Кредиты пенсионеру без справок и поручителей

Российские банки любят клиентов богатых, дисциплинированных и ответственных.

Пенсионерам-заемщикам же очень часто отказывают, ссылаясь на преклонный возраст и низкий доход. Более лояльными к людям пожилого возраста являются банки, в уставном фонде которых присутствует государственный капитал, например, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ.

Наибольшим шансом получить ссуду на оптимальных условиях владеют люди преклонного возраста, получающие пенсионные выплаты в этих банках.
Об условиях, требованиях и преимуществах оформления пенсионерами займа в Сбербанке предлагаем ознакомиться в этой статье.

Какие банки и на каких условиях дают займы пенсионерам без справок и поручителей

В приведенной ниже таблице предлагаем для сравнения условия предоставления для пенсионеров ссуд без справок и поручителей.

Таблица. Предложения банков для пенсионеров без справок и поручителей.

Продолжение таблицы. Предложения банков для пенсионеров без справок и поручителей.

В Сбербанке кредит пенсионерам без поручителей и залога может быть оформлен только до 65 лет. Для обычной категории пенсионеров, не получающих выплаты в банке, предлагаются стандартные условия, как и для всех потенциальных заемщиков.

Ссуду в Сбербанке можно взять до 1,5 миллиона рублей под процентную ставку 27,5-34,5%, в зависимости от размера дохода.

Доходом считается пенсия гражданина. Однако, кредиты пенсионерам до 75 лет без поручителей так же возможны, если это постоянный клиент, получающий пенсионные выплаты или предоставивший обеспечение. Банк предлагает льготные условия потребительской ссуды. Сумма займа увеличивается до 3 млн. рублей под ставку от 19,5%.

Кроме того, таким клиентам банк может предложить и оформление кредитной карты с лимитом до 600 тысяч рублей под 25,9% годовых. Если же пенсионер сам обратился с просьбой об открытии такой карты, то процентная ставка возрастает до 33,9% годовых.

Деньги в ВТБ24 выдают до 1 млн. рублей при достаточно высоком размере пенсии, но под 34,5% годовых на 5 лет.

У ВТБ ко всем пенсионерам требования такие же, как и к обычным заемщикам. Единственное послабление, по сравнению со Сбербанком, дается в ограничении возраста.

Здесь ссуду могут выдать людям пожилого возраста до 70 лет, которые должны приходиться на дату последнего платежа по договору займа. При наличии хорошей КИ процент может быть снижен на 1 пункт.

Альфа-банк не жалует пенсионеров, поэтому ссуду после 60 лет здесь не получить.

Даже если человек оформляет ипотеку, то банк так рассчитывает период выплаты долга, чтобы последний платеж не приходился после даты выхода заемщика на пенсию. Совкомбанк выдает ссуды всем пенсионерам, как работающим, так и не имеющих дополнительных, кроме пенсии, доходов.

Возраст не имеет для банка существенного значения, поэтому заемщик до 85 лет – желанный клиент банка. Однако большую сумму получить не удастся, тем более для пенсионеров без поручителей и залога.

Возможно ли погашение кредита поручителем пенсионером расскажет статья: «Кредиты пенсионерам с обеспечением».

Кому положен льготный кредит в Сбербанке читайте здесь.

Лимит составляет до 200 000 рублей, но если человек работает – до 300 000 рублей. Срок выдачи займов до 1,5 лет. Хоум кредит и Райффайзен банк не предлагает особых продуктов для кредитования без залога пенсионеров, условия для них выдвигаются такие же, как и для других клиентов. Да и кредитную карту не предложат сами.

Так что, если сравнивать все предложения банков, которые все-таки соглашаются выдавать ссуды людям пожилого возраста, получающим единственный доход – пенсию, то наиболее выгодным для них вариантов является Сбербанк.

Требования к заемщикам

Сбербанк выдвигает следующие требования к пенсионерам-заемщикам:

1. Возраст на последнюю дату погашения займа должен быть не больше 65 лет.
2. Для работающих пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке, трудовой стаж должен быть не менее полугода за последние 5 лет. Для не работающих заемщиков это правило не распространяется. Но негласно, при заявке на ссуду свыше 500 000  руб., учитывается нижний предел размера пенсии, который не должен быть менее 8500 рублей. В противном случае банком выносится отрицательное решение в выдаче ссуды. Ведь после погашения ежемесячных платежей у пенсионера должно оставаться не менее 55% его дохода. А чем меньше доход пенсионера – тем больший риск имеет банк по невозврату заемных денег.
3. Наличие таких качеств как дисциплинированность и ответственность по взятым обязательствам, что должно подтверждаться положительной КИ. Если вы когда-то не возвратили ссуду, взятую в любом банке или допускали просрочки (неоднократно), которые исчислялись от 5 дней – ссуды вам не видать, причем не только в Сбербанке.

