Как взять кредит работающему пенсионеру

С каждым годом в нашей стране финансовый рынок получает все большее развитие.

Если раньше пенсионерам не стоило даже помышлять о том, чтобы взять ссуду в банке, то теперь многие банки разрабатывают специальные льготные программы для людей преклонного возраста. Если вклад можно сделать в любом банке и в любом возрасте, то о взятии ссуды такого не скажешь.

Здесь есть ограничения по возрасту, предел которого устанавливает каждый банк индивидуально, да и не каждая финорганизация кредитует пенсионеров, даже самых «молодых». Обычно потребительские кредиты для работающих пенсионеров оформляются в рамках стандартных программ (ст.5 ФЗ РФ-353).

Преимущества и некоторые процентные льготы могут иметь держатели пенсионных или зарплатных счетов, а также вкладов.

Стоит заметить, что в последнее время многие банки стали более лояльно относится к такой категории заемщиков как пенсионеры. Ведь, по сути, в их лице банк получает очень ответственных и аккуратных клиентов, которые не способны на какие-либо авантюры, всегда прилежно исполняют договорные обязательства.

Да и отличаются пенсионеры от других категорий клиентов стабильностью доходов, которые не уменьшаются со временем, а, наоборот, регулярно повышаются.  А риск – он есть и с молодым клиентом. Как говорится, от смерти или болезни никто не застрахован.

Преимущества работающего пенсионера перед неработающим в случае кредитования

Пенсионерам, занятым трудовой деятельностью, намного проще получить ссуду в банке, чем неработающим. Да и кредиторы относятся к таким клиентам более лояльно. Однако, если пенсионер работает на минимальную зарплату, то получить заем свыше 300 000 рублей будет для него весьма проблематично. Даже несмотря на имеющуюся у него положительную КИ.

Другое дело обстоит с теми клиентами, которые, помимо получения пенсии, имеют еще и зарплату, размер которой составляет сумму свыше установленного прожиточного минимума. В данном случае такой клиент может рассчитывать на заем до 1-1,5 млн. рублей. Особое внимание следует обратить и на сроки пользования заемными средствами.

Обычно банки кредитуют людей пенсионного возраста на срок, не превышающий 5 лет.

Особым преимуществом пользуются работающие пенсионеры, которые могут предоставить в залог имеющееся у них в собственности движимое или недвижимое имущество. А также (или) приведут молодых и обеспеченных поручителей.

В этом случае они могут рассчитывать не только на увеличение срока выдачи заемных средств, но и на существенное поднятие размера ссуды (до 10 млн. рублей).

Есть ли отличие в условиях для мужчин и женщин

Учитывая статистические наблюдения последних лет, средняя продолжительность жизни женщины составляет 67 лет, тогда как мужчины – 59 лет. Если сравнивать степень ответственности мужчины и женщины перед любыми взятыми на себя обязательствами, то женщины гораздо серьезнее относятся к их выполнению.

Учитывая вышеназванные факторы, банки гораздо охотнее выдают ссуду представительницам слабого пола.  Что касается мужчин, то после 60-летнего возраста получить заемные деньги для них почти невозможно – банки не желают идти на риск.

Учитывая остальные аспекты, у банков нет принципиальной разницы и особого отношения к гендерной принадлежности клиентов, которые претендуют на получение заемных средств. 

Кредит работающим пенсионерам до 70 лет, а также до 75, 76 и 80

Если зайти в поисковик Интернета по предоставлению займов работающим пенсионерам, то можно увидеть запросы с учетом возраста, например, до 70 лет, или до 75,76 или 80 лет. К чему эти разграничения?

Ведь банк автоматически приравнивает работающих пенсионеров к обычным среднестатистическим гражданам, занятых трудовой деятельностью. Главное, соответствовать требованиям к возрастному цензу, которые прописываются в условиях каждого банка индивидуально, согласно решению кредитного комитета.

Например, кредит работающим пенсионерам в Сбербанке можно получить, соблюдая условия одного из двух предлагаемых продуктов:

• потребительский заем без обеспечения;
• потребительский заем под поручительство.

