Кредитование ИП на развитие бизнеса

Частное предпринимательство в России с каждым годом набирает все большую популярность.

Основной причиной такого движения является несоразмерность растущих потребностей граждан с уровнем современных заработных плат на фоне инфляционных процессов в стране. Кроме того, популяризации малого бизнеса способствует государственная поддержка в виде разных программ.

Такие программы способствуют развитию индивидуального предпринимательства. Определение сути ИП содержится в ст.2 ГК РФ как самостоятельной деятельности гражданина, имеющего цель – извлечение прибыли от разных источников дохода.

Это может быть:

• продажа и изготовление товаров;
• выполнение каких-либо работ;
• производство различных услуг и т.п.

Однако такое ведение бизнеса предполагает и определенные финансовые риски для частного предпринимателя. Примечательно то, что ст.23 ГК РФ предусматривает госрегистрации ИП даже без образования юрлица.

То есть любой гражданин может проводить свою предпринимательскую деятельность и как частное лицо. Главное, пройти положенную регистрацию своего малого предприятия.

Есть немалая часть фактически работающих граждан как ИП без государственной регистрации. Хотим предостеречь их, что согласно п. 1 ст. 14.1 КоАП РФ такие неправомерные действия караются штрафом до 2000 рублей.

И если нелегалы могут просто проигнорировать этот факт и не обращать внимания на небольшие штрафы, которые готовы оплачивать, то хотим обратить их внимание на оценку их действий Уголовным кодексом РФ. Согласно ст.171 УК РФ, в зависимости от нанесенного государству ущерба, незаконное ведение предпринимательской деятельности влечет за собой наказание лишением свободы на определенный срок.

Какой предприниматель считается начинающим

С момента государственной регистрации частного бизнеса согласно закона № 129-ФЗ от 08.08.2001 года предприниматель считается начинающим.

А что дальше? Если он зарегистрировался как ИП, то все операции по своему бизнесу проводит как частное лицо, его отчетность в контролирующие органы упрощена. Другое дело, если зарегистрирован бизнес как юридическое лицо, например, ООО.

Чтобы стать полноправным ИП нужно «засветиться» в контролирующих органах и различных фондах:

• налоговой;
• Пенсионном фонде;
• фондах соцстраха;
• фонде обязательного медстрахования;
• органах статистики, где присваивается код деятельности (ОКВЭД) и др.)

После открытия в банке расчетного счета ИП может начинать свой бизнес. Хочется немного рассказать о процедуре открытия расчетного счета. Сразу оформить расчетный счет в банке для малого предприятия не получится.

Еще до начала кампании регистрации бизнеса в тероргане по месту прописки или нахождения предприятия нужно пройти процедуру открытия накопительного счета в банке. Почему накопительного, спросите вы? Да потому, что необходимых документов для открытия расчетного счета на начальном этапе «рождения» вашей фирмы у вас попросту не будет.

ВАЖНО! На накопительный счет вы должны будете внести сумму, равную не менее половины уставного фонда вашего предприятия.

С момента завершения регистрации ИП можно открывать расчетный счет. После его оформления, банк переводит средства с накопительного счета на расчетный счет предприятия. Все! Можно начинать свой бизнес и, если испытываете недостаток в денежных средствах на его развитие – попытаться оформить кредит на открытие ИП.

Особенности заключения договоров с ИП с нулевой отчетностью

Еще совсем недавно получить ссуду в банке на старт бизнеса для ИП было просто нереально. Но и на сегодня кредит под ИП с нуля предлагает весьма ограниченное количество банков. Такая настороженность по отношению к начинающим бизнесменам вполне оправданна.

Ведь никому не известно, как будет развиваться малое предприятие, достаточно ли проработан бизнес-план и учтены ли все возможные риски и вызовы? Поэтому соискателю на получение первого займа под свое предприятие крайне важно убедить банк в гарантии успешности своего бизнеса и получении прибыли уже в ближайшее время.

На данный момент, индивидуальные предприниматели, которые не регистрировали свой бизнес как юридическое лицо, в случае надобности, до сих пор предпочитают оформлять на себя обыкновенный потребительский заем.

Благо, что предложений на финансовом рынке много, так что можно выбрать самый оптимальный и выгодный для себя вариант. Другое дело обстоит с частниками как юридическими лицами.

Большинство банков если и дает согласие прокредитовать таких заемщиков, то выставляет непомерно жесткие условия: высокие процентные ставки и небольшие сроки заимствования.

Кредит для начинающего ИП

Советуем обратить внимание на предложение оформления кредита на развитие бизнеса для ИП в Сбербанке. Его политика не дискриминирует права частных предпринимателей. Сбербанк имеет в своем кредитном портфеле достаточно широкий выбор программ финансирования малого бизнеса.

К ним можно отнести, например, вариант краткосрочного займа «Бизнес-Овердрафт». Эта программа рассчитана на ИП-шников, которым не хватает оборотных средств на расчетном счете для ритмичного ведения бизнеса.

Если не все, то многое о кредитовании индивидуальных предпринимателей узнаете в статье: «Кредит для ИП».

Почему ИП не дают кредит читайте здесь.

Она не рассчитана на крупных бизнесменов, ее условия подходят для ИП с годовой выручкой до 400 млн. рублей. Деньги выдаются под 10,7% и выше на срок до 1 года.

Есть и еще подобная краткосрочная программа для пополнения оборотных средств ИП, называемая «Бизнес-Оборот». Ссуда выдается как в валюте (долларах (под 5,34%), евро (5,11%), так и в рублях (11,6%)) на срок до 3 лет.

В линейке долгосрочного заимствования можно выделить такие программы:

1.  «Бизнес-Инвест» — выдается на приобретение имущества основных фондов предприятия, и является целевым займом. С его помощью можно провести рефинансирование задолженности перед другими банками. По условиям этого вида продукта можно получить деньги от 150 000 рублей под 14,82% на срок до 5 лет.
2.  «Бизнес-Проект» — предоставляется для начала деятельности, модернизации производства или расширения уже работающего бизнеса. Отличается большими объемами финансирования (до 200 млн.грн), длительными сроками пользования займом (до 120 месяцев) и возможностью отсрочки возврата долга на инвестпериод до 1 года.
3.  «Бизнес-Оборот» — предназначается для финансового вливания в те малые предприятия, годовой оборот которых не превышает 400 млн.рублей. С его помощью можно закупить сырье и материалы для производства продукции, внести гарантийный взнос для участия в тендерных торгах, пополнить оборотные средства и пр.

Кроме того, в Сбербанке предусмотрено и финансирование текущих расходов бизнеса.

Среди предложений банка можно выделить такие программы:

1. «Доверие» — максимальная сумма 3 млн. рублей на срок до 36 месяцев под 19% годовых.
2. «Бизнес-Доверие» — выдается на тех же условиях, но отличается наличием сниженной процентной ставки до 13,9% и возможностью отсрочки выплаты долга на 3 месяца.  Преимуществами данного вида продукта является его беззалоговость (требуется 1 поручитель), а также нецелевое назначение (отсутствие контроля со стороны банка за направлением использования заемных средств). Имеет пролонгированное действие и отсутствие комиссий за открытие линии и за досрочное погашения долга.

Также возможно получить кредит для ИП на открытие бизнеса с нуля в Россельхозбанке. В одном из крупнейших банков России представлено немало продуктов, облегчающих ведение бизнеса для ИП.

Среди них можно выделить:

1. «Експресс», преимуществом которого является возможность получить до 1 млн. рублей при минимальном количестве документов, не предоставляя никакого залога. Вердикт банка выносится в течение всего 4 дней.
2. «Кредит под торговую выручку». Размер ссуды рассчитывается в зависимости от 2/3 размера среднемесячной выручки. Может оформляться на срок 3-6 месяцев.

необходимые документы

В каждом отдельном банке устанавливается свой перечень необходимых документов для оформления кредита, который зависит от выбора продукта.

Типичными документами, которые требуют в каждом банке являются:

• заявление на предоставление ссуды;
• копия документа, удостоверяющего личность заемщика и его поручителя (при необходимости);
• документ-справка из Госкомстата о присвоении ЕГРИП;
• копия документа (патента, лицензии), разрешающего вести определенную деятельность;
• копия документа, свидетельствующего о государственной регистрации в тероргане;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если есть:

• кассовая книга;
• декларация об уплате налоговых отчислений из прибыли за прошлые периоды;
• финотчетность за те же периоды (как потребует банк).

Финансовый отчет должен быть проверен ИФНС, и иметь соответствующую отметку. В нем должны быть указаны данные об имеющейся кредиторской или дебиторской задолженности. Кроме того, банк может потребовать предоставить копии арендных договоров на имущество, используемое в бизнесе (спецтехника, здания, склады, оборудование для производственных процессов и пр.).

Не менее интересны для банка и сведения о текущих накладных расходах предприятия за определенный период. Для банка важно выяснить, как успешно работает предприятие и можно ли ему открыть кредитную линию без последующих для себя убытков.

Требования к клиентам

Для начинающих ИП с нуля нужен первоначальный или, как его еще называют, стартовый капитал.

А чтобы его получить необходимо удовлетворять требованиям банков, которые состоят из нескольких пунктов:

1. Положительная КИ.
2. Безупречно заполненные документы согласно перечня банка.
3. Залог, который может быть предоставлен, равный по оценке сумме желаемого размера займа.

Это минимально необходимый перечень требований банков к клиентам, претендующим на ссуду как обеспечение стартового капитала для начала ведения бизнеса.

На какой вид займа может рассчитывать ИП, если только открылся

Самым популярным видом ссуды является залоговый заем. В этом случае банк не подвергает себя значительным рискам, а в случае неуплаты долга, забирает имущество, предоставленное ИП в качестве обеспечения (п.1 ст.334 ГК РФ).

Получить заем без обеспечения начинающему ИП очень трудно:

• во-первых, нужно собрать массу документов и справок, подтверждающих платежеспособность и перспективность малого предприятия;
• во-вторых, банк потребует детальный бизнес-план. Он должен быть не только тщательно разработан, но и аргументирован детальными расчетами финансового успеха.

Бизнес-план должен учитывать как будущие статьи расходов, так и возможные пути получения прибыли. Это, своего рода, бухгалтерский баланс. Но, в отличие от него, в бизнес-плане «Дебет» долен быть как можно больше «Кредита».

Чем выше будет расчетный коэффициент оборачиваемости денежных средств, тем большую прибыль можно получить. Ведь денежные средства можно будет «прокрутить» чаще за определенный промежуток времени, например, год.

Получится ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит расскажет статья: «Как быстро погасить кредит».

Информация по оформлению кредита предпринимателю без поручителей и без залога представлена тут.

О кредите без залога и подтверждения доходов читайте здесь.

По каждому пункту доходов и расходов должна быть подробная расшифровка, чтобы банк убедился, что цифры проставлены не просто так. Конечно, не всегда можно спрогнозировать успешность предприятия и размер будущей прибыли, точно просчитать рентабельность. Но, как говорится, кто не мечтает пить шампанское?

Предложения банков и их условия

Главное, очень внимательно просчитать и оформить свой бизнес-план для предоставления в банк. Постараться убедить его в своей благонадежности и успешности будущего предприятия, подкрепив свои слова реальными расчетами.

Таблица. Условия выдачи популярных займов начинающим ИП различных банков России.

Таким образом, сейчас начинающему бизнесмену гораздо проще начать свой бизнес даже при минимальном личном стартовом капитале. Есть немало предложений банков, готовых открыть финансирование под определенные гарантии, зависящие от вида займа. А для себя не забудьте просчитать и возможную неблагоприятную ситуацию для вашего бизнеса, так называемый пессимистический прогноз.

И как настоящий кризис-менеджер наметьте заранее пути выхода из негативной ситуации, чтобы потом форс-мажорные обстоятельства не застали вас врасплох. Теперь вы – капитан корабля под названием «Бизнес», и только на вас лежит большая ответственность за его развитие и успех.

Видео: Брать ли кредит на бизнес. Стоит ли брать кредит.