Льготное кредитование

Все мы часто слышим о льготном кредитовании, но не каждый из нас знает, что это такое и в чем его отличие от обыкновенной ссуды на общих условиях.

Льготному заимствованию всегда предшествует разработка специальной программы, в рамках которой и будет осуществляться реализация данного банковского продукта.

Предоставление льготной ссуды – это:

• низкая, по сравнению с другими продуктами, процентная ставка;
• пролонгированный срок действия договора займа;
• максимально возможная сумма для получения или перечисления на специальный расчетный счет;
• государственная субсидия, покрывающая часть или полностью расходы на приобретение предмета ссуды и пр.

Банк на самом деле никак не уменьшает процентную ставку, разницу понижения ее субсидирует государство. Государство просто помогает нуждающимся осилить выплату займа, исходя из имеющихся возможностей бюджета. Именно поэтому условия государственного субсидирования каждый год могут быть разными. Все зависит от «бюджетного кошелька».

Есть и сугубо банковские льготные продукты, целью которых есть завлечь как можно больше клиентов и увеличить размер кредитного портфеля. От показателя размера кредитного портфеля зависит рейтинг банка, что определяет благосклонность к нему Центробанка РФ.

Кому положен льготный заем

Льготную ссуду с государственным субсидированием могут получить разные категории населения, а именно:

• многодетные семьи, имеющие трое и больше детей;
• молодые семьи, одному из членов которой должно быть менее 35 лет;
• молодые специалисты, работающие на государственных предприятиях не менее 2-х лет;
• военнослужащие, нуждающиеся в жилье;
• молодые семьи, родившие второго ребенка и получившие сертификат «Материнский капитал»;
• студенты, имеющие возможность получить образовательный заем на обучение;
• дети-сироты, которым предоставляется государственная помощь для покупки жилья;
• другие виды льготного заимствования.

Многодетные семьи

Согласно Указу Президента п. д) ст.1 РФ №431 от 05.05.1992 года многодетные семьи имеют право на государственную поддержку на получение ипотеки на льготных условиях.

Многодетной считается семья, имеющая трех и более детей в возрасте до 18 лет. Причем если дети учатся в высших учебных заведениях, то норма повышается до 23 лет.

Служба в армии также является причиной продления граничной возрастной нормы для получения статуса многодетной семьи.  Справку о присвоении статуса многодетной семьи можно получить в местных органах власти при предоставлении необходимых документов, подтверждающих на это право.

Льготный заем на покупку дома или квартиры можно получить в сумме до 15 млн. рублей. Кроме того, многодетная семья имеет первоочередное право и на получение льготного кредита на реконструкцию жилья.

Если стандартные условия ипотеки предполагают рассрочку оплаты суммы на срок до 25 лет, то для многодетных семей такой срок может быть пролонгирован до 30, а то и 35 лет.

Вместе с тем, процент за ссуду понижается на 1-2% от среднего значения, а первый взнос может составлять только 10% вместо классических 25-30% от общей стоимости приобретаемого жилья.  Оплате подлежит только 25% общей стоимости приобретаемых квадратных метров.

Остальнаю сумма в 75% оплачивается из государственного бюджета. Для оплаты долга по ипотеке семья может использовать материнский капитал, о котором более подробно пойдет речь в другом разделе этой статьи.

После рождения четвертого ребенка ипотека многодетной семье погашается полностью за государственный счет.

Однако площадь покупаемого жилья для такой семьи должна быть рассчитана согласно социальным нормам и не больше, а отсрочка погашения долга составляет 3 года. Многодетные семьи на основании подтверждающих этот статус документов имеют право на жилищный сертификат, который оформляется на одного из родителей.

Этот сертификат дает право на получение социального жилья или предоставление субсидии, которая составляет около 90% стоимости жилья, рассчитанного по социальным нормам.

Если же многодетной семье выделяется из муниципального фонда социальное жилье, то оно оформляется посредством договора социального найма. Впоследствии такое жилье может быть приватизировано многодетной семьей.

Молодые семьи

В рамках подпрограммы «Жилье молодой семье» в федеральной программе «Жилище» (ФЗ РФ №349 от 02.12.2013 года, приложение 16.2 «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ») молодая семья может получить государственную субсидию на получение ипотеки для приобретения жилья.

Главными условиями этой подпрограммы является возраст, который должен быть до 35 лет хотя бы одного члена ячейки общества, а также факт, подкрепленный соответствующими документами, нужды в жилье или расширении его площади.

Государственная субсидия выделяется в размере 35-40% от общей стоимости квадратных метров. Эта помощь может быть использована на уплату первоначального взноса полученной ссуды в банке или компенсации начисленных по ней процентов.

Субсидия предоставляется для покупки жилья согласно социальным нормам. Если молодая семья претендует на большие метры, то разницу должна оплачивать из собственных сбережений или взятого кредита на общих основаниях.

Военнослужащие

Суть программы льготного кредитования для военнослужащих – участие в реализации НИС (накопительно-ипотечной системы). Данная программа разработана по поручению Президента РФ:
(нажмите для увеличения)
Военные-контрактники, проходящие службу в армии, получают жилье для проживания в течение 3-х месяцев от момента прибытия в место дислокации гарнизона. Но жилье это ведомственное, и в собственность его приобрести нельзя, военнообязанный человек только приобретает право на проживание. При увольнении из армии право на проживание утрачивается и военным семьям жить негде.

Поэтому с целью обеспечения жильем военнослужащих, которое будет являться их собственностью, из федерального бюджета выделяются денежные средства на реализацию НИС. Для этого при поступлении на службу контрактник пишет заявление о желании участвовать в НИС.

После истечения 3-х лет военной службы в армии служащий имеет право получить сертификат с указанием накопленной суммы для оформления ипотеки.

Размер квадратных метров для семьи военнослужащего рассчитывается по таким нормам:

• для одинокого военного – 33 метра;
• для семьи из 2-х человек – 42 метра;
• для семьи из 3-х и более человек норма рассчитывается, исходя из 18 кв. метров на каждого члена семьи.

Если семья претендует на большую жилплощадь, разницу должна покрыть за счет собственных денежных средств. Впоследствии сертификат НИС принимается банками в качестве оплаты первоначального взноса по военной ипотеке.

Отчисления из бюджета на жилищный сертификат военнослужащего накапливаются за счет государственных субсидированных отчислений в рамках Федеральной целевой программы «Государственные жилищные сертификаты».

При увольнении из армии финансирование прекращается автоматически.

Последующие взносы из бюджета в счет долга по военной ипотеке производятся до окончания действия банковского договора, но при условии исполнения несения службы в армии заемщика.

Льготные кредиты для сельхозпроизводителей

Для развития сельского хозяйства и поддержания фермерского движения правительством РФ издано Постановление Правительства РФ № 1460 от 28.12.2012 года о выделении специальных субсидий для покрытия части процентов по займам банков или потребкооперативов. Кроме того, возмещение проводится и в рамках региональных программ, а также регулируется другими нормативными документами.

Субсидируются за счет средств государственного бюджета такие направления деятельности фермерских и сельскохозяйственных предприятий:

• для приобретения горюче-смазочных материалов, минудобрений, кормов, покупки молодняка, пестицидов, ветпрепаратов и пр.;
• на закупку сельхозтехники российского производства, племенного молодняка скота;
• на закладку многолетних плодовых деревьев, виноградной лозы;
• на реконструкцию имеющихся комплексов по разведению скота мясо-молочного направления и пр.

Целевые ссуды предоставляются на сумму до 3 млн. рублей сроком на 3 года, 5 и 8 лет. Причем срок льготной отсрочки погашения ссуды обычно составляет до 24 месяцев, в зависимости от условий заключения договора целевого займа.

Чтобы получить такую финансовую помощь в банке, необходимо предоставить документы, подтверждающие безубыточную деятельность сельскохозяйственного предприятия за период последних 6 месяцев и указать цель расходования заемных денег.

В остальном, пакет необходимых документов не отличается от типового набора для получения целевого займа. Для сельскохозяйственных предприятий субсидия предоставляется в размере 95% от общего размера начисляемых ежемесячных процентов за пользование заемными средствами, но не более ¾ ставки рефинансирования Центробанка РФ, приходящейся на дату заключения договора.

Для оформления субсидии необходимо следовать такому алгоритму:

1. Получение заемщиком кредитных средств в банке.
2. Целевое расходование заемных средств и документальное сопровождение всех платежных операций.
3. Сдача документов, подтверждающих целевое расходование средств, в исполком местного самоуправления.
4. Оплата в полном объеме задолженности в соответствие с графиком погашения, включая проценты.
5. Расчет размера полагающейся субсидии. Пакет документов, подтверждающих оплату долга по ссуде с приложением расчета размера субсидии, передается в органы местного самоуправления для возмещения денежных средств заявителю.
6. Полагающийся размер денежных средств как компенсация государством оплаты части процентов по займу зачисляется на счет сельхозпроизводителя.

В дополнение к этому можно воспользоваться и льготами на кредиты для пенсионеров, если заемщик-сельхозпроизводитель имеет соответствующий статус.

Молодые специалисты

К сожалению, для молодых специалистов нет ни единого закона, указа или постановления, которые бы регулировали предоставление каких-либо льгот, например, для приобретения жилья. Все права по предоставлению социальной поддержки этой категории граждан предоставлены предприятию, на которое прибыл выпускник учебного заведения и которое считается первым местом работы.

Статус молодого специалиста длится первые 3 года после поступления на работу и впредь не присваивается. Возраст ограничен 30 или 35 годами, в зависимости от региона первого трудоустройства.

Для получения льготного кредитования молодому специалисту необходимо:

• встать на учет как нуждающемуся в жилье;
• проработать на предприятии не менее 1 года.

Льготные ссуды на приобретение жилья отличаются пониженными ставками и пониженным процентом от общей стоимости жилья при внесении первого взноса. В приоритете находятся такие молодые специалисты таких бюджетных сфер как образование и здравоохранение.

В первом случае в каждом регионе страны действуют свои законы и нормы по предоставлению льгот молодым специалистам. Об этих льготах можно узнать в региональном департаменте образования.

Как рассчитать кредит на покупку жилья в Сбербанке, информация в статье: «Кредит на покупку жилья».

Какие банки дают кредит неработающему пенсионеру читайте здесь.

Во втором случае право на получение компенсационных выплат могут получить только те выпускники медучилищ или университетов, которые согласились на переезд в сельскую местность и заключили трудовой контракт на срок не менее, чем на 5 лет. Такие нормы предусмотрены ФЗ РФ №326 ст.51 «Заключительные положения» п.3а)б)в) разд. 12.2 от 29.11.2010 года.

Сиротам на покупку жилья

Обеспечение жилплощадью детей-сирот проводится в рамках действующего ФЗ РФ №159 ст.4 от 21.12.1996 года, , а также руководствуясь ст.109.1 Жилищного кодекса РФ. С 2013 года нормы предоставления жилья этой незащищенной категории населения несколько изменились. До внесения изменений в ЖК РФ детям-сиротам жилье предоставлялось вне всяких очередей на основании социального найма.

После 2013 года нанять специализированное жилье дети-сироты могут только на срок до 5 лет.

После этого временное жилище переходит в бессрочное пользование ребенку-сироте по условиям социального найма. Теперь вопрос внеочередного предоставления детям-сиротам жилья из ЖК исключен.

Это сделано из соображений безопасности для сирот, вокруг которых имели место различные спекуляции недобросовестных людей в части приватизации, залога жилья по любым сделкам, а потом и выселения человека на улицу. Теперь для детей-сирот жилье должно выделяться только в виде домов и квартир, имеющих благоустроенные условия для проживания.

Запрещается селить таких людей в коммунальные квартиры или квартиры без удобств.

Такое жилье предоставляется сиротам после их совершеннолетия. До этого нуждающиеся в социальном жилье заносятся в специальный список, который ведут субъекты федеральной исполнительной власти.

Право проживания в таких квартирах или домах можно получить, предоставив по месту жительства в органы исполнительной власти, пакет документов:

• документ, удостоверяющий личность заявителя;
• справка, подтверждающая статус сироты;
• свидетельство о браке (если есть);
• если есть дети – свидетельства о их рождении;
• справка, подтверждающая постановку на учет на получение жилья как нуждающегося в нем;
• справка об образовании;
• выписка из домовой книги или из реестра о составе семьи и пр.

В каждом регионе установлен свой набор необходимых документов. Нормы выделения квадратных метров идентичны договорам социального найма. Для одинокого сироты она равна 33 кв. метрам.

Если до 23 лет граждане РФ, имеющие статус детей-сирот, не обратятся с просьбой о постановке на учет как нуждающиеся в жилье, принимается решение о снятии их с такового учета и они утратят право на получение социального жилья.

При рождении второго ребенка

Правительство РФ заинтересовано в повышении рождаемости населения, укреплении и развитии генофонда нации. Поэтому существует много программ, как единовременных или ежемесячных пособий, так и льготного кредитования и использование материнского капитала.

Цель этих мер стимулирование деторождаемости и улучшение демографических показателей страны. Одной из таких программ является регулируемое ФЗ РФ №256 от 29.12.2006 года получение именного сертификата при рождении второго ребенка в семье.

Сертификат выдается на получение материнского капитала, который на сегодня составляет 475 000 рублей.

Закон претерпел некоторые изменения, касающиеся механизма получения материнского капитала. Согласно последним данным, теперь его будут получать семьи со средним и низким доходом, а не все, как это было до 2023 года.

Раньше материнский капитал можно было использовать для:

• улучшения жилищных условий, например покупки или реконструкции жилья;
• образования детей;
• как часть накопления пенсии матери.

Теперь же деньги можно направить, например, для:

• обустройства комнаты малыша с особенными потребностями;
• покупки приспособлений для ребенка-инвалида и пр.

Это не касается оплаты медицинских услуг, которые будут оплачиваться отдельно из федерального бюджета. После 20 апреля сего года в счет материнского капитала можно будет получить единовременно 20 тысяч рублей наличными.

Еще одним новшеством является и то, что деньги материнского капитала теперь можно будет тратить до достижения ребенком 3-хлетнего возраста. Раньше этого было делать нельзя.

Студентам

Кредит на образование, согласно принятому 18 ноября 2013 года Постановлению Правительства №1026, может взять любой студент.

Однако есть некоторые особенности:

1. Государством субсидируется часть расходов не на все специальности, а только на те, в специалистах которых оно остро нуждается.
2. Ежегодно Минобразования формирует список специальностей и ВУЗов, имеющих лицензию на оказание образовательных услуг. В рамках этого Постановления студент получает скидку на оплату процентов по взятому займу, равную ¾ ставки рефинансирования Центробанка России.
3. При оформлении такого вида ссуды банк не потребует ни оформления залога, ни страхового полиса, ни поручителей.
4. Кроме стандартных для такой процедуры документов необходимо предоставить и выписку об успеваемости.
5. Если есть какая-либо академическая задолженность или средний балл будет низкий – ссуду не дадут.
6. Если успеваемость снизиться после выдачи образовательного займа – финансирование прекращается.
7. Выданную часть займа нерадивый студент будет погашать за свой счет.
8. Образовательный заем является разновидностью целевого кредита и перечисляется банком на расчетный счет заведения по безналичному расчету.
9. После каждой сессии студент отчитывается перед банком о своей успеваемости, что является основанием для продолжения действия договора по ссуде.
10. Ссуда на образование с господдержкой может быть предоставлена молодым людям от 14 до 18 лет.
11. Погасить долг студент обязан в течение 10 лет после окончания учебного заведения, (согласно подпункта а) п.6 Правил предоставления господдержки образовательного кредитования).

