Кредитование для строительства дома
Что нужно, в первую очередь, для полноценной жизни человека? Правильно, свое жилье.
Только имея свой дом, можно смело смотреть в будущее. Ведь, что бы ни случилось, а человек пришел ДОМОЙ, где царит уют, пахнет свежеприготовленной едой и можно закрыться от всего мира и обрести душевный покой.
Вот почему все люди стремятся любыми способами обрести свое «гнездышко». Многие мечтают о своем доме и решают начать его строительство. Ведь при правильном подходе строительство дома обходится гораздо дешевле, нежели покупка готового жилья. У кого не хватает собственных сбережений, задумываются об ипотеке.
Такой вид кредитования населения связан с определенными рисками для финансовых организаций, продающих данный вид продукта:
- немалые сроки строительства;
- невозможность с точностью спланировать личный бюджет заемщика в будущем;
- смета строительства может несколько раз изменяться в зависимости от изменения цены на стройматериалы, производимые работы.
Именно в этом случае банками оправданно навязывание страховки при кредитовании и имеет обязательный характер, подтвержденный ст.31 ФЗ РФ №102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
Вот почему этот банковский продукт всегда отличается особенной гибкостью и возможностью корректировки его условий на протяжении всего срока действия документа.
Виды
На финансовом рынке РФ существует три вида кредитования под строительство частных домов:
- ипотека;
- целевой кредит;
- потребительский кредит.
Их выдают практически все крупные банки России. Каждый из этих банковских продуктов обладает своими преимуществами, а также имеет и недостатки.
Ипотечная ссуда предоставляется исключительно под залог недвижимого имущества, принадлежащего на правах собственности заемщику.
К оформлению ипотеки предъявляются стандартные требования — наличие документов, идентифицирующих личность заемщика (паспорт гражданина РФ), его платежеспособность (справка о доходах). Выдается крупная сумма денег под сравнительно низкий банковский процент (до 14%), преимущественно в отечественной валюте.
Отличительная особенность целевого кредита на строительство частного дома заключается в том, что заемщик не вправе потратить ссудные деньги на другие цели, отличные от оговоренных в документе.
Недостатком ипотеки является обязательность наличия в собственности клиента готовой залоговой недвижимости. Вот почему шанс получить такой вид ссуды ничтожно мал, если в собственности у заемщика нет квартиры, дачи или другой недвижимости во владении.
Этот вид ссуды получить гораздо проще, так как банк в этом случае имеет дело с клиентами, у которых строго распланированы расходы и они четко знают, на что нужны требуемые деньги. Да и ставки по этому виду продукта максимально низкие (6-9% годовых).
Однако, минусом является больший пакет документов, требуемый кредиторами, чем при оформлении любого другого вида займа.
Кроме того, целевой заем предполагает преимущественно безналичный вид расчета. Для банка гораздо меньше рисков рассчитаться напрямую с подрядной организацией, нанятой заемщиком для строительства жилья. Поэтому наличными деньгами такую ссуду получить очень трудно.
Самым популярным видом кредитования является потребительское.
Финансовые организации выдают деньги на потребительские цели, не спрашивая ни о залоге, ни о цели их использования. В среднем, такой вид ссуды выдается в 8 случаях из 10.
Но есть здесь и существенные минусы:
- высокие проценты (до 25% годовых);
- предлагаемые суммы не большие (до 3 млн. рублей), что навряд ли хватит для осуществления мечты обзавестись своим жильем.
Общими отличительными чертами всех кредитов, выдаваемых для строительства собственного жилья является обязательный залог и/или привлечение поручителей, а также необходимость внесения первого взноса, составляющего от 10% до 30% от требуемого размера ссуды. Срок выдачи денег – от 10 до 20 лет.
Ипотека
Под ипотеку банки выдают обычно крупную ссуду, поэтому всегда требуют обеспечения в качестве залога. Под залог могут быть отданы все виды недвижимости, указанные в ст. 5 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года.
Обеспечением является не только недвижимость, но и поручительство. Причем как недвижимость, так и поручительство могут выступать и по отдельности, и одновременно (ст.329 ГК РФ). Если дом еще не построен, то как, спросите вы, можно его отдать в залог?
Залогом может послужить другая квартира или принадлежащий вам участок под строительство.
Если вы берете кредит уже на стадии завершения постройки дома, то банк также может взять такой объект в качестве залога. Когда ваш дом будет принят в эксплуатацию и будет оформлено ваше право на владение им, производится переоформление договора, где он будет фигурировать в договоре в качестве залога уже как объект завершенного строительства.
