Приобретение автомобиля – это всегда радостное событие в жизни каждого человека. Но вот, что касается финансовых вопросов, в том числе и оформления КАСКО, то здесь существуют некоторые трудности.
Многие, кто сталкивался с оформлением кредита на машину, знают, что обязательным условием для получения такого займа является страхование.
И часто его стоимость настолько большая, что автокредитование становится просто невыгодным для клиента.
Но, к большому счастью заемщиков, на сегодняшний день существует возможность взять кредит на авто без обязательного приобретения КАСКО.
Прежде чем отказываться от страхования, необходимо взвесить все за и против. Ведь иногда стоимость кредита без страховки с учетом всех комиссий может быть больше, чем стоимость самого КАСКО.
Что нужно знать
Прежде чем оформлять кредит, каждый заемщик должен ознакомиться с основными моментами.
Это необходимо сделать для того, чтобы в случае возникновения проблем, клиент мог сориентироваться в сложившейся ситуации и найти из нее выход.
Знание терминов еще никогда не мешало. Наоборот, это говорит об эрудиции заемщика и о том, что ему не все равно, насколько комфортно он будет ощущать себя в процессе оформления кредита.
Первоначальные понятия
Самым первым и, пожалуй, важным понятием, значение которого знают не только заемщики, но и другие люди, является «кредит». Он подразумевает собой процесс передачи определенной денежной суммы от одного лица другому.
Обязательным условием такого процесса является погашение полученного займа в четко указанные сроки с выплатой процентов или под беспроцентный кредит.
Главным документом, в котором можно найти всю необходимую информацию, касающуюся всего процесса, выступает кредитный договор, который в обязательном порядке подписывается всеми сторонами.
Все кредиты можно поделить на:
- потребительские;
- ипотечные (покупка недвижимости);
- автокредит;
- кредит на образование;
- займ на развитие малого бизнеса;
- овердрафт (разновидность краткосрочного кредитования).
Автокредит | Это целевой вид кредита, который подразумевает собой получение необходимой денежной суммы на покупку транспортного средства. Автокредитование доступно не только физическим лицам, но и юридическим |
КАСКО | Это страхование транспортных средств, в том числе и автомобилей. Такая страховка подразумевает собой выплату страховки, в случае если машина была украдена, либо попала в ДТП. Размер стоимости за оформление КАСКО зависит от того, какая организация оказывает эту услугу |
При оформлении кредита на машину многие банковские учреждения требуют от клиента оформления КАСКО в обязательном порядке.
Но на сегодняшний день получить займ на машину можно без этого обязательного условия.
Цель сделки
Суть такого займа заключается в получении необходимой денежной суммы на приобретение средства передвижения.
Размер выдаваемой кредитной организацией суммы составляет 70-100% от общей стоимости автомобиля. Само же транспортное средство в редких случаях может выступать предметом залога.
Но чаще всего в качестве залога должно выступать другое имущество заемщика (например, недвижимость) Поэтому многие банки не бояться оформлять подобные кредиты.
В случае невыполнения всех требований, заемщик просто не получит автомобиль в свое распоряжение. Чтобы не нарушить требований, необходимо детально ознакомиться с ними в договоре, который заключается между банком и клиентом.
Законные основания
Любая деятельность в России строго контролируется законодательством. Это касается и кредитования, в том числе и автозаймов.
Самым важным законом, который отвечает за страхование в России, является Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, который состоит из 46 статей.
Знание данного закона позволяет заемщикам лучше ориентироваться в процессе оформления автокредита.
Еще один закон, роль которого не менее важна – это Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ. В нем содержится вся необходимая информация о кредитовании в России.
Помимо закона «О защите прав потребителей» нужная информация содержится еще и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г.
В данном законе четко прописана деятельность банков, условия их работы, а также права и обязанности банковских сотрудников.
В ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 № 86-ФЗ находится вся информация, касающаяся работы главного Банка России. Он состоит из шестнадцати глав и 99 статей.
Еще один важный закон, которого обязательно придерживаются все кредитно-финансовые учреждения – это Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, который состоит из 20 статей.
В данном законе прописаны требования к кредитным историям заемщика, а также к условиям и месту работы.
Как оформить авто в кредит без КАСКО
Многие заемщики, которые хотят получить авто в кредит, не могут позволить себе оплатить страховку. И очень часто обязательное условие приобретения КАСКО становится настоящим препятствием в получении желанного займа.
Многие банковские учреждения и другие организации понимают, что оформление страховки некоторым клиентам не по карману и поэтому предоставляют возможность не приобретать ее.
Но стоит понимать, что отсутствие обязательного страхования говорит об обязательном внесении первого взноса, увеличении процентных ставок и уменьшении сроков погашения автокредита.
Требования к заемщикам
Если банк позволил вам оформить кредит на авто без приобретения КАСКО, то будьте готовы к повышенному вниманию к своей персоне с его стороны.
Заемщик, желающий получить автокредит должен быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации. Бланк кредитного договора на авто можно скачать здесь.
Также он должен иметь постоянное место работы и конкретный стаж. Важным моментом является и наличие стабильного источника дохода.
Оформление займа без КАСКО подразумевает необходимость залога. В данном случае приобретаемый автомобиль иногда не может выступать предметом для залога.
Поэтому необходимо заранее подумать, что можно предоставить банку в качестве заложенного объекта.
Помимо всего прочего от клиента требуется внесение первого взноса в минимальном размере 10% от стоимости машины.
Среди необходимых документов, клиент в обязательном порядке должен предоставить банковскому учреждению такие бумаги:
- паспорт гражданина России, а также ксерокопию всех его страниц;
- справка с места работы;
- прописка в регионе нахождения банка;
- бумага с информацией о предмете залога.
Может также потребоваться ИНН, водительские права, СНИЛС или загранпаспорт.
Какие банки выдают такой займ
Как уже упоминалось выше, на сегодняшний день многие банковские организации позволяют оформить автокредит без приобретения КАСКО. Бланк договора на КАСКО можно скачать здесь.
Условия получения займа и требования для клиентов, выдвигаемые такими учреждениями, не всегда выгодные.
Это связано с тем, что банки просто не хотят рисковать. Банковские учреждения, выдающие автокредиты без оформления КАСКО:
Наименование банка | Ставки, % | Сроки | Суммы | Первый взнос | Особенности |
ВТБ 24 (программа «АвтоЭкспресс») | 20,9% | От одного года до пяти лет | Максимальная сумма кредита – 1 миллион рублей | Не меньше 20% | Минимальный пакет документов, отсутствие комиссии за оформление |
Альфа-Банк | От 25,49% | Три года | В пределах от 112 тысяч до 1 миллиона рублей (зависит от доходов заемщика) | 15% | Решение принимается на протяжении двух дней |
Юникредит Банк (программа «Новый автомобиль») | От 17,16% | Максимальный срок – семь лет | От 100 тысяч до 6,5 миллионов рублей | От 15% | Автоматическое повышение на три процентных пункта |
Банк Зенит (кредитный продукт «Автокредитование с государственным субсидированием») | От 10,17% | Три года | Максимальная сумма автокредита – 800 тысяч рублей | От 20% | Процент увеличивается на 3 пункта без страховки |
Как взять машину в кредит в автосалоне смотрите в статье: автомобиль в кредит в автосалоне.
Про товарный кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах, читайте здесь.
Прежде чем обращаться в тот или иной банк, необходимо внимательно ознакомиться с условиями и требованиями всех банковских учреждений, а затем выбрать наиболее оптимальный вариант.
Возможно ли рефинансирование
Рефинансирование кредита подразумевает собой изменение условий в более выгодную сторону в случае невозможности соблюдения предыдущих условий заемщиком.
Рефинанс. позволяет взять новый заем для того, чтобы погасить задолженность по предыдущему. Перекредитование автокредита доступно как в другом банке, так и в том, где оформлялся предыдущий займ.