Видео: Льготный кредит. Кто может рассчитывать на кредит на лучших условиях.

Могут ли пересчитать сумму

Те льготные программы заимствования, в реализации которых участвуют деньги государственного бюджета, находятся под пристальным вниманием контролирующих органов и самого банка, выдавшего кредит. Условия договора целевого займа с государственным субсидированием и требования банка подлежат неукоснительному исполнению.

Если нарушены обязательства, данные заемщиком по договору целевого займа, то, согласно ст.814 ГК РФ, банк вправе потребовать досрочно полного возмещения долга с уплатой всех причитающихся процентов. Кроме того, субсидирование государством автоматически прекращается по этому договору.

Субсидия на погашение льготного кредита

Государственная субсидия для погашения льготных займов выделяется в следующих случаях:

• многодетным и молодым семьям при рождении второго и последующего ребенка в виде материнского капитала;
• в рамках программы НИС для военной ипотеки как жилищный сертификат;
• для погашения части процентов по образовательной ссуде, выданной студентам для учебы, в размере ¾ ставки рефинансирования;
• для погашения определенной части процентов для сельхозпроизводителей, берущих кредиты для развития своего предприятия.

Государственная субсидия выделяется для поддержания материальной составляющей социально уязвимых категорий населения, а также для развития той или иной отрасли народного хозяйства.

Условия выдачи в банках

Внеочередное право на получение льготного кредита имеют следующие категории граждан страны:

В основном льготным кредитованием с государственным субсидированием занимаются те банки, у которых в уставном фонде присутствует государственный капитал. К таким банкам можно отнести Сбербанк, Россельхозбанк. В них самые лояльные условия выдачи ссуд, в том числе и по имеющимся госпрограммах.

Остальные банки имеют коммерческое начало, поэтому с целью привлечения дополнительной аудитории клиентов разрабатывают собственные программы с привлечением государственного капитала.

Таблица. Условия банковских продуктов.

Как получить

Ниже на картинке предоставлен список категорий населения, имеющих право на льготный кредит.

Что такое льготный период кредитования

Льготный период кредитования – это так называемый грейс-период, предусмотренный банком, в течение которого держатель банковской кредитной карты может пользоваться деньгами в пределах выделенного лимита без уплаты за это процентов. Различные банки устанавливают свой льготный период.

Так, Сбербанк позволяет пользоваться заемными средствами в течение 50 дней бесплатно. Но есть банки, которые имеют пролонгированный грейс-период и оформляют карты на кредит с льготным периодом 100 дней. Такой услугой может похвастаться Альфа-Банк, МДМ Банк и др.

«Дадут ли кредит, если я не работаю» — ответит статья: «Дадут ли кредит».

О кредите пенсионерам в Совкомбанке читайте здесь.

Что это — образовательный кредит, рассказано на этой страничке.

Но особо обольщаться на этот счет не стоит, так как процентная ставка после этого периода весьма высока. Например, в Альфа-банке она составляет 33,99%, а в МДМ Банке – 28,99%. За «простой» банка все равно нужно будет уплатить.

Как видим, существует множество видов программ льготного кредитования с государственной поддержкой и без нее. И если вы имеете нужду в жилье, образовании, развитии своего предприятия и пр. и пользуетесь какими-либо социальными льготами, то рекомендуем обратиться в местные органы власти. Там вам подскажут, реализуется ли на данный момент интересующая вас программа и предложат оптимальный вариант помощи.