Кредит для пенсионеров без поручителей в Сбербанке

В Сбербанке возможен только потребительский кредит пенсионерам без поручителей, который регулируется ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года №353.

Заемщики пенсионного возраста имеют возможность оформить ссуду без поручителей в трех валютах:

1. В отечественной – от 15 тыс. рублей до 1,5 млн. рублей.
2. В долларах США – 450 — 50 000.
3. В евро – 300 — 38 000.
4. Ссуда выдается на срок от 3 до 60 месяцев, погашение происходит аннуитетными платежами, т.е. равными по размеру ежемесячных выплат.

Размер процентной ставки зависит от типа выбранной вами валюты займа, а также от вашего совокупного дохода, который может включать пенсию, зарплату (если вы работаете), доход от сдачи в аренду недвижимости и пр. Для клиентов банка ссуда сроком до 2 лет обойдется не выше 14% годовых.

Для обычных граждан процентная ставка может быть выше на 4,5%. Если же пенсионер-заемщик соглашается предоставить залог на имеющуюся у него в собственности квартиру, дачу или гараж, то сумма возможного займа повышается до 3 млн. рублей, а процентная ставка, наоборот, понижается на 1%.

Срок пользования заемными деньгами в обоих случаях составляет 3-60 месяцев. Если ссуда берется на срок более 2 лет, льготные проценты не предоставляются.

Следует заметить, что Сбербанк не выдает наличными взятый заем, а перечисляет деньги на зарплатную карту или открывает новую. Но комиссия за снятие денег с карт отсутствует, поэтому их легко можно снять с карты без проблем после заключения сделки.

Для «нерезидентов» Сбербанка ссуды предоставляются на стандартных условиях, которые предусмотрены для обычных граждан.

Плюсы и минусы заключения договора

Выгодные предложения в Сбербанке можно получить только пенсионерам, получающим здесь ежемесячные выплаты в виде пенсии или зарплаты. В этом случае заявка на заем рассматривается всего 2 часа.

Большинство неработающих пенсионеров получить ссуду в других банках, кроме Сбербанка, не могут. Им сразу отказывают. Требование стажа работы не менее полугода за последние 5 лет – отсутствует для этой категории заемщиков.

Преимущественным условием перед предложениями других банков является возможность получения денег в любом офисе без привязки к месту регистрации. В других банках такое невозможно.

Кроме того, банк допускает возможность для пенсионера привлечь созаемщиков, например супруга (или супругу), детей. В этом случае увеличивается совокупный доход и есть возможность получить большую сумму займа под более низкий процент.

Если вы – клиент банка и претендуете на небольшую сумму займа, которая легко обеспечивается вашим доходом, то процедура оформления договора занимает до 1 часа времени. Сбербанк предлагает прозрачные условия оформления и выполнения договора, скрытых комиссий нет. Кроме того, сотрудник банка патронирует заемщика в период действия договора и может проконсультировать по всем интересующим вопросам.

Имеющаяся на сайте банка онлайн-консультация предоставляет возможность заемщику самому рассчитать возможную сумму займа, исходя из его дохода, а также получить информацию о расчете ежемесячных платежей по обеспечению долга.

Минусом является жесткое условие предельного возрастного ценза пенсионера, не являющегося клиентом банка, поэтому для такой категории граждан можно поискать более оптимальные условия у других участников финансового рынка.

Необходимые документы

1. Для начала необходимо заполнить анкету-заявку на предоставление ссуды, примерный образец которой предоставлен ниже.
   

   Заявление-образец на кредит в Сбербанке.

2. Для пенсионеров – клиентов банка при заявке на небольшую сумму, которая обеспечивается ежемесячными поступлениями на его расчетный счет достаточно иметь только один паспорт.
3. Для иной категории заемщиков необходимо предоставить выписку из Пенсионного фонда о размере ежемесячного дохода.
4. Для работающих граждан в дополнение к вышеперечисленным документам требуется предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ, которая выдана не позднее 15 дней за период не менее 3 месяцев в течение последних 60 месяцев.
5. Если вы получаете иные дополнительные доходы, можно предоставить и налоговую декларацию или, например, договор аренды на ее предмет.

