Кредит – брать или не брать, вот в чем вопрос. В самом деле, деньги в заем – это очень щепетильная тема, потому как заставляет невольно задуматься, а что будет, если не платить кредит?
Разумеется, никому не хочется загонять себя в долговую кабалу, и потом остаток жизни работать на обогащение банка.
Но здесь есть маленький секрет, как выплатить кредит быстро или даже сделать так, чтобы его с вас списали, абсолютно легально.
Причины списания
Иногда бывает такое, что взяв кредит в банке человек не в состоянии больше платить по счетам. Договор кредитования можно скачать здесь.
Ни для кого не секрет, что банки, в целях личной выгоды списывают миллиардные долги у крупных предприятий, если те обанкротились. А возможно ли такое с физическим лицом?
Можно ли сделать так, чтобы банк списал ваш долг и отвязался от вас с постоянными звонками и напоминаниями выплатить ссуду? Да, это реально.
Есть несколько причин, почему банк может списать задолженность с человека.
Чтобы финансовая структура запустила процедуру списания,должник обязан соответствовать следующему чек-листу:
| Нет средств для существования | На вашем счету в банке нет накоплений, у вас нет открытых депозитных счетов, акций, векселей и облигаций на руках. В общем, у вас в кармане не должно быть даже денег на проезд в общественном транспорте |
| У вас нет имущества | В вашем доме должны быть голые стены. Хотя, стоп! Каком доме? У вас не должно быть и его. Все имущество следует переписатьна других лиц, чтобы быть признанным неплатежеспособным. Любое ценное имущество – квартиры, дачи, автомобили, лодки, катера, спецтехника и даже средства сотовой связи должны быть оформлены на другого человека и лучше, чтобы им был даже не ваш родственник |
| Нет возможности заработать | Как платить кредит, если потерял работу? Никак, и банк это понимает, поэтому единственный выход – списать с вас долг |
Если все эти качества сочетаются в должнике – он на верном пути, чтобы кредитор списал с него задолженность по займу.
Казалось бы, как так? Банку же выгодно притащить должника в суд, доказать его вину и забрать свое. Да, это так, но до суда надо потратить еще кучу денег, чтобы:
- собрать нужные бумаги;
- оплатить работу представителей, которые расследуют платежеспособность должника;
- отправить корреспонденцию на исполнительное производство.
В общем, если человеку нечем платить, то банку проще будет признать такую персону не дееспособной, и самостоятельно решить вопрос в суде.
Должника в зал заседания вызвать не будут, а просто обернут дело так, что заемщик получил деньги не в кредит, а в качестве подарка. Приятно, согласитесь.
Но тут тоже есть загвоздка – так как деньги были подарены, получатель обязуется выплатить 13% подоходного налога в ФНСР. Только после этого инцидент с банком будет закрыт, и вы ничего ему должны не будете.
Вам придет уведомительное письмо, что вы, Иванов Иван Иванович, получили в дар 1 000 000 рублей, и теперь обязуетесь отдать 130 000 в качестве уплаты государственной пошлины.
После уплаты – у вас останется ужасная кредитная история, отношения с банком на этом закончатся, зато не будет задолженности.
Способы возвращения займов
В том случае, если вам нечем платить за кредит в денежном плане, банк может пойти дальше.
Любое имущество, которым владеет человек или пользуется им, может быть арестовано банком после принятия судебного решения об изъятии этих вещей для покрытия задолженности.
Что может забрать банк за кредит:
| Недвижимость | Если на вас оформлена квартира, дача или земельный участок – все может пойти с молотка на аукционе для выручки финансов и покрытия долга |
| Движимое имущество | Ваш автомобиль, прицеп и прочее ценное имущество в равной степени, как и недвижимость, может быть арестовано и распродано |
| Ценные бумаги | Если вы занимаетесь торговлей на фондовой, валютной или сырьевой бирже, банк в соответствии с решением суда, имеет полное право приватизировать ваши акции, облигации или векселя. Он распродаст их через брокера, а вырученные от торговли деньги вернет на ваш счет для уплаты кредитного долга |
| Предметы личного пользования | Телефоны, компьютеры, электроприборы – все может быть отобрано судебными приставами с целью передачи в банк для дальнейшей реализации. Сюда входят ТС, спецтехника, драгоценности и украшения |
Единственное, что не подлежит списанию – это предметы личной гигиены, вещи, необходимые для поддержания естественных потребностей и техника, помогающая поддерживать доход.
То есть, если вы работаете на дому как фрилансер, даже официально числитесь в какой-то компании, ваш компьютер, телефон и прочее, что помогает поддерживать связь с клиентами и фирмой не могут быть изъяты.
У дальнобойщиков не могут забрать фуру, а у таксистов их легковое авто. Под списание не попадают продукты питания, личной гигиены.
Также приставы не имеют права забирать у вас газовые плиты, кровать, вынести ванную или унитаз, даже если они сделаны из чистого золота.
Эти предметы призваны обеспечить жизнедеятельность – следовательно, под санкции не попадают.
Может ли банк списать долг по кредиту с зарплатной карты или с пенсионной
По решению суда финансовая организация, которой задолжал заемщик, может вполне законно прибегнуть к списанию денег по зарплатному проекту или даже с пенсионной карточки.
Банк обеспокоен только своей личной выгодой, поэтому помните, если вы просрочили кредит или просто затягиваете с его выплатой, может произойти так, что ваша заработная плата:
- Поступает на вашу карту.
- Моментально списывается банком.
При этом последний будет информировать вас о сумме списания. Но так как заемщик не добровольно принес деньги в уплату своего долга, банк еще и насчитает финансовую санкцию на сумму выплат.
Если долги по кредиту не платит пенсионер – история просто повторится. У пожилого человека есть карточка, и все деньги, которые на нее поступают в качестве пенсии, будут арестованы.
Неважно даже, что пенсионная карта была оформлена в другом банке – все средства по государственным или частным пенсионным программам будут переводиться в счет уплаты кредита.
Деньги с зарплатной и пенсионной карты списываются в том объеме, в котором решит сам банк.
Чаще всего конфискуется вся сумма, и при этом финансовой структуре абсолютно все равно, какое у вас материальное положение, несколько нужны деньги – главное закрыть долг.
Урегулирование вопросов с банком
Всегда лучше договориться с банком, чем обращаться в суд. Первое, что нужно сделать должнику – нанять адвоката.
Этот юридический агент сумеет защитить вас от неправомерных действий коллекторов или запугиваний со стороны представителей компании кредитора.
Теперь о том, под каким предлогом можно прийти к банку для урегулирования вопросов по кредитованию:
| Потеряно рабочее место | Если вы попали под сокращение или фирма, в которой работали, перестала существовать – следует сразу же оповестить об этом вашего кредитора |
| Потеря трудоспособности | Производственные травмы, повлекшие частичную или полную потерю работоспособности. Любой несчастный случай на производстве, быту или где-либо еще не должен утаиваться. Наоборот, следует рассказать кредитору о том, что у вас есть причина, почему вы не можете платить. При определенных обстоятельствах приобретение инвалидности может стать реальным поводом для списания кредита |
| Возникли материальные трудности | Если вам урезали зарплату или произошло ЧП в семье, и срочно нужны дополнительные расходы, которые мешают выплачивать ссуду, лучше договориться с банком. Это станет поводом в том, как оформить отсрочку платежа по кредиту и уменьшить объем ежемесячных взносов |
| Изменение валютного курса | Допустим человек, брал кредит в долларах (1000), и если при курсе в 40 рублей клиенту банка надо было вернуть 40 000, то скачок валюты на рынке до 70, увеличит размер ссуды едва ли не в половину |
Шила в мешке не утаишь, и если в вашей жизни, что-то стало причиной, усложняющей выплаты кредитору по ссуде, лучше рассказать ему о них.
Всегда можно договориться, ведь банку не выгодно нанимать сторонние организации, обращаться в суды и т.д.
Им проще дать рассрочку, и сохранить вашу мотивацию и лояльность к себе, чем испортив отношения не получить ничего.
Если правильно подготовиться к встрече с представителем финансовой структуры, то получится договориться о мягких условиях погашения задолженности.
Бывают такие моменты, когда банк готов не просто дать рассрочку, но и списать часть долга, и об этом нужно консультироваться с юристами по экономическим вопросам.
Необходимо ли страхование жизни заемщика при оформлении ипотечного кредита смотрите в статье: страхование жизни заемщика ипотечного кредита.
Как правильно взять кредит без справок в Сбербанке, читайте здесь.
Отсрочка платежа
Отсрочка платежа – это мощный инструмент заемщика перед кредитором. Благодаря ей у потребителя есть шанс значительно упростить выплату задолженности.
Но с отсрочкой надо уметь работать,а к каждому случаю она индивидуальна. Давайте рассмотрим, при каких обстоятельствах можно попросить рассрочку?
Законодательством предусмотрено право потребителю требовать рассрочку платежа при условии изменения финансового положения в стране.
Это значит, что если вы брали кредит в долларах в далеком 2005, когда его цена была меньше 40 рублей, то со скачком американского рубля до 80 рублей усложнит выплату кредита. Что получается:
- Ваша прибыль идет в рублевом эквиваленте, и она существенно не поменялась.
- Расходы, вызванные подорожанием валюты, лишают вас возможности поддерживать свой привычный уровень жизни, в частности платить кредит.
Кто мог предугадать, что спустя 5-10 лет доллар так сильно поменяется по отношению к рублю? И вполне логично, что если бы вы понимали, что такое произойдет, не стали бы оформлять договор займа на таких условиях.
Относительно этого законодательство РФ дает человеку право обратиться к кредитору и изменить соглашение сторон так, чтобы облегчить условия выплаты долга.
Если банк по каким-либо причинам не хочет давать вам рассрочку – у вас есть полное право обжаловать это в суде. Для победы в деле вам понадобится грамотно составить иск для суда.
В нем четко должна прослеживаться явная причина обращения за рассрочкой. Чтобы грамотно составить такое письмо лучше обратиться в правовые агентства.
Однако более чем в 80% случаев банки не пойдут в суд – они решат все на местах. Им выгодней пойти на встречу, чем организовывать заведомо провальное выступление в муниципальном органе.
Рефинансирование
Это процесс получение одного займа с целью погашения другого:
- вы пришли в банк «А», и взяли там 1 000 000 рублей под 20% годовых;
- закрыли половину, а дальше не получается;
- банк «Б» предлагает вам более мягкие условия – 500 000 под 10% годовых;
- вы берете эту сумму, закрываете старый кредит и должны теперь банку «Б» выплатить ту же сумму, но под меньший процент или на других условиях.
Любому потребителю хотелось бы, чтобы на деле рефинансирование было таким же гладким, как и на словах. Но это не так, потому что банк просто так кредит давать не будет.
Ни одна финансовая структура не работает себе в убыток, поэтому:
- Если банк «Б» увидит в вас неплатежеспособного клиента, то сделает условия договора более жесткими.
- Чтобы снизить на вас нагрузку от ежемесячной ссуды кредитор будет увеличивать сроки выплат.
Увеличение сроков само собой влечет общую переплату по займу. В связи с ростом зарубежных валют и обесцениванием рубля, растет инфляция. Так человек может переплатить банку кругленькую сумму.
Когда банк рассматривает клиента, как проблемного, они требуют дополнительные гарантии.
Ими выступают оставление имущества в залог, ответственность поручителя по кредиту и другие факторы, через которые потом можно будет воздействовать на потребителя.
Рефинансирование хорошо только в одном случае, если у вас быстро найдутся деньги закрыть новый долг. Иначе нет смысла менять шило на мыло.
Кредитные каникулы
Когда вы обратились в банк и договорись об изменении в договоре займа, время, на которое вам назначили льготные выплаты, называется кредитными каникулами.
Их всего 3 вида:
| По телу займа | Это значит, что кредитор перенесет дату, когда потребитель должен погасить основной долг. Невыгодно тем, что из-за растягивания сроков увеличивается сумма переплаты |
| По проценту | Банк разрешил выплатить только основную сумму займа, проценты здесь возвращать не нужно |
| По телу и проценту | Уменьшается ежемесячная выплата и убирается процент. Такой вид выплат – реликт и чаще встречается на картинках, чем в жизни, потому что невыгоден кредитору |
Сроки исковой давности
Банк всегда хочет защитить свои интересы, поэтому в любом договоре по кредитованию у них прописаны сроки исковой давности.
Если физическое лицо, хоть немного в этом будет разбираться, то сумеет полностью снять с себя обязательства по займу.
В чем суть сроков исковой давности – кредитор получает право за этот период потребовать выплату долга заемщиком. Сумма взымается с процентами.
Когда этот срок заканчивается финансовая организация, которая выдавала деньги в заем клиенту, не может больше требовать возврата ссуды физическим лицом. Даже содействие коллекторских агентств будет бесполезным.
И получается, что потребитель может просто не погашать свой долг, после определенного времени он будет закрыт. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитам физических лиц – 3 года.
Расплата за долги
Кто будет платить за долги заемщика вместо него самого? В первую очередь к списку этих людей следует отнести поручителя.
Очень часто банки требуют, чтобы в момент подписания договора кредитования со стороны заемщика был представлен поручитель.
В случае, когда должник пропадает, банк начинает активно давить на лицо, которое выступало свидетелем сделки и подписывалось в договорах.
На самом деле кроме поручителя и должника банк ни с кого больше требовать возмещение ссуды не может. Часто при помощи коллекторов кредиторы давят на семьи должников – это незаконно.
Однако если родственник прописан с неплательщиком в одной квартире или доме, приставы могут позариться на имущество.
Чтобы по ошибке вы не отдали свои вещи в счет уплаты чужого долга, следует представить официальный документ о приватизации или правах владения.
Доказав, что в квартире нет ничего денежного из того, что можно было бы конфисковать, вы оставите банк с носом. Исключением является момент, когда вы вступили в права наследования, и вместе с имуществом усопшего, на вас легли его долги.
Банковский прессинг
Если просрочите платеж, вам поступит звонок и менеджер по работе с клиентами напомнит о задолженности и сроках ее возврата. Проигнорировав это предупреждение, вы становитесь в глаза банка – неплательщиком.
В каком банке Москвы лучше взять ипотеку узнайте из статьи: взять ипотеку без справок в Москве.
Куда обратиться пенсионерам, чтобы взять кредит без справок, читайте здесь.
Как правильно оформить кредит без залога, справок и поручителей в Альфа банке, смотрите здесь.
Тогда из Call-центра финансовой структуры на ваши контактные данные будет поступать целый град звонков или писем с рекомендациями погасить ссуду.
И так изо дня в день. Спустя пару месяцев тишины с вашей стороны, банк передаст дело коллекторам, которые берутся за свою работу.
Противостояние коллекторам
Помните простую истину – никто кроме судебных приставов не может забрать или конфисковать ваше имущество. Поэтому во время общения с коллекторским агентом ведите себя спокойно.
Даже то, что они купили у банка ваш долг, не дает им права без судебного предписания отобрать что-то для компенсации выплат.
До тех пор пока к вам не пришли судебные приставы можно погасить долг или признать себя банкротом.
Тогда кредитная история будет испорчена, но притязаний со стороны кредитора и коллекторских агентств больше не будет. Вообще лучше не брать кредит, если не уверен в его погашении.
Видео: как списать кредит в любом банке
