Физические лица могут получить банковский заем на личные нужды. О том, какие существуют виды потребительских обеспечений, и каковы условия для их получения будет рассказано в этой статье.
С точки зрения банковского права потребительский кредит это денежный заем, который выдается физическим лицам кредитно-финансовыми учреждениями на потребительские цели, которые не связаны с предпринимательской деятельностью (ст. 1, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).
С точки зрения гражданского права займом того рода называют договорные отношения между кредитором и дебитором, согласно которым одно лицо выделяет в пользование другому лицу денежные средства, которые должник обязуется вернуть с процентами, начисленными за время пользования.
Потребительскими целями могут быть:
Цель получения потребительского займа в обязательном порядке указывается в анкете потенциального дебитора, которую он заполняет перед получением ответа от банковской организации. Цели можно указать любые, но они не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 1, 3, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).
Заем такого рода может быть предоставлен как кредитными, так и некредитными организациями, если это допускает 353 ФЗ «О потребительском кредите».
Существуют следующие виды потребительских обеспечений:
Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.
Товарный кредит:
Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.
Но важно не забывать, что карточные займы наиболее опасны для дебитора, так как постоянно обновляющийся баланс является стимулом для оттягивания погашения основной суммы долга
Экспресс обеспечение – это самый новый вид потребительского займа. Сейчас на него делают упор те банки и финансовые учреждения, которые хотят развивать розничное кредитование.
Закон, регулирующий отношения в сфере оформления потребительских займов, был принят Госдумой 21 декабря 2013 года. Последние изменения были внесены в 2015 году.
Данный нормативный акт устанавливает:
Процентные ставки по потребительским займам всегда разные, но все они зависят от политики, проводимой НБ РФ.
Относительно того, в каком банке наименьший процент по потребительскому кредиту в 2015, то здесь можно сразу обозначить 3 лучших учреждения:
Совкомбанк предлагает программу «Денежный 12%», само название которой говорит о процентах за пользование. Сегодня именно 12% является наиболее низким показателем из всех существующих.
Так, например, банк Премьер Кредит устанавливает минимальную ставку на уровне 14%, а Бинбанк – на уровне всех 18%.
Любые денежные займы выдаются банками на основании специального договора. Договор составляют и подписывают его стороны: кредитор и дебитор.
Соглашения о выдаче заемных сумм должно включать следующие обязательные условия:
Индивидуальные условия для получения потребительского обеспечения бывают следующие:
О потребительском кредитовании под залог недвижимости информирует статья: «Потребительский кредит под залог недвижимости».
О потребительском кредите для военных пенсионеров читайте здесь.
Индивидуальные условия кредитного соглашения во всех случаях отличаются. Их список не может быть исчерпывающим.
Получая кредит на потребительские нужды заемщику необходимо уделить внимание следующим срокам:
Первый срок является обязательным к прописанию в соглашении. Без него ни один договор кредитования не будет иметь юридической силы. Обычные сроки для договоров потребительского займа находятся в рамках от 6 месяцев до 5 лет.
После окончания срока действия договора возможно два варианта: либо он прекращает свое действие, либо он подлежит пролонгации по инициативе кредитора или должника.
В случае прекращения соглашения о выдаче средств на потребительские нужды, все права и обязанности сторон перестают существовать. Дата и периодичность внесения обязательных платежей – это основные сроки, которые стоит знать заемщику.
Просрочка даже в один день может стать причиной штрафных санкций. Поэтому оплату по кредиту необходимо осуществлять точно в дату, указанную в договоре, или раньше на 1-2 дня.
Сроки на рассмотрение заявок всегда разные, но так как речь идет о потребительских кредитах, они обычно не велики. При получении товарного кредита заявка рассматривается на протяжении 30-60 минут, при оформлении кредитной карты – от 1 до 7 дней, при получении кредита на неотложные цели – до 1 дня.
Субъектом потребительского кредитования может быть только совершеннолетнее и дееспособное физическое лицо. Только оно может понимать в полной мере возложенные на него обязательства, наличие специфических прав и ответственность, которая наступает в случае невыполнения договоренностей.
Часто одного совершеннолетия для получения займа недостаточно.
Минимальный возраст заемщика во многих банках составляет 21 год. Максимально допустимый возраст выдачи – от 55 до 70 лет.
Ограничения по максимальному возрасту устанавливаются с целью обезопасить банк от риска невозврата займа. Сейчас многие кредиты подлежат страхованию, и стороной договора страхования в большинстве случае не может быть лицо, возраст которого больше 70 лет.
Прописка бывает постоянной и временной. В некоторых случаях ее и вовсе нет, но тогда добиться получения займа от банка или иного финансового учреждения будет сложно. Традиционно российские банки отдают предпочтение лицам с постоянной регистрацией.
Это обусловлено тем, что в случае неуплаты установленных платежей в срок и в оговоренной сумме, банковские работники будут знать, где искать должника.
В заявке на получение кредита потенциальный дебитор должен указать сумму дохода, для того чтобы банковские работники могли оценить его платежеспособность. Важно писать правдивую информацию, иначе в случае неуплаты по кредиту у банка будут основания для обвинения заемщика в мошенничестве.
Если есть неофициальные доходы, то их можно отобразить как дополнительный источник денежных поступлений.
Быстрее и проще всего оформляются кредиты на покупку товаров. Но по ним предусмотрена большая переплата, так как банк не требует обеспечения от заемщика.
При получении кредита на неотложные потребности:
«Неотложный» кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. В первом случае от заемщика потребуют гарантии возврата, во втором банк довольствует лишь большими процентами.
При получении кредитной карты заемщик имеет возможность:
Льготный период обычно составляет 50-55 дней, в редких случаях – 100 дней.
Экспресс-заем предусматривает:
Экспресс-займы оформляются в течение нескольких часов при наличии соответствующего пакета документов. Кроме перечисленных вариантов выдачи денег в пользование существует еще и овердрафт. Этот вид кредитования предусматривает выдачу денег наличными владельцам зарплатных карт.
Нецелевым кредитом называют заем средств у банка без уведомления его о том, на что они впоследствии были потрачены. Нецелевые кредиты получают лица с помощью специальных карт, а также во время оформления экспресс-обеспечения.
Потребительский заем может получить молодая семья. Банки часто предлагают заманчивые программы кредитования, в которых процентная ставка для молодоженов снижена. Но такая лояльность не является обязательной.
Например, ставки по наиболее рисковым кредитам (товарные, экспрессы и карточные) редко снижают, ориентируясь на общие социальные тенденции.
Сейчас на слуху у многих, даже далеких от кредитования лиц фраза: «Кредит без поручителей и справки о доходах». Да, сегодня действительном можно получить ряд кредитов, не отчитываясь о своем финансовом положении.
Без справки из налоговой можно оформить кредитную карту, получить деньги по экспресс-займу, но необходимо знать о подводных камнях такой упрощенной процедуры.
Оформление займа без подтверждения доходов – это всегда рискованно для банка, поэтому проценты за пользование деньгами в этих случаях всегда предельно высоки.
Потребительское обеспечение могут получить два лица одновременно. Например, жена хочет взять кредит. В связи с низким уровнем ее доходов не удается оформить заем. В этом случае она может оформить его вместе с мужем. Ответственность в случае просрочки по договору или неуплаты заемщик и созаемщик будут нести солидарную, то есть в равной степени.
Можно оформить кредитный договор с поручительством от третьего лица и тогда, процентные ставки будут не столь высоки как в случае без обеспечения. Поручительство оформляется на основе отдельного договора.
Можно ли взять потребительский кредит без поручителей, без справок. Об этом статья: «Потребительский кредит без обеспечения».
Какие бывают виды банковских кредитов, информация на этой страничке.
Список документов для оформления потребительского кредита найдете здесь.
Поручитель материально отвечает за невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств заемщиком. Потому потребительский кредит с обеспечением это заем, который обеспечивается гарантиями третьего лица и материальными активами самого дебитора.
Потребительские займы редко оформляются без страхового договора. Страхованию подлежит жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, если на день смерти должника действовал страховой договор, то кредитные обязательства не переходят его родственникам в порядке правонаследования, а все покрывает страховка.
При разводе каждый из супругов получает половину имущества, если брачным договором не предусмотрено иное. А вот финансовые обязательства перед банком остаются за тем, кто оформлял денежный заем.
Кредитное соглашение может быть расторгнуто:
Заемщик может инициировать прекращение договора только в случае выплаты полной суммы по нему и процентов. Это возможно осуществить досрочно. Банк может инициировать расторжение договора также в случае смерти дебитора.
Очевидно, что оформление потребительского кредита имеет свои положительные стороны, такие как быстрота, скромность предоставляемых документов и отсутствие поручителей. Но есть и значительные минусы: запредельно высокие ставки по пользованию, внушительные штрафы в случае просрочки выплат и смена кредиторов.
Потребительское кредитование госслужащих
Гражданин или гражданка России, которые состоят на государственной службе, относятся к особой категории населения страны. Однако и для них предусмотрено получение кредитов на потребительские нужды. Работники государственных ведомств и учреждений должны знать какие требования к ним могут быть выдвинуты банком при подаче...
Потребительское кредитование с поручителем
Если вам понадобилось срочно взять какой-то кредит на те, или иные потребительские нужды, будьте готовы к тому, что банки могут вам предложить деньги в долг с условием поручительства. Стоит изучить подробнее: какие выдвигаются требования к заемщику и поручителю; какую роль поручитель играет в осуществлении своих...
Потребительский кредит без обеспечения
Для некоторых это может показаться удивительным, но в наше время есть возможность взять кредит, не закладывая своё имущество и не прибегая к помощи поручителей. Этот вид займа называется кредитом без обеспечения. Что это такое Обеспечение в кредитовании – это гарантия для банка, что выданные им средства будут возвращены...
Кредитование потребителей под залог автомобиля
Население в качестве потребителя займов берет деньги в долг для покрытия тех или иных денежных нужд. Причем, целью одалживания может быть как приобретение какого-либо товара, недвижимости, услуг, так и покупка самого автомобиля. Машина остается в залог у банка до последней выплаты по долговым обязательствам. В каком...
Оформление потребительского кредита военнослужащим
Военнослужащие, исходя из специфики своей работы, часто переезжают по долгу службы из гарнизона в гарнизон, из одного города в другой, меняя служебные квартиры. Резкое изменение климата, потребность в новой бытовой технике, одежде часто принуждают служивых обращаться к услугам банков по получению потребительских займов....
Как уберечься от мошенников потребительских кредитов
Участившиеся случаи кредитного мошенничества заставляют консолидироваться вокруг этой проблемы всех. И банковские организации, и налоговые службы, и даже население граждан России. Кому же захочется попасться на удочку искусного вора, который под мнимой благовидностью солидного кредитора прячет свои намерения – как можно...
Исковая давность в потребительском кредитовании
Исковая давность устанавливается для защиты банками своих законных интересов. Физическое лицо, зная все правила ее исчисления, может снять с себя долговые обязательства по окончании срока без выплат основной суммы или начисленных штрафных санкций. Определение Срок исковой давности в потребительском кредитовании в...
Залоговый потребительский кредит
Множество программ по банковскому кредитованию населения подразумевают под собой применение такого механизма подстраховки в пользу банка, как обеспечение. К займам с обеспечением относят те, которые привлекают поручителя подключаться к оплате долгов в случае нарушения сроков погашения долга самим заемщиком. А также и те,...
Можно ли возвратить переплаченные проценты с потребительского кредита
Поскольку потребительский заем завоевывает все большую популярность среди населения, почти в каждом банке на территории Российской Федерации предлагают данный вид финансовых услуг. А самым популярным видом погашения ссуды является аннуитетный платеж. Наивный потребитель, который не разбирается в тонкостях банковского...
Выгоднее получить кредитную карту или взять потребительский кредит
Так называемая «жизнь взаймы» активно популяризируетя среди населения и предприятий: банки соревнуются между собой в процентных ставках; создаются финансово устойчивые программы; образовываются различные уникальные предложения банков клиентам в отношении условий кредитования, комфортного обслуживания. Только вот...