Кредитование под бизнес-план

При открытии малого бизнеса чаще всего обращаются за кредитами в крупных суммах в финансовые учреждения юридические лица или индивидуальные предприниматели.

Нередко для удачного решения подобных вопросов банковские финансисты требуют у будущих предпринимателей уже составленный профессионалами бизнес-план. Это даст хоть какую-то гарантию заимодавцу, что его деньги беспрепятственного к нему вернутся обратно.

Кроме того, для каждого такого случая предусмотрены свои требования к заемщику со стороны банка, условия и определенные бумаги, которые следует заранее подготовить.

Что такое бизнес-план

Начинающему бизнесмену за все нужно платить:

• связь;
• оплата труда сотрудникам;
• содержание собственного или арендованного транспорта;
• аренда или покупка производственных помещений;
• оборудование;
• коммунальные услуги и прочие статьи расходов.

Именно по этой причине целесообразно составлять план, где будут учтены не только будущие расходы и доходы, но также и прогнозирование бизнеса на несколько лет вперед. В первую очередь такое планирование позволит самому предпринимателю ориентироваться поэтапно на четкий алгоритм действий для процветания своего дела.

А с другой стороны, сам документ, называемый бизнес планом, можно предъявлять в качестве гарантии своим кредиторам.

Бизнес-план – это специально составленный документ, отражающий не только все детали проекта, но и обоснование, оценку со всех сторон, эффективность и целесообразность денежных вложений в данный проект.

В начале своего пути к старту в бизнесе будущий предприниматель будет либо искать инвесторов, чтобы в его дело были активные и регулярные вливания денежных потоков, пока дело не разовьется. Либо будет одалживать денежные средства в банке.

Чаще всего эти два подхода комбинируются, и часть суммы для построения собственного бизнеса берется у инвесторов, а другая часть, к примеру, на покупку оборудования – в каком-нибудь банке в качестве ссуды. Такой документ, как бизнес план, может понадобиться не только для новичков, но даже для уже имеющих собственное дело потенциальных заемщиков.

Это могут быть:

• представители среднего индивидуального предпринимательства;
• небольшие компании, зарегистрированные под юридические лица.

Всем им время от времени требуется заручиться финансовой поддержкой для того, чтобы начать следующий этап развития уже существующего бизнеса. Кредитование юридических лиц с нулевым балансом – это одно из обстоятельств, когда появляется повод кредитоваться.

Оно может происходить при любых ситуациях:

• когда молодое предприятие еще не успело получить первую свою прибыль, а баланс обнулился;
• предприятие было зарегистрировано в конце отчетного года по налогообложению;
• возникли затруднения в процессе хозяйственной деятельности, что привело к обнулению баланса;
• искусственное обнуление как механизм урегулирования развития предприятия.

Во всех этих и прочих других случаях, как показатель организованности и перспективности предприятия, бизнес-план всегда нужен.

Бизнес-план никогда не выбрасывают после открытия ООО или ИП, хранят и даже время от времени корректируют при необходимости.

К такому балансу дополнительно понадобится приложить и ряд других документов. Эти бумаги смогли бы доказать не только перспективность предприятия, по которому будет проходить заключение кредитного соглашения, но и стабильность в платежеспособности клиента.

К примеру, одной из таких бумаг может оказаться специальная анкета, разработанная банком, где будет отражаться информация не из налоговой декларации, а управленческих или бухгалтерских отчетов. Обычно в таких отчетах очень четко отображены все движения средств по хозяйственной деятельности.

Как получить кредит под бизнес-план

Кто бы ни был заемщик, желающий одолжить денежную сумму в банке под собственный бизнес-план, нужно четко определять изначальные цели пользования этими самыми денежными средствами. Обычно при таком виде займа сотрудники финансового учреждения всегда интересуются о целях использования денег, которые заявитель желает взять в долг.

Помимо этого понадобится позаботиться о залоге, который, вероятнее всего, вас попросят предоставить. Обеспечивать ссуду могут не только предоставлением залогового имущества, но также и поручительским договором между созаемщиком и банком. Созаемщик в случае невозврата денег финансовой организации основным клиентом перекрывает этот долг.

Индивидуальные предприниматели и юридические лица

Для корпоративных клиентов, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей либо юридических лиц, поручителями по ссуде могут выступать:

• деловые партнеры;
• учредители;
• генеральные директора.

Индивидуальный предприниматель имеет на сегодня возможность даже получать государственную поддержку – субсидию при оформлении ссуды на развитие бизнеса. На основании ст.17 законодательного положения № 209-ФЗ РФ от 24.07.07г., отредактированного 03.07.16г., в каждом регионе страны устанавливаются свои программы финансирования для поддержки предпринимателей.

Здесь своего рода поручителем будет выступать так называемый «Фонд содействия кредитованию»,  образованный на базе бюджета России. Помощь со стороны государства для малого или среднего ИП заключается в том, что:

Из бюджета может быть выделена определенная сумма субсидии, служащая гарантией погашения части долга по договору займа, кредита или лизинга.

Это четко указано в п.1 ст.15.2 законодательного акта № 209-ФЗ РФ от 24.07.07г. с редакцией 03.07.16г. При оформлении банковской ссуды через субсидирование из госбюджета федерального субъекта страны в обязательном порядке раскрывается клиентом цель использования денег.

Это обязательное условие и оно скрепляется именно бизнес-планом и даже иногда дает возможность получить кредит под бизнес-план без залога.

ИП обязан будет вернуть в государственный бюджет все средства в случае:

• нецелевого использования денежных средств в качестве субсидии на открытие и развитие своего дела;
• отклонения от плана;
• существование менее 1 года.

Для юридических лиц предусмотрена другая правовая помощь, открывающая  пути для наиболее удобного сотрудничества между юридическими лицами и заимодавцами – товарный кредит. Согласно одной из статей Гражданского Кодекса – ст.822 ГК РФ, юридические лица могут заключать договор товарного займа, который повлечет за собой впоследствии получение предприятием прибыли.

Это значит, что и банк может быть уверенным в том, что заемщик, предъявивший ему вместе с бизнес планом договор, имеет перспективы в будущем для развития своей финансовой стороны.

Помимо товарного соглашения юридические лица также могут заключать и коммерческие договора, что также служит дополнительной гарантией платежеспособности (ст.823 ГК РФ).

Это даст банку гарантию того, что корпоративный клиент в будущем будет стабильно погашать взятую ссуду.

Чаще всего цели для получения заемных денежных средств индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами могут быть в следующем списке важных статей расходов:

• покупка оборудования;
• приобретение производственного сырья, комплектующих и материалов;
• закупка товаров;
• расчет с партнерами по договорам;
• погашение долгов перед государственными учреждениями.

Для того, чтобы расплачиваться за материалы, поставку сырья, товаров или оказанные услуги можно подобрать неплохую программу займа с регулярным режимом автоматического погашения. К подобного рода продуктам банков чаще всего относят овердрафт или линейное кредитование.

Для клиента появляется возможность автоматического списания со счета в счет погашения долга по договору ссуды и пользование лимитом одолженных средств для текущих расходов. Такой подход у заимодавцев часто называют пополнением оборотных средств корпоративного клиента.

Можно ли взять потребительский кредит юридическим лицам проинформирует статья: «Кредит под залог оборудования для юридических лиц».

Кредит овердрафт для юридических лиц, что это такое объяснение здесь.

Когда требуется оформить кредит под бизнес-план с нуля, то задействуют обычно возобновляемую кредитную линию. Либо не возобновляемую линию открытой ссуды, в зависимости от сложности задач, которые должен решить заемщик.

Здесь работает механизм выплаты клиенту или всей сразу одолженной суммы или же траншами по заявке пользователя, где указывается конкретное время для получения сумм займа. Погашается такой кредит по принципу овердрафта – автоматическим списанием со счетов сумм.

Физлица

Любой гражданин или гражданка имеют полное право начать собственное дело даже в рамках своего подсобного хозяйства, дачи или иных угодий, входящих в их собственность.

Это может быть:

• пчеловодство;
• фермерство;
• просто ведение подсобного хозяйства с целью продажи готовой продукции или урожая.

Если вы садовод и выращиваете много саженцев, производите качественные семена и отлично разбираетесь в биологии, то у вас есть все шансы начать собственное дело.

Для этого нужно:

• сначала потрудиться над бизнес-планом, либо же поручить это дело специалистам, которые грамотно составят вам проект вашей мечты;
• затем подберите удобное для вас по всем критериям финансовое учреждение, где вы смогли бы одолжить нужные средства для старта.
• после этого вам следует проверить собственные параметры на предмет юридической и кредитной чистоты и их соответствия требованиям банка.

К ним относятся:

• ваша кристально чистая кредитная история;
• соответствие возрастным критериям, установленным банком;
• подтверждение стабильности и высокого уровня доходов в будущем (или в настоящем для немолодых компаний);
• порядок в личных документах, если вы выступаете по займу как клиент-ИП или физлицо;
• порядок в уставной документации, если вы юрлицо;
• рассмотрите возможности предоставления залога – будьте к этому готовы;
• не игнорируйте возможности предъявления банку вашего поручителя – будьте и к этому готовы;
• у вас на момент подачи заявки не должно быть непогашенных кредитов, либо других крупных долговых обязательств;
• вы не должны фигурировать как кандидат в банкроты и по предприятию не должна проходить процедура реструктуризации;
• подумайте над личным или кредитным страхованием и его целесообразности.

Кроме этого, все необходимые заверения копий ваших бумаг должны быть сделаны задолго до похода в отделение банка. Если вы являетесь представителем какой-либо компании, которая собирается взять под бизнес-план ссуду в финансовой организации, тогда вам следует заверить доверенность у нотариуса.

Именно по такой доверенности вам предоставляется право подписи, подачи заявок и проведения всей оформительской процедуры в данном случае.

Кредиты фермеру в обязательном порядке будут предоставляться:

• строго под имеющийся у него бизнес-план;
• залоговое имущество;
• поручительство от деловых партнеров, если таковые имеются.

Фермер при помощи таких займов сможет:

• обустроить производственные помещения;
• закупить нужную технику;
• увеличить поголовье скота;
• приобрести нужные материалы.

Какие банки предоставляют такую услугу

Каждым банком все бизнес-планы тщательно анализируются и проверяются, равно как и прочая сопутствующая документация, прилагаемая потенциальным заемщиком к заявке. Заранее заявитель должен быть уверенным в том, что банк сочтет его бизнес-план перспективным, прибыльным и подходящим под требования по ссуде.

Не отчаивайтесь, если вам сразу отказали в получении ссуды, не бойтесь задавать банковскому сотруднику вопросы.

Может такое быть, что он не до конца понял схему вашего бизнес-плана и ему требуется подробнее ее объяснить. Но перед тем, как вы выберете конкретного заимодавца для открытия или развития своего дела, все же имеет смысл изучить хотя бы обзорно, какие же банки вообще активно сотрудничают с корпоративными клиентами.

Таблица 1. Банки, сотрудничающие с индивидуальными предпринимателями, фермерскими хозяйствами или юридическими лицами по предоставлению кредитов под бизнес-план.

Продолжение таблицы 1. Банки, сотрудничающие с индивидуальными предпринимателями, фермерскими хозяйствами или юридическими лицами по предоставлению кредитов под бизнес-план.

Если вам отказали в каком-либо банке в предоставлении вам ссуды под ваш бизнес-план, тогда специалисты могут порекомендовать вам несколько страховочных путей. Пройдя по ним, вы вполне сможете начать либо продолжить дело своей мечты.

К таким способам решения проблемы можно отнести:

1. Обращение к Центру развития предпринимательства.
2. Проверить свою кредитную историю и навести с ней порядок.
3. Попытаться взять в долг нужную сумму у частного заимодавца под гибкие проценты.
4. Обратиться в кредитный кооператив.

В Центре развития предпринимательства вам смогут подправить ваш бизнес-план и посодействовать вашему делу не только морально, но и материально. Такие Центры существуют по стране практически в каждом крупном городе.

Проверяя свою историю по прошлым займам, вы сможете ее выправить, либо совсем удалить из базы Бюро кредитных историй, если она у вас отрицательная. За эту услугу придется заплатить достаточно ощутимую сумму (в среднем – 5000 и более рублей). У частных инвесторов и кооперативов можно заручиться финансовой поддержкой по гибким условиям.

Кредит под бизнес-план в Сбербанке

В Сбербанке поддержка предпринимателей малого или среднего бизнеса, коммерческих организаций, производственных предприятий, осуществляется по специальной программе.

Кредит для развития малого бизнеса с нуля можно получить по продукту – «Бизнес-старт».

По этой программе физическим лицам, ведущим свое подсобное хозяйство, взять ссуду нельзя будет. Займовый пакет будет оформлен в качестве франшизы. Инвестиции здесь составят не выше 80% от всего размера франшизы.

Поэтому у клиента обязательно из собственных средств должно быть хотя бы 20%, которые он и предоставит франчайзеру. Поручительство обязательно, а в случае приобретения недвижимости, именно оно будет служить залогом по займу.

Таблица 2. Условия кредитования корпоративных клиентов, индивидуальных предпринимателей или физических лиц при условии предоставления бизнес-плана.

Продолжение таблицы 2. Условия кредитования корпоративных клиентов, индивидуальных предпринимателей или физических лиц при условии предоставления бизнес-плана.

Структура документа

Бизнес-план, который может удовлетворять запросам не только самого владельца будущего бизнеса, но также и Сбербанка, равно как и прочих других банков, должен содержать четкую и выверенную структуру. Для тех, кому трудно самостоятельно заняться составлением подобной документации или у кого мало опыта в этом, существуют уже чуть ли не целые институты.

Это специальные проектные организации и фирмы, куда всегда можно обратиться с заявкой по составлению бизнес-плана. Любой образец бизнес-плана для получения кредита можно посмотреть на сайте таких проектных организаций.

В целом такой документ должен состоять из следующих ключевых моментов:

1. Резюме или Обзорный пункт плана, в котором отражается:
   • цель;
   • описание проекта (кратко);
   • объемы инвестиций, что будут привлекаться к осуществлению;
   • изложение привлекательных моментов бизнеса (кратко);
   • сроки, порядок возврата долгов по займу;
   • обзор финансовых показателей эффективности проекта;
   • даты и номера сертификатов, лицензий, патентов;
   • прочие юридические либо экономические гарантии, которые смогут подтвердить легальность, законность и надежность плана.
2. Описание предприятия или  компании, которое включает в данном пункте следующую информацию:
   • виды деятельности – услуги, производство, торговля;
   • на какой стадии развития находится бизнес;
   • цели компании, организационно-правовая форма;
   • что предлагается клиентам от предприятия;
   • технические и экономические показатели за последние 5 лет;
   • перспективы;
   • конкурентоспособность.
3. Продукция или Услуги. Данный раздел содержит следующие сведения:
   • физическое описание;
   • возможности использования продукции либо услуг;
   • привлекательность;
   • выход на рынок (с указанием степени готовности);
   • перечень экспертных оценщиков;
   • список потребителей, на которых ориентирована цель предприятия.
4. Маркетинг или стратегия по маркетингу и анализу рынка. Для анализа и маркетинга должны быть использованы следующие подпункты:
   • рыночный спрос и емкость;
   • определение сегмента рынка;
   • конкуренция и иные факторы влияния на сбыт продукции, услуг;
   • прогнозы продажных объемов;
   • маркетинговая стратегия – реклама, IT-технологии, стимуляции, ценообразование,
   • продвижение товара и прочее;
   • ресурсные стратегии – разработка новых товаров, услуг и их способов реализации;
   • перспективные разработки.
5. Производственный план заключается в следующих позициях:
   • общие положения – подход к производству основной продукции, его организации;
   • план обновления изготавливаемой продукции;
   • план реализации;
   • план развития производственного процесса.
6. График работ должен включать в себя управленческие и организационные моменты по компании.
7. Финансовый план всегда согласовывается с предыдущими пунктами данного документа и должен содержать прогнозы, расчеты, баланс финансовых средств, проведение денежных операций и обращение ценных бумаг.
8. Оценивание рисков по фирме.
9. Приложения, в которые могут входить биографии персонала должного и управленческого состава, результаты маркетинговых исследований, аудиторские заключения, образцы продукции, чертежи и схематические планы площадок для производственных цехов или оказания тех или иных услуг и другие дополнительные документы.

Образец бизнес-плана для получения кредита скачать.

Требования к заемщику

Требования к заемщику, кем бы он ни был, но у которого имеется свой бизнес-план и активная позиция начать или развить собственное дело, заключаются в некоторых классических позициях. Кредитование ИП на развитие бизнеса, к примеру, будет предполагать предоставление определенного пакета бумаг, соответствие требованиям к возрасту, доходам и гарантиям со стороны потенциального заемщика.

Их можно свести в единую таблицу, чтобы рассмотреть все условия кредитования как для граждан, желающих заняться собственным делом, так и для индивидуальных предпринимателей разного уровня и юридических лиц.

Таблица 3. Требования Сбербанка к заемщику, предоставляющему по ссуде собственный бизнес-план.

Пакет бумаг для оформления

Для того чтобы беспрепятственно взять ссуду в банке при имеющемся у вас отлично разработанном бизнес-плане, необходимо заранее позаботиться о надлежащем пакете бумаг для банка. Перечень документов всегда можно взять в офисе финансовой организации, где вы хотите кредитоваться, либо же зайдя на официальный сайт банка, взять список нужных бумаг там.

Таблица 4. Документы (оригиналы и копии) для предоставления в Сбербанк с целью получить заём под бизнес-план.

Иногда в качестве второстепенных документов Сбербанку может понадобиться от физического лица или индивидуального предпринимателя:

• водительское удостоверение;
• бумаги на право собственности, владения автомобилем, автопарком (для ИП).

В качестве второго удостоверения личности часто проходит:

• загранпаспорт;
• военный билет;
• водительские права.

Пенсионное удостоверение или СНИЛС в этих случаях не принимается как удостоверение личности и не служит какой-либо гарантией по ссуде такого типа. Все желающие кредитоваться в Сбербанке должны обязательно заполнить специальную анкету-заявление, которую можно взять у специалиста банка, либо скачать через официальный сайт этого заимодателя.

Не по всем кредитным программам в том или ином банке физические лица могут проходить в качестве основных заемщиков. Скорее всего, им разрешено будет оформляться в качестве поручителя.

Можно ли взять кредит ИП без подтверждения дохода расскажет статья: «Кредит для ИП».

Советы, как уменьшить долг по кредиту читайте здесь.

Способы погашения кредита представлены на этой страничке.

Поэтому любому физическому лицу, захотевшему получить ссуду в банке для ведения подсобного хозяйства или на начало развития фермерства либо садоводства, необходимо, сначала удостовериться, предусматривает ли займовый продукт наличие условий для физических лиц.

Если нет, тогда имеет смысл оформить простой потребительский кредит, но тогда незачем будет составлять бизнес-план. В остальном же банки активнее всего сотрудничают по предоставлению ссуд под бизнес-планы с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями.

Видео:  Кредитная матрица. Как составить бизнес-план для банка, чтобы получить кредит.