Товарный кредит с отрицательной кредитной историей

Юридические консультации
Товарный кредит

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Любой займ, который ранее был осуществлен и выплачен с просрочками, это пятно на всей истории, которое будет препятствовать получению следующего кредита.

Это же относится не только к потребительским или любым другим ссудам, но и к товарным кредитам. Снова взять займ в виде товара у финансовой организации под проценты будет крайне сложно. Потребуется исправление истории, пользование микрокредитами или брокерской помощью.

Как проверить свою историю

Кредитная история – это то, что со временем накапливается у вас по займам, которые вы брали в прошлом. Она состоит из всех ваших данных, которые, так или иначе, относятся к кредитованию.

И определен этот набор информации в ст. 4 № 218-ФЗ «Содержание кредитной истории» закона, отредактированного 29.06.2015 г.. Это не только начало того или иного случая по ссуде, но также и продолжение, и ее окончание.

Очень важно для банкиров будет, каким образом у вас продолжалось и окончилось кредитное обязательство:

  1. Были ли у вас просроченные платежи.
  2. Как активно вы погашали начисленные на просроченные суммы проценты.
  3. Насколько вы были активны, и высока ли была ваша контактность.
  4. Или же вы избегали общения с банком.
  5. Также немаловажной деталью всегда будет являться, каким образом окончились ваши отношения с предыдущим кредитом по займу.

Узнать о состоянии своей истории по прошлым займам можно, обратившись в Бюро кредитных историй. Это единая база данных, по которой все банкиры определяют, насколько благонадежным является человек, подавший заявку на кредит.

Содержание и обслуживание такой базы принадлежит Государственному реестру всех Бюро, какие существуют в стране, а также всех агентств НБКИ. Все физические адреса офисов таких Бюро можно найти на сайтах кредиторов.

Согласно закону № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. каждому гражданину предоставляется право узнать свою кредитную историю 1 раз в год бесплатно.

Обращаясь в Бюро, вам сформируют отчет по вашей заявке и всем вашим прошлым кредитным историям.

Обычно такой отчет содержит следующую информацию:

  • данные персоны, которую проверяют банки;
  • данные регистрации индивидуального предпринимательства, если клиент является таковым;
  • частотность и множественность кредитов;
  • полное отсутствие кредитов в прошлом;
  • сведения по самой ссуде – сроки, сумма, просрочки, проценты, комиссии и др.;
  • информация о кредиторах, которые ранее давали в долг проверяемому лицу.

Сами граждане могут проверять свою кредитную историю, зайдя на сайт того или иного банка или микрофинансовой организации (МФО), где есть специальная форма. Заполняя интерактивную анкету своими персональными данными, можно быстро получить точные сведения о состоянии своего прошлого в отношении кредитов.

Помимо Интернета граждане могут направлять соответствующие запросы по обыкновенной почте в адрес Бюро. Такой запрос должен быть составлен у нотариуса и им заверяться, а затем, уже отправляться по почте.

Но если вы никому не доверяете, тогда для вас остается последний вариант – это лично самому прийти в Бюро и подать заявку на получение специального отчета.

Как исправить

Формирование плохой кредитной истории происходит по причине существенных задержек оплаты обязательных платежей по долговым обязательствам. Причем, степень тяжести вины должника бывает разной и определяется по базе данных должников как тот или иной статус кредитной истории.

А ответственность за внесение коррективов в кредитную историю должно осуществляться банками в соответствии с законом. Если они будут нарушать правильность внесения данных по ссудам заемщиков, то будут нести ответственность по статье 5.54 КоАП РФ.

Так, фигурируют такие понятия историй по ссудам, как:

  1. Идеальная.
  2. Хорошая.
  3. Подпорченная.
  4. Плохая.
  5. Отсутствующая.

При идеальной истории клиенты получают всегда хорошие скидки. Хорошая – это когда были незначительные нарушения по договору (например, случайная ошибка в реквизитах, из-за чего просрочен был платеж на пару дней).

Испорченная КИ показывает, что клиент допустил просрочку на короткий срок, определяемый в среднем от 2 до 10 рабочих дней.

Плохая история по займам имеет сведения:

  • о долговременных просрочках;
  • об оплате неполными суммами;
  • о систематических нарушениях кредитного договора;
  • а равно и избегания общения с сотрудниками финансовой организации.

НБКИ также содержит информацию и о том, что история по банковским ссудам по гражданину просто отсутствует, что также банками расценивается как не очень благонадежный фактор.

Чтобы исправить свое положение как клиента банка, имея отрицательную историю по прошлым товарным займам, можно следовать следующему алгоритму:

  1. Берите только кредиты на короткий срок.
  2. Не нужно брать много, достаточно начать с микрозаймов.
  3. Лучше всего подходят для исправления кредитных историй – это целевые займы.
  4. Придется иногда соглашаться и на ссуды с высокими процентами.
  5. Следует учесть более строгие условия некоторых кредитных программ – ограничение по возрасту, расширенный пакет бумаг, наличие поручителя или обязательного залога, предоставление телефонов знакомых и друзей и т.д.

