Кредит под залог в России

Кредит – денежное обязательство. Порядок регулирования отношений, которые складываются между кредитором и заемщиком определен в ГК РФ, а также специализированном законодательстве.

Многие граждане РФ заключали соответствующий договор с банком или иным кредитным учреждением. Оформление кредита связано с определёнными рисками для кредитора.

Заемщик может не вернуть долг или вернуть его не в полном объеме. Именно поэтому банк вправе отказать потенциальному клиенту в оформлении сделки после рассмотрения его заявки.

Данное право кредитора закреплено в ГК РФ. Чтобы минимизировать риск наступления неблагоприятных последствий, возникших из-за невыполнения обязательств, кредитор может запросить у клиента обеспечение. В качестве такового выступает поручительство или же залог.

Основные сведения

Залог – способ обеспечения обязательства. Суть его заключается в том, что одна сторона предоставляет высоколиквидный объект, за счет которого будут покрыты убытки другой стороны, если первая не реализует принятые обязанности.

Применимо к кредиту – клиент получает денежные средства, которые должен вернуть в установленный срок.

Если он не сделает этого либо деньги будут возвращены не в полном объеме, то представленное обеспечение реализуют и из полученных средств компенсируют издержки банка. Таким образом кредитор ничего не потеряет.

Что нужно знать

Банки очень тщательно отбирают предметы залога. Обычно, в качестве таковых принимают недвижимость или автомобили. Некоторые кредиторы предлагают оформить договор с залогом депозита.

В любом случае такой объект должен отвечать следующим требованиям:

Банк выдвигает свои условия, которым должен соответствовать объект. Например, если в залог передается автомобиль, то оговаривается его состояние, год выпуска и пр. Такие требования банки формируют в индивидуальном порядке.

С какой целью берется

Мы уже упоминали, что залог – способ обеспечения обязательства. Он служит гарантом того, что залогодатель выполнит принятые обязанности.

Что будет, если заемщик не погасит в срок сумму долга? В такой ситуации предмета залога будет реализован, а сумма от продажи направлена на компенсацию задолженности. Оставшаяся часть передается залогодателю.

Кредит под залог – выгоден для кредиторов. Их риски в такой ситуации являются минимальными. Что касается залогодателя-заемщика, то здесь все не так однозначно. Бланк договора залога можно скачать здесь.

Во-первых, даже если предмет остается в его владении и пользовании, он лишается возможности распоряжаться им. Объект нельзя продавать или дарить, а также совершать в его отношении иные сделки по отчуждению.

Во-вторых, реализация предмета в принудительном порядке совершается службой судебных приставов. Их основная цель – компенсировать плату банку или иному кредитору.

Они не заинтересованы в том, чтобы продать предмет как можно дороже. В то же время, кредит под залог имеет и преимущества для такого клиента:

• возможность получить большую денежную сумму;
• возможность претендовать на минимальный размер процентной ставки;
• увеличивается вероятность одобрения заявки такого клиента.

Нормативное регулирование

Нормативное регулирование кредитных отношений осуществляется следующими нормативно-правовыми актами:

• ГК РФ;
• ФЗ «О потребительском кредите»;
• нормативные документы ЦБ РФ.

Отношения по предоставлению залога также регулируются в рамках ГК РФ. Существует специальный закон, который определяет отдельную разновидность отношений – ипотечный залог – ФЗ «Об ипотеке» №102 от 1998 года.

Специфика оформления кредита под залог

Оформление кредита под залог производится в общем порядке, который дополняется специфическими стадиями и особым набором документов.

Процедура выглядит следующим образом:

• оформление заявки;
• подготовка документов;
• предоставление заявки и собранных данных в банк;
• рассмотрение анкеты кредитором и вынесение вердикта.

При положительном решении стороны подписывают договор. Предоставление залога обеспечивает дополнительные действия:

• оценке предмета залога;
• подготовка дополнительных документов, в том числе подтверждающих законные права владения предметом залога;
• страхование объекта.

Обычно, заявку при кредитовании с залогом, банк рассматривает дольше, нежели в обычном порядке.