Несмотря на разные процентные ставки от 15,5%, максимально возможной суммы до 1,5 млн. рублей и стандартного набора документов, включающих паспорт, справки подтверждения стажа, дохода и др., Сбербанк выдвигает требования по возрасту. Т.е. заявки на предоставление ссуды рассматриваются только у клиентов до 65 лет.

Как видим, людям от 66 лет и выше в Сбербанке получить заемные деньги не представляется возможным. Но не надо отчаиваться! Такие крупные финансовые организации как Росбанк, Пробизнесбанк, Восточный экспресс могут заключить договор и с клиентами до 70 лет, Имексбанк, Лето – до 75 лет, Россельхозбанк – до 80 лет, а Совкомбанк – даже до 85 лет.

Требования к заемщикам

Для того, чтобы получить желанные деньги на определенные нужды, необходимо прийти в офис ближайшего к вашему дому банка и составить заявление. Каждый банк разрабатывает свой бланк заявки на ссуду, который отличается от образца других банков только формой.

Набор вопросов, на которые нужно дать ответ, стандартный:

• ФИО;
• дата рождения;
• место регистрации;
• номер и серия паспорта;
• номер идентификационного кода;
• сумма предполагаемого займа и пр.).

Заявку на ссуду можно заполнить и онлайн. Такую удаленную услугу имеют все банки. Вопрос только в том, умеет ли обращаться с компьютером пенсионер?

Да и приемлет ли такую форму общения с банком пожилой человек, имеющий свои консервативные стереотипы? Заполнив заявку, претендент на получение заемных денег должен доказать банку, что он вполне подходит под его требования.

Согласно данных паспорта, банк проверяет:

• наличие российского гражданства;
• соответствие места регистрации потенциального заемщика району;
• расположения офисного отделения банка;
• соответствие требованиям возраста.

Для подтверждения платежеспособности потенциальный клиент доказывает наличие, кроме пенсии, другого дохода (предъявляется справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца, выписка из трудовой книжки). Если есть способ доказать сдачу недвижимости, например, квартиры, гаража и пр., в наем, то можно взять справку из налоговой об уплате за эту деятельность процентов от полученного дохода.

Если пенсионер получает дополнительный доход от ведения предпринимательской деятельности, то предоставляет свидетельство о регистрации в местных органах власти и справку из налоговой с копией последней декларации о полученных доходах за предыдущий год. Дополнительный доход также можно подтвердить и чеками, расходными квитанциями и прочими документами.

Где можно взять кредит неработающему пенсионеру, об этом в статье: «Кредиты для неработающих пенсионеров».

Условия кредита для пенсионеров в Сбербанке выложены в этом материале.

Их нужно предоставить хотя бы за последние 3 месяца, которые подтверждают получение ежемесячного дохода свыше размера пенсии. Кроме того, некоторые банки требуют подтвердить отсутствие судимостей, предоставить номера телефонов как домашнего, так и рабочего, указать контактные данные родственников, друзей или коллег.

Вместе с тем, службой безопасности банка проверяется качественная характеристика заемщика на основании сведений из КИ, для чего делается письменный запрос в соответствующее Бюро. На основании собранных сведений банк выдает ссуду только в том случае, если клиент внушает доверие и подтвердил свою платежеспособность.

Для получения положительного решения в предоставлении минимально возможной ссуды достаточно иметь ежемесячный доход не ниже 8 000 рублей.

По сути, требования к потребительскому кредитованию пенсионеров разных банков почти не отличаются друг от друга за исключением незначительных нюансов. Главное, при оформлении займа советуем быть предельно честным, отвечая на вопросы кредитного специалиста.

Даже безобидная ложь может сыграть с вами скверную шутку. А еще и навсегда испортить КИ, после чего уже ни один банк не захочет иметь с вами дело.

Согласно п.5, ст.7, ФЗ РФ №353 от 21.12.2013 года, банк вправе отказать потенциальному заемщику в предоставлении ссуды без объяснения причин.

