Большая часть банковских продуктов ориентирована именно на сотрудничество с физическими лицами. В данном сегменте существует очень много видов кредитов.
Отличаются такие ссуды суммой займа, сроком, процентной ставкой, условиями предоставления, способом получения средств и методом погашения.
Одинаковых условий нет, каждый банк разрабатывает порядок предоставления кредитов физическим лицам индивидуально.
Необходимая информация
Сегодня кредитованием физических лиц занимается практически каждый банк в РФ, так как это достаточно выгодно. Тем не менее, чтобы заниматься такой деятельностью, необходимо иметь лицензию от Центробанка РФ.
Кредитованием в России занимаются не только банки, активно этой деятельностью заняты еще и Микрофинансовые организации (МФО), а также частные Кредитные Кооперативы, Ломбарды и т.д.
Работа таких предприятий легальна, только если они получили лицензию от Центробанка РФ. Ежегодно, в издании «Вестник Банка России» ЦРБ публикует список всех кредитных организаций, получивших лицензию.
Так что узнать, законна ли деятельность того или иного кредитора, не составляет труда. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.
Главные понятия
Целью получения кредита для физического лица является определенная потребность, это может быть любая нехватка средств, например: на покупку авто или погашение долгов.
Если есть потребность в деньгах, то человек идет в банк, заполняет заявку, а уже после ему предлагают кредит на конкретно обозначенных условиях.
Кредиты физическим лицам бывают:
| Целевыми | В случае когда кредитор контролирует назначение платежа. К примеру, при оформлении потребительского кредита для покупки быттехники, наличные переводятся сразу на счет продавца (в магазин), а клиент забирает свой товар. К таким кредитам также относят ипотечные ссуды и автокредиты |
| Нецелевыми | Предусматривает выдачу ссуды наличными. Клиент, конечно, оглашает цель получения, но проконтролировать, как он потратил эти деньги никто не может |
Кредиты, предоставляемые без справок, имеют несколько отличительных черт – это минимальный срок и высокие процентные ставки. За счет большого процента покрываются все риски кредитора.
По сроку кредиты физическим лицам бывают:
| Краткосрочные | Оформляются на срок до 3 до 12 месяцев |
| Среднесрочные | Оформляются на срок от 1 до 5 лет |
| Долгосрочные | Оформляются на срок свыше 5 лет |
Кредиты, без предоставления справок в основном относят к краткосрочным (до 1 года). Однако есть и исключения, когда без НДФЛ, предоставляются среднесрочные кредиты (до 5 лет).
По виду обеспечения кредиты могут быть:
- без обеспечения;
- с привлечением поручителей;
- залоговые, продукт подразумевает обязательное предоставление залогового имущества, которое в случае неуплаты долга будет передано банку.
В данном случае нас интересует кредит, без обеспечения, залога, поручителей и справок. Получить такой займ не так просто так как очень большой риск невозврата средств.
Заемщик должен иметь положительную кредитную историю и достаточный уровень дохода, чтобы гасить задолженность, а также проживать по адресу регистрации либо в том же регионе.
Банки предлагают оформлять кредиты на перечисленных условиях не только по завышенным ставкам, но и с оформлением страховки, которая увеличивает размер переплаты.
Куда обратиться
Все что нужно выяснить кредитору – это насколько клиент является платежеспособным, а для этого требуется не только предоставление контактных телефонов с работы, но и нужна справка о доходах за последние 3-6 месяцев.
Основные сложности возникают, когда нужна НДФЛ, ведь ее запрашивать нужно в бухгалтерии, а на это уходит 2-3 дня.
Если деньги нужны срочно, то времени на получение справок нет, и поэтому приходится рассматривать предложения, где этот документ не требуется.
Перечислим виды кредитов, предоставляемые без справок и поручителей:
| Потребительский кредит на покупку товара | Это популярный вид займа, предполагающий оформление займа на приобретение товара, техники или оплаты услуг. Оформить такой кредит можно практически в любом магазине на точке POS кредитования либо взять справку счет и отправиться в банк, который является партнером магазина. Интернет-магазины предоставляют возможность оформления заявок на кредит онлайн, но для подписания договора нужно идти в банк. Этот вид кредита может быть предоставлен на сумму от 1 до 70 тысяч рублей, без справок, залога и поручителей. Срок кредита может колебаться от 3 до 36 месяцев. Ставки каждый банк устанавливает индивидуально. Для уменьшения суммы «тела кредита» банк может потребовать внести первоначальный взнос за товар. Этот платеж будет оплачен в кассу продавца и к займу отношения не имеет |
| Экспресс займ в банке | Эта категория быстрых кредитов, которые оформляются в течение одного дня. Средства предоставляют в день обращения. Данная ссуда также не требует предоставления справки о доходах, однако, требуется подтвердить официальный источник заработка, т.е. дать телефон отдела кадров, начальника или бухгалтера. Человек должен иметь трудовой стаж на данном предприятии – минимум 6 месяцев. Пенсионеры могут просто предоставить удостоверение, справка о доходах необязательна. Подать заявку можно в филиале банка либо на его сайте (если такая опция предусмотрена). Суммы экспресс-кредитов колеблются от 10 до 100 тысяч рублей, срок от 6 до 24 месяцев. Ставки по экспресс-кредитам, начинаются от 20% годовых, дополнительно еще могут начислять ежемесячную комиссию |
| Оформление займа в МФО | Быстрые займы предлагают не только банки, деньги можно получить и в Микрофинансовой организации. Микрокредиторы не требуют никаких справок и залогов, их даже не смущает негативная кредитная история. Но существуют ограничения по сроку, такие займы оформляются на короткий период (от 1 до 3 месяцев). Еще, клиентов смущает очень высокая переплата, согласно таким человек может переплатить свыше 100% стоимости полученного займа, и это за минимальный период |
| Кредитная карта | Почти в каждом банке разработано несколько предложений по кредитным картам. Эти кредиты физическим лицам без справок о доходах, предоставляются с минимальным лимитом, обычно эта сумма не выше одной заработной платы клиента. В дальнейшем размер лимита может быть увеличен. Подать заявку на карту можно онлайн либо в отделении банка, НДФЛ не требуется, но необходимо предоставить контакты с места работы. Карты для постоянных клиентов банка могут быть выпущены дистанционно, но их активация необязательна. Срок действия договора обычно составляет 3 года, в дальнейшем можно продлить действующий либо заключить новый. Кредитная история заемщика должна быть положительной. Кроме того, карта может быть выдана, только в случаях когда размер дохода позволяет вносить минимальный платеж с учетом всех имеющихся кредитов |
| Кредит наличными | Ссуды без справок и поручителей выдаются очень редко, так как это большой риск для банка. Такие займы, обычно внедряют вновь открывшиеся кредиторы для привлечения клиентов. Оформляют подобные ссуды на срок не более 12-18 месяцев |
Особые условия предлагают постоянным клиентам банка. Привилегиями пользуются люди, которые неоднократно брали и погашали в этом учреждении кредиты либо имеют открытый вклад.
Также льготными условиями предоставляют клиентам, имеющим зарплатный проект или получающим пенсию в определенном банке.
Поскольку все анкетные данные, включая информацию о платежеспособности заемщика, уже есть в базе предприятия, то для оформления новых кредитов справки не требуются.
Правовые аспекты
Деятельность кредитных организаций регулируется такими законами:
| ФЗ от 02.12.1990 №395-1 | О банках и банковской деятельности» документ был изменен и дополнен, нововведения вступили в силу 01.01.2017 |
| ФЗ от 21.12.2013 N353 | «О потребительском кредите (займе)» |
| ФЗ №151 от 02.07.2010 | «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» |
| ФЗ № 190 от 18.07.2009 | «О кредитной кооперации» |
| ФЗ № 193 от 08.12.1995 | «О сельскохозяйственной кооперации» |
| ФЗ № 196 от 19.07.2007 | «О ломбардах» |
Порядок заключения сделки, способы получения средств, ставки по кредиту, а также график погашения задолженности обуславливается кредитным договором.
Заемщик вправе отказаться от оформленного кредита (частично либо полностью), сделать он это может в течение 14 дней с момента подписания договора.
При этом необходимо заблаговременно уведомить об этом кредитора и уплатить проценты за дни, когда клиент пользовался кредитом. При расторжении кредитного договора, договор страховки также расторгается.
В случаях получения целевого кредита, заемщик вправе вернуть всю сумму займа или его часть в течение 30 дней с момента оформления сделки, уведомлять кредитора о своих намерениях необязательно.
Проценты за дни фактического использования кредита вносить придется, единоразовая комиссия не возвращается.
Важно! Кредитор в одностороннем порядке может расторгнуть договор и потребовать внести всю сумму задолженности в установленный срок.
В противном случае деньги будут истребованы через суд, поскольку заемщик поставил свою подпись на документе, а значит согласился с его условиями.
Как оформить кредит наличными с плохой кредитной историей смотрите в статье: кредит наличными с плохой кредитной историей.
Какие банки выдают кредит под залог земли сельхозназначения, читайте здесь.
Кредиты физическим лицам без справок и поручителей
В крупных городах как Москва, кредиты физическим лицам без справок и поручителей выдаются более часто.
Это происходит, потому что в таких населенных пунктах больше жителей, а также присутствует огромная конкуренция между самими кредиторами.
Многие банки для привлечения клиентов устраивают регулярные акции, в рамках которых предлагают оформить кредит всего по нескольким документам – паспорту и второму удостоверению личности, подойдут быть водительские права, пенсионное удостоверение, СНИЛС и другие.
Условия кредита устанавливает сам банк, но для приумножения клиентов, часто снижают ставки, дарят подарки и предлагают другие дополнительные бонусы.
Что касается поручителей, то их привлекают для оформления ссуд на более крупные суммы (от 100 000 рублей). Сам поручитель должен собрать такой же пакет документов, как и заемщик, включая справку НДФЛ.
Оформление без отказа
На самом деле, дать гарантию, что займ будет предоставлен без отказа, никто не может, как бы яро об этом не заверяли в рекламных проспектах. Очень многое зависит от данных, указанных в анкете.
Ключевыми факторами при выборе заемщика выступает:
| Размер дохода заемщика с учетом всех кредитов | Минимальный платеж не должен превышать треть суммы среднемесячного заработка |
| Кредитная история должна быть положительной | У человека не должно быть просроченной задолженности по текущим и закрытым кредитам |
Все контактные данные, (адрес, телефоны) следует указывать верно, при выявлении ложной информации, в кредите будет отказано.
Необходимость в 2-НДФЛ
Справка 2-НДФЛ – это отображение официального заработка работника в указанный период с учетом налоговых отчислений. Документ может быть составлен на сроки – 3,6,12 месяцев.
Справка определяет средний уровень дохода заемщика. Кроме того, документ выступает подтверждением того, что человек реально трудоустроен на предприятии.
Впрочем, некоторые кредиторы требуют предоставлять даже заверенные копии трудовой книжки.
Если заемщик получает так называемую «серую» зарплату, которая выше официальной, то некоторые банкиры позволяют предоставлять справку о доходах, составленную в произвольной форме.
Никто не запрещает банкам выдавать кредиты без справок и залога, на упрощенных условиях. Пакет документов, необходимых для подачи заявки, законом также не оговаривается.
Так, что требование предоставить ту или иную бумагу, исходит именно от банковской структуры. Делается это, чтобы получить как можно больше информации о занятости и доходах потенциального заемщика.
Совершение сделки онлайн
Что касается сделок, совершаемых в онлайн-режиме, то в России этот сектор пока не сильно развит. Единственный банк, работающий полностью дистанционно по всей РФ – это «Тинькофф банк».
Этот кредитор позволяет заполнить заявку, заключить договор и получить средства полностью в дистанционном режиме.
Остальные коммерческие структуры могут предложить лишь оформление заявки в онлайн-режиме, для осуществления всех остальных операций нужно будет посещать ближайшее отделение.
Инструкция, как получить кредит-онлайн:
| Нужно найти сайт банка или МФО, посмотреть предлагаемые условия, ознакомиться с требуемым пакетом документов | Для удобства, практически все кредиторы размещают на своих сайта онлайн-калькулятор, где можно произвести приблизительный расчет по платежам |
| Если клиента все устраивает, то нужно нажать на кнопку «Подать заявку» и приступать к заполнению анкеты | В заявку нужно вносить паспортные данные, информацию о трудоустройстве и предоставить несколько телефонных контактов с места работы и родственников |
| На следующем этапе нужно будет выбрать способ получения средств | Наличным или безналичным расчетом |
| После заполнения анкеты, заявка уходит на проверку | У разных организаций скорость проверки колеблется от 15 минут до полноценного рабочего дня. Но в любом случае нужно быть на связи, вдруг сотрудник банка позвонит чтобы уточнить какие-либо данные |
| Об результатах проверки клиента уведомляют путем отправки смс-сообщения | При положительном результате пользователю будет предоставлен логин и пароль для входа в личный кабинет клиента. После авторизации пользователь сможет увидеть на каких условиях ему будет одобрен кредит |
| Для подписания договора в онлайн режиме можно использовать либо электронную подпись, либо подтвердить свое согласие путем отправки смс-запроса | На номер клиента высылают сообщение с кодом, который нужно ввести в специальную графу |
| Если все верно, то кредит считается оформленным | Далее, деньги будут переведены на счет заемщика. Сам договор можно скачать сразу либо запросить отправку файла на свою электронную почту |
| В личном кабинете клиента отображается вся информация | По всем открытым кредитам, график платежей, а также остаток задолженности |
Микрофинансовые организации также работают удаленно. Они предлагают возможность оформить заявку и заключить договор онлайн.
Перевод средств осуществляется сразу же после подписания договора в онлайн-режиме, деньги могут перевести на банковскую карту либо электронный кошелек.
Условия займа в Москве
Десятки столичных банков кредитуют заемщиков, без справок и прочих документов. На таких условиях работают как самые крупные финансовые организации, так и менее популярные коммерческие банки.
Ключевым критерием при выборе займа является размер процентной ставки. Для сравнения следует рассматривать несколько предложений от разных организаций.
В Россельхозбанке
Россельхозбанк предлагает такие кредиты физическим лицам без справки о доходах:
| «Потребительский без обеспечения» | Ссуда предоставляется на любые цели. Минимальная сумма 10 000 рублей, максимальная – 750 000 рублей (для всех) и 1500 000 (для держателей зарплатных проектов). Срок кредита – до 5 лет. Ставка по кредиту (по общим условиям) на срок до 1 года – от 18,9%, на срок от 12 до 16 месяцев – от 19,9% годовых |
| Кредит «Пенсионный» | Нецелевая ссуда, предоставляется на срок до 5 и 7 лет. Сумма займа может составить от 10 до 500 тысяч рублей. Ставка по стандартному кредиту на срок 12 мес. составляет – от 15,5%, от 12 до 60 мес. – от 17,5%, от 60 до 84 мес. – от 18,5% годовых |
В Россельхозбанке также можно оформить одну из предложенных кредитных карт (всего их 9 видов). Карты оформляются без справки о доходах.
| Максимальный лимит по карте составляет 1 000 000 рублей | Ставки начинаются от 22,9% годовых |
В Альфа банке
В Альфа Банке без справок и залога предоставляются только кредитные карты, их существует более 12 видов.
Наиболее популярными считаются карты:
| «Сто дней без процентов» | Кредитный лимит до 150 000 рублей. Ставка от 26,99% годовых, плата за обслуживание 990 рублей в год. Льготный период – 100 дней |
| «Без затрат» | Кредитный лимит – до 300 000 рублей, ставка от 23,99% годовых. Льготный период – 60 дней. Плата за обслуживание в первые 12 месяцев не взимается |
| «Перекресток» | Кредитный лимит до 300 000 рублей, ставка от 25,99% годовых. Плата за обслуживание в год составляет 490 рублей. За оплату покупок в супермаркете «Перекресток» с карты, начисляются баллы, которые после можно будет обменять согласно бонусной системе |
В Сбербанке
Потребительский кредит в Сбербанке без предоставления справки 2-НДФЛ не предоставляется.
В порядке исключения, без документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, получить ссуду могут люди, у которых оформлен зарплатный проект в Сбербанке.
В каких банковских учреждениях наиболее выгодно взять кредит под залог узнайте из статьи: кредит под залог.
О кредите без справок и поручителей в Россельхозбанке, читайте здесь.
Как сделать личный кабинет для взятия кредита наличными без справок и поручителей в Россельхозбанке, смотрите здесь.
Тем не менее без справки о доходах, в Сбербанке можно оформить карту мгновенной выдачи Visa Classic / MasterCard Standard «Momentum».
| Максимальный кредитный лимит составляет 120 000 рублей | Ставка от 25,9% годовых |
Льготный период – до 50 дней, плата за обслуживание не взимается. Для выдачи карты нужно обратиться в любое отделение Сбербанка, при себе нужно иметь только паспорт.
Кредитования является формой финансовых отношений между кредитором (банком) и заемщиком.
В соответствии с условиями договора человек получает в пользование определенную сумму средств на условиях возвратности, срочности и платности.
Выдача кредитов физическим лицам без справок и залогов возможна в рамках конкретного продукта.
В условиях конкуренции банки оформляют кредиты и кредитные карты без необходимости предъявления справок для привлечения новых клиентов. Подобные ссуды предполагают повышенные процентные ставки.