В случае привлечения заемщиков, они также предоставляют, кроме паспорта, вышеперечисленные документы, подтверждающие их ежемесячный доход.

Погашение ссуды

Допустим, пенсионер взял ссуду на 15 000 рублей на 5 лет под 16,9% годовых.  Погашение происходит аннуитетными, равными платежами. Для того, чтобы наглядно понять, что такое аннуитетный платеж – обратимся к приведенному графику ниже.

Здесь мы можем видеть, что в начале выплат основной удельный вес платежа приходится на выплату процентов. Так, из 350 рублей ежемесячных выплат 210 рублей приходится на погашение процентов по долгу. В конце действия договора доля процентов снижается и мы выплачиваем тело кредита.

Вот почему досрочное погашение долга в начале действия договора не выгодно для клиента. Быстро и правильно погасить кредит поможет график выполнения договорных обязательств.

Скачать пример графика выполнения договорных обязательств.

Допускается полное или частичное погашение ссуды. Причем никаких комиссий и штрафов за это не предусмотрено, согласно ФЗ №284 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 года.

Единственным условием банка является подача заявления о дате, приходящейся на рабочий день, досрочного погашения не менее, чем за 30 дней до осуществления платежа. Такое требование предусмотрено нормами п. 2 ст.810 ГК РФ.

Однако, за просрочку долга клиент должен заплатить неустойку, которая исчисляется исходя из 20% годовых от задержанной к выплате суммы долга с учетом штрафного периода.

Например, если пенсионер взял 15 000 рублей под 16,9% годовых на 5 лет, то его ежемесячный платеж составит 371,98 рублей. Если очередной транш выплаты задержан, например, на 20 дней, то сумма неустойки будет равняться: (371,98 / 100 х 20) / 30 х 20 = 49 рублей 60 копеек.

Поэтому будьте предельно внимательными к выполнению условий графика. Если очередная дата погашения долга приходится на выходной день, советуем заплатить деньги за 2 дня до этой даты. Например, если по графику вам платить в субботу, то лучше это сделать в четверг, так как банковский день короче обычного рабочего дня.

И если вы уплатили деньги в четверг вечером, то поступят они на расчетный счет банка только в пятницу. Кроме окончания договора погашения долга необходимо правильно соблюсти и процедуру полного закрытия кредита. Ведь ваш долг только погашен, но официально не закрыт.

Итак, производим следующие действия:

1. Подаем письменное заявление в банк и требуем справку о полном погашении кредитного счета. Ваше заявление должно выглядеть примерно так, как в образце ниже.
2. Спрашиваем у работников банка, не открывался ли еще какой-нибудь счет на ваше имя, например, отдельный счет на покрытие процентов по ссуде. Если да – обязательно закрыть и его.

Бывают случаи, что по прошествии нескольких лет после окончания погашения ссуды, если не закрыт правильно счет и остаются непогашенными какие-то копейки, банк выставляет претензию на возмещение ему кругленькой суммы. Для этих случаев и нужен документ из банка о неимении к вам материальных претензий.

Если банк отказывается выдать справку о закрытии кредита, то следует сослаться на ч.2 ст. 15.26 КоАП РФ.

Данная статья предупреждает неправомерные действия банков по отношению к его клиентам и карает штрафом за такие действия в размере 10-30 тысяч рублей. После получения справки о закрытии договора и полного погашения материальных обязательств перед банком вы можете быть уверены, что в дальнейшем у вас не возникнет никаких проблем ни с вашей КИ, ни с последующими попытками взять заем.

Условия кредита пенсионерам в Совкомбанке разъяснит статья: «Кредит пенсионерам».

О заключении договора на кредит работающим пенсионерам в Сбербанке читайте здесь.

А из этой публикации узнаете какие предлагает кредиты для неработающих пенсионеров Россельхозбанк.

Таким образом, теперь вы знаете, что даже без справок и поручителей пенсионер может рассчитывать на возможность получения ссуды в банках РФ. Нужно только изучить максимально большее количество предложений потенциальных кредиторов, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант.

Ну и, конечно, не забываем вовремя погашать взятые на себя материальные обязательства согласно графика платежей. Также необходимо правильно закрыть счет и обезопасить себя от дальнейших претензий банка.

Видео:  Экспресс банк — кредит пенсионерам.