Кредит – это востребованный банковский продукт. Как правильно оформить и подать заявку на кредит в банке и что делать, если кредитная история уменьшает шансы на получение ссуды?
Ежедневно сотни и тысячи людей обращаются в банк для получения кредита. Кто-то сразу получает положительное решение по своей заявке, кому-то приходится ждать, а кто-то, к сожалению, получает отказ в выдаче денег в долг.
Низкий уровень дохода не всегда является основной причиной отказа. Очень часто люди с высокими заработными платами получают отказы по кредиту.
Чаще всего это происходит потому, что у них низкий кредитный рейтинг, то есть плохая кредитная история.
Важные аспекты
Первый шаг к оформлению кредита – это подача специального заявления в банк или другую финансовую организацию. В различных инстанциях различные формы заявок, но все они оформлены по одному принципу.
Важно понимать, что Вы, как потенциальный заемщик, оставляете свои персональные данные, которые впоследствии будут обработаны и использованы.
Поэтому, будьте внимательны в тот момент, когда заполняете заявку на кредит. Кредитный договор можно скачать здесь.
Первоначальные понятия
Банковский кредит – это определенная денежная сумма, которая предоставляется финансовыми организациями физическим или юридическим лицам в долг на определенный срок и на определенных условиях.
Существует много классификаций кредитов, но самая распространенная – это классификация по целевому назначению:
- потребительский кредит;
- кредит под залог имущества (автомобиля, квартиры, дома или нежилого помещения);
- кредит на банковскую платежную карту.
На принятие решения по выдаче кредита влияет не только уровень платежеспособности и доходы потенциального заемщика. Большую роль играет кредитная история человека.
Она формируется на основе предыдущих кредитов, которые были оформлены на заемщика. Плохая кредитная история возникает в том случае, если у человека были просрочки по ссудам или он совсем не выплачивал свою сумму долга.
Большинство банков и других финансовых организаций боятся рисковать и выдавать кредиты людям с плохой кредитной историей.
Но, у каждого правила есть свои исключения. Плохая кредитная история – это далеко не показатель того, что Вам услуги кредитования навсегда запрещены.
Правильность оформления документа
Важно правильно и грамотно заполнить заявку на кредит в банке. Конечно же, сотрудник будет Вам помогать, но Вы должны показать ему, что в состоянии заполнить самостоятельно все пункты.
Это создаст позитивный имидж и увеличит шансы на получение кредита. Мнение сотрудника, который принимает заявку, также учитывается сотрудниками кредитного комитета.
Для начала нужно ознакомиться со всеми пунктами кредитной заявки:
| Обязательно нужно указать настоящие — фамилию, имя и отчество | Писать это нужно четкими, желательно печатными буквами. В противном случае, сотрудник может неправильно указать данный реквизит при занесении данных в компьютер |
| Дата рождения это также важный фактор | Для подачи заявки на кредит человек должен достигнуть совершеннолетия |
| Паспортные данные – это еще один обязательный реквизит | Нужно указать номер паспорта, дату выдачи, кем выдан и код данного подразделения, а также место рождения, указанное в паспорте. В случае если Вы меняли паспорт, то в обязательном порядке нужно указать этот факт и указать его номер |
| Место работы – это последний обязательный реквизит для заполнения | Потенциальному заемщику нужно указать регион, в котором он работает и название организации. Если Вы знаете ИНН организации, то это также можно указать. Если Вы не владеете этой информацией, то это поле можно оставить пустым, сотрудники банка самостоятельно смогут его заполнить |
| Последний обязательный пункт – это согласие на обработку персональных данных | Напротив этой строки обязательно нужно поставить отметку. В противном случае банк даже не будет рассматривать заявку на кредит |
Возможно, в банке потребуют заполнить пункты о личной собственности. К примеру, если ли у Вас автомобиль или недвижимость. Если Вы не собираетесь брать кредит под залог, то данную информацию можно не разглашать.
Но, если у Вас плохая кредитная история, то наличие какого-либо имущества может существенно повлиять на принятие окончательного решения по выдаче кредита в положительную сторону
Если по условиям кредитной программы справка о доходах не требуется, то в заявке на кредит можно указать приблизительную сумму ежемесячных доходов.
Законодательная база
Правовое регулирование отношений между заемщиками и кредиторами происходит с помощью основных законодательных актов Конституции и Гражданского Кодекса.
Общие положения по кредитному регулированию отношений между банками или другими финансовыми организациями и потенциальными заемщиками указаны в 71 статье Конституции нашей страны.
В 42 главе Гражданского Кодекса под названием «Кредит» можно найти определение, что такое кредитный договор, а также все основные условия его заключения.
Федеральные законы Российской Федерации также «принимают участие» в регулировании кредитных отношений и работы всей банковской системы в целом:
| Федеральный Закон №395-1 от 2 декабря 1990 года | «О банках и банковской деятельности» |
| Федеральный Закон №86 от 10 июля 2002 года | «О Центральном банке РФ (Банке России)» |
| Федеральный Закон №102 от 16 июля 1998 года | «О банках и банковской деятельности» |
| Федеральный Закон №218 от 30 декабря 2004 года | «О кредитных историях» |
Не стоит забывать и про Положения Центрального Банка России, который является одним из главных контролирующих органов в банковской системе:
| Положение под номером 254-П от 26 марта 2004 года | «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» |
| Положение под номером 385-П от 06 ноября 2023 года | «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» |
| Положение под номером 54-П от 31 августа 1998 года | «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» |
| Положение под номером 39-П от 26 июня 1998 года | «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» |
На самом деле законодательная база деятельности банков и предоставления услуг кредитования очень большая. Абсолютно все финансовые организации должны работать по законодательству, в противном случае их могут лишить лицензии.
Как подать заявку на кредит с плохой кредитной историей
Потенциальные заемщики должны понимать, что сразу решение заявки на кредит с плохой кредитной историей принято не будет.
Банку необходимо время на то, чтобы тщательно проверить все документы клиента, узнать его настоящий уровень дохода, а также понять, по какой причине возникла плохая кредитная история.
Только после этой проверки ответственные сотрудники смогут принять окончательное решение по поводу выдачи или положительном ответе по кредиту.
Если у Вас плохая кредитная история, то Вы должны заранее продумать, в какие организации стоит обращаться за кредитом, а в какие нет.
Куда обратиться заемщику
Если Вы узнали, что Ваша кредитная история оставляет желать лучшего – проверьте, действительно ли это так. Не всегда информация в Бюро Кредитных Историй (БКИ) является достоверной.
Если все правильно, то начинайте подыскивать различные варианты финансовых организаций, которые смогут предоставить Вам ссуду.
Первый вариант – это микрофинансовые организации. В большинстве случаев такие компании для получения кредита требуют только паспорт. Они не запрашивают информацию о Вашей кредитной истории.
Требования к доходам также не сильно строгие. Для микрозайма пойдет и минимальный уровень дохода. У потенциального заемщика есть шанс взять ссуду на 200 тыс. рублей.
Второй вариант – обращение к кредитным брокерам. Некоторые представители данной профессии знают информацию о том, с какими БКИ работают различные банки.
Методом исключения они подбирают банк, в котором Вам на 99,9% выдадут новую ссуду. Нужно быть готовым к тому, что услуги кредитных брокеров далеко не самые тяжелые.
В большинстве случаев они берут определенный процент от суммы выданного кредита. К тому же, всегда есть шанс, что кредитный брокер возьмет аванс за свои услуги, а в итоге банк откажет в выдаче кредита.
Третий вариант – обращение к частным инвесторам. Некоторые из них предлагают помощь в получении денег в займы, если у потенциального заемщика плохая кредитная история.
Но, сотрудничество с данными людьми может быть не выгодным. Сегодня «развелось» очень много мошенников, которые пользуясь доверием людей, обманывают, берут деньги за работу и не способствуют в выдаче кредита.
Какой банк оформляет рефинансирование ипотечного кредита смотрите в статье: процедура рефинансирования ипотечного кредита.
Как оформить рефинансирование ипотечного кредита в Газпромбанке, читайте здесь.
Четвертый и самый популярный вариант – обращение в банки, которые кредитуют клиентов с плохой кредитной историей. Например, Совкомбанк предлагает даже специальную услугу под названием «Кредитный доктор».
Она помогает не только получить новую ссуду, но также и исправить испорченную кредитную историю. У людей с плохой кредитной историей есть шанс получить новую ссуду.
Необходимо просто собрать все свои усилия в кулак и отправиться на поиски финансовой организации, которая сможет выдать кредит.
Условия заполнения анкеты
Один из самых ответственных моментов в получении кредита – это заполнение специальной анкеты на ссуду. Очень важно изучить все условия и нюансы заполнения данного документа.
От этого зависит принятие дальнейшего решения по выдаче кредита. Для того чтобы Ваше заявление на кредит было рассмотрено ответственными сотрудниками банка, оно должно быть заполнено грамотно и правильно.
Это первое условие. Далее есть ряд факторов, которые также влияют на то, будет ли заявка рассмотрена, или нет. Условия заполнения анкеты следующие:
| Наличие постоянного места работы | Большинство банков даже не рассматривают заявки клиентов, которые не указали свое место работы |
| Размер заработной платы | Основной документ, который подтверждает наличие официальных доходов. Для получения небольшой суммы кредита справка может и не потребоваться. Но, большинство банков даже не изучают всю информацию о клиенте, если он не представляет справку о доходах |
| Наличие прописки | Кредиты выдаются исключительно гражданам РФ с постоянной пропиской. Но, также допускается выдача кредитам людям с временной пропиской. Оформить такой кредит можно только на срок действия временной прописки |
| Наличие имущества | Большим плюсом для людей с плохой кредитной историей будет наличие какого-либо имущества, например, автомобиля или квартиры. Имущество можно оставить в залог, как гарантию того, что весь долг будет выплачен вовремя и в полном объеме |
Только при условии заполнения этих пунктов банк возьмет в работу Ваше заявление на кредит и начнет его рассматривать. Но, не стоит забывать и о человеческих факторах, которые влияют на принятие решений по выдаче кредита.
Заполнять заявку на кредит с плохой кредитной историей нужно уверенно. Все важные пункты, на которые банк обращает особое внимание, должны быть заполнены четко, без ошибок и без каких-либо зачеркиваний.
Преимуществом будет самостоятельное заполнение заявки без помощи сотрудника. Это покажет образованность человека и то, что он действительно серьезно подходит к вопросу кредитования.
Заемщику с плохой кредитной историей нужно больше общаться с сотрудником банка при заполнении заявки. Общение желательно строить на слегка отдаленные темы, но такие, которые могут показать, что человек действительно платежеспособен.
Например, можно рассказать про особенности своей постоянной работы, про наличие автомобиля или квартиры. У сотрудника, который принимал заявку, должно остаться положительное впечатление о заемщике.
В банк нужно приходить в хорошем настроении и с позитивным настроем. Одежда должна быть чистой и аккуратной.
Человек должен показать себя ответственной, целеустремленной и надежной личностью. Это может существенно повлиять на принятие окончательного решения.
Возрастные ограничения клиента
Для получения кредита существуют некоторые возрастные ограничения. Большинство банков придерживаются одинаковой политики в этом плане — от 21 года до 65 лет. Но, у каждого правила есть свои исключения.
Некоторые организации кредитуют молодых людей от 18-ти лет и пенсионеров до 75 лет. Все зависит от их уровня дохода и платежеспособности.
Но, потенциальному заемщику нужно также знать о негласных возрастных ограничениях. Большинство финансовых организаций начинают кредитовать с 25-ти лет, хотя в официальных правилах указан возраст – 21 год.
Негласные правила распространяются и на людей преклонного возраста. Многие банки и другие финансовые организации не выдают кредиты людям в возрасте 65 лет. Это связано с высокими рисками для банка в первую очередь.
По негласному правилу, кредит можно оформить до 65 лет. Это значит, что если человеку уже исполнилось, к примеру, 63 года, то максимальный срок, на который он может оформить ссуду – это 2 года.
То есть, на момент 65-летия он должен полностью выполнить свои обязательства по кредиту.
Срочность кредитования
Срочность – это один из главных принципов кредитования. Он означает, что в кредитном договоре должны быть четко прописан срок, на который банк «одалживает» заемщику кредит.
Клиент обязуется вернуть все деньги вместе с начисленными процентами в четко указанный срок и ни днем позже. В случае если кредит не будет возвращен вовремя, к заемщику будут применяться различные штрафные санкции.
Его кредитная история будет немного подпорчена, что в будущем повлияет на возможность повторного оформления ссуды.
Онлайн взятие ссуды
Банковский рынок старается идти в ногу с современными технологиями. В связи с этим большинство финансовых организаций предоставляют услугу оформления заявки на кредит с помощью персонального компьютера и Интернета.
Это современно, практично и удобно. Оформить заявку можно в несколько простых шагов:
| Зайти на официальный сайт банка, в котором собираетесь взять кредит | Перейти в раздел, посвященный кредитованию и найти пункт «Онлайн заявка» |
| Заполнить все необходимые реквизиты | Отправить заявку на рассмотрение и дожидаться решения от банка |
При оформлении кредита через Интернет обязательно нужно следовать следующим простым правилам, которые уберегут Вас от мошенников:
- оформлять кредит нужно только на официальном сайте организации, а не на сторонних ресурсах;
- нужно избегать фальшивых сайтов банков, которые умело маскируются под официальные веб-страницы;
- нельзя оставлять свои персональные данные (данные паспорта или места прописки) на сайтах, которые являются посредниками между банком и потенциальным заемщиком);
- нельзя отправлять копии документов с помощью писем на электронную почту или с помощью обычных бумажных писем.
На каких условиях происходит рефинансирование ипотеки в Банке Москвы узнайте из статьи: рефинансирование ипотеки в Банке Москвы.
В каком банке России выгодно взять кредит с плохой кредитной историей, читайте здесь.
Какие лучшие условия рефинансирования ипотечного кредита предлогают в Райффайзенбанке , смотрите здесь.
Соблюдение этих правил поможет безопасно оформить кредит за несколько минут, не выходя из дома.
Перед тем, как начинать оформление, лучше позвонить на горячую линию банка и уточнить у сотрудников, действительно ли организация предоставляет такую услугу, как онлайн кредитование.
Заполнение заявки на кредит – это один из важных шагов на пути к получению ссуды. Людям с плохой кредитной историей нужно со всей ответственностью подойти к этому вопросу.
Уверенный вид, презентабельный внешний вид, грамотно поставленная речь, достаточный уровень доходов и наличие имущества могут убедить сотрудников в том, что человек является платежеспособным и ответственным, несмотря на низкий кредитный рейтинг.
Видео: как оформить быстро онлайн-заявку на кредит без справки о доходах с плохой кредитной историей