Процесс восстановления вашей репутации в глазах банка не произойдет мгновенно, как только вы взяли микрозайм. Следует еще выполнить по всем срокам и условиям соглашения свои обязательства перед кредитором.

Поэтому, взяв маленький кредит на короткий срок, тут же его своевременно погашайте и берите следующий такой же.

И так можно сделать несколько раз. После этого попробуйте подать заявку на более крупную сумму и на более длительный срок. Помните, что все долговые обязательства предыдущего кредита должны быть полностью погашены на момент подачи заявки для следующего.

Как получить одобрение

С чего начинают путь к получению ссуды при покупке товара, так это сам выбор того, что именно вы хотите купить. Современные системы кредитования стали удобны для потребителей тем, что большинство банковских агентов уже находятся на территории той или иной торговой площадки, где обычно люди хотят приобрести значимый для себя товар.

Так, к таким площадкам чаще всего относятся магазины бытовой и цифровой техники. Это уже говорит о том, что получить предварительный расчет по величине желаемого кредита и ежемесячным суммам по оплате вы можете прямо в магазине, обратившись к одному из сотрудников любого банка.

В магазине вы можете получить ответ по поводу одобрения вашей заявки или отказу.

Для того, чтобы получить кредит с отрицательной историей вашего прошлого по ссудам, вам необходимо запомнить следующее:

  1. Будьте предельно внимательны, когда подаете заявку, указывайте в ней правдивую информацию.
  2. Соглашайтесь, если вам предложат минимум лимитируемой суммы кредита.
  3. Не игнорируйте рекомендации сотрудника банка, взять кредит на короткий срок.
  4. На момент подачи заявки на товарный заём у вас не должно быть никаких открытых долговых обязательств.
  5. Будьте готовы предоставить любую информацию о себе и близких, от которых может зависеть судьба дальнейших выплат по долгам.
  6. Подготовьте также максимальной обширный пакет документов, чтобы в нем было как можно больше информации о вашей платежеспособности , доходности и трудоспособности.

На самом деле, если у вас не все в порядке с прошлым по ссудам, то лучше всего лично самому приходить в офис банка, а не пробовать подавать заявки по займам через сотрудников банка в самом магазине.

Ведь зачастую сотруднику банка очень важно наблюдать за вашей реакцией, чтоб понять, насколько вы открыты и не склонны ли вы скрывать важную информацию касательно денежных средств.

Не стоит сильно волноваться, если служащий банка, вдруг, поставит одним из условий кредитования – залог квартиры, дома или любого другого имущества.

Если вы ответственный человек, то вы согласитесь на эти условиям, что покажет вашу готовность погашать в будущем долги по займу.

На товарный кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Большинство специалистов сейчас стали рекомендовать потенциальным банковским клиентам подавать свои заявки на получение товарной ссуды сразу в несколько кредитных инстанций.

Особенно таким способом заинтересовались те лица, у которых уже были какие-то штрафные санкции по предыдущим случаям займа. И, надо сказать, что этот способ у некоторых даже срабатывал.

Находились такие кредиторы, которые готовы были предоставить возможность покупки товара в кредит, но на более жестких условиях, чем, если бы клиент показал более высокую степень своей благонадежности.

Причиной этого может послужить либо не такая уж тщательная проверка кредитной истории клиента, либо сама по себе гибкая и лояльная политика банка штрафникам.

Без справки о доходах

Маловероятно, что банки согласятся на выплату вам денежной суммы в кредит, если у вас нет справки о доходах, но есть отрицательная оценка вашего статуса в прошлом как клиента. Только лишь хорошая репутация клиента позволит банку выдать ссуду на лучших условиях – без предоставления справки о доходах.

Но если вы допускали существенные просрочки платежей по долгам, то это уже поставит под сомнение вашу стабильность, как плательщика.

Одним из вариантов, что могут предложить банки – это если вы согласитесь открыть у них кредитную карту, на счет которой уже будет начислена минимальная кредитная денежная сумма.

Ввернуть эту сумму вам нужно будет в течение 55 дней. Тогда вы сможете пользоваться небольшой суммой денег, а возвращать ее будете просто с зарплаты. Такие программы могут также иметь возрастающий лимит кредитной суммы, которая будет увеличиваться с каждым вашим погашением предыдущей суммы.

Помощь брокера

Товарный кредит предоставляется гражданам России для приобретения в рассрочку того или иного товара, который по стоимости может превышать половину или всю заработную плату покупателя. Однако по договору ссуды этот вид выдачи денег в долг населению выглядит несколько иначе (ст. 822 ГК РФ).