Часто к необходимости рефинансирования банки прибегают в том случае, если клиент нуждается:
- в снижении ежемесячного взноса;
- в увеличении или уменьшении срока погашения займа;
- в снижении процентной ставки.
Рефинансирование автокредита возможно только тогда, когда заемщик имеет постоянное место работы, хороший доход и положительную кредитную историю.
Хорошим показателем будет наличие в собственности клиента недвижимого имущества, а также привлечение поручителей.
Если перекредитация оформляется на б/у автомобиль, то банк в таком случае всегда обращает внимание на технические особенности такого транспортного средства. Чтобы произвести оценку машины, необходимы дополнительные расходы.
На поддержанную машину
На сегодняшний день, когда стоимость новых машин из салона многим не по карману, все большее количество автолюбителей предпочитают покупать поддержанные транспортные средства.
Практически все банковские учреждения позволяют оформить кредит без КАСКО не только на новую, но и на б/у машину.
Среди банковских учреждений, которые выдают кредиты на поддержанные автомобили немало известных. Банки, выдающие кредиты на поддержанные машины:
Название банковской организации | Сумма | Проценты | Сроки |
Альфа-Банк | От 100 тысяч до одного миллиона рублей | От 27,49% | Максимальный срок – три года |
ВТБ 24 | Один миллион рублей | От 19,5% | От одного года до пяти лет |
ЮниКредит Банк | Один миллион рублей | 31% | До пяти лет |
Многие думают, что оформлять КАСКО при покупке авто в кредит обязательно. Но предоставленные таблицы свидетельствуют об обратном. Приобрести в кредит можно как новый, так и поддержанный автомобиль.
Преимущества и недостатки
Заемщик, принявший решение оформить автокредит без КАСКО, должен понимать, что такая услуга будет иметь как плюсы, так и минусы.
Выгода данного предложения, прежде всего, состоит в том, что клиент может не тратить лишние деньги на приобретение страховки.
Также появляется возможность досрочной выплаты займа. Плюс ко всему клиент имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию.
Ну и первый взнос может быть потрачен на приобретение страховки. Процесс оформления автокредита без КАСКО занимает намного меньше времени и не такой сложный.
Что касается минусов, то, к сожалению, их больше. Среди них важно сказать о таких недостатках:
Высокие процентные ставки | Соотношение 15% к 21% в случае отказа от КАСКО |
Обязательное внесение первого взноса | Размер которого может достигать половины стоимости машины |
Если машину украли | То заемщик должен самостоятельно вернуть всю стоимость авто банку |
Приобрести новый автомобиль без КАСКО трудно | Гораздо чаще можно оформить автокредит только на б/у автомобиль |
Клиент должен иметь удовлетворительную кредитную историю без единой просрочки | — |
Стоимость автокредита без страховки с учетом всех необходимых расходов может оказаться высшее | Чем стоимость кредита с оформлением КАСКО |
Можно отказаться от страховки при оформлении займа. Существует и альтернативный вариант. Приобрести КАСКО можно за счет денежных средств, полученных на машину.
Для этого в заявке на получение автокредита необходимо указать тот факт, что КАСКО будет оформляться за кредитные деньги. Затем банк должен подписать договор купли-продажи с салоном, в котором приобретается автомобиль. Как оплатить кредит онлайн без процентов первый раз в Хоум Кредит банке узнайте из статьи: оплата кредита онлайн без процентов в Хоум Кредит банке.
О кредите с плохой кредитной историей в Ренессанс банке, читайте здесь.
Что нужно при оформлении авто в кредит для юридических лиц ФНС, смотрите здесь.
А после получения страховки и предоставления ее в банковское учреждение, можно смело получать кредит, часть от которого будет перечисляться на расчетный счет страховой компании.
Данный вариант подходит как банку, так и заемщику. Клиент может смело рассчитывать на выгодную процентную ставку и внесение приобретаемого автомобиля в качестве залога.
При оформлении кредита на авто заемщик имеет полное право отказаться от страховки. В таком случае он может купить ее сам, а потом оформить заем.
Видео: как получить автокредит без КАСКО