Необходимые документы

Для оформления заявки на кредит, клиент обязан передать в банк следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ, удостоверяющий личность, из списка банка (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и пр.);
• справка о доходах;
• документ об официальном трудоустройстве;
• документы на предмет залога;
• отчет об оценке залога.

Следует уточнить, что данный перечень является примерным. Он может отличаться в разных кредитных учреждениях.

Прежде чем обращаться в конкретный банк, надо уточнить список документов, которые необходимы для оформления анкеты на кредит.

Предложения банков в Москве

В Москве получить деньги в кредит под залог можно в различных кредитных учреждениях. Например, Сбербанк предлагает нецелевой заем под залог недвижимости.

Получить средства можно на следующих условиях:

Аналогичный продукт есть и в Райффайзенбанке:

В Локо-Банке можно получить средства под залог авто. Клиент смоете претендовать на получение займа – до 5 млн. рублей, которые будут представлены на срок – до 7 лет. Размер процентной ставки – от 13,9%.

Срочность сделки

Как быстро совершается сделка по кредитованию с залогом? Сейчас банки для привлечения клиентов стараются максимально ускорить процедуру выдачи займа.

Некоторые кредиторы рассматривают заявку в течение 1 часа, но большинство принимает решение за 1-2 рабочих дня. Если кредит с залогом, то заявки всегда анализируются дольше.

Это связано с тем, что кредитор должен проверить не только соответствие клиента требованиям, но и оценить предмет обеспечения.
Где можно взять кредит без отказа, без справок и поручителей смотрите в статье: взять кредит без справок о доходах и поручителей.

Как подать онлайн-заявку на кредит наличными без справок и поручителей в Россельхозбанк, читайте здесь.

Быстро представить деньги под залог могут альтернативные кредиторы – ломбарды или МФО. Но надо понимать, что их условия кредитования могут быть менее выгодны, чем те, которые предлагает банк.

Что можно заложить для получения займа

Для получения займа могут быть заложено любое имущество, которое обладает определённой ценностью и может быть обращено в деньги. Другое дело, что кредиторы принимают объекты разборчиво.

Например, практически все банковские программы предусматривают получение в залог недвижимых предметов. Некоторые банки готовы принять в качестве обеспечения автомобили.

Если же вы хотите заложить прочее имущество, например, золото, компьютер, смартфон или иную технику, то можно обратиться в ломбард. Данные организации специализируются на предоставлении краткосрочных займов под залог.

Имеющееся жилье

Выдача кредитов под залог недвижимости – наиболее распространённая ситуация в кредитных отношениях. Данные объекты обладают массой преимуществ:

• стабильные цены на рынке недвижимости;
• высокая ликвидность;
• меньше риск повреждения или уничтожения;
• высокая стоимость.

Клиент, в свою очередь, получает возможность оформить выгодную для себя сделку. Ему будут предложены лучшие условия кредитования – меньшая процентная ставка, большая сумма кредита и срок кредитования.

Заявки клиентов, которые готовы передать в залог недвижимость, как правило, одобряются даже при наличии отрицательной кредитной истории.

Евробонды

Евробонды – одна из разновидностей ценных бумаг. Они оформляются при предоставлении и получении кредитов между компаниями, которые относятся к разным государствам.

Также их применяются, когда соответствующие отношения складываются между самими государствами. В залог могут быть представлены не только обычные вещи, но и ценные бумаги.

Евробонд – не исключение. В настоящее время подобные банковский продукт не действуют. Они используются для обеспечения денежных обязательств, которые возникают между организациями и странами.

Катер

Получить залог под кредит катера можно в ломбарде. В целом процедура не будет отличаться. Исключение составляет только тот факт, что имущество изымается у клиента до момента погашения обязательств.

Ломбарды не проверяют платежеспособность и КИ заемщиков. Среди текущих программ кредитования от банков предложение по представлению займа под залог катера отсутствует.

Удостоверения ветерана боевых действий

Банки принимают в качестве обеспечения только те предметы, которые имеют материальную ценность. Иными словами, объекты, которые можно превратить в деньги.

Это вполне объяснимо тем, что только такие предметы способны покрыть их расходы при не возврате суммы долга. Удостоверение ветерана боевых действий не принимается в качестве предмета залога.

