Кредиты пенсионерам

Люди преклонного возраста в большинстве случаев привыкли рассчитывать только на свой доход.

А какой доход у пенсионера? Это его заработанная за долгие годы труда на благо родины пенсия. И хоть часто она небольшая, зато доход стабильный, из месяца в месяц. Люди пожилого возраста умудряются не только оплатить коммунальные расходы, частые походы в аптеку, оставить часть денег на еду, но и еще отложить себе несколько рублей, так сказать, «на черный день».

Но бывают случаи, из ряда вон выходящие, когда срочно нужна немалая сумма денег на оплату экстренной операции, например, а сбережений не хватает. Или сломался любимый друг – телевизор или холодильник. Учитывая теперешние цены на бытовую технику откладывать пенсионеру из пенсии надо как минимум 5 лет.

Дешевые займы для пенсионеров

На территории России функционируют более 180 банков, однако большинство из них коммерческие. Для людей пенсионного возраста лучше всего обращаться в банки с государственной поддержкой.

К ним относятся:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Банк Москвы;
• Россельхозбанк;
• Связь банк;
• Российский капитал;
• Глобэкс и др.

Но и среди них не все рады такой категории заемщиков как пенсионеры. Многие банки не хотят брать в свои клиенты людей преклонного возраста из-за большого риска не получить свои деньги назад.

Причина банальна – низкий доход пенсионеров, а также высокий процент смертности людей старше 60 лет. Ведь, исходя из последних статистических наблюдений, немалый процент мужчин не доживает даже до 59 лет. Но выход всегда есть.

В последнее время немало банков открыли у себя программы для пенсионеров:

• потребительские ссуды;
• автозаем;
• ипотеку.

Выдают деньги как работающим, так и неработающим пенсионерам. Например, без всяких проволочек можно оформить потребительский кредит пенсионерам в Совкомбанке на любые цели. Здесь можно рассчитывать на сумму займа до 250 000 рублей.

И хотя процентная ставка достигает 33%, она компенсируется:

• отсутствуют требования оформить страховку;
• нет также никаких комиссий;
• не предъявляются претензии к обеспечению;
• все дополнительные платежи отсутствуют.

А тот факт, что на рассмотрение вашей заявки менеджеры банка тратят всего несколько часов – сполна компенсирует высокую ставку за пользование займом. Его можно оформить на срок до 5 лет людям до 75 лет на момент окончания погашения долга.

Деньги можно получить наличными сразу в банке или на расчетный счет, который вы укажете специалисту банка. И даже специально для пенсионеров разработан механизм получения ссуды на почте, но в этом случае нужно будет подождать 3 дня.

Самый низкий процент кредита у Сбербанка, который наиболее лояльно относится к своим заемщикам преклонных лет, получающих там пенсию.

Однако его клиентами есть пенсионеры только до 65, 70 лет, в зависимости от срока действия заключенного договора займа.

Для отставных военных

Согласно Закона «О статусе военнослужащих» № 76-ФЗ от 27.05.1998 года, для отставных военных не закреплено право на льготное заимствование у банков. Что для банков самое важное? Это возраст заемщика и его доход.

А для неработающих военных пенсионеров по выслуге лет, согласно Федеральному закону от 22 июля 2008 года № 156-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам пенсионного обеспечения» можно еще получить и вторую пенсию, гражданскую.

(нажмите для увеличения)

Ведь, отслужив положенные 20 лет, военный в отставке может еще работать и приносить пользу по гражданской специальности.

Поэтому у отставных военных имеются дополнительные преимущества перед остальными категориями заемщиков:

• сравнительно молодой возраст (военные уходят в отставку в возрасте 45 лет);
• наличие военной пенсии;
• возможность иметь дополнительный доход в виде заработной платы, а также, при наличии стажа работы на «гражданке», получать и пенсию на общих основаниях (согласно п.2 ст.5 ФЗ №400 от 28.12.13г).

А в итоге, военный пенсионер, при желании, может иметь весьма приличный доход и двери каждого банка для него открыты. И не надо искать какой-то особый вид банковских услуг, предлагающий ссуды сугубо для военных. Для военных-отставников подойдет любой банковский продукт.

Хотя специальные виды потребительского заимствования для военных пенсионеров предусмотрели такие банки как, например:

• Уралсиб (заем «Офицерский» до 500 тыс. рублей, на срок до 5 лет под 17% годовых);
• Сбербанк или Россельхозбанк (до 1 500 000 рублей под 15% годовых) и др.

Однако можно получить и отказ банка на основании просрочки по кредитам у военного пенсионера, зафиксированных в КИ, на основании ГК РФ № 821. Так же, как и для других заемщиков, банк может применить санкции по причине невыполнения ими договорных обязательств по обслуживанию долга – потребовать досрочное погашение ссуды, применить практику начисления в этих случаях пени и штрафов.

На автомобиль

Несмотря на пестрящие рекламные проспекты банков, предлагающих автозаймы даже пенсионерам, на практике оформить такой договор неработающему человеку достаточно сложно. Необходимо обязательно подтвердить свой доход, который не должен быть менее 8 000 рублей в месяц.

Как показывает практика, людям с ежемесячным доходом менее этой суммы банки отказывают в выдаче не только ссуды на приобретение авто, а и потребительском займе. В некоторых крупных банках открыта программа заимствования для покупки автомобилей отечественной сборки (п.1 Постановления Правительства РФ №1194 от 31.12.2009 года). Это могут быть авто зарубежных брендов, но собираются они на мощностях российских совместных предприятий.

К ним можно отнести такие автомобили:

• Шкода;
• Ниссан;
• Рено и другие.

По этой программе можно приобрести и нашу легендарную Ладу.

В программе могут участвовать люди пенсионного возраста до 65 лет.

Процентная ставка в размере 2/3 ставки рефинансирования Центробанка РФ возмещается за счет государственного бюджета. Т.е. происходит возврат процентов по кредиту пенсионерам.

Если, допустим, сейчас ставка ЦБ РФ установлена на уровне 11%, то после нехитрых расчетов получаем 7,3% — на столько процентов будет уменьшена зафиксированная в банковском договоре ставка по автокредиту.

За автозаймом можно обращаться в такие банки:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• Райффайзен;
• Примсоцбанк и др.

Пенсионеру нужно предоставить банку:

• паспорт;
• пенсионное свидетельство;
• справку о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ;
• а если человек не работает – привести молодого и обеспеченного поручителя.

А как вы думаете, почему банк с такой легкостью ссудирует пенсионеров на покупку дорогостоящего авто, если даже потребительские займы до 250 000 рублей выдает с большой опаской и разными страховками? Все дело в залоге.

Этот вид договора обязательно сопровождается оформление приобретаемого автомобиля в залог (ст.334 ГК РФ). Руководствуясь п. 1 и 2 этого закона, банк страхует себя от получения убытков в случае невыплаты долга заемщиком и вправе забрать автомобиль и продать его.

Чтобы принять участие в программе, кроме соответствия условиям договора, необходимо внести первоначальный взнос в размере 15% от стоимости авто.

С учетом того, что в программе участвуют авто не дороже 750 000 рублей, необходимо внести порядка 112,5 тысяч рублей.

До какого возраста возможно получить одобрение

Большая часть банков, которые имеют у себя программы для пенсионеров, предоставляют ссуды заемщикам до 65, 70 лет.  При наличии обеспечения выдать заем могут и до 75 лет.

Для людей, которым исполнилось более 75 лет, условия банков, которые соглашаются иметь дело с такими заемщиками, более жесткие, проценты более высокие, а сроки – минимальные.

Условия кредита для пенсионеров в Сбербанке

Сбербанк для людей пенсионного возраста имеет два вида потребительских программ:

• ссуда без обеспечения;
• под поручительство 1-2 физических лиц.

Рассмотрим каждый вид по отдельности, а также процентные ставки в 2016 пенсионерам в Сбербанке.

Ссуда без обеспечения

Она выдается банком на срок от 3 до 60 месяцев в сумме от 15 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Процентная ставка зависит от того, являетесь ли вы постоянным клиентом Сбербанка, держателем зарплатной карты, получаете ли здесь свою пенсию или нет.

Для своих клиентов Сбербанк предоставляет возможность получить ссуду под минимальный процент – 14%. В остальных случаях ставка будет повышена и составлять 15-18,5% годовых. Возраст на момент погашения ссуды без обеспечения должен быть не больше 65 лет.

С поручителем

Если пенсионер может привести 1-2 поручителей молодого возраста и с достаточным ежемесячным доходом, то возможность получить большую сумму увеличивается. В этом случае банк может предоставить заем до 3 млн. рублей. Предельный возраст заемщика в этом случае увеличивается и составляет 75 лет. Остальные условия не поменяются.

Что это — кредит овердрафт объяснит статья: «Что такое кредит овердрафт».

Поможет советом как взять целевой кредит на покупку жилья следующая страничка.

Особенностью выдачи займа в Сбербанке является то, что пенсионер получает деньги только посредством зачисления на пластиковую карту или путем перечисления на расчетный счет, открытый специально для этой цели. Это сделано для удобства и безопасности пожилого человека.

Ведь не секрет, что мошенники и грабители особо предпочитают иметь дело с беззащитными и физически слабыми пенсионерами в случае возможного конфликта, чем с людьми молодого и среднего возраста, могущих дать достойный отпор.

Где еще взять

Предлагаем вашему вниманию основные условия банков России, которые имеют программы получения займов для людей пенсионного возраста.

Таблица. Условия банков для пенсионеров.

Продолжение таблицы. Условия банков для пенсионеров.

Если у вас уже есть ссуды в других банках, то не всякий банк, в который вы обратились, согласится иметь с вами дело. Другое дело, если вы не можете оплачивать взятую ссуду в этом же банке. Тогда оформить рефинансирование вашего долга для банка не представит много труда, да и условия уже нового договора будут более лояльными.

И все же, есть ли банки, выдающие кредиты с текущими кредитами пенсионерам? Оказывается, есть. Это наш добрый и родной Сбербанк, который предлагает оформить даже несколько потребительских ссуд на рефинансирование долгов в других банках, до 5.

Сбербанк предлагает 17% годовых в зависимости от суммы займа на срок до 5 лет, причем обеспечения не требуется.

Для держателей пластиковых карт банка заем выдается быстро с зачислением требуемой суммы на счет. Для определения решения (около 2 дней) о рефинансировании банком выдвигаются такие требования к проблемному займу: он должен быть открыт не ранее 6 месяцев назад, а оставшийся период погашения не должен быть менее 3 месяцев.

Кроме Сбербанка, рефинансированием ссуд других банков занимаются Банк Москвы и ВТБ 24, условия у которых гораздо выгоднее. Процентная ставка по договорам составляет от 12,75% до 14,25%, сумма – до 1 млн. рублей на срок до 48 месяцев без дополнительных комиссий и привлечения поручителей. А если заемщик обеспечит залог, то договор продлевается до 84 месяцев.

Как оформить кредит пенсионеру онлайн

Взять кредит пенсионеру без посещения банка легко и просто. Для этого нужно лишь владеть навыками обращения с компьютером. На сайте многих банков есть предложения оформить заявку на ссуду онлайн, как показано на примере ниже.

Следуя подсказкам можно, не выходя из дома, оформить заявку на ссуду. Для этого необходимо указать свои паспортные данные, место регистрации, необходимую сумму и на какой срок хотите взять заем.

Кроме того, почти у каждого банка на сайте есть специальный калькулятор, с помощью которого можно легко рассчитать сумму переплаты по договору займа, а также определить размер ежемесячных платежей банку в счет погашения предполагаемого займа.

Как вернуть страховку пожилому человеку

Навязывание страхования жизни при кредите – весьма распространенное явление у банков. Специалист банка уверяет вас, что без оформления полиса вы однозначно получите отказ, или, еще хуже, ничего не объясняя, показывает только, где нужно поставить свою подпись.

Особенно такие «приемы» срабатывают в отношении людей преклонного возраста, которые привыкли во все и всему верить. А зря!

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ запрещено возложение обязанностей по страхованию жизни и здоровья на гражданина.

А пытаются банки навязать вам страховку не только для того, чтобы ею оплатить кредит после смерти заемщика, а по причине дополнительного обогащения, так как стоимость полиса страхования будет отнесена на величину займа. Отсюда следует то, что вы будете платить проценты по ссуде не только со своего займа, а и из суммы страховки.

А она, в среднем, составляет от 10% до 30% заявленного размера ссуды. И выгодоприобретателем, в этом случае, будете выступать не вы сами, а банк.

Внимание! Если вы поставили под договором свою подпись – значит вы согласились со всеми условиями документа!

Если вам все-таки уже навязали страховку каким-бы то ни было путем, не расстраивайтесь – ее можно вернуть. Для этого вам необходимо направить в банк досудовую претензию, образец которой представлен ниже.

Образец претензии в банк на отказ от навязанной кредитной страховки

Если же банк никак не отреагировал на нее или предложил, например, реструктуризацию долга — соглашаться не стоит, в конечном счете переплата будет больше, чем в 2 раза. Подавайте исковое заявление в суд.

Практика показывает, что суды по аналогичным гражданским делам в большинстве своем выносят решение в пользу обманутого заемщика, уменьшая ему сумму оставшейся выплаты долга или освобождая от нее вообще.

Но есть специальные нормы о залоге имущества (п. 1 ст.343 ГК РФ), касающиеся страхования предмета залога, когда правомерно обязательное страхование при получении кредита.

Эта норма распространяется не только на ипотеку или автокредит, но и на все потребительские ссуды, где есть залог.

Таким образом, как видите, шансов взять ссуду у пенсионера много. Нужно только не спеша разобраться со всеми условиями и предложениями банков и выбрать для себя самый подходящий вариант.

Советами как быстро погасить кредит, если нет денег поделится статья: «Как быстро погасить кредит».

Где можно взять кредит неработающим пенсионерам до 75 лет читайте здесь.

Одобрят ли кредит, если уже есть кредит узнаете тут.

Оформляя договор займа в банке, будьте особенно бдительны и внимательно читайте каждое слово в договоре, особенно мелким шрифтом. Если что неясно для вас – не стесняйтесь и спрашивайте. Знайте, что банк для вас – не друг и не брат, а холодный и алчный партнер, который имеет своей целью выжать из вас побольше себе прибыли.

Видео: Как получить кредит пенсионерам до 75 лет.