Те задолженности, которые допускают клиенты банков по ипотечному займу, всегда влекут за собой последствия, которые ощутимо отражаются на кошельке самих заемщиков.
В противовес этому, существуют также и иные подходы, которые помогают урегулировать сложную ситуацию с банком.
Чтобы не допускать отрицательной кредитной истории, непомерных штрафных санкций, нужно просто незамедлительно прийти в банк, чтобы обсудить механизмы по пересмотру условий договора, либо реструктуризации долга.
Какие бывают причины роста задолженности
Расчеты и проверка платежеспособности клиента в момент оформления ипотечной ссуды специалистом банка производятся верно.
Но они осуществляются с ориентировкой уровня дохода клиента и его жизненных обстоятельств на время, когда заключалась сделка.
Спрогнозировать нежелательные изменения, сокращающие бюджет заемщика так, чтобы он делал просрочки по платежам, не всегда представляется возможным.
Чем дольше существует ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости, тем больше возникает рисков неуплаты кредитополучателем. Бланк договора ипотеки можно скачать здесь.
Пользователи ипотечного займа, которые взяли в долг у банка суммы на многие годы, например, на срок более 10 лет, довольно сильно рискуют.
За десяток лет (или более) случиться в жизни может что угодно, что способно повлечь за собой дополнительные затраты из бюджета семьи заемщика.
По условиям соглашения в обязательства заемщика входят следующие виды обязанностей:
| Своевременно оплачивать | Ежемесячные платежи |
| Отслеживать график платежей | Специально составленный как приложение к ипотечному соглашению |
| Предупреждать банк | Об изменениях в реквизитах клиента |
| Заблаговременно предупреждать банк | О возможных просрочках |
| При обращении в банк в письменном виде | Указать уважительные причины просроченных платежей и документально их подтвердить |
| Оплатить | Выставленные пени, штрафы и неустойки |
| Застраховать свою ответственность как плательщика | По требованию банка |
Всего расходы из семейного бюджета, которые идут по ипотечному займу, должны составлять не более 50% всего совместного дохода семьи.
Причинами, не позволяющими регулярно, своевременно и в полном объеме оплачивать долги банку, могут:
| Сбои с работой | Человек часто меняет места трудоустройства |
| Сбои с выплатой заработка | Когда работодатель не вовремя платит зарплату работнику |
| Понижение в должности | Что неминуемо повлекло за собой уменьшение суммы дохода |
| Непредвиденное увольнение с работы | И затраты на поиски новой |
| Внезапная нетрудоспособность клиента | Профессиональная травма, любое иное заболевание |
| Болезнь члена семьи | Длительная и требующая дополнительных расходов |
| Пополнение в семье ребенком | Тоже требует включений немалых расходов |
| Скачки на валютном рынке | Если ипотека оформлялась не в той валюте, в которой клиент получает свою зарплату |
| Неожиданное появление чрезвычайных ситуаций | Природных либо техногенных катастроф, боевых действий в месте проживания клиента, несчастных случаев и прочее |
Даже если вначале подписания ипотечного соглашения заемщик отвечал всем требованиям в плане платежеспособности, высокого уровня дохода, то это не значит, что ситуация за время действия ипотеки не изменится.
Во многом ключевую роль играет стабильная работа и зарплата, а также крепкое здоровье и отсутствие несчастных непредвиденных случаев.
От внезапных рисков появления форс-мажоров можно, к слову сказать, даже застраховаться, если позволяют финансы клиента.
В любом случае причина играет большую роль, если она веская и заемщик сможет ее доказать – документами, видео или фото съемкой, если это уместно, показаниями свидетелей.
Есть ли срок давности
Общий и стандартный срок исковой давности по всем кредитам, в том числе и целевым жилищным займам – 3 календарных года.
Наступает срок давности не та однозначно, есть три типовых ситуации, когда именно начинается отсчет давности договора ипотеки:
| Со дня, когда был осуществлен последний платеж по ссуде | Но банк не обращался к неплательщику за возвратом долгов, и при этом у должника не было на руках никакого контракта, заключенного с заимодавцем |
| Со дня подписания контракта, договора, дополнительного соглашения, заявления | Любого последнего документа при неоднократном обращении заемщика в банк в течение 3-х лет с момента заключения сделки |
| Если заимодавец потребовал назад всю одолженную сумму ипотеки от неплательщика | При этом прошло 90 дней после задержки первого просроченного платежа, то начинает свой отсчет срок исковой давности с того дня, когда банк выставил такое требование |
Какой именно выбрать механизм взаимодействия в отношении давности ипотеки – решать финансовому учреждению. Но если речь заходит о подаче исков в суд на нарушителя условий соглашения, то тогда решения о механизмах принимает судья.
Практика показывает, что чаще всего судьи пользуются теми механизмами, которые не имеют никакой привязки к срокам действия ипотечного договора.
Действия банков при образовании долгов
Процедура судебного реагирования банков не сразу наступает при первом или втором месяцев образовавшейся задолженности.
В суд можно обращаться, только если уже просрочка по кредиту Сбербанк превысила сумму долга более 5%, и предварительно был запущен процесс досудебного урегулирования.
Именно на этапе досудебных разбирательств у клиента все еще есть возможность, подать заявление на получение отсрочки платежей. Можно рассмотреть на примере действий ПАО «Сбербанк», чтобы лучше понять, реакцию финансового учреждения.
Как поступит Сбербанк с клиентом
Когда банк неоднократно фиксировал по своему клиенту отсутствие своевременных платежей по ипотечному соглашению, то его реакция может отличаться от реакции другого банка.
Хоть и не существенно, но разница есть, и она выражена в сроках реагирования, звонках, частоте напоминаний, письменных предупреждениях, обращении к коллекторам, либо в суды и так далее.
В целом же можно отметить одинаковое реагирование банков по следующим основным шагам.
Когда образуется просрочка более 5-14 дней, банки начинают проводить свою операцию по возврату долгов, они будут:
| Первый месяц | Звонить клиенту, либо писать ему SMS-сообщения |
| Второй месяц | Если клиент никаким образом не отвечает, не реагирует и сам не являлся в офис, тогда начинают обзванивать родных, близких, коллег по работе и даже начальство |
| Третий и четвертый месяцы | Продолжать связываться с клиентом разными способами |
| Пятый, шестой месяцы | Возможно, запугивать коллекторами, чтобы «расшевелить» клиента |
| Седьмой месяц невыплаты долгов | Начинать процедуру досудебного урегулирования, которая может затянуться еще на месяцы в связи с тем, что финансовым компаниям невыгодно решать проблему через суды из-за сопровождающих дело издержек и большой вероятности, что суд будет на стороне неплательщика |
| Следующий этап | Банки будут обращаться в суд, где еще 2-3 месяца дело будет изучаться и рассматриваться (иногда укладываются и в один месяц) |
Обычно для обзвона ключевых людей, окружающих, так или иначе, заемщика. Банковские сотрудники берут номера телефонов именно из договора, в тексте которого их когда-то указывал заемщик.
Если не прошло полгода, финансовое учреждение не будет сразу обращаться в судебную инстанцию. Исключением являются случаи, когда клиент с первого дня займа так и не внес ни одного платежа по ипотеке.
Есть такое понятие, как отсрочка по кредиту, именно ее и подключают, если клиент активно отвечает на все банковские звонки и сам готов предпринять ряд мер по урегулированию ситуации.
Когда размер просроченной суммы не превышает 5% от всей ссуды, тогда банк еще в суд обращаться не будет.
Что будет с квартирой
Чтобы максимально обезопасить свои финансы, которые отдаются в долг клиенту, банк оформляет квартиру, покупаемую по ипотеке, как залоговое имущество, временно принадлежащее банку.
Это право прописано в ст.6 законодательного положения №102-ФЗ от 16.07.98г. «Об ипотеке (или залоговом имуществе)», находящегося и сегодня в действующей редакции.
Такая мера по обеспечению гарантии точного исполнения платежных обязательств также созвучна и со статьей 329 Гражданского Кодекса России.
Поэтому квартира переходит банку в окончательные собственнические права, если уж совсем со стороны клиента ничего не предпринималось для погашения долгов.
Благодаря длительному процессу реагирования финансовых организаций на просроченные платежи клиента, заемщик имеет максимальное количество шансов на то, чтобы проявить собственную инициативу.
Заемщик может сам явиться в банк, если не знает, как оформить отсрочку платежа по кредиту и проконсультироваться у специалиста. Есть вариант оплаты долгов частично, неполными суммами, чем это указано в графике.
Срочно взять кредит пенсионеру в Россельхозбанке смотрите в статье: как взять кредит в Россельхозбанке без справок.
Где взять кредит в рассрочку без процентов, читайте здесь.
Банк будет хотя бы видеть, что клиент старается изо всех сил погашать долги и не станет остро реагировать – портить ему кредитную историю либо применять иные радикальные методы (например, обращаться к коллекторам).
В целом, с квартирой и долгами клиента будет происходить следующее:
| Квартира перейдет в полную собственность банку | Благодаря снятию отчуждения в Росреестре и регистрации недвижимого залогового имущества на имя заимодавца |
| После этого квартиру продадут | На конкурсных торгах (аукционе) |
| Вырученные с продажи деньги | Погасят долги по ипотеке и расходы по судебному процессу и юридическим консультациям |
| Если останутся какие-то суммы | То бывшему заемщику выплатят компенсацию |
На последнем этапе – судебного разбирательства у заемщика есть еще последний шанс что-то предпринять, чтобы квартиру не отписали через суд банку.
Если же и в этом случае не последует никакой реакции от клиента, то тогда квартира по закону будет передана банку в полноправное владение и собственность (п.1 ст.50 законодательного акта №102-ФЗ от 16.07.1998г., дополненного 23.06.16г.).
Выносится решение суда, на основании которого клиента выселят из квартиры в жилое помещение с наименьшим комфортом, после того, как будет установлено, что неплательщику будет предоставлено малогабаритное жилье. Если клиенту есть, где жить, тогда банк ему подыскивать дешевое жилье не станет.
Что будет с кредитной историей
В Бюро кредитных историй всеми банками подается регулярно информация по кредитам, по каждому заемщику. Поэтому у каждого гражданина, который хотя бы раз воспользовался одалживанием у финансовых организаций денег, есть своя КИ.
Если ваш долг вырос по нескольким месяцам (до 3-х месяцев), то еще данные не попадают в Бюро. Но если вы задолжали уже более 3-6 месяцев, тогда есть большая вероятность, что по вашей персоне, как заемщика, в Бюро будет зафиксирован минус.
Вся информация по истории хранится от 3 до 5 лет, затем, обнуляется. Поэтому есть возможность просто переждать эти годы, а затем вновь пробовать брать ипотечный заем.
Какие существуют способы решения проблемы
Подойти к снижению риска невыплаты ипотечных обязательных платежей можно заблаговременно – просто застраховать свою ответственность как заемщика.
Страхование такого плана вообще является главным условием по ипотечному законодательству – ст.31 правового норматива №102-ФЗ.
Если вас интересует ответ на вопрос, как не платить кредит законно и начать спокойно жить, то ответ здесь будет только один – дождаться сроков исковой давности.
Но дождаться их не так просто, ведь весь период финансовое учреждение будет интенсивно принуждать тем или иным способом заемщика погасить долг.
Вплоть даже до ареста квартиры, ее перепродажи и покрытия вырученными деньгами суммы долга.
Всего отмечаются несколько способов решения проблемы, если просрочки уже не первый месяц:
| Подать заявление на реструктуризацию долга | Чтобы получить «кредитные каникулы» — отсрочку на несколько месяцев |
| Подать заявление в этом же банке или другом на рефинансирование ипотечного займа | Взять другой кредит, чтобы перекрыть ипотечный долг |
| Подать заявление с просьбой пересмотреть условия ипотеки | Процентные ставки, очередность погашения (сначала лучше погашать «тело» займа, а затем его проценты), даты в графике, приходящиеся на внесение платежей |
| Воспользоваться страховкой, защищающей ответственность заемщика | Чтобы покрыть суммы долга и продолжать выплачивать ипотеку далее |
| Начать процедуру | Признания банкротства физического лица через суд |
Во многом благодаря доказательной базе по причинам образования ипотечных долгов банк вполне может сам пойти на предоставление отсрочки, так называемых «кредитных каникул», либо к этому его подведет суд, если дело дойдет до разбирательств в судебных инстанциях.
Поэтому каждому клиенту нужно подготовить подтверждение, документы, доказывающие, что причина образования задержек с выплатами была уважительной.
Самое главное для заемщика, не скрываться от банковских сотрудников и даже самому проявлять инициативу к тому, чтобы решать вопрос максимально конструктивно для обеих сторон.
Возможные последствия
Штрафы, пени, неустойки – их величина колеблется в зависимости от решения банка:
| Штраф | 500-1500 руб. за одну просрочку |
| Пеня | 0,5-5% от просроченного платежа |
| Неустойка | 0,2-1,5% за каждый день задержки платежа |
Если совсем ничего не предпринимать, то могут обозначиться нежелательные последствия, которые заключаются в следующем:
| Занесение в черный список по всем банкам | Нарушитель уже не сможет кредитоваться ни в одном банке страны |
| Присвоение статуса отрицательной кредитной истории в НБКИ | Бюро кредитных историй делает доступной свою базу всем банкам, которые будут к такому потенциальному клиенту относиться уже с опаской |
| Лишение квартиры | Которую покупал заемщик |
Если ваши просрочки по ипотечной ссуде были всего лишь 1 день или несколько, тогда на сумм долга просто будет начислена пеня. Тогда нужно будет оплатить долг суммой больше, чем предусматривалось по графику.
О банках, выдающих кредиты наличными, узнайте из статьи: в каком банке лучше взять кредит наличными.
Как взять б/у авто в кредит без первоначального взноса, читайте здесь.
Про ипотеку без справки о доходах в ВТБ 24, смотрите здесь.
Некоторые банки на 1 день просрочки вообще не начисляют ничего, а только пришлют SMS-сообщение либо позвонят. Это зависит от того, какие правила на этот счет действует в самом банке.
Но в любом случае, чем дольше вы не платите, тем больше расходов понесете.
Следует внимательнее относиться к тому, насколько у вас возрастают шансы образования задержек платежей по ипотеке.
Если уже наперед можно увидеть, что просрочки станут систематическими, тогда нет смысла затягивать с решением данной проблемы.
Нужно идти в банк, консультироваться, спрашивать, подавать заявления. Что-то делать, а не сидеть на месте, и тем более, прятаться от своего кредитора.
Большое заблуждение думать, что если у вас случилась просрочка по платежу 1 месяц, то значит, сразу у вас отберут квартиру. Один-два месяца есть еще для того, чтобы начинать решать вопрос со своими долгами.
Видео: что делать, если банк подал в суд на заемщика
