Кредитование, а в особенности ломбардное очень популярно во всем мире. С помощью кредита люди могут позволить себе крупные покупки.
Для кого-то это техника, зимние вещи, а для кого-то квартира или машина. Но чтобы не попасть в кредитную кабалу необходимо заранее узнать все тонкости займа.
Основные сведения
Чаще всего люди обращаются за кредитом в ломбард. На сегодняшний момент это наиболее популярный способ получения займа.
Это объясняется тем, что получить нужную сумму в ломбарде проще, чем в банке. Особенность такого займа — минимальный пакет документов и скорость оформления.
Заявку будут рассматривать от одного дня до пяти. Прерогатива ломбардов — небольшие займы за такие залоги как бытовая техника, драгоценности, транспортные средства.
Для банковских учреждений такие сделки являются малоэффективными, потому они в большей степени работают с недвижимостью.
Что нужно знать
Следует обратить внимание, что кредит под залог недвижимости в ломбарде предусматривает выполнение определенных договором условий. Так, в случае отказа погашения кредита банк может продать заложенное имущество.
При этом органы власти вмешиваться в этот процесс не будут. Главным фактором при выдаче такого займа является легкость реализации залогового имущества.
Чем ликвиднее недвижимость, чем легче ее продать, тем проще будет получить кредит и его сумма будет выше. Важным нюансом является тот факт, что некоторые кредитные компании предлагают два вида ломбардного кредита.
Один из них предполагает составление договора купли-продажи с последующей возможностью выкупа недвижимости. При этом такой вид сделки — наименее выгоден для заемщика.
Второй вариант — кредитование через банк. Заключение такого договора позволяет получить наиболее удобный и выгодный заем.
С какой целью берется
Чаще всего недвижимость закладывают в ломбарде, когда нужно быстро получить большую сумму денег. К примеру, продажа квартиры будет занимать большее количество времени, плюс покупатели очень любят торговаться.
Беря займ в ломбарде можно одновременно быстро получить нужную сумму и при этом иметь возможность выплатить кредит и вернуть собственность.
Для проведения кредитования у ломбардов есть два вида займов:
| Нецелевые | После получения средств ими можно распоряжаться по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться |
| Целевые | Этот тип предусматривает полную отчетность банку о потраченном займе. Обмануть кредитора не получится — за любое несоответствие он в праве наложить штраф. Передать информацию о распоряжении деньгами в банк необходимо в течении трех месяцев после выдачи средств. В чем же выгода этого способа? В более низких процентах по кредитам |
Использовать деньги можно для решения таких ситуаций:
- расширение существующих бизнес-проектов или их создание;
- приобретение недвижимого имущества в здании, которое еще строится;
- покупка нежилых помещений;
- ремонт жилых или нежилых помещений;
- постройка дома.
Кроме этого, финансовые средства могут быть направлены на дорогостоящее лечение или получение образования. Второй вариант более распространен в странах запада и в США.
Поскольку через несколько лет выпускник может “отработать” потраченные на обучение деньги. В странах СНГ этот метод не так распространен из-за большого количества бюджетных мест и бесплатного образования.
Законные основания
Согласно ст.3 ФЗ “О ЦБ РФ” банк России выступает кредитором последней инстанции. Поэтому именно он устанавливает все условия предоставления кредитов и формирует список организаций, которые могут осуществлять выдачу займов.
Проведение кредитования регулируется Гражданским кодексом и законом “О банках и банковской деятельности”. При этом проводить операции по выдаче ломбардных кредитов может ограниченный список учреждений.
Порядок оформления кредитования
Процесс предоставления ломбардного кредита несложный и не занимает много времени. Порядок оформления займа обычно вкладывается в такой алгоритм:
| Первым этапом | Является сбор документов и передача их в выбранную финансово-кредитную компанию. Там их обрабатывают специалисты учреждения на предмет подлинности и соответствия всем требованиям |
| Следующий шаг | Оценка залога. Банк проводит эту процедуру самостоятельно. Обычно на объект направляются сотрудничающие с учреждением оценщики. От их отчета об оценке недвижимости будет зависеть размер суммы, которую банк предоставит в виде кредита |
| Завершающий этап | Получение средств. Обычно заемщику выдают от 40 до 70% от суммы в которую оценили недвижимость. Этими тремя этапами обычно ограничиваются все бюрократические процедуры. При этом все необходимые операции можно сделать за несколько дней |
Условия кредита под залог недвижимости для юридических лиц смотрите в статье: кредит под залог недвижимости для юридических лиц.
Как получить кредит под залог недвижимости наличными без справки о доходах, читайте здесь.
Необходимые условия
Кредит под залог недвижимости ломбардный бизнес выдает на основе выполнения двух условий:
| Договор между кредитором и заемщиком | Этот документ должен вмещать в себя такие статьи: размер кредита, проценты, срок и процедура погашения займа. К примеру, можно договориться расплатиться с финансово-кредитным учреждением одним платежом или же растянуть оплату на определенные суммы |
| Договор о том, что залоговое право переходит в распоряжение кредитора | До тех пор, пока все требования по первому договору не будут выполнены. Таким образом кредитор получает право продажи имущества без обращения в суд. Еще одним важным нюансом является тот факт, что заемщик обязан оплатить не только сумму кредита и проценты, но и издержки банка. Они могут быть связаны с хранением залога, инкассированием займа |
Среди требований, которые выдвигаются непосредственно к заемщику, относятся:
| Гражданство РФ | И наличие регистрации в том регионе, где оформляется сделка |
| Соответствие возрастным ограничениям | Обычно это возрастные рамки от 21 до 65. В некоторых банках можно оформить договор людям до 60 лет |
Что же касается недвижимого имущества, то оно также должно соответствовать некоторым нормам. К ним относятся:
| Расположение | Имущество должно находиться в регионах, в которых есть филиалы или отделения финансово-кредитного учреждения |
| Ликвидность | Аварийные и ветхие помещения не будут рассматриваться в качестве залога. Наиболее выгодной является недвижимость, которая находится в пределах города или в пригороде |
| Порядок в документации | Залоговое имущество должно иметь весь комплект документов. В них не должно быть ошибок. Например, не допускается такая ситуация, в которой граница земельного участка заступает на соседскую или наоборот. Также не пройдет отбор недвижимость, на которой есть обременения. Перед подачей бумаг для оформления сделки необходимо проверить недвижимость на все возможные показатели. Любое нарушение критериев гарантирует отказ в выдаче займа |
Пакет документов
Для получения кредита необходимо собрать документы. Их список достаточно маленький:
| Ксерокопия паспорта (обязательно всех страниц) | Подойдет любое удостоверение личности, в котором есть фотография |
| Документ | Подтверждающий регистрацию собственности |
| Единый жилищный документ | Его можно заменить справкой, которая выдается на основе домовой книги |
| Бумаги, которые являются основанием права на собственность | Это могут быть договора купли-продажи, обмена, дарения |
Обычно этих бумаг достаточно для оформления сделки. В отдельных случаях необходимо предоставить дополнительный пакет документов:
- бумаги, выданные БТИ;
- выписку из ЕГРП;
- справки из НД и ПНД;
- заявление с согласием одного из супругов.
Если со всеми этими документами все хорошо, то сделка пройдет быстро и на выгодных условиях.
Список банков, выдающих ломбардный кредит под залог недвижимости
Подобный способ кредитования практикуют многие банки в России. Но и среди них есть лидеры, с наиболее привлекательными предложениями:
| Сбербанк | В этом банке кредит может быть целевым (для покупки жилья на первичном или вторичном рынке) и нецелевым. Выгодным оформление займа в этом банке является потому, что учреждение не изменяет процентную ставку в зависимости от залога. Максимальный срок погашения кредита — 30 лет, а минимальный займ — 300 тысяч рублей. За заложенную недвижимость в Сбербанке можно получить до 60% от суммы оценки. На процентную ставку будет влиять этот процент и срок, на который дается кредит |
| ВТБ | У данного банка основным видом кредитования являются нецелевые займы под недвижимость. Максимальная сумма кредита — 5 миллионов рублей. При этом сумма не может быть больше, чем половина стоимости залогового имущества. Выдать такой займ могут одному из супругов или другому родственнику на основании доверенности |
| Россельхозбанк | В этом банке можно получить целевые и нецелевые ломбардные кредиты. Целевые программы предусматривают приобретение как нового, так и вторичного жилья, земельного участка или же средств на строительство. Максимальная сумма, которую можно получить от залога составляет 70%. Минимальная сумма кредита — 100 тысяч, максимальная — 20 миллионов |
| Райфайзенбанк | На целевой ломбардный кредит этот банк предлагает до 85% от стоимости залогового имущества. Диапазон займа — от 500 тысяч до 26 миллионов. Максимальный срок — 25 лет. Нецелевое кредитование предполагает от 800 тысяч до 9 миллионов на 15 лет. При этом от суммы залога можно получить только 60% |
Возможно ли получить данный вид услуг без подтверждений
Особенность ломбардного кредита состоит в том, что его можно получить без справки о доходах и кредитной истории. В этом главное отличие такого займа от обычного банковского кредита.
В любом случае, кредитные организации проводят проверку документов. Поэтому полностью избавиться от бумажной волокиты не получится. Ломбардный кредит выгоден и тем, что проверка проводится очень оперативно.
В целом подтверждение всех бумаг занимает от одного дня до рабочей недели. Бланк договора ломбардного кредита можно скачать здесь.
Плюсы и минусы такой сделки
У ломбардного кредита есть ряд преимуществ и выгод, которые получает непосредственно заемщик:
- Быстрый ответ на заявку. Обычно эта процедура длится не больше, чем сутки. По истечению этого срока банк либо подтверждает возможность кредитования, либо дает отказ.
- Клиент может рассчитывать на сумму до 80% от оцененной стоимости залога.
- Минимальный пакет документов. Этот пункт значительно повышает рентабельность такой сделки. Поскольку для среднестатистического займа понадобится всего четыре документа.
- Не нужно подтверждать свой доход.
- Кредитная история не учитывается.
- Получить деньги можно как наличными в отделении, так и на банковскую карту.
- При использовании нецелевого ломбардного кредита не нужно отчитываться перед кредитором о потраченных средствах.
Как можно получить кредит госслужащему под залог автомобиля без справки о доходах смотрите в статье: кредит под залог автомобиля в банке без справки о доходах.
Возможно ли оформить кредит под залог ПТС автомобиля, читайте здесь.
Что нужно знать для получения кредита под залог коммерческой недвижимости физическим лицом, смотрите здесь.
Несмотря на такой большой список положительных сторон подобной сделки, в некоторых ситуациях она имеет и минусы:
| Небольшой срок такого кредита | Обычно денежный займ необходимо погасить за 1 год |
| Риск потерять свое имущество | Поскольку при оформлении такого вида кредитования заемщик позволяет кредитору продать недвижимость для погашения задолженности |
| Оценочная стоимость | В большинстве случаев значительно ниже рыночной |
| Высокая процентная ставка | В сравнении с другими, более жесткими по требованиям видами кредитов |
Перед тем как начать все оформления следует ознакомиться как с позитивными, так и с негативными сторонами этого вида кредитования.
Ведь в зависимости от ситуации, в которой находится заемщик можно подобрать наиболее выгодные для него условия сделки.
На сегодняшний момент взять ломбардный кредит под залог недвижимого имущества достаточно просто. Его популярности способствуют скорость оформления, минимальные требования, небольшой список нужных бумаг и выгодные условия.
Поэтому в ситуациях, когда нужно получить большую сумму денег быстро и без лишних бюрократических процедур, ломбардный кредит — лучший вариант.
Однако, как и перед любой сделкой, следует ознакомиться со всеми нюансами и заключать договор на наиболее достойных условиях.
Видео: кредит под залог