В связи с тем, что нередко стоимость заложенного имущества не может полностью покрыть риски кредитора, привлекаются поручители. Они должны быть финансово обеспеченными людьми, ведь в случае вашей возможной неплатежеспособностью в будущем, поручители должны покрыть все убытки банка.
Но при этом следует помнить, что с момента заключения договора поручительства, поручители становятся равноправными с вами совладельцами строящегося дома вплоть до погашения вами всех долгов перед банком.
Если дом строит семейная пара, то они выступают в качестве созаемщиков и получение ипотеки намного упрощается. Платежеспособность будет равна сумме доходов каждого супруга, а это повышает их шансы получить ссуду на постройку жилья.
К объекту, который будет являться предметом ипотеки, банки также предъявляют свои требования:
- должны быть все разрешающие документы на постройку частного дома, заказан и оплачен его проект;
- земельный участок оформлен в ваше владение им или оформлен в аренду (тогда он не выступает как залог). Приветствуются кредитором имеющиеся инфраструктурные коммуникации. Готовность документации должна быть такова, чтобы было возможно юридически оформить право владения на строящийся объект.
Если имеется фундамент, то для оформления ипотечного кредита нужно зарегистрировать его как объект незавершенного строительства.
Условия выдачи ипотечной ссуды в основном типичны для всех крупных банков. К ним относятся следующие:
- Заявление-анкета на получение ипотечного кредита по предлагаемой банком форме;
- Паспорт Российской Федерации с отмеченной регистрацией;
- Копия трудовой книжки или трудового договора;
- Справка с места работы по форме 2-НДФЛ сроком давности не более 15 дней и указанным доходом за последние 3 месяца (не менее).
Есть и возрастные ограничения, ипотеку не выдадут лицам:
- моложе 21 года;
- старше пенсионного возраста.
Обязательным условием банков является страхование как объекта недвижимости, так и жизни и здоровья заемщика. Ведь ссуда выдается на срок до 20 лет, а за это время может произойти все, что угодно.
Кредит молодой семье на строительство дома
В настоящее время на территории России для молодых семей действует федеральная программа «Жилище», подпрограммой которой является «Молодая семья». Она способствует приобретению ими не только готового жилья, но и оказывают помощь в возведении собственного дома.
Если молодые или многодетные семьи примут участие в данной программе, они получают беспроцентный кредит в виде субсидии. Государственная помощь, выделяемая на эту программу, является безвозмездной.
Нормативные документы, которые регулируют выполнение данной программы:
Эта программа начала действовать с 2006 года и предназначена для супругов, граждан РФ, возрастом до 35 лет, которые состоят на учете как лица, которые имеют потребность в улучшении жилищных условий (ст. 51 ЖК РФ). При этом молодая семья подтверждает свои доходы, размер которых является достаточным для получения ссуды.
Если семья ранее не участвовала в подобных программах и не имеет своего жилья, она имеет полное право претендовать на федеральную помощь. С января 2011 по 2015 год включительно этой программой может покрываться долг по ипотеке или оплачиваться первоначальный взнос в долевом строительстве.
В зависимости от совокупного дохода семьи программой может быть выделена денежная сумма до 35% покрывающая строительство нового дома.
Если целью участия в программе являлось возведение собственного дома, то семья должна была отчитываться за поэтапное освоение кредитных денежных средств на СМР (строительно-монтажные работы) или приобретение стройматериалов и т.п. На семью из двух взрослых и двух детей по этой программе можно было получить до 1 млн. рублей.
Но 15. 04. 2014 года было подписано Постановление Правительства РФ № 323, в ходе которого утверждена Госпрограмма РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ». Попросту говоря, документом продлено действие программы помощи молодым семьям до 2023 года.
Как получить долгосрочный кредит? На это вопрос ответит статья: «Как взять долгосрочный кредит».
Образец справки о закрытии кредита скачайте здесь.
Однако, есть в этом документе и большой минус. Теперь за счет государственной помощи нельзя будет погашать долг по кредиту и осуществлять покупку жилплощади на вторичном рынке.
Многодетной семье
В рамках программы «Жилище» предусмотрена подпрограмма для субсидирования государством части стоимости договора подряда или сметы на постройку собственного жилья. Такая помощь может предоставляться единожды.
В различных регионах полный пакет документов разрабатывается местными властями, однако обязательными являются:
- гражданство РФ всеми членами семьи;
- многодетность, подтвержденная соответствующим документом;
- потребность в улучшении жилищных условий.
Субсидия рассчитывается по следующей формуле:
Размер госпомощи может быть и увеличен, если будет подтверждено право на сверхнормативную жилплощадь, например, в связи с инвалидностью одного из членов семьи. Деньги могут быть перечислены только по безналичному расчету на спецсчет в банке, после чего перечислены подрядчику строительства при наличии списка документов.
Список документов:
- документ-гарантия предоставления субсидии многодетной семье (выдается местными властями);
- копия разрешения на постройку частного дома экономкласса;
- копия проекта дома;
- документ о соглашении с подрядчиком на выполнение строительства.
Если же расчетная субсидия не покрывает полную стоимость постройки дома, то ее перечисление на спецсчет происходит только в случае оплаты недостающей части суммы многодетной семьей. Органы местного самоуправления имеют право осуществлять контроль на всех этапах освоения денег.
За счет материнского капитала
Помощь в строительстве собственного дома может оказать и материнский капитал. Эта федеральная программа начала действовать с 01.01.2007 года и призвана увеличить рождаемость, а также оказывать материальную поддержку семьям с детьми.
Так, при рождении (или усыновлении) второго ребенка государством выделяется специальная субсидия, которая по состоянию на 2015-16 годы составляла 453 026 рублей. На данное время действие этой программы продлено до 01.01.2018 года. Одним из условий использования такой субсидии является строительство собственного жилья.
Чтобы воспользоваться данной программой, нужно соблюсти некоторые условия, а именно:
- иметь право на него (предоставляется одному взрослому члену семьи при рождении (усыновлении) второго и последующего ребенка или самому ребенку при утрате родителями права на капитал);
- гражданство РФ;
- дата рождения детей должна приходится на период с 01.01.2007 года по 01.01.2018 года.
Когда все формальности соблюдены, нужно или взять в аренду, или выкупить земельный участок, чтобы у вас было оформлено право на владение им. Этот факт очень важен, так как материнский капитал направляется только на возведение дома, а не на приобретение участка.
Ведь один пустой участок никак не улучшит условия жизни семьи. Маткапитал может привлекаться на строительство дома как в частном порядке, так и при найме подрядных организаций.
Подаем заявление в ПФ о привлечении маткапитала на постройку дома и дополнительно предоставляем такие документы:
- документ на право собственности на земельный участок;
- разрешительные документы на строительство;
- письменно подтвержденное намерение оформить возведенный дом в общую собственность семьи;
- если решаете привлечь стороннюю СМ-организацию, то прилагаете еще копию строительного подряда.
В течение месячного срока ПФ выносит свой вердикт об удовлетворении или нет вашей просьбы.
Если получен положительный ответ, то деньги маткапитала будут перечислены на ваш счет или счет подрядной организации.
Можно ли разделить кредит при разводе узнаете из статьи: «Как делятся кредиты при разводе».
Как осуществить страхование ответственности заемщика за невозврат кредита читайте здесь.
Возможен ли кредит без постоянной регистрации в паспорте изложено на этой страничке.
Первоначально будет зачислено 50% всей суммы, а через 6 месяцев – остальная сумма. Первый транш получаете не позднее 2 месяцев со дня выдачи положительного решения ПФ.
Спецпрограммы банков
Некоторые крупные банки также разработали программы для постройки жилых домов для лиц, проживающих в сельской местности.
Так, например, Рессельхозбанк предлагает кредит на землю и строительство дома в сельской местности на следующих условиях:
- оформление договора на любом этапе постройки дома, сумма предоставляется до 80% стоимости объекта;
- если участок под постройку дома был взят в аренду, то срок ее должен превышать срок кредитования на 2 месяца;
- первоначальный взнос не меньше 15% займа, процент ставки – до 14,5%;
- срок кредитования до 8 лет;
- возраст заемщика не меньше 21 года и не более 65 лет на момент прекращения действия договора;
- гражданство РФ;
- предоставление справки, подтверждающей доходы за последние 6 месяцев непрерывной работы;
- наличие 1 поручителя при ссуде до 300 тыс. рублей, а если более – то 2-х или 3-х.
Объектом залогового имущества может быть земельный участок или строящийся дом. Много предложений банков составляет и получение кредита под строительство загородного дома.Так, Сбербанк России предлагает специально разработанную программу «Ипотека «Загородная недвижимость». Можно получить от 300 тысяч рублей на срок до 30 лет.
Требования и условия стандартные:
Перечень банков, предоставляющих такой займ:
Таким образом, даже если нет достаточных денег, есть множество вариантов осуществить свою мечту – самому построить дом. Жизнь – скоротечна, и от того как вы проживете, в каких условиях – зависит только от вас самих. Будьте деятельными и целеустремленными!