По крайней мере, банки его точно не возьмут, как обеспечение. С помощью данного документы кредитор не убедится в платёжеспособности клиента. Также оно не компенсирует убытки при невыполнении обязательств.

Иногда подобные займа предоставляют частные инвесторы. Но не следует рассчитывать на выгодные условия — с максимальными суммами и минимальными ставками.

Вещи

Среди прочих кредиторов наиболее выгодные условия предлагают банки. В то же время высок риск получить отказ в предоставлении займа. Это объясняется тем, что банк очень тщательно оценивает свои риски по выдаче кредита.

При появлении обстоятельств, которые могут свидетельствовать о невыполнении обязательств со стороны заемщика, кредитор отказывает ему.

Так, отрицательный вердикт выносится по заявкам тех клиентов, которые имеют недостаточный уровень доходов, отрицательную кредитную историю или большой объем непогашенных займов.

Для минимизации рисков принимают обеспечения в форме залога. Мы уже говорили о том, что в банках, как правило, в качестве предметов допускаются объекты недвижимости или автомобили, реже – ценные бумаги, депозиты.

Такие кредиторы не принимают обычные вещи, например, бытовую технику, смартфоны и пр. Подобные ценности можно заложить в ломбард.

Таунхаус

Таунхаус – объект недвижимости, который может быть представлен в качестве обеспечения по кредитному обязательству.

Следует учитывать, что банк будет проверять данный предмет на соответствие собственным требованиям. Обязательно клиент проводит оценку объекта за свой счет.

Он вызывает оценщика, который готовит отчет. Этот документ передается вместе с прочими сведениями в банк. Стоимость объекта будет определять и максимальный размер кредита.

Он утверждается в процентном отношении и обычно составляет порядка 50-80%. Конкретная цифра утверждается в каждом банке.

При передаче документов клиент должен будет представить дополнительные документы:

• свидетельство о регистрации прав собственности;
• документы, подтверждающий факт законного владения недвижимость (например, договор купли-продажи или дарения);
• техпаспорт на квартиру;
• выписка из ЕГРП;
• отчет оценщика.

Возникающие нюансы

На практике такой банковский продукт, как кредит под залог, вызывает множество вопросов.

Например, можно ли оформить заем, если в качестве обеспечения будет представлена доля в уставном капитале Рассмотрим наиболее популярные вопросы, которые возникают у клиентов банка.

Можно ли получить под двойное складское свидетельство

Двойное складское свидетельство — документ, который подтверждает факт принятия товара на хранение на склад. Данное понятие встречается в ст. 912 ГК РФ.

Данное свидетельство состоит из двух частей:

• складского свидетельства;
• залогового свидетельства (варианта).

Каждая из частей является ценной бумагой. Владелец двойного складского свидетельства вправе предоставить товар в залог, например, для оформления кредита.

В такой ситуации он предоставляет кредитору залоговое свидетельство, а после возвращения долга документ передается обратно владельцу.

Как оформить под залог доли

О залоге доли в уставном капитале общества говорится в ст. 22 ГК РФ. Участник вправе передать свою часть как другому участнику, так и третьему лицу.

Причем в последнем случае действует ряд ограничений:

• данные действия не должны быть запрещены уставом общества;
• свое согласие должны дать прочие участники на общем собрании.

Только в этом случае можно получить кредит под залог доли у частного инвестора или в банке. Договор, который оформляется между залогодателем и залогодержателем, обязательно удостоверяется в нотариальном порядке.
Как получить кредит наличными без справок и поручителей в Альфа Банке узнайте из статьи: кредит в Альфа Банке наличными без справок и поручителей.

Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке, читайте здесь.

Где оформить кредит под залог оборудования, смотрите здесь.

Данное соглашение должно быть зарегистрировано в налоговой службе, а соответствующие изменения внесены в ЕГРЮЛ.

В заключение хотелось бы отметить, что кредит под залог обладает различными преимуществами. Например, при предоставлении такого обеспечения кредитор более лояльно относится к заемщику.

Тем не менее не следует забыть и о своих рисках утраты данного предмета при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору.