Еще недавно банки выдавали кредиты исключительно гражданам, которые не достигли пенсионного возраста. Таким образом они исключали возможные риски для себя, связанные с невозвратом займа.
В настоящее время во многих банках созданы специальные программы кредитования для пенсионеров. Они выдают на особых условиях.
Учитывая размеры средней пенсии в РФ, банки не предоставляют таким клиентам значительные суммы средств. Обычно, размер кредита не превышает 200 тыс. рублей.
Что делать пенсионерам, которым необходима большая сумма займа? Выход есть – представить банку обеспечение.
В качестве такового принимается поручительство и залог. Последний способ является наиболее надежным, с точки зрения банка.
В качестве залога предоставляется ценное высоколиквидное имущество, как правило, недвижимость или автомобиль.
Основные сведения
Кредиты с обеспечением позволяют устранить риски для банка. Кредитор спокойно передает свои средства заемщику, так как в случае невозврата денежных средств он сможет компенсировать их после продажи залогового имущества.
Обратите внимание, что при этом клиент может претендовать на лучшие условия кредитования:
- сниженная процентная ставка;
- больший размер займа (50-70% от стоимости залога);
- срок кредитования увеличивается.
Возможность представить средства под меньший процент объясняется тем, что банку при предоставлении залога удается минимизировать свои риски. За счет этого сокращается и ставка.
В залог можно передать разные объекты, но банки, чаще всего, принимают именно недвижимое имущество.
Это объясняется тем, что, с одной стороны, такие предметы являются дорогостоящими, а с другой – высоколиквидными.
К тому же, в отличие, например, от автомобилей, они не обладают высокой степенью износа и не столь подвержены рискам уничтожения или порчи.
Определения
Понятие кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Согласно данной норме данный вид соглашения предусматривает обязанность банка предоставить денежные средства заемщику.
Он в свою очередь, должен современно вносить средства в счет долга на определённых сторонами условиях. Залог – имущество, которое представлено залогодержателю в обеспечение обязательства.
Данное понятие раскрыто в ст.334 ГК РФ. Согласно этой норме в случае неисполнения или ненадлежащего обязательства должником кредитор вправе удовлетворить его из стоимости заложенного имущества.
Причем его право является преимущественным перед иными кредиторами заемщика. Понятие недвижимого имущества раскрыто в ст.130 ГК РФ.
Под данным термином подразумеваются земельные участки, недра, а также все, что прочно связано с землей (здания, строения и пр.). К недвижимым вещам относятся жилые и нежилые помещения.
Способы оформления
Оформление обычного кредита выглядит следующим образом:
| Клиент предоставляет заявку в банк либо обратившись лично в отделение, либо через интернет | С анкетой передаются дополнительные документы |
| Банк рассматривает переданные данные и заявку | Принимает по ним решение о выдаче кредита либо об отказе в его предоставлении |
| Клиенту сообщают решение банка, при положительном вердикте | Подписывается кредитный договор |
Если займ выдается под залог недвижимого имущества, то при подготовке документов надо учитывать следующие особенности:
| Обязательно проводится оценка | Стоимости объекта |
| Отчет по стоимости обязательно прикладывается к документам | Которые передаются в банк |
| Также кредитору надо предъявить документы, свидетельствующие о наличии законных оснований для распоряжения недвижимостью | Договор, свидетельство о праве собственности и пр. |
| Если заемщик состоит в браке | То он предъявляет также нотариальное согласие супруга |
| Стороны подписывают не только кредитное соглашение | Но и договор залога, который предусматривает возникновение специфических прав и обязанностей |
Законные основания
Залог – это законный способ обеспечения обязательств. Особенности его правового регулирования определены в ст. 334-356 ГК РФ. В соответствии со ст.334.1 ГК РФ залоговые отношения возникают на основании договора.
Также он может образовываться в силу указаний закона. Залог недвижимости – особый вид обеспечения, который регулируется также специальным ФЗ №102 от 1998 года «Об ипотеке».
В частности, в данном законе определен порядок регистрации такого обеспечения. Информация о том, что недвижимость находится в залоге вноситься в государственный реестр.
Благодаря этому исключается возможность совершения регистрационных действий, в том числе при отчуждении имущества, до момента снятия обременения.
Взять кредит под залог недвижимости пенсионерам
Получить кредит под залог недвижимости могут и работающие, и неработающие пенсионеры. В чем особенности такого вида обеспечения:
| Кредитор предъявляет определённые требования к залогу | Которым должна соответствовать квартира |
| Максимальная сумма кредита будет зависеть от стоимости объекта залога | Обычно она не превышает ее 70% |
| Квартира всегда оценивается перед тем, как документы, в том числе отчет | Будут представлены в банк |
| Предмет залога подлежит страхованию | Причем данное требование законно и не может быть оспорено клиентом |
Кредит под залог квартиры пенсионерам после 65 лет предусматривает предоставление денежных средств без целевого использования.
Нужные документы
Для оформления кредита под залог необходимо представить в банк вместе с заявкой следующий комплект документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о размере пенсии;
- если пенсионер продолжает свою трудовую деятельность – справка о заработной плате;
- пенсионное удостоверение;
- свидетельство о праве собственности на недвижимый объект;
- справки об оплате коммунальных платежей;
- согласие, заверенное нотариусом, всех проживающих в квартире или доме лиц на залог недвижимости;
- документы из БТИ;
- выписка из домовой книги для выявления лиц, зарегистрированных в квартире или доме;
- выписка из единого реестра об отсутствии обременений на недвижимость;
- отчет об оценке объекта.
Банки, который выдают займ в Москве
В Москве получить подобный кредит можно далеко не во всех кредитных учреждениях.
Многие банки предпочитают не связываться с пенсионерами и определяют предельный возраст заемщиков – 55 лет (женщины), 60 лет (мужчины).
Тем не менее, получить подобные займы предлагают крупные участники банковского рынка, например, Сбербанк, Россельхозбанк и Совкомбанк, а также некоторые другие.
Рассмотрим более подробно условия кредитования под залог недвижимости в данных кредитных учреждениях. Бланк договора о залоге недвижимости можно скачать здесь.
Совкомбанк
В Совкомбанке клиенты могут получить кредит под залог недвижимости в размере до 30 млн. рублей. Предельный возраст заемщика – 85 лет (на момент погашения обязательства).
Банк предъявляет следующие требования к объекту залога:
| Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии | Или стоять на учете на капремонт или снос |
| В отношении квартиры не должны быть оформлены какие-либо договоры | В том числе дарения, которые направлены на ее отчуждение третьим лицам |
Кредит можно получить на срок до 120 месяце. Размер процентной ставки при этом составит 18,9% годовых. Предельная сумма займа – 60% от стоимости залога.
Как взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей смотрите в статье: кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей.
Где купить телефон в кредит без справки о доходах, читайте здесь.
Сбербанк
Сбербанк предлагает клиентам нецелевой кредит под залог недвижимости. Данные средства предоставляются на следующих условиях:
| Процентная ставка | От 14% |
| Срок кредитования | До 20 лет |
| Сумма займа | До 10 млн. рублей |
Предельный возраст заемщика – до 75 лет (на момент погашения полной суммы долга).
Этот кредит смогут получить только работающие пенсионеры, потому что банк требует подтверждение официального трудоустройства.
В Сбербанке действуют и иные программы кредитования для данной категории лиц.
Россельхозбанк
Россельхозбанк также предлагает два вида займа пенсионерам – с обеспечением и без него. В первом случае получить средства могут граждане в возрасте до 65 лет (на момент погашения займа).
Максимальная сумма кредита – 1 млн. рублей. Срок кредитования – до 5 лет, процентная ставка – от 18,9%.
Также у банка есть специальная программа для пенсионеров без необходимости предоставления обеспечения.
Средства выдаются на следующих условиях:
| Сумма кредита | До 500 тыс. рублей |
| Срок кредитования | До 7 лет |
Процентная ставка определяется сроком кредитования, а также тем фактом – получает ли клиент пенсию в данном банке или нет. Минимальный размер ставки – от 13,9%.
ВТБ 24
В ВТБ 24 нет специальной программы кредитования для пенсионеров. Причем возможность взять средства в данном банке не будет действовать даже при наличии предоставления залога.
Кстати, в настоящее время в ВТБ 24 действует несколько программ кредитования наличными денежными средствами, но они не требуют обеспечения.
Что касается ипотеки, то она выдается исключительно на приобретение жилья, то есть имеет целевое назначение.
Процентные ставки
Пролётные ставки определят размер переплаты по кредиту. Именно поэтому клиенты всегда уделяют этому пристальное внимание при оценке того или иного предложения банка.
Учитывайте, что в своей рекламе кредиторы всегда указывают минимальные размеры процентных ставок. Их реальная сумма может значительно отличаться.
Это определяется многими факторами, учитываемыми банком при рассмотрении заявки. Процентная ставка – одно из условий кредитования, которое утверждается в индивидуальном порядке для каждого клиента.
Ее размер будет зависеть от срока и суммы займа, а также от степени доверия банка. Кредитор оценивает свои риски перед выдачей средств клиенту. Чем они выше, те больше будет процентная ставка.
При предоставлении залога клиент предпринимает попытку свести их к минимуму. При этом он может претендовать на выдачу средств под меньший процент и в большем размере.
Что касается ставок для пенсионеров, то они, как правило, выше тех что предусмотрены для клиентов, не достигших пенсионного возраста.
Возникающие нюансы
При получении кредита под залог возникают различные нюансы, связанные с особенностями данного вида кредитования.
Например, многих беспокоит вопрос — «Выгоден ли такой займ?» В следующем разделе мы рассмотрим все преимущества и недостатки данного способа кредитования.
Чтобы не испортить первые впечатления от кредита всегда следует внимательно читать все документы, которые предоставляет банк перед их подписанием.
Таким образом вы сможете избежать неприятных сюрпризов в виде скрытых комиссий и доплат.
Преимущества и недостатки
Кредитование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:
| Возможность получить средства в большем размере | 50-70% от стоимости залогового имущества |
| Кредит пенсионерам до 80 под залог недвижимости может быть оформлен на более длительный срок | Соответственно уменьшиться ежемесячный платеж |
| Заем будет представлен | Под меньший процент |
| Возможность получить средства гражданам | В в возрасте до 80-85 лет |
Основной недостаток таких займов – необходимость предоставлять залог. Подобный тип обеспечения связан с риском утраты предмета.
В данном случае речь идет о недвижимом имуществе, а значит клиент рискует остаться без своего жилья. С залогом связаны и иные недостатки такого займа:
- длительный процесс оформления;
- необходимость в дополнительных расходах на страхование имущества;
- обязательная оценка собственности, что также влечет необходимость оплаты услуг оценщика;
- объемный пакет документов для формирования заявки.
Также до момента полной выплаты кредита с недвижимости не будет снят залог, а значит клиент лишается возможности распоряжаться собственностью. Он не вправе ее дарить, продавать или отчуждать иным образом.
Где взять без поручителей
Поручительство – иной способ обеспечения обязательств. Суть данного метода заключается в том, что за заемщика поручается другое лицо.
Оно принимает на себя обязательства погасить задолженность перед кредитором, если клиент банка не будет выплачивать кредит.
Поручительство – менее распространенный метод по той причине, что в настоящее время мало кто соглашается принять на себя такую роль.
Пенсионеры могут получить кредит без поручительства в следующих банках:
- Ренессанс Кредит;
- Банк Москвы;
- УБРиР;
- Почта Банк;
- Росэнергобанк;
- Автоградбанк;
- а также некоторые другие.
Как получить кредит под залог доли недвижимости без подтверждения доходов в Сбербанке узнайте из статьи: кредит под залог доли недвижимости.
Про частный кредит под залог недвижимости, читайте здесь.
Порядок оформления кредита под залог зарубежной недвижимости гражданами России, смотрите здесь.
В заключение отметим, что банки увеличивают возраст своих потенциальных клиентов, которым они готовы предоставить займы.
Тем не менее, данные продукты имеют свою специфику, которая объясняется особенностями этой категории заемщиков.
Предоставление обеспечения в форме залога позволяет получить больший размер займа по сниженной процентной ставке.
