документов

При оформлении договора очень важно подготовить следующий пакет документов:

  1. Заявление с просьбой заключить договор страхования от рисков неуплаты по ссуде.
  2. Копия кредитного договора.
  3. Справка-расчет, которая подтверждает график платежей и величину ежемесячных сумм по долгу перед финансовой организацией.
  4. План, раскрывающий цели и способы использования займа.
  5. Гражданский паспорт.

Получается, что страховаться в обязательном порядке заемщик может не во всех случаях.

Если требуется застраховать ответственность по невыплате кредита, тогда нужно знать, что обязательным таким условием при оформлении займа будет именно ипотека.

Ведь она подкреплена законом, регламентирующим необходимость страховать гражданскую ответственность по погашению долгов при покупке недвижимости в кредит.

В остальных же случаях все виды таких договоров не могут быть составлены под давлением сотрудников банка. Все другие виды страхования по непогашению ссуды являются добровольными.

Видео: IncomePoint.tv: страхование рисков при ипотеке.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх