Как взять кредит пенсионеру с плохой кредитной историей

Большинство граждан, освобожденных от обязанности трудиться по возрасту, уже успело допустить в своем опыте одалживания денег плохие кредитные истории. Либо они скопились перед наступлением пенсионного возраста, либо после, когда пенсионер впервые взял ссуду, но не справился с ее возвратом.

Не все финансовые организации готовы оказывать услуги по выдаче займов тем, у кого уже сложилась неприятная ситуация по предыдущим ссудам. Но есть все-таки те учреждения, которые идут навстречу должникам, оформляя с ними кредитный договор на более жестких условиях.

Есть ли банки, готовые поверить незадачливым пенсионерам еще раз

Любой банк вправе выставить те условия клиенту, какие кажутся для него наиболее всего приемлемыми для успешного ведения своего бизнеса в сфере одалживания денежной массы населению. Правда, законом это определяется как выставление процентных ставок по согласованию с клиентом, которое выглядит в форме письменного заключения соглашения.

Это озвучено в ст.29 законодательного положения о банковском деле в РФ № 395-1 от 02.12.90г., измененного 05.04.16г (далее – закона №395-1). Что касается лиц преклонного возраста, желающих брать взаймы у финорганизаций, то это риск, прежде всего для самих организаций, в во вторую очередь – для подающих заявку. Но, с другой стороны, гарантией может выступать непосредственно, стабильно выплачиваемая, пенсия.

Условия для пенсионеров, утратившим статус отличной или хорошей истории по ранним ссудам, могут выглядеть в виде определенных ограничений:

1. Возрастной порог позволяет брать ссуды лицам в возрасте до 75 или 80 лет.
2. Сроки пользования деньгами, взятыми взаймы, зачастую не превышают 12 месяцев.
3. Уровень процентных ставок достигает от 24,5% до 30%.
4. Обязательное наличие обеспечения – залог либо же поручительство (ст.33 закона №395-1).
5. Лимиты сумм небольшие – до 100-250 тысяч рублей (редко можно рассчитывать на большие суммы).
6. Страхование здоровья, жизни или обязательства заемщика перед заимодавцем может иметь обязательный характер.

Страховку могут затребовать в особенности, если программа является ипотечной и пенсионер желает приобрести недвижимость. Потому как на основании законодательного норматива №102-ФЗ от 16.07.98г., редактированного 05.10.15г., в ст.31 говорится, что при покупке недвижимости в заём обязательно следует застраховать риск финансовой потери заимодавца при невыплате заемщиком.

Недвижимое имущество идет залогом по договору кредитования, оно и подлежит страхованию.

А если потребуется взять в заём автомобиль, тогда обязательно понадобиться оформление еще и страхового полиса по направлению ОСАГО. Что касается комиссии за оформление, то она на сегодня практически отсутствует во всех банковских структурах.

Однако некоторые из заимодавцев все же ее используют. Чаще всего в случаях с особо рискованными взаимоотношениями с потенциальным клиентом. А как раз держатели плохих историй по прошлым займам и являются таковыми.

Повышенные проценты, наличие залога или поручительства, а также урезанные суммы – все это норма для одалживания денег пенсионерам с испорченными займовыми историями.

В этом и состоит вся сложность, а, порою, почти невозможность одалживания денег с такой историей, которая классифицируется в НБКИ (специальном Бюро кредитных историй), как отрицательная, испорченная, плохая. Но все, же есть такие финансовые учреждения, которые делают ставку именно на регулярность выплат пенсий, которыми снабжены государством граждане по возрасту.

Потому как не все заимодавцы готовы сотрудничать с данной категорией населения России. Особенно отдельное внимание они готовы уделять тем, кто продолжает официально трудиться и получать возрастное довольствие.

Очень сложные условия выдвигаются по тем программам, что предусматривают кредит наличными с плохой кредитной историей пенсионерам на длительный срок.

То же самое и для кратковременных займов, но только выдача производится со слегка облегченными ставками.  Но все, же рассмотрим несколько предложений от заимодавцев, которые время от времени могут открывать двери и для таких граждан.

Таблица 1. Банковские организации, готовые выдавать займы гражданам пенсионного возраста, имеющим статус отрицательной истории по прошлым ссудам.

(нажмите для увеличения)

Следует обратить внимание на появление на рынке у того или иного банка такой программы, которая предусматривает выдачу ссуды под большие проценты, но для пенсионеров, имеющих испорченную историю. Это говорит о том, что больше никаких других вариантов не найти. Поэтому торг, как говориться, здесь не уместен.

Однако кроме целенаправленных займовых программ, выпущенных финансовым учреждением конкретно для пожилых граждан с плохой историей по ссудам, можно воспользоваться и другими вариантами. Любая программа, которая рассчитана на исправление кредитных историй может подойти пенсионеру. Правда, суммы там обычно очень маленькие, да и сроки небольшие.

Куда можно обратиться в случае отказа в банке

После того как сразу с порога банка искатель займа получил отказ, он может обратиться и в другие организации, которые тоже ведут идентичную деятельность. Можно, конечно же, нарваться на неприятности и столкнуться с мошенниками или аферистами.

Но это, если потенциальный заемщик будет действовать по контактам, указанным на объявлении, наклеенном на автобусной остановке или столбе. Как правило, несерьезные и сомнительные заимодавцы так и отыскивают своих жертв.

К таким учреждениям и лицам, кому можно доверять, относятся следующие варианты займов у:

• микрофинансовых организаций (МФО);
• интерактивных финансовых систем в сети Интернет;
• инвесторов в частном порядке;
• финансовых доноров;
• кредитных брокеров или агентов тех или иных банков;
• коллег по работе или начальствующих;
• знакомых, родственников;
• фирмы, занимающейся ломбардной деятельностью.

Следует отметить, что для оформления займов через Интернет действует своя система.

Она заключается в следующих нюансах, которые требуется знать:

1. Должен быть создан электронный кошелек в таких платежно-финансовых системах как, например:
   • Qiwi;
   • WebMоney;
   • Банк.счет;
   • СВЯЗНОЙ;
   • Яндекс.Деньги;
   • На карту;
   • КОНТАКТ и другие варианты.
2. При пользовании электронным кошельком должен быть любой идентифицированный статус, который не регистрируется как анонимный и позволяет одалживать суммы.
3. Через электронные кошельки идет привязка к картам тех или иных банков, с которыми платежная система в Интернете сотрудничает.
4. Через сервис кошельков производиться перевод одолженных средств следующим образом:
   • на банковскую карту (привязанную или нет к электронному кошельку);
   • переводом на текущий счет в банке;
   • на телефонный счет;
   • переводом почтой или через иной специализированный сервис, который занимается
   • пересылкой денежных средств (например, Western Union по России).

Можно также обналичить электронные деньги в обменных пунктах, которые работают с той или иной платежной системой. Для безопасности по платежным обязательствам есть целые системы, в которые интегрированы сервисы переводов платежей в погашение долговых обязательств через электронные кошельки.

Кроме отдельно стоящих систем тех или иных электронных кошельков можно также воспользоваться услугами посредников, что тесно сотрудничают со всеми платежными системами в Интернете.

Таблица 2. Микрозаймы через Интернет системы всем.

Продолжение таблицы 2. Микрозаймы через Интернет системы всем.

Задача брокеров – это найти наиболее оптимальный вариант для того, чтобы обеспечить заявителя необходимой суммой денег в долг через ту или иную финансовую организацию. Агенты, работающие на тот или иной банк или МФО, всегда отлично осведомлены о проходящих у них акциях.

Где взять кредиты неработающим пенсионерам до 70 лет расскажет статья: «Кредиты для неработающих пенсионеров».

А о кредитах работающим пенсионерам до 75 лет читайте здесь.

Очень часто в таких акциях поступают для населения предложения, которые направлены на исправление плохих историй. Правда, обычно период для займа невелик, а также проценты будут завышены, ведь вы же будете обращаться к посредникам, которым тоже нужно что-то заработать.

Краткосрочное кредитование наиболее всего в таких случаях вероятно и оно не будет превышать 1 год. Рассмотрим некоторые варианты предложений от других организаций, не квалифицируемых как банковские учреждения.

Таблица 3. Другие финансовые организации, кредитующие граждан пожилого возраста с плохими историями по займам.

Продолжение таблицы 3. Другие финансовые организации, кредитующие граждан пожилого возраста с плохими историями по займам.

Микрофинансовые организации используют процентирование ставок не годовым расчетом, а ежедневным. Это означает, что начисляются проценты за каждый день пользования деньгами в долг.

Вот почему у МФО редко одалживают на год и более. В соотношении ежедневного процента с количеством дней набегает достаточно приличная сумма переплаты.

Даже при 1% за каждый день и кредитовании на 6 месяцев клиенту придется вернуть в 5 раз больше, чем он изначально брал сумму.

Например, если взять 50 000 рублей под 1 ежедневный процент, то сумма к возврату через полгода получится – 134 000 руб. В этом случае переплачивается – 84 000 руб.

Можно себе представить, какой огромной будет сумма, если еще вовремя не погасить такой кредит, а затем его выплачивать с пеней. Поэтому брать ссуды в МФО зачастую не просто невыгодно, а даже проблематично, причем, для самого клиента.

Как пожилые люди могут исправить свою кредитную историю

Свои долги можно попытаться перекрыть другими деньгами, оформив микрозайм на короткое время под большие проценты. Конечно же, это возможно в том случае, если у вас имеется постоянный стабильный доход.

Или когда ваша пенсия позволяет по величине сделать это. Легче всего тем гражданам, которые при оформлении договора займа попутно подписывали еще и договор страхования рисков по невыплате.

Страховка риска непогашения кредита прекрасно послужит при невозможности вернуть одолженные деньги.

Она способна зачастую погасить полный объем долгового обязательства. Однако случаи должны квалифицироваться компанией как страховые, а действия, повлекшие за собой неуплату по долгам – неумышленными и непреднамеренными. Кроме этих способов можно также подать заявление в банк на реструктуризацию своего долга.

В этом случае пенсионеру просто пересчитают сумму и изменят сроки по оплатам, предоставив так называемые кредитные каникулы:

• изменится дата, в которую в месяце полагается оплатить часть долга;
• изменится объем ежемесячного платежа, то есть размер суммы, подлежащей уплате раз в месяц;
• также сменится сам график платежей, начало которого будет наступать, где-то, через год или два.

Это может решаться через суд по делу о признании физического лица несостоятельным в платежеспособности и называться кредитными каникулами (пункты 1,2 ст. 213.4 правового акта №127-ФЗ от 26.10.02г., что редактировался 29.12.15г.). Таким образом, у должника будет возможность исправить ситуацию по долгам, а это обозначает – автоматическое исправление кредитной истории.

После закрытия договора с банком, следует получить справку о том, что нет никаких претензий и вся сумма погашена. А в БКИ следует подать заявление с просьбой внести изменения по статусу истории и улучшить его.

Но это обычно делают те граждане, которым нужно максимально быстро решить проблему со своей историей. Если нет необходимости спешить, тогда банк сам передаст данные по данному бывшему плательщику и Бюро сменит статус истории с «плохой», на «исправленную», а затем, на «хорошую».

Однако в случае попадания в черный список, можно требовать исключения своей фамилии из него, для чего также подается специальное заявление. В большинстве случаев попытки взять займ с плохой кредитной историей пенсионеру могут быть безрезультатными.

Результаты невыплаченных долгов

Все знают, что невыплаты по счетам чреваты негативными результатами, но не все догадываются, какими они могут оказаться. Причем, неважно в каком ты возрасте, ответственность должники несут одинаково.

Портится статус заемщика, ему вменяются денежные штрафы и санкции, заимодавец может подать в суд с иском за принудительным взысканием долга со своего заемщика и т.д.

Последствия невыплаты кредита приводят к следующим моментам:

1. Внесение в черный список в базе данных НБКИ.
2. Арест имущества, оформленного в качестве залога.
3. Конфликты между основным заемщиком и созаемщиком, выступающим в роли поручителя по договору кредитования.
4. Долги могут быть проданы кредитором специальной организации, которая занимается взысканием оных – коллекторам.
5. Судебные разбирательства (ст.34 законодательного акта о банковском деле в России №395-1).

Если вас внесут в черный список, то этот статус не является статусом «плохой кредитной истории». Он намного хуже потому, что полностью отрезает все пути к сближению с банками или другими финансовыми организациями.

По закону (ст. 24 Конституции РФ, ст.44.1 закона №39-ФЗ от 22.04.96г., отредактированном 30.12.15г.) сведения о состоянии счетов, долгам банки не имеют право передавать третьим лицам и должны соблюдать конфиденциальность.

Внесенные в черные списки граждане лишаются права на получение денежных сумм взаймы.

Любой залог отходит в правовое владение кредитору, а поручитель становится лицом, обязанным оплачивать суммы долга за основного заемщика. Банки, брокеры, микрофинансовые организации и даже частные лица могут подавать на должника в суд, чтобы получить свои средства обратно, но уже в принудительном порядке.

Судебные инстанции, как правило, выносят такой приговор, где будут учтены все механизмы принудительного взыскания с должника денег – отчисления через зарплату, пенсию или иные пособия.

Оценить свои возможности, чтобы узнать дадут ли кредит, поможет статья: «Дадут ли кредит».

Все о кредитах пенсионерам читайте здесь.

Как взять кредит, если в черном списке находится твоя кредитная история узнаете на этой страничке.

Следует провести ряд предварительных мероприятий, чтобы увеличить шансы на получение денег в долг. Нужно будет договориться с поручителем, подумать, есть ли ликвидное имущество в правовой собственности потенциального заемщика.

Также по возможности нужно сначала попытаться исправить историю, а затем, уже подавать новую заявку на одалживание. Также нужно быть готовым к увеличенному размеру процентных ставок. Сокращенным срокам пользования и лимитам сумм.

Видео: Простят ли банки заемщикам плохую кредитную историю.