Потребительский кредит без обеспечения

Для некоторых это может показаться удивительным, но в наше время есть возможность взять кредит, не закладывая своё имущество и не прибегая к помощи поручителей.  Этот вид займа называется кредитом без обеспечения.

Что это такое

Обеспечение в кредитовании – это гарантия для банка, что выданные им средства будут возвращены заёмщиком добровольно или принудительно.

Выделяют два вида обеспечения:

1. Залог имущества. В случае прекращения выплат со стороны заёмщика его заложенную собственность продают. Вырученные от продажи средства перечисляются банку в счёт долга.
2. Поручительство. В этом случае одной из сторон договора с банком является третье лицо.  Чтобы стать чьим-либо поручителем, необходимо предоставить банку подтверждающие вашу платежеспособность документы.

Если заёмщик в силу различных причин не может или не хочет отдавать долг банку, это обязуется сделать поручившийся за него человек.

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие поручителей и необходимости закладывать своё имущество.

То есть, деньги выдаются заёмщику практически без гарантии возврата. При этом банк идёт на большой риск, поэтому далеко не все выдающие кредиты организации готовы предоставлять такие займы.

Конечно, заёмщик не может просто отказаться от уплаты долга, это будет иметь неприятные для него последствия – ведь он буквально рискует всей своей собственностью.

В случае неуплаты долга у банка есть законное право составить опись любого принадлежащего заёмщику имущества и продать его.

Требования банков к заемщикам

Желающим получить потребительский кредит без поручителей, без справок большинство банков выдвигает следующие требования:

• постоянная прописка на территории Российской Федерации (некоторые кредитные организации допускают временную);
• возраст от 18 до 70 лет;
• наличие официального трудоустройства либо другого источника дохода;
• общий трудовой стаж от года, на последнем месте работы – от полугода;
• мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить приписное свидетельство или военный билет;
• в большинстве случаев требуется указать активный номер мобильного телефона.

Все вышеперечисленные требования распространяются и на мужа/жену заёмщика, если учитывается доход всей семьи.

Условия банков

В разных кредитных организациях условия сильно отличаются. При наличии у заёмщика хорошей кредитной истории или страховки жизни и трудоспособности многие банки готовы смягчить условия.

При ослаблении условий банки могут:

• выдать сумму больше максимальной;
• продлить сроки;
• понизить процентные ставки.

Параметры:

1. Сумма выдаваемых средств. У потребительского кредита она варьируется от 15 тысяч до 3 миллионов рублей.
2. Процентная ставка. Её размер зависит от суммы и сроков и рассчитывается индивидуально. Возможно понижение до трёх процентов, если жизнь и здоровье заёмщика застрахованы.
3. Срок кредита.

Видео: Как получить кредит без справки о доходах.

Основные сроки

Минимальные сроки – от трёх месяцев до полугода. Если заёмщик имеет только временную регистрацию, кредитный долг должен быть выплачен раньше срока окончания прописки. В течение всего этого периода заёмщик вносит одинаковые суммы платежей.

В среднем сроки потребительского кредита без обеспечения варьируются от трёх месяцев до пяти лет и обратно пропорциональны размеру заработной платы заёмщика.

Некоторые могут рассчитывать на льготы – срок до семи лет. При данном типе кредитования можно занять средства на сумму не более 1.5 миллиона рублей. В некоторых банках также есть минимальная сумма – 15 тысяч рублей.

Дополнительные нюансы:

1. Не требуется обеспечение.
2. Нет дополнительных комиссий за обслуживание кредита.
3. Заявка рассматривается в течение пяти суток после подачи.

При оформлении займа без обеспечения банки гораздо более требовательно подходят к выполнению всех необходимых условий.

Если есть сомнения в платёжеспособности заёмщика, банк может настаивать на обеспечении. Иногда кредитная организация может предоставить средства по неофициальному обеспечению.

Оно не оказывает никакого влияния на условия, но берётся в расчёт банком при рассмотрении заявления. К такому способу прибегают, например, если стоимость находящегося в залоге имущества заёмщика не покрывает желаемую сумму кредита.

Беззалоговый кредит для ИП

Потребительский кредит без залога мало чем отличается от такового для ИП (индивидуальных предпринимателей). Сейчас для развития частного бизнеса занять средства без обеспечения стало гораздо легче.

Делается это для самых различных целей:

• закупка оборудования;
• приобретение или аренда помещений;
• для ведения бизнеса;
• наём сотрудников;
• выпуск средств в оборот и т. д.

Формально цель получения займа имеет большое значение, но после выдачи денег их расход никем не контролируется и не проверяется.

Для получения займа нужно обратиться в выбранный банк со следующими документами:

1. Заявление-анкета;
2. Паспорт гражданина РФ;
3. Финансовые бумаги;
4. Свидетельства о постановке на учёт в ФНС и регистрации в ЕГРИП.

При оформлении сделки в банке для индивидуального предпринимателя обязательно наличие положительной кредитной истории в качестве физического лица. В противном случае шансы, что кредитная организация доверит ему деньги без обеспечения, довольно невысоки.

Максимальная сумма, на которую может рассчитывать ИП в большинстве россиийских банков – 3 000 000 рублей.

Некоторые предлагают больше, но и процентные ставки в таких организациях существенно выше.

Условия:

• наличие действующего бизнеса, с момента открытия которого прошло не меньше трёх месяцев (торговая отрасль) либо полугода (любая другая);
• отсутствие просрочек платежей в кредитной истории;
• возраст не менее 21 (в некоторых банках – 25) и не более 60 лет;
• ведение собственного дела как минимум в течение двух лет;
• предоставление банку прозрачной финансовой отчётности;
• отсутствие долгов наёмным сотрудникам по заработной плате;
• отсутствие налоговых и иных задолженностей;
• наличие прописки в районе расположения предприятия ( в том случае, если прибыль от него не превышает 60 миллионов рублей в год).

О договоре потребительского кредита с индивидуальными условиями читайте в статье: «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Можно ли взять потребительский кредит под материнский капитал, узнаете здесь.

Преимущества и недостатки для банков

Банк имеет свою выгоду в таком кредитовании.

Достоинства:

1. Сравнительно высокие ставки по процентам, что приводит к увеличению доходов кредитной организации.
2. Меньше конкурентов – не все банки предоставляют эту услугу.
3. Небольшая максимальная сумма, предоставляемая клиентам.
4. Краткие сроки погашения для заёмщиков.
5. Востребованность программы.

Недостатки:

• большой риск — нет абсолютно никаких гарантий, что банк получит обратно всю сумму долга с процентами;
• сложность взыскания долга с заёмщика в случае прекращения платежей.

Плюсы и минусы для заёмщиков

Заемщику ничего не остается как лишь выбрать наиболее подходящие для себя банковские условия.

Плюсы:

• не требуется закладывать имущество и обращаться к третьим лицам;
• нет дополнительных расходов в виде оценки и страхования заложенной собственности;
• возможность оформления займа на любые цели;
• оперативный ответ;
• возможность создания заявки на получение,  кредита онлайн, не посещая банк;
• простота оформления;
• небольшой пакет документов;
• значительная экономия времени.

Минусы:

• большие процентные ставки;
• небольшое количество предложений;
• тесные временные рамки;
• большие штрафы за просрочку платежей;
• серьёзная проверка на соблюдение заёмщиков всех необходимых правил выдачи займа;
• риск всем своим имуществом;
• маленькая максимальная сумма.

Необходимые документы для оформления

Пакет необходимых документов для заключения сделки с банком вполне можно собрать своими силами.

Нет нужды пользоваться услугами специализирующихся на этом фирм. Некоторые кредитные организации предлагают заёмные средства, требуя только паспорт и ещё один документ, подтверждающий личность.

Такие кредиторы, как правило, сильно завышают процентные ставки и часто оказываются недобросовестными или даже мошенниками. Они могут неправильно информировать доверчивых клиентов об условиях и сроках кредита, начислять дополнительные проценты и штрафы.

Серьёзные организации потребуют от заёмщика гораздо более внушительный набор документов:

1. Подтверждающие личность документы (паспорт гражданина Российской Федерации либо иностранного гражданина, временный документ, заменяющий паспорт,
2. Удостоверение не имеющего гражданства лица).
3. Справки о доходах физического лица (образца 2-НДФЛ, справка по форме банка, другие справки о денежных поступлениях).
4. Ксерокопия трудовой книжки.
5. Второй удостоверяющий личность документ (военный билет, водительское удостоверение и т. д.)
6. Анкета-заявление на оформление кредита.
7. Документы, подтверждающие постоянную или временную регистрацию.
8. Другие бумаги по требованию кредитной организации.

Скачать образец кредитного договора

Взять в долг у частных лиц

Не все граждане имеют возможность оформить кредит в банке. Причинами тому могут быть плохая кредитная история, нехватка времени на сбор документов либо отсутствие последних.

Но есть и другой способ получить заём без поручительства и без залога – через нотариуса.

Т. е. речь идёт о частном займе, при котором одно физическое лицо может предоставить займ другому (например, другу или родственнику), официально задокументировав сделку. Эта мера позволит исключить обман и невозврат денег недобросовестным заёмщиком.

Совершить такую сделку не составит труда. Заёмщику и кредитору нужно обратиться вместе в любую нотариальную контору. При помощи нотариуса будет составлен договор о выдаче займа, в котором будут учтены пожелания и интересы обеих сторон.

Что говорит закон о потребительском кредите и займе? Информация в статье: «Потребительский кредит».

Что это — займ? О нем выложена информация здесь.

Как взять потребительский кредит под залог имущества, расскажет эта статья.

Документ буден оформлен официально, в нём пропишут права и обязанности, как предоставляющего, так и получающего заём.

Факт передачи денег следует осуществлять прямо в кабинете нотариуса, чтобы впоследствии не возникало разногласий по поводу сумм и сроков.

Нужно помнить, что в договоре сделки с партнером должны присутствовать следующие сведения:

1. Конкретная сумма, которую обязуется вернуть заёмщик.
2. Дата получения денежных средств.
3. Срок, по истечении которого заёмщик обязуется вернуть одолженные денежные средства.
4. Штрафные меры в случае несвоевременных выплат или их прекращения.
5. Информацию о личностях заёмщика и кредитора.

Если информация в договоре будет неполной или неточной, возможно, заёмщик сможет уклониться от уплаты задолженности. Услуги нотариальных контор платные, о чём следует помнить во время оформления сделки.

Но плата эта не столь высока. Обратившись к нотариусу, кредитор сбережёт свои средства от недобросовестных заёмщиков.