В тексте договора обязательно будет прописываться, что товарный кредит это, скорее, такой вид займа, который предполагает не столько передачу денег, сколько передачу в пользование приобретаемого товара.

Клиент банка, оформляющий такой договор, уже может пользоваться тем товаром, за который будет в будущем частями платить, но уже не магазину (продавцу этого товара), а непосредственно банку.

Такой кредит существенно переплачивается клиентами из-за процентов.

Вот почему многие обращаются за услугой к брокерам, которые сумеют быстро отыскать такого кредитора, который сможет выдать ссуду при наличии отрицательной кредитной истории и с умеренными процентами.

Однако, чтобы звезды так сошлись, чтобы все эти моменты были учтены, необходимо отыскать и брокера с высоким рейтингом и большим количеством положительных отзывов о его работе.

Кредитный брокер сможет сам провести анализ всех банков с учетов вашей ситуации с отрицательной кредитной историей, а затем уже порекомендовать вам тот, который наиболее всего подойдет вам.

Какие нужны документы

Стандартный пакет документов, предоставляемый банком для получения займа под приобретение товара, это обычно паспорт гражданина Российской Федерации и любой другой документ, могущий подтвердить личность клиента.

Это может быть:

  • пенсионное удостоверение;
  • загранпаспорт;
  • водительские права;
  • любой другой, который запросит банковский сотрудник.

Каждый банк определяет сам, какой документ ему следует рассмотреть в дополнение к гражданскому паспорту. Но каждая кредитующая население организация всегда должна придерживаться основного критерия определения, что можно отнести к документу, подтверждающему личность, а что нельзя.

Понадобиться еще предъявить следующие документы:

  • документ, подтверждающий доход клиента – справка о доходах;
  • документ, который мог бы подтвердить трудоспособность человека – трудовая книжка;
  • документ, подтверждающий квалификацию заемщика – диплом об образовании на тот случай, если, вдруг, заемщик потеряет работу и сможет быстро найти другую;
  • документы на имущество, которое пойдет в залог;
  • документы поручителя, с которым будет составляться договор поручительства.

банки и их требования

Среди множества банков, следует выделить лишь немногие те, которые будут связываться с заемщиками, имеющими отрицательную кредитную историю, и желающих взять товарную ссуду. Зачастую – это не очень крупные коммерческие банки.

Чтобы понять картину в целом, в какие банковские организации лучше всего обращаться, нужно изучить обзорную таблицу.

Таблица. Обзор условий банков по товарным займам для штрафников.

 Наименование банковской организации Лимит ссуды для приобретения товара, руб.  Проценты, %
 Восточный Экспресс-Банк  15000-20000  16
 Ренессанс-Кредит Банк  17000-22000  Максимум – 21,90
 Лето Банк  19000-30000  29,90
 Ситибанк   До 150000  16
 Тинькофф  До 200000  24,90
 Банк Москвы  125000  17-25

Продолжение таблицы. Обзор условий банков по товарным займам для штрафников.

 Наименование банковской организации Сроки погашения товарного займа Условия предоставления ссуды
 Восточный Экспресс-Банк  До полугода  Справках о доходах, возможно – поручительство или залог
  Ренессанс-Кредит Банк  1-2 года  Чем больше документов, тем меньше процентные ставки
 Лето Банк  3 года  На любые цели, но с обширным пакетом документов
 Ситибанк  Несколько месяцев  Поручительство или залог обязательно. Большой пакет документов.
 Тинькофф  Сроки регулируются  Есть возможность оформить карту с лимитом. Максимально обширный пакет документов + поручительство.
 Банк Москвы  От полугода до 5 лет  Ограничения по возрасту – от 21 года. Большой пакет бумаг. Без залога и поручительства. Трудовой стаж не меньше 3 лет на одном рабочем месте.

В большинстве своем случаев такие популярные банки, как Сбербанк, ВТБ24. Альфа Банк и другие кредитные организации отказывают заемщикам с подпорченной кредитной историей. Эти крупные кредиторы ведут свою деятельность на высшем уровне. Проверяют прошлое по ссудам потенциальных клиентов быстро.

Их деятельность обусловлена строжайшим соблюдением безопасности самого банка, а не только наработанной клиентской базы.

Каждому клиенту, у которого не все в порядке с прошлым по кредитованию, следует понимать, что пока он не закроет все долговые обязательства прошлого, ему будет отказано в предоставлении еще одного займа.

Не стоит отчаиваться и думать, что выхода нет. Существуют способы исправления кредитной истории, которые вполне эффективно работают. Так, при каждом погашении маленького займа в срок, вы получаете небольшой бонус в глазах банка, как благонадежного клиента.

Видео: Кредит. Проверка заемщика. Кредитная история. 123Credit.Ru.

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх