Как получить кредит под залог без подтверждения доходов в 2023 году
Предыдущая статья: Взять кредит наличными под залог недвижимости в ВТБ 24
Следующая статья: Беспроцентный кредит
Сегодня очень часто возникают такие ситуации, когда без обращения к банкам за кредитными средствами никак не обойтись.
Случаи могут быть абсолютно разными – как критичными, когда срочно нужны деньги на операцию, до более бытовых, когда по акционной цене можно приобрести нужный предмет, а средств на покупку катастрофически не хватает.
Выручить в такой ситуации может кредит под залог без подтверждения доходов, но вопрос его получения нужно изучить очень тщательно, чтобы избежать нежелательных переплат и штрафных санкций.
Важные аспекты
На сегодняшний день в нашем государстве большинство граждан трудоспособного возраста работают без официального оформления, или же в случае официального трудоустройства получают минимальную зарплату, чтобы снизить налогообложение для своего работодателя, а основную часть зарплаты «в конверте».
При этом когда возникает необходимость в получении кредита, и если сумма большая, то получить ее, официально имея минимальную зарплату, становиться невозможно.
В таком случае выходом их ситуации может служить кредит под залог без подтверждения доходов.
Следует понимать, что имущество, которое будет выступать залогом для предоставления кредита, должно находиться в собственности у единственного лица – потенциального заемщика.
В том случае, если фактических собственников несколько, банки отказываются принимать его в качестве залогового.
Основные сведения
Кредит под залог без подтверждения официального постоянного источника доходов – это разновидность кредитования, при которой гарантией погашения задолженности перед банком служит залоговое имущество.
Следует знать, что цель работы банков и других кредитных организаций – получение прибыли, поэтому при выдаче кредита сотрудники должны иметь подтверждение платежеспособности субъекта, у которого возникла необходимость в дополнительном финансировании.
Поскольку такое лицо не имеет регулярного заработка и подтвердить свою платежеспособность не может, гарантией возврата средств и получения прибыли в виде процентов для банков служит залоговое имущество (движимое либо недвижимое).
В том случае, если займ не будет погашен в установленные договором сроки, такое имущество подлежит реализации по стоимости, определенной путем экспертной оценки.
За счет вырученных средств банк вернет выданные средства, а заемщик со своей стороны приложит максимум усилий, чтобы не лишиться этого имущества, а погасить долг другими путями (например, заняв деньги у родными или друзей, или путем продажи другого личного имущества).
Для того, чтобы получить средства, есть несколько способов:
«Получение кредита под залог имущества». | В большинстве случаев речь идет исключительно о недвижимом имуществе, собственником которого является заемщик. В некоторых случаях недвижимое имущество также может стать залоговым. Но, в такой ситуации важно понимать, что до момента погашения задолженности по кредиту на такое имущество будет наложен запрет отчуждения, и в случае возникновения непредвиденных обстоятельств продать, подарить или обменять такое имущество будет невозможно. Сделки с таким имуществом заключаются исключительно в нотариальной форме, и во время обращения к нотариусу будет проверено, не находится ли оно в залоге. Кроме того, залоговым имуществом не может служить такое, на которое уже был ранее наложен запрет отчуждения |
Организации, которые предоставляют услуги, не связанные с банковской. | Такие кредитные организации предоставляют необходимую сумму, при этом условия кредитования у них намного более лояльны, чем в банках |
Во втором способе ряд других моментов, на которые следует обратить внимание:
Сумма | При первом обращении обычно она небольшая, при втором и последующих возрастает в случае положительной кредитной истории и своевременного возврата |
Сроки | Кредитные средства предоставляются на очень сжатое количество времени. Обычно оно не превышает 1 месяца. В случае необходимости срок может быть продлен, но условия кредитования в такой ситуации обсуждаются в каждом конкретном случае |
Процентная ставка | Поскольку такие организации достаточно лояльны к своим заемщикам, не обращая внимания на возраст, наличие постоянного места работы и источника дохода для погашения кредита, плохую кредитную историю и пр. |
Существует большая вероятность того, что долг не будет погашен в срок, предусмотренный кредитным договором.
Поэтому гарантией для такой организации служит очень высокий процент за пользование кредитом – обычно он начисляется ежедневно.
Это служит стимулом для заемщика для того, чтобы долг был возвращен в кратчайшие сроки.
Возникновение необходимости справки 2-НДФЛ
Справка формы 2-НДФЛ является подтверждающим документов, в которой указан официальный размер дохода заемщика.
Такая справка составляется на основании ежемесячных налоговых отчислений, которые поступают от заемщика.
В зависимости от того, какой именно доход имеет лицо, обратившееся за кредитом, определяют, какой именно максимальный размер кредита может быть ему предоставлен.
В том случае, если указанная сумма недостаточно, имеет смысл получения кредита под залог имущества. Бланк соглашения о залоге можно скачать здесь.
Форма справки формы 2-НДФЛ утверждается законодательством, действующим на момент обращения за получением кредита.
Если у сотрудников банка возникнут подозрения в достоверности информации, указанной в данной справке, могут быть заданы уточняющие вопросы относительно причин, к примеру, резких скачков в размере дохода, если ежемесячная сумма выплат не постоянна.
Кроме того, сомнения могут возникнуть в случаях:
- если в справке имеются исправления;
- если в справке имеется несоответствие идентификационного кода лица, которое обращается за кредитом, в разных разделах документа;
- если расчет процентной ставки налогов, подлежащих выплате, неправильно высчитан от сумма дохода.
Кроме того, если сумма кредита достаточно высокая, то проверкой достоверности указанной в справке информации будет заниматься внутренняя служба безопасности банка.
Обычно проверка проходит путем получения информации из неофициальных источников.
Законодательная база
Федеральный закон РФ «О залоге» от 26.07.2006 N 129-ФЗ | регулирует основные аспекты кредитования под залог без справки о доходах |
Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты»от 16.07.1998 N 102-ФЗ | регламентирует последние изменения, принятые в законодательстве о потребительском кредитовании |
Гражданский кодекс РФ (ст.ст. 334—360) | основной нормативный документ, в котором урегулированы основные пункты кредитного договора |
В указанном законодательстве регулируются основные требования, которые выдвигаются к договору о залога.
Так, обязательными пунктами такого договора являются:
- предмет залога, его оценочная стоимость, определенная путем проведения экспертной оценки;
- срок исполнения обязательств перед кредитором;
- место нахождения залогового имущества (у какой из сторон оно находится, в том случае если залогом выступает движимое имущество);
- необходимость в государственной регистрации залогового имущества.
Важно знать, если заемщик не сможет выполнить своих обязательств перед кредитором в силу каких-либо причин, а оценочная стоимость залогового имущества не покрывает суммы, заемщик может обратиться в суд с требованием взыскать сумму задолженности путем реализации иного имущества заемщика.
Такими вопросами будут заниматься сотрудники исполнительной службы в случае положительного решения в судебном деле.
Как взять кредит под залог без дохода
Несмотря на то, что получить кредит без дохода под залог несколько сложнее, чем при кредитовании лиц с постоянным местом работы и регулярной зарплатой, четко ориентируясь в нюансах данного процесса можно получить нужную сумму, даже если она достаточно высокая.
При этом законодательно предусмотрены гарантии для лиц. Представляющих свое имущество в залог.
Все что нужно знать про оформление долгосрочного кредита под залог недвижимости, читайте здесь.
Перечень документов
Основными документами, необходимыми для получения кредита под залог без постоянного источника дохода являются следующие:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
- оригинал идентификационного кода или справка из органов налоговой службы, подтверждающая отказ от него по религиозным соображениям;
- собственноручно заполненная заемщиком анкета;
- в случае наличия непогашенных кредитов в других банках – копии кредитного договора, залогового или ипотечного договора, справка о состоянии выплат по кредиту;
- в случае, если заемщик находится в официальном браке – документы, удостоверяющие личность супруга, его идентификационный код, а также заявление на согласие в получении кредита.
Кроме того, если имущество находится в общей совместной собственности супругов, необходимо нотариально заверенное заявление на соглашение в передаче имущества в качестве залогового.
Возрастные ограничения
При получении кредита под залог без подтверждения доходов используются стандартные требования к заемщику, предусмотренные в гражданском законодательстве нашего государства.
В подавляющем большинстве случаев возраст заемщика не может быть менее 21 года, и не может превышать 65 лет, но в зависимости от целей, на которые выдается кредит, возможны изменения таких критериев.
Так, на потребительские кредиты, возможно предоставление средств пенсионерам, при наличии поручителя, который возьмет на себя обязательства в случае неплатежеспособности заемщика или возникновения других непредвиденных обстоятельств.
Требования к заемщику
Помимо описанных возрастных ограничений и желательном постоянном месте работы и стабильном доходе на протяжении 6 месяцев и более, заемщик должен отвечать следующим требованиям:
Требование | Комментарий |
Заемщик должен обладать гражданской правоспособностью и дееспособностью | В соответствии с требованиями гражданского законодательства |
Заемщик должен быть гражданином России | Также быть зарегистрированным в регионе, где находится организация, в которую он обращается за предоставлением кредитных средств |
Отсутствие непогашенной судимости | Судимость считается погашенной через 10 лет после ее возникновения, или после полного отбытия наказания за совершенное преступление |
Идеальная кредитная история | Отсутствие просрочек в погашении других кредитов |
В некоторых случаях банк требует наличие поручителей.
Список организаций выдачи
В тех случаях, когда возникает необходимость в получении кредита на какие-либо цели, лицо может обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредита под залог без подтверждения дохода.
Такие правоотношения будут регулироваться Законом «О банках и банковской деятельности», а также общими нормами гражданского законодательства.
При этом выдвигаются достаточно жесткое требования к заемщику, несоответствие которым приведет к отказу в предоставлении средств.
Следует отметить, что количество банков, предоставляющих кредиты, достаточно большое, поэтому среди них существует огромная конкуренция за клиентов, что делает условия кредитования очень лояльными для потенциальных заемщиков.
Если у заемщика плохая кредитная история, или банк отказывает в выдаче кредита по иным причинам, лицо может обратиться в другие кредитные организации.
Там требования к заемщику более лояльные, но процент переплаты, сумма кредитования и сроки кредитования существенно отличаются, что не всегда выгодно для потенциального заемщика.
Последствия неуплаты
В том случае, если в силу каких-либо обстоятельств у вас нет возможности оплатить очередной платеж по кредиту, крайне нежелательно молчать и пропадать.
Наиболее приемлемым вариантом будет письменное обращение в банк с подробным описанием возникших обстоятельств, документальным их подтверждением, а также имеющимися на момент обращения финансовыми возможности.
Часто банки идет на встречу своим заемщикам, предлагая на время воспользоваться кредитными каникулами до момента восстановления платежеспособности.
В том случае, если заемщик пропускает регулярную выплату по кредиту, к нему поступают регулярные звонки от сотрудников банка с просьбами срочного погашения возникшей задолженности.
Если этого не происходит, к звонкам присоединяются коллекторские фирмы, требования об уплате от которых поступают в более грубой форме.
После этого на адрес регистрации заемщика придет официальное письмо с требованием погашения суммы задолженности.
В случае отсутствия средств, к работе подключается внутренняя служба безопасности банка, которая будет заниматься поиском имущества, которое может быть реализовано в счет погашения кредита, поэтому наступает риск продажи залогового имущества.

Про оформление кредита под залог недвижимости для ИП в Россельхозбанке, читайте здесь.
Где можно взять кредит под залог автомобиля в банке, смотрите здесь.
После этого, как того требует досудебный порядок урегулирования споров, заемщик получает второе письмо с просьбой погашения кредита в кратчайшие сроки.
В том случае, если оплата кредита, а также штрафов и пени за просрочку не была произведена, банк обращается в суд с исковым заявлением о возмещении задолженности.
Ответчик буде приглашен повесткой в судебное заседание для рассмотрения дела по существу и вынесения соответствующего решения.
Если судебное решения будет принято в пользу банка, заемщик имеет право обжаловать его в суде апелляционной инстанции.
Если решение не обжаловано, оно вступает в законную силу, и судебный приказ о взыскании задолженности передается в исполнительную службу.
Сотрудники исполнительной службы будут заниматься поиском возможностей для погашения кредитов – это могут быть отчисления от заработной платы, пенсии, иных социальных выплат, а также путем реализации залогового и прочего имущества заемщика.
Таким образом, если у вас возникло желание получить кредит под залог имущества без справки о доходах, следует тщательно взвесить свои возможности относительно своевременного погашения долга.
Особенно это касается автокредитования и ипотеки, где сумма кредита является очень большой.
Последствия неуплаты обязательства по кредитному договору могут быть плачевными, но банки всегда готовы пойти на встречу заемщикам, предлагая подходящие условия сотрудничества.
Видео: 3 способа получения денег. Займы под залог недвижимости