Что такое нецелевое ипотечное кредитование

По данному займу обозначается еще целый ряд своих плюсов и минусов, опасностей, связанных с невыплатой, задолженностями.

Обязательно нужно обращать внимание на все эти детали еще до подписания кредитного договора.

объясняем понятие

Нецелевое ипотечное кредитование – это фактически заем денежных средств в финансовой организации на использование их в дальнейшем с любыми целями, но с предоставлением недвижимости в качестве залогового обеспечения. Целью выдачи займа не является обеспечить клиента жильем, и не обозначается вообще никаких целей.

Вот поэтому клиенты могут распорядиться заемными средствами по своему усмотрению – купить квартиру, не покупать квартиру, купить автомобиль, сделать ремонт, поехать в отпуск на курорт и прочее. Обычно к таким механизмам банки прибегают в тех случаях, когда предполагаемому заемщику нужны деньги без предоставления банку сведений о назначении в их использовании.

Получить и оформить ипотечный кредит по этим программам могут клиенты, находящиеся в следующих ситуациях:

1. Когда требуется приобрести вторую квартиру, дом или другую какую недвижимость.
2. Для бизнесменов такая ссуда поможет расширить свое дело и дать ему активно развиваться.
3. Приобретение жилища в строящемся доме.
4. Строительство жилья.
5. Ремонт жилого помещения.
6. Покупка автомобиля.
7. Покупка оборудования, техники для производственных нужд и прочее.

В любом случае банку все равно будет, куда вы потратите его деньги. Главное для него, чтобы вы уверенно гарантировали возвратность этих средств.

А это обеспечивается за счет предоставления в залог банку, уже имеющегося в собственности у клиента, недвижимого имущества. Также гарантийным обязательством послужит подключение созаемщика (или нескольких созаемщиков), готовых брать на себя обязанность оплачивать долг, если он образовался у основного клиента.

Условия оформления и особенности

Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.

Как правило, ипотека на любые цели будет выдаваться на период в среднем, составляющий – 5-25 лет.

Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.

Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.

Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов

Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.

Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.

Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.

Не всякая недвижимость подходит по категории залогового имущества.

Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.

Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.

Варианты без залога

Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.

Кроме этого, в обязательном порядке будет выдвигаться условие страхования от рисков невыплаты по долговому обязательству. Придется оформить еще и дополнительное личное страхование жизни, здоровья.

Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.

Требования к недвижимости и заемщику

Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.

Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.

К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:

1. Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
2. Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
3. Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
4. Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
5. Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
6. Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
7. Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
8. Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
9. Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.

Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».

К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:

1. Идеальная кредитная история.
2. Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
3. Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
4. Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
5. Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
6. Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
7. Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
8. Документы, которые потребуется собрать

Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:

1. заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
2. паспорт российского гражданина (гражданки);
3. заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
4. подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
5. документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
6. бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
7. Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
   • справка формы №2-НДФЛ;
   • выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
   • выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
   • подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
   • документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
   • подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.

Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:

1. Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
2. Гражданское удостоверение личности (паспорт);
3. Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
4. Документы, подтверждающие доходность заявителя;
5. Документы о трудоустройстве (по требованию банка).

В какие банки обращаться

Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.

А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. Кредит на бизнес, например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.

Узнать как происходит страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в публикации: «Страхование ипотечного кредита».

Все про кредит на ООО без залога и поручителей читайте здесь.

Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.

Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.

На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.

Порядок получения

Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.

Далее процедура будет осуществляться по следующему алгоритму действий:

1. Производится оценка залогового имущества.
2. Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
3. Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
4. Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
5. Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
6. После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
7. В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
8. Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
9. Подписывается договор с поручителем.
10. И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.

Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.

Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.

Каждый гражданин может иметь несколько займов в нескольких (или в одном) банках. Это допускается законами Российской Федерации, но не всегда допускается самими банками.

Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит, будет зависеть от нескольких факторов.

Например, один из них – это, когда сумма задолженностей по другим соглашениям с другими заимодавцами не будет превышать нормы, установленной банком в каждом отдельном случае.

Норма будет определяться исходя из:

• доходов клиента;
• также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.

На какие плюсы и минусы обратить внимание

Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:

1. Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
2. В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
3. Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
4. Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
5. Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.

Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.

Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.

Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:

1. Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
2. Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту (ст.220 НК РФ).
3. Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
4. Строгие требования к залогу.
5. Залог нужен всегда.
6. Иногда строгие требования к поручителям.
7. Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
8. В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.

Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.

При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.

Если квартира является единственной, состоится ли выселение за долги

Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.

Последствия невыплаты кредита могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно ст.446 ГПК РФ, банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.

Вам нужен кредит на ремонт квартиры? Поможет информацией статья: «Кредит на ремонт квартиры».

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту читайте здесь.

Чем грозит просрочка по кредиту в Тинькофф банке узнаете тут.

При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.

Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.

Видео: Целевой и нецелевой кредит. Как взять кредит.