Статья о займах, выдаваемых при наличии возможности предоставить в залог машину, без необходимости подтверждать доходы.
Общие аспекты
В наше время очень большая редкость, когда у человека нет обязательств перед финансовыми организациями.
Все уже настолько привыкли жить в долг, что не хотят отказываться от такой возможности, невзирая на высокие проценты и риск потерять свое имущество.
В некоторых случаях на этот шаг вынуждают людей непредвиденные обстоятельства экстренного характера.
Кредитные средства в таком случае могут сильно выручить. К примеру, срочно нужны деньги на операцию и т.п. Бланк договора под залог автомобиля можно скачать здесь.
Если есть личный автомобиль, то в этих ситуациях можно воспользоваться решением проблемы в виде займа под залог автомашины с минимальным пакетом документов (чуть ли не только по паспорту).
Люди решаются на то, чтобы заложить автомашину при необходимости более или менее значительной суммы (когда заклад в ломбард менее дорогих вещей не даст нужной суммы).
Чаще всего максимальная сумма такого займа ограничивается 1 000 000 рублей и зависит от ценности автомобиля.
Возможные требования к заемщикам
Конкретный перечень требований к желающим получить заем в каждой финансовой организации свой. В ломбардах и МФО он самый лояльный. В банках требования обычно более высокие.
Это связано с более жесткими пруденциальными нормативами банков, а также размером вознаграждения. Чем выше %, тем ниже предъявляемые требования.
Общие требования касаются следующего:
| Наличие гражданства РФ (или постоянная регистрация в России) | Совершеннолетний возраст (иногда с 21 года) |
| Право собственности | Распоряжения по доверенности на авто |
| Ликвидность обеспечения автомобиля | Пригодность к эксплуатации и возможной продаже |
| Отсутствие обременений | Залогов, арестов и т.п. на машине |
Для МФО и автоломбардов главное – залоговое обеспечение, поэтому они обычно не утруждают себя проверять доходы физических лиц.
Банки в любом случае хотя бы поверхностно проверяют платежеспособность гражданина даже, если выдают кредит без подтверждения доходов.
Поэтому займы в банке более доступны для людей со стабильным уровнем доходов, в частности работающему стабильно работнику (в первую очередь, для госслужащего).
В некоторых случаях предоставление дополнительных документов, подтверждающих заработок и т.п., может положительно сказаться на размере вознаграждения по кредиту в банке (% может быть снижен).
Однако чаще всего это лишь увеличивает шансы на положительный результат.
Плюсы и минусы процедуры
Плюсы такого займа:
- быстрое оформление;
- удобство (минимальный комплект документации и зачастую отсутствие необходимости совершения лишних действий);
- почти безотказность.
Главное постараться не потерять больше того, что можно выиграть от положительных моментов подобного кредита.
Для этого желательно поподробнее разобраться в вопросе получения соответствующего срочного займа.
Минусами такого кредита являются:
| Заниженная оценка стоимости машины | Кредит выдается в размере, не превышающем 85% от оценочной цены, но часто гораздо меньше |
| Высокая процентная ставка | Чаще всего указывается % в день и может превышать в некоторых случаях 100% годовых |
| Большая неустойка | За несвоевременное погашение |
Крупные банки крайне редко занимаются подобным кредитованием. К примеру, кредит под залог автомобиля без справки о доходах в Сбербанке не предусмотрен.
Однако некоторые МФО и автоломбарды предоставляют возможность погашать заем и проценты через банкоматы или онлайн сервисы Сбербанка, Почты России и другие системы.
Существенные минусы обращения в банк:
| Срок выдачи кредита в банке дольше, чем в МФО или автоломбарде | Так как процедура одобрения тут многоступенчатая и занимает больше времени |
| Без объяснения причин | Банк может дать отказ в выдаче кредита |
| Банки часто требуют застраховать авто на срок займа и залога | Кроме того, может дополнительно потребоваться личное страхование. Это отдельно оплачиваемые после одобрения займа суммы |
Чаще всего люди сталкиваются с предложениями таких займов со стороны микрофинансовых организаций (МФО) и автоломбардов. Их преимуществом является оперативность.
Первое место в стране по количеству предложений оформить кредит под залог автомобиля без справок Москва занимает.
Это связано с количеством населения и машин в мегаполисе, а также повышенной деловой активностью и высоким уровнем жизни.
В этой сфере иногда встречается мошенничество, в результате которого можно остаться без машины и без денег.
Поэтому желательно по возможности прибегать к услугам банков, так как ставки у них ниже и риск натолкнуться на мошенников в данном случае минимален.
При отсутствии возможности обратиться в банк, нужно максимально тщательно выбирать МФО и автоломбард и быть бдительными при оформлении займа и залога автомашины.
Действующие нормативы
На банки распространяются пруденциальные нормативы, предназначенные для снижения риска заемных операций.
То есть риск уменьшается при проверке доходов, помимо принятия в залог ликвидного имущества. Поэтому отсутствие подтверждения доходов влечет за собой увеличение процентной ставки (соразмерно рискам).
В отношении МФО и автоломбардов жестких нормативов нет. Банковская операция называется кредит, а у МФО и автоломбардов – заем.
Процедура выдачи кредитов (займов) регулируется внутренними актами финансовой организации. В утверждаемых ими правилах оговариваются:
- требования к заемщикам;
- порядок подачи документов и их экспертизы;
- процедура проведения оценки;
- одобрение заявки и выдача денег.
Такие условия являются уникальными в каждой организации. В целом бумажной волокиты в банках больше, чем в МФО и автоломбардах.
Особенности оформления
Любой залоговый заем предоставляется только после проведения оценки цены обеспечения. В МФО и автоломбардах обычно оценщики сидят там же и быстро проводят оценку.
Залоговая стоимость автомашины всегда меньше, чем ее рыночная цена (в среднем на 30%). Максимальная сумма займа не может превышать 85% от залоговой цены.
В ходе процедуры оценки проводится проверка документации на транспортное средство. В залог можно предоставить любое легковое, грузовое средство (спецтранспорт), а также водный транспорт.
Как взять кредит под залог ПТС в банке без справки о доходах смотрите в статье: кредит под залог ПТС.
Про кредит под залог приобретаемой коммерческой недвижимости, читайте здесь.
Перечень кредитуемых машин нужно уточнять в конкретной финансовой организации. Помимо оценки проверяются документы самого гражданина.
Если они в порядке, то человеку сообщают размер возможного займа. В случае его согласия, ему предоставляют договор займа с графиком погашения.
Очень важно прочитать все условия этого документа, в том числе напечатанные мелкими буквами. Кроме того, необходимо сверить % по договору с озвученной ранее ставкой вознаграждения.
В МФО и автоломбардах нередки случаи рекламирования одной процентной ставки с фактической выдачей займа с более высоким процентом.
Стандартной является более высокая ставка при получении займа на короткий срок. Чем дольше срок обычно, тем меньше ставка.
Однако все такие займы являются краткосрочными и редко, когда предоставляются на срок больше 2 лет.
Механизм погашения может быть разным:
| Аннуитетный | Каждый месяц одна и та же сумма – используется чаще всего |
| Равными долями | Сумма платежа ежемесячно уменьшается |
Различают автозалог и ломбард. При залоге машина остается у собственника с наложением обременения. Владелец при этом может ездить на машине.
В автоломбарде автомобиль остается на стоянке финансовой организации на время пользования займом. Соответственно, автозалог обходится дороже по %, чем автоломбард.
Необходимые документы
Примерно перечень базовых документов для такого займа состоит из:
- Паспорта.
- ИНН, СНИЛС – при наличии.
- ПТС, свидетельства о регистрации автомашины.
Дополнительно может быть затребовано предоставление:
- водительских прав – при наличии;
- пенсионного удостоверения, полиса пенсионного страхования;
- военного билета;
- заграничного паспорта;
- копии трудовой книжки;
- документа, свидетельствующего о положительной кредитной истории.
Помимо этого есть обширный список документов, которые потенциальный заемщик может предоставить кредитной организации в подтверждение своей финансовой стабильности.
Это возможно путем предъявления:
- справки о доходах за последние несколько месяцев;
- квитанций о закрытии предыдущих кредитов;
- полиса/карты обязательного страхования;
- выписки с банковских счетов;
- пластиковых карточек других банков и т.д.
Нюансы при подаче онлайн-заявки
Можно предварительно обратиться в понравившуюся финансовую организацию через интернет. Некоторые из них размещают на своих сайтах формы онлайн анкет и заявок для получения предварительного одобрения займа.
Преимуществом онлайн-заявки является:
| Возможность обращения одновременно в несколько учреждений | С целью дальнейшего сравнения предлагаемых ими финансовых и иных условий |
| Получение одобрения или отказа | Без лишней траты времени, денег и сил |
| Наличие такого продвинутого интернет ресурса положительно характеризует организацию | Можно считать показателем солидности, внушая доверие |
Анкеты иногда заполняются в формате Word или Excel. Для этого нужно скачать содержащиеся на нужном сайте формы.
В некоторых случаях предлагается заполнить анкету, дозвонившись по телефону, или оставить свой номер для звонка менеджера финансовой организации.
Однако онлайн предварительное одобрение не имеет юридической силы. Для его подтверждения и фактического получения займа нужно личное посещение финансовой организации с оригиналами документов.
Как оформить нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости узнайте из статьи: нецелевой кредит под залог недвижимости.
Про страхование ипотеки в Росгосстрахе, читайте здесь.
О просрочке по кредиту в Пробизнесбанке, смотрите здесь.
Перечень необходимых документов тоже можно посмотреть на сайте и подтвердить его, позвонив в кол-центр соответствующей организации.
Ситуации в жизни бывают разные. Поэтому наличие множества различных предложений на рынке кредитования является положительным фактором, который должен стимулировать конкурентов бороться за клиентов.
Воспользоваться соответствующими услугами или отказаться от них решает гражданин. Количество предложений обусловлено высоким спросом на подобные услуги.
Если деньги нужны надолго, при наличии возможности быстро продать машину по рыночной цене, лучше не обращаться за кредитом.
В таком случае выгоднее продать автомобиль. Однако в экстренных ситуациях такой заем может быть актуальным, тем более, что некоторые финансовые организации в этой сфере работают круглосуточно.
Если человек не может рассчитаться по займу в срок, залогодатель забирает себе автомашину и может продать ее по своему усмотрению.
Финансовая организация не возвращает при этом разницу между ценой продажи и долгом заемщика.
Видео: советы по займу под залог авто
