Кредит для бизнеса

Если вы хотите начать свой бизнес, но денег на это нет – может выручить только потребительская ссуда.

И хоть предполагаемая сумма выданного займа будет не велика – 500-700 тысяч рублей, все же это лучше, чем ничего. Да и получите ее вы с минимумом необходимых документов, а распоряжаться можете по своему усмотрению. Даже если вы и соберете необходимый пакет документов и предоставите успешный бизнес-план – все же высок риск отказа.

В большинстве своем банки на стартапы денег не дают – не хотят прогнозируемой убыточности сделок.

Но если вы успешный бизнесмен, имеете счет в банке или являетесь зарплатным юридическим клиентом – банк без проблем предоставит вам ссуду для расширения бизнеса или пополнения оборотных средств.

В этой статье мы рассмотрим способы взять кредит как для юридических лиц, так и для частных предпринимателей, подскажем правильность оформления документов и дадим некоторые советы, которые помогут в получении положительного решения банка в выдаче необходимой вам суммы денег на функционирование бизнеса.

Условия заключения договора

Многие российские банки имеют ряд льготных программ для финансовой поддержки бизнеса, в рамках которых предлагают выгодные виды займов с пониженными процентными ставками. Однако, получить такой заем не просто. Зеленый свет горит только для тех предпринимателей, которые успешно себя зарекомендовали на этом поприще на протяжении не менее полугода.

Да и кредитную историю имеют идеальную. Ведь здесь говорится о суммах займов до десятков миллионов, которые банк не хочет потерять, а, наоборот, иметь на этой сделке прогнозируемую прибыль.

Для оформления кредитования индивидуальных предпринимателей необходимо подготовить в банк ряд документов, основные из которых следующие:

• заявка на ссуду;
• учредительные документы;
• бухгалтерские и налоговые документы;
• бизнес-план, под который берется ссуда.

Кроме того, крупные суммы выделяются банками, как правило, под имеющийся равноценный залог, например, здания, сооружения, автотранспорт, оборудование и пр. Да и поручителей нужно привлечь в лице компаньонов или соучредителей бизнеса.

Если же оценочной стоимости залога не хватает, можно обратиться в Фонд содействия малому и среднему бизнесу, который функционирует в каждом регионе. Для этого банк обращается в Фонд с пакетом документов предпринимателя и заявкой на поручительство, а после 3-х-дневного срока получает решение.

Образец заявки на получение поручительства Фонда скачать.

Образец договора поручительства скачать.

При положительном решении между заемщиком, банком и Фондом заключается трехстороннее соглашение, после которого банк выдает бизнесмену необходимую сумму займа. Обычно банки рассматривают подобные заявки в период от 3 до 14 банковских дней, после чего оглашают свой «приговор».

Одобрят ли кредит банки, зависит от многих факторов, в том числе от технико-экономического обоснования как использования займа, так и его возврата. Кроме того, важным является и потенциальная платежеспособность клиента, его дисциплинированность и ответственность, которые отражены в КИ. После тщательной проверки потенциального заемщика заключается кредитный договор с банком.

Образец кредитного договора скачать.

Затем разрабатывается соответствующий график погашения, учитывающий ритмичность денежных потоков клиента, а также влияние как внешних, так и внутренних факторов.

Максимальная и минимальная сумма

При беззалоговой форме предоставления займа выделяемая банками сумма колеблется в пределах от 300 тысяч рублей до 3 млн. рублей. Если же предприниматель может предоставить залог – максимальная сумма увеличивается до 5 млн. рублей.

Процентные ставки

Процентные ставки также зависят от наличия залога – беззалоговые кредитуются под ставку от 19,5%, а с залогом – от 16% до 23%. Валютные ссуды предоставляются под процентную ставку от 12% и выше.

Следует отметить, что займы юридическим лицам предоставляются с комиссией:

• за оформление договора по ссуде – минимальная ставка от 0,4% и зависит от региона выдачи;
• за оформление договора залога – минимальный тариф составляет от 0,2% залоговой стоимости имущества.

Погашение процентов осуществляется ежемесячно за фактическое количество дней, в течение которых предприниматель пользовался заемными денежными средствами.

Сроки

В зависимости от назначения ссуды различают краткосрочные и долгосрочные формы договора. Краткосрочные ссуды предоставляются банками от 6 месяцев до 1 года и оформляются для погашения долга за поставленный товар, сырье, комплектующие и пр.

Долгосрочная ссуда предоставляется банками для юридических лиц на срок до 4-5 лет и предназначена для финансирования долгосрочных инвестиционных и инновационных проектов, например, капстроительства, модернизации технологического процесса, закупки оборудования и пр.

Требования к заемщикам

Основными требованиями банков к юридическим заемщикам являются следующие:

1. Официальная регистрация юридического лица в регионе расположения банковского учреждения.
2. Наличие легального вида ведения бизнеса, кроме спекулятивных биржевых операций, различных финансовых операций на рынке ценных бумаг, производства летального оружия и пр.
3. Период безубыточной работы должен составлять от 6 месяцев до 2 лет, в зависимости от условий конкретного банка.
4. Отличная КИ.
5. Наличие расчетного счета в том банке, куда обратился бизнесмен за ссудой.

Кроме основных требований банки могут выдвигать и ряд своих специфических требований, без выполнения которых положительное решение юридическое лицо не получит.

Для малого бизнеса

Финансовую поддержку индивидуальному предпринимателю можно получить, соблюдая следующие требования банков:

1. Возраст заемщика должен находится в пределах 23-60 лет. Причем предельный возраст должен приходится на конец действия договора займа.
2. Годовая выручка малого предприятия должна быть не менее 60 млн. рублей.
3. Стаж ведения бизнеса не должен быть менее 1 года.
4. Обязательное открытие расчетного счета в банке, предоставляющем ссуду.

Если же малое предприятие не может по какой-то причине соответствовать этим требованиям, то частный предприниматель имеет возможность оформить потребительский кредит под залог недвижимости как частное лицо.

Такие ссуды выдают любые банки с большим удовольствием, так как ничем не рискуют и имеют в качестве залога вполне ликвидное имущество, которое со временем только возрастает в цене. Но размер ссуды не будет превышать 70% от оценочной стоимости недвижимости. Но если заложить квартиру или дом в ломбарде – сумма будет еще меньше.

Кредит на покупку бизнеса под залог бизнеса

За рубежом купить готовый бизнес не составляет больших проблем. Банки выделяют средства заемщику до 90% стоимости бизнеса и только 10% будущий бизнесмен вкладывает из личных сбережений. У нас в России дело обстоит несколько иначе.

Банки весьма неохотно выдают деньги на покупку бизнеса, особенно начинающему предпринимателю, который не имеет достаточных средств или имущества для залога. Гораздо легче получить у банков юридическим лицам залоговый кредит.

Образец бизнес плана для получения кредита выложен в статье: «Кредит под бизнес план».

На каких условиях можно взять кредит малому бизнесу с нуля от государства читайте здесь.

В понятие залога может быть включено все, что имеет свойство ликвидности. То есть в случае неуплаты заемщиком взятых денежных средств, банк смог бы легко продать залог и покрыть свои убытки согласно п.1 ст.334 ГК РФ.

Если же заемщик предлагает в залог приобретаемый бизнес, то банки сначала проводят его финансовый аудит, и только после этого выносят решение о возможности предоставления займа. При высокой ликвидности залогового бизнеса, специалистами банка проводится его рыночная оценка на данный момент и предоставляются денежные средства заемщику до 70-80% номинальной стоимости бизнеса.

В оценку входят:

• имеющиеся здания;
• оборудование;
• готовая продукция;
• сырье и материалы;
• имеющийся транспорт и пр.

Договор по оформлению залога банк составляет в письменной форме согласно п. 2 ст. 339 ГК РФ в 4-х экземплярах, каждый из которых предназначен нотариусу, залогодателю, регистрирующим органам и банку. Неправильность оформления этого документа влечет за собой его несостоятельность.

В договоре обязательно следует:

• описать предмет залога;
• зафиксировать его оценочную стоимость;
• определить, на какой срок предоставляется залог;
• указать необходимые сведения о сторонах сделки;
• предопределить использование предмета залога залогодателем.

Как правильно оформить кредит и подготовить необходимый пакет документов

Многих бизнесменов дезориентирует минимальное количество требуемых документов, которые выставляют на своих сайтах некоторые банки. Поэтому часто случается так, что человек приходит с теми документами, которые вроде бы требует конкретный банк, а на деле оказывается, что это далеко не полный набор, нужный для рассмотрения заявки на кредит.

Конечно, таким образом банки создают некий маркетинговый прием для создания иллюзии легкости и простоты работы с ним и, таким образом, не отпугивают потенциальных клиентов сотрудничать с ними. И в этом их понять можно. Но для бизнесмена, ценящего свое время, такой шаг непростителен.  Поэтому сейчас мы расскажем о реальной картине многотрудного пути для юридических клиентов оформить вожделенный заем на развитие своего бизнеса.

Разница в количестве нужных документов для юридического и физического лиц отличается по причине разных сумм займов, которые получают данные категории заемщиков.

Здесь речь идет о миллионах рублей, поэтому, чтобы оградить себя от мошенников разного рода и от возможных рисков, банк и требует большой пакет документов.

Их можно разделить на 3 группы:

1. Учредительные.
2. Финансовые.
3. Документы, показывающие деятельность юридического лица и его планы.

Итак, начнем с учредительных документов. Прежде всего хочется успокоить тех предпринимателей, которые имеют расчетный счет в том банке, где они собираются брать заем. Полный пакет им предоставлять не нужно, так как при открытии расчетного счета банк уже их получил.

Если же с того времени произошли какие-либо изменения, например, сменился генеральный директор или учредительный договор, то банк конечно же потребует внести эти изменения. В случае обращения в банк впервые, необходимо предоставить весь учредительный пакет документов, перечень которых можно посмотреть в ниже приведенной таблице.

Таблица. Учредительный пакет документов.

После получения банком пакета учредительных документов, они передаются в службу безопасности. Здесь проверяется реальность существования фирмы, изучается КИ, наличие или отсутствие арбитражных, налоговых или финансовых претензий (исков).

Кроме того, согласно ФЗ РФ от 26 октября 2002 года № 127, служба безопасности проверяет, не ведется или не велось в течение последнего года перед обращением в банк дела о банкротстве членов учредителей или заявителя. Если учредителей несколько, по каждому из них ведется расследование, а по каждому необходимо предоставлять полный пакет документов.

На проверку банком обычно тратится до 5 рабочих дней, после чего может последовать отказ без объяснения причин.

При малейшем несоответствии установленных банком требований или возникшем подозрении на неправдивость представленной информации кредитное дело далее не рассматривается. Наибольшим по объему является финансовый пакет документов.

(нажмите для увеличения)

Именно на него банки обращают самое пристальное внимание, так как ведение всей деятельности предприятия отображается в финансовых документах. Изучив бухгалтерскую отчетность банк делает вывод, можно доверить многомиллионный кредит этому заемщику или нет.

Хочется обратить ваше внимание на заполнение деклараций, которые зачастую бизнесмены могут предоставлять пустыми или минимально заполненными. Чаще всего банки таким заемщикам отказывают, так как считают, что у предприятия, ведущего честную и безубыточную производственную деятельность декларации не могут быть такими.

Все финансовые документы подаются банку в электронном виде, поэтому никаких многокилограммовых «талмудов» приносить не придется.

Кроме вышеперечисленных документов банк может запросить:

• справку о задолженности по ссуде;
• об оборотах
• об отсутствии картотеки №2.

Учитывая реалии ведения современного бизнеса, банки в меньшей степени полагаются на легальные отчеты. Поэтому рассматривают как отражение реальных доходов управленческую отчетность. Она включает в себя данные о расходах, доходах, наличная выручка и пр. Если целью займа является внедрение какого-то проекта, банк потребует технико-экономическое обоснование бизнес-плана:

Здесь желательно указать расчеты по ожидаемой рентабельности и указать прогнозируемые cash flow (денежные потоки). И, наконец, чтобы подтвердить информацию об успешной работе и развитии своего бизнеса необходимо предоставить банку информацию о заключенных договорах с поставщиками, реализаторами, партнерами по бизнесу и пр.

Запомните, чем солиднее и надежнее в глазах банка покажутся ваши деловые и производственные связи, тем лояльнее будет вынесенное решение.

Таблица. Перечень документов по информации о заключенных договорах.

Если вдруг окажется выявленной банком задолженность перед бюджетами разных уровней – паниковать не стоит. Банки лояльно к этому относятся, просто нужно постараться быстро погасить обязательные платежи.
Кроме вышеперечисленных документов, банк может, исходя из требований Центробанка, попросить выступить в качестве поручителей учредителей предприятия.

Варианты предложений банков

Банки сейчас предлагают множество программ для финансовой помощи бизнесу. Среди них самый распространенный – овердрафт, который, кстати, доступен не только для юридических организаций, но и для физлиц. Здесь банки не требуют предоставления четкого и обоснованного бизнес-плана, залога.

Решение принимается быстро с дальнейшим пересмотром лимита. Другая программа – проектное финансирование, имеется не во всяком банке, так как сложное его оформление отрицательно влияет на его популярность среди частных предпринимателей. Да и на рассмотрение его и экспертную оценку может уйти до полугода.

Информация о кредитовании юрлиц с нулевым балансом изложена в статье: «Кредит для юридических лиц с нулевым балансом».

Условия кредитов фермерам в Россельхозбанке читайте здесь.

Почему отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек узнаете отсюда.

Его основание – финансовый лизинг, с помощью которого приобретается дорогое инновационное оборудование. Для новичков в бизнесе банки предлагают особую программу – венчурное финансирование, где не требуется ни залога, ни поручителей, за что нужно заплатить высоким процентом.
А чтобы купить производственное или складское, т.е. нежилое здание, можно взять коммерческую ипотеку, которая и становится залогом в банке от возможных рисков.

Многих серьезных и успешных бизнесменов выручает заем товарный, где берутся в так называемую рассрочку с процентами оборотные фонды: сырье, оборудование, техника и пр. Такой вид ссуды не требует залога, а выплату долга можно даже отсрочить на период до 1 года.

Таблица. Популярные банковские виды займов для юридических лиц.

«За» и «против»

Займы для юридических лиц имеют ряд преимуществ перед потребительскими ссудами, а именно:

• возможность получить гораздо большую сумму для нужд предприятия;
• выгодные процентные ставки;
• большие сроки погашения долга, возможность отсрочки.

Недостатками кредитов для юридических лиц являются:

• высокая вероятность отказа банка при необходимости сбора большого пакета документов;
• длительное ожидание решения банка, в течение которого порой утрачивается актуальность оформления займа;
• плата за комиссионное обслуживание банка.

Теперь вы знаете обо всех нюансах оформления займа для юридических лиц и частных предпринимателей. Если есть цель – не останавливайтесь перед мнимыми трудностями в сборе документов, ведь они у вас есть! Знайте, что ваши усилия будут вознаграждены успешным развитием вашего бизнеса.

Видео: Как взять кредит для малого бизнеса.