А сведения об отказе банка заносятся в КИ заемщика в рамках исполнения ФЗ РФ 218 от 30.12.2004 года ст.4 п.4.1.  Поэтому нужно заранее оценить свои плюсы и минусы, проанализировать и спрогнозировать по возможности решение банка, учитывая его требования, и только тогда подавать заявку на предоставление ссуды.

Какие банки дают деньги и на каких условиях

Для того, чтобы работающему пенсионеру выбрать для себя самый оптимальный вариант ссуды, нужно проанализировать предложения разных банков, их условия и требования. Самым лояльным к такой категории заемщиков является Сбербанк.

Это финансовое учреждение разработало несколько льготных программ для пенсионеров, среди которых потребительский заем, автокредит и ипотечное заимствование. Взамен предлагаемым льготам Сбербанк выдвигает существенное условие – потенциальный заемщик должен или получать пенсию, или получать заработную плату на банковскую карту учреждения.

В рамках потребительского заимствования банк может выделить максимальный размер ссуды до 1,5 млн. рублей под 16-25% годовых в зависимости от платежеспособности потенциального клиента.

Автокредит или ипотека предоставляется только под залог предмета займа. Причем возраст заемщика не должен превышать 65 лет на момент полного погашения долга по договорным обязательствам. В отличие от Сбербанка ВТБ 24 пенсионерам практически всегда отказывает. В этом банке нет специальных программ для людей пенсионного возраста.

Остальные крупные банки, такие как Россельхозбанк, Совкомбанк предпочтение отдают работающим пенсионерам, готовых предоставить поручителей. Максимальную сумму предлагают до 500 000 рублей под 16-30% годовых.

Взять кредит 500 000 рублей работающему пенсионеру можно и в Хоум Кредит Банке, Промсвязьбанке. Процентные ставки начинаются от 20% годовых, а срок предоставления ссуды – до 5 лет.

Чем выше оглашаемый банками процент, тем большие риски он учитывает и тем меньшие требования к клиенту предъявляет. Предлагаемые условия разных российских банков можно посмотреть в таблице ниже.

Таблица. Предложения российских банков.

Перечень необходимых документов

Кроме заполненной заявки на получение ссуды, работающий пенсионер должен предоставить такие документы:

• документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ);
• пенсионное удостоверение;
• справка о пенсионном доходе за последние 6 месяцев;
• справка по форме 2-НДФЛ с указанным размером заработной платы за последние 3 месяца;
• выписка из трудовой книжки с указанием последнего места работы и соответственного непрерывного стажа за последние 6 месяцев;
• свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика;
• страховой полис (ч.10 ст.7 ФЗ РФ №353.

Если пенсионер хочет увеличить размер ссуды и увеличить срок исполнения договорных обязательств, то необходимо предоставить документ на право владения движимым или недвижимым имуществом, подлежащего в залог или паспортные данные поручителей и их расписки. Кроме того, на документах от работодателя необходимо наличие подписи директора предприятия и круглой печати юридического лица, выдавшего справки.

Таким образом, работающий пенсионер почти ничем не отличается от любого потенциального клиента, пришедшего за кредитом. Единственное отличие – возраст. Изучив предложения различных банков, можно найти для себя подходящие условия и оформить ссуду.

Отзывы О Совкомбанке при кредите наличными для пенсионеров под 12 процентов найдутся на странице со статьей: «Кредиты пенсионерам под 12 процентов годовых».

«Как определить дадут ли кредит, если я не работаю» — ответ здесь.

Что представляет собой овердрафт,как разновидность кредита, узнаете из этой статьи.

Главное, внимательно изучайте условия договора о предоставлении займа, и тогда с вами не случится неприятных историй. Знайте, что у вас есть 5 дней на обдумывание (п.7, ст. 7 ФЗ РФ №353 от 21.12.2013 года), в течение которых вы можете отказаться от подписания договора.

Смело подавайте заявки в несколько приглянувшихся банков. Если получите одобрение несколькими – сможете выбрать самое выгодное предложение. Удачи в поиске!

Видео: Где пенсионеру взять кредит.