Кредит на образование

На сегодня большая часть вопросов по выдаче образовательных ссуд регулируется законом «Об образовании в РФ» № 273-ФЗ от 29.12.12г., отредактированным 02.03.16г. Однако уже подан на рассмотрение в Госдуму РФ проект отдельного федерального законодательного акта, который так и называется – «Об образовательных кредитах».

Такие виды кредитов по закону считаются целевыми (п.1 ст.104 законодательного акта № 273-ФЗ) и могут использоваться только на погашение расходов, связанных с обучением или самой стоимости за обучение.

Объяснение

Образовательные кредиты – это те денежные средства, что выдаются клиенту банка на конкретные целевые нужды, связанные с платным обучением в образовательном заведении. Организациями, что выдают взаймы такие деньги, могут быть не только привычные всем банки.

Также это могут быть и микрофинансовые организации (МФО) или, например, такие как любой инвестиционный фонд. Современные технологии позволяют сегодня обеспечивать студентов не только при получении первого высшего образования, но также и при иных обстоятельствах.

Получить ссуду можно для:

• обучения в техникуме;
• прохождения тренингов и бизнес курсов;
• приобретения степени МВА;
• посещения занятий по повышению квалификации.

Каждое направление имеет свою специфику. Допустим, если студент собрался выучить иностранный язык на базе государственного ВУЗа в качестве дополнительного образования к основному, тогда банк будет тщательно изучать вопрос о его стипендии.

Но помимо стипендии могут быть и другие источники платежеспособности клиента, желающего обучаться платно. Это могут быть и гранты, которые выдаются посреди обучения. Одним словом, образовательный кредит это продукты выдачи ссуды тем клиентам, что хотят учиться на платных программах.

Займ на обучение за рубежом

Сегодня наиболее популярными среди молодежи тенденциями являются мечты и стремления выучиться за рубежом, получить там престижный диплом и трудоустроиться на приличную работу.

Обучение россиян за рубежом можно поделить на следующие несколько направлений:

• изучение иностранных языков;
• получение популярной нынче степени МВА;
• получение более квалифицированного высшего и даже среднего образования;
• учеба по той или иной профессии наряду со стажировкой.

Насчет величины суммы следует обратить внимание на престижность и уровень аккредитации самого учебного заведения, где собирается обучаться гражданин РФ.

Кроме этого, стоимость учебы также еще зависит от:

• места расположения образовательного учреждения;
• длительности курсов;
• валютной разницы.

Валютное кредитование при этом должно строго соответствовать внешнеэкономическим изменениям. Так, на сегодня стоимость в среднем обучения за границей в европейских странах может колебаться в районе десятков тысяч долларов.

Максимальная сумма, которую банки готовы выдавать таким заемщикам – это 750 000 рублей, что составляет чуть больше 10 000 долларов.

При зарубежном кредитовании действуют следующие механизмы, применимые к процессу погашения займа:

1. Оплата через интернет-банкинг.
2. Оплата отложенным платежом.
3. Оплата через посредника (как правило, близкого человека)

При первом способе оплаты используются все инструменты, что сейчас есть в Интернете. Только при этом у банка также должен быть доступ к той платежной системе, какой пользуетесь вы. Также следует сразу осведомиться у сотрудников банка о том, есть ли такая услуга по самому займовому портфелю или нет.

Может оказаться, что банку сложно регулярно держать связь с теми или иными системами платежей той или иной страны.

Второй вариант позволяет оформить рассрочку по выплатам так, чтобы начинать погашать долги по возвращению на территорию России.

При третьем способе путем оформления у нотариуса доверенности можно дать своему представителю полномочия физически осуществлять регулярные платежи.

Какие банки выдают и на каких условиях

На первый взгляд может показаться, что студентам и выбрать-то не из чего. Всего по всей России предлагается таких займов около 30 штук.

И это при всем том, что около 1000 банков работают по стране, но только в иной сфере выдачи населению денежной массы в долг. Наиболее популярными банками в этом отношении являются – Сбербанк и Росинтербанк.

Первый работает по двум программам:

1. Образовательное ссудирование денег с государственной субсидией.
2. Образовательный заём.

Ставки по процентам в этих двух случаях будут отличимы в два раза. Дешевле, конечно же, одалживать деньги под субсидию в качестве государственной поддержки особо успешных учащихся. Разница в процентных величинах будет отличаться от одного продукта к другому не столь существенно – где-то на один-два процента.

Правда для получения такой поддержки потребуется знать определенные Правила, которые прописаны в правительственном Постановлении № 699 от 28.08.09г., отредактированном 08.09.10г. А вот уже в Росинтербанке работают программы для получения студентами степеней МВА, а также на классическое получение того или иного образования.

В общей сложности в поле деятельности по обеспечению ссудами на приобретение какого-либо образования действуют следующие финансовые учреждения:

(нажмите для увеличения)

Можно выделить несколько самых основных требований, которые зачастую выдвигают банковские организации при рассмотрении заявок на образовательные ссуды.

К главным условиям относятся:

• возрастной критерий;
• наличие российского гражданства;
• для несовершеннолетних – наличие письменного ходатайства от родителей, опекунов;
• прописка в районе расположения отделения банка;
• нахождение ВУЗа в городе, области, населенном пункте, где имеется сеть офисов банка;
• предоставление залога или поручительства;
• наличие договора об образовании;
• наличие документа из образовательного заведения о государственной поддержке
• студента-заявителя (если потенциальный заемщик является участником госпрограммы);
  ограничение по срокам кредитования – максимум от 5 до 11 лет вне госпрограммы, а
• также до 15 лет по госпрограмме;
• отличная успеваемость как учащегося;
• страхование заемщика – его жизни и трудоспособности (здоровья).

Одни банковские учреждения охотно идут навстречу в выдаче ссуды 14-летним гражданам Российской Федерации. А другие – принципиально контролируют возрастную категорию своих потенциальных клиентов.

Следует отметить, что для тех, кому недавно исполнилось 14 лет и кто уже имеет на руках паспорт российского гражданина, есть все шансы получить заём на образование.

Для этого следует подавать заявку не самому юному гражданину, а его родителям или опекунам.

Правда, на практике клиентами банка в таком возрасте становятся очень редко. Чаще всего – это 18-летние студенты или граждане более старшего возраста. Постановлением российского Правительства №1026 от 18.11.2013г., пункт 3, каждый гражданин может оформлять образовательный кредит на второе высшее.

Но на практике получение повторного высшего образования обусловлено определенными трудностями. Многие кредиторы любят привязывать своих заемщиков к местным ВУЗам, региональным, а не столичным или международным (например, (в 2011 году произощло его слияние с Росбанком) или «Меткомбанк»).

Категории граждан, кому положено льготное кредитование перечислены в статье: «Льготный кредит».

Что такое образовательный кредит с государственной поддержкой читайте здесь.

Затруднения возникают также еще не столько от руководства ВУЗа, сколько из-за подтверждения платежеспособности заемщика. Почти все банки потребуют подтверждения дохода с места работы будущего студента.

Кроме этого, на самом деле большая часть клиентов получают кредиты на повторное высшее только при наличии ликвидного залога либо же поручительства с внушительными гарантиями (как в банке «Союз»). Кроме этого, есть финансовые заведения, готовые предложить своим клиентам несколько вариантов программ займов для учебы.

Программы могут включать следующие преимущества:

1. Можно оплатить как весь учебный процесс, так и его часть для продолжения учебы.
2. Проценты считаются для студентов самыми гибкими.
3. Те клиенты-учащиеся, что идут по госпрограмме, имеют право на погашение процентных ставок по телу займа за счет специального Фонда из госбюджета.
4. И даже сама ставка по образовательной ссуде равна ставке рефинансирования, без искусственного увеличения со стороны заимодавцев.
5. Срок погашения может быть существенно увеличен для клиентов-бюджетников, чем для простых студентов. Он охватывает следующие временные интервалы, стандартно приходящиеся на погашение долга:
   • срок обучения – 5 лет;
   • плюс 10 дополнительных лет;
   • всего можно возвращать деньги банку за 15 лет.

Каждый студент вправе рассчитывать на получение возможности льготного кредитования в виде определенного интервала времени. Досрочное погашение занятых у банка денег в долг с уведомлением займодавца за 30 дней – это еще один плюс для студентов.

Льготный диапазон, выставляемый по договору с финпредприятием, позволяет студенту погашать за обозначенный срок только проценты. Длительность такого срока может составлять как 1 год, так и все 5 лет.

По закону любой гражданин, не только студент, имеет полное право погашать свой заём досрочно. Только для этого в письменном виде следует уведомить банк не позже 30 дней до самой даты оплаты (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Необходимые документы

По правилам финансовых учреждений образовательные кредиты в России учащимся могут выдаваться исключительно только после того, как клиент оформился в самом учебном заведении в качестве студента. Более того, само оформление должно происходить путем заключения договора потенциального заемщика с образовательной организацией.

Подача заявки в банк должна подкрепляться копией такого договора.

Образец договора образовательного кредита.

В случае тех или иных изменений, которые могут произойти в жизни клиента в ключевой для банка сфере, заемщик обязан своевременно обо всем сообщать своему заимодавцу. Такими ситуациями могут быть типично стандартные обстоятельства для студентов – закончил учебу, нашел сразу работу.

После трудоустройства каждый такой клиент обязан предоставить соответствующие документы, подтверждающие изменения в условиях платежеспособности – получение заработной платы, а не стипендии.

Обычно такими бумагами являются:

• справка по форме № 2-НДФЛ;
• трудовой договор;
• копия с записью в трудовой книжке.

Все заемщики-студенты для того чтобы занять денег в банке на свою учебу должны предъявить специалистам следующий пакет бумаг:

1. Паспорт гражданина (гражданки) РФ.
2. Письменное согласие родителей или опекунов, если у заемщика нет паспорта.
3. Договор, который заключался между потенциальным банковским клиентом и тем учебным заведением, где он будет учиться.
4. Копия распоряжения из учебной организации об участии клиента в госпрограмме, помогающей оплатить учебу.
5. Доверенность на лицо, которое будет производить оплату деньгами клиента в его отсутствие за границей на учебе (заверяется обязательно у нотариуса).
6. При наличии залога и поручительства предоставляются отдельный пакет бумаг, касающийся предмета обеспечения займа:
   • гражданский паспорт поручителей;
   • справка о доходах созаемщика – форма № 2-НДФЛ или установленная банком;
   • правоустанавливающая документация на недвижимость или ликвидное движимое имущество (к примеру, автомобиль), служащих в качестве залога.

В договоре обязательно должно быть отражено какая стипендия будет назначена данному гражданину или гражданке, студенту (студентке) платного отделения. Потому что заимодавец должен быть уверенным в регулярной платежеспособности будущего клиента.

Чтобы быть уверенным в том, что оформление договора долгосрочного кредита не будет ничем нарушено со стороны клиента в плане неплатежеспособности, банк может дополнительно запросить еще какие-нибудь документы.

Например, очень часто второстепенным документом может быть справка из учебного заведения за последний семестр об успеваемости студента. Благодаря этой справке, будет видно, насколько хорошо учится заемщик, не будут ли его лишать стипендии за неуспеваемость или не грозит ли ему отчисление.

Порядок оформления образовательного кредита

Деньги на руки студентам не выдаются, а перечисляются на счет образовательного учреждения. Причем для собственного удобства взаимодействия с учебной организацией банк осуществляет подобные перечисления посеместрово, небольшими траншами.

Весь процесс имеет свой алгоритм действий при оформлении образовательных ссуд студентам. Можно рассмотреть порядок на примере Сбербанка, который на сегодня является самым популярным снабженцем населения деньгами в долг на учебу.

Этапы оформление кредитного соглашения будут следующими:

1. Заключается договор между клиентом и учебным заведением.
2. Заполняется потенциальным заемщиком анкета-заявка, где отражается просьба выдать ему займ на такую-то сумму.
3. Подготовить все копии необходимых документов.
4. На рассмотрение анкеты-заявления уходит не более нескольких дней, в крайнем случае, это может занять 3-5 дня.
5. После одобрения заявки со стороны банка специалист позвонит на телефон заявителя и пригласит его на собеседование.
6. При встрече все платежи, суммы и расходы рассчитываются окончательно и составляется график платежей.
7. Перед окончательным подписанием договора следует внимательно изучить все его детали.
8. Сумма после подписания соглашения перечисляется на счет образовательного учреждения согласно условиям договоренностей.

Подводные камни

Следует отметить несколько особенностей, которые скрыты по умолчанию со стороны банка и могут освещаться лишь при наводящих вопросах клиента.

К таким «подводным камням» следует отнести следующие нюансы:

1. Последствия невыплаты кредита в форме расторжения соглашения с клиентом в случаях, если:
   • имеется невыплата долга в течение месяца со дня даты, установленной для внесения сумм на счет банка;
   • вообще ссуда долго не погашается;
   • величина долга превысила 10% от суммы займа (благодаря неустойкам);
   • иные нарушения по договору – например, не выплата страховки.
2. Последствия нарушений со стороны банком также приводят к прекращению действия договора, если:
   • кредитор не выплачивает в полном объеме сумму займа на счет образовательного учреждения;
   • банк в одностороннем порядке и без предупреждений изменил условия договора;
   • регулярные запаздывания в перечислениях займовых сумм ВУЗу.

Оформить заём во время вступительных экзаменов невозможно. Клиент должен числиться не абитуриентом, а студентом. Практически все банки хотят сотрудничать только с государственными образовательными учреждениями, но никак не с не частными.

В госпрограмме обеспечения студентов помощью в кредитовании на учебу могут участвовать не все госучреждения. Существует в некоторых банках сотрудничество только с определенными ВУЗами.

Например, в Россельхозбанке сотрудничают только с институтами и университетами сельскохозяйственного направления.

Если студент будет переводиться на другую программу обучения или переезжает в другой город с переводом в другое отделение ВУЗа, тогда договор с банком прекращается. При этом Вуз обязан вернуть те деньги, что были начислены за студента за период дней, которые еще не наступили (если производилась предоплата).

Как молодой семье взять кредит на покупку жилья расскажет статья: «Кредит на покупку жилья молодой семье».

Условия овердрафта в Альфа банке читайте здесь.

Как взять кредит для ИП в Россельхозбанке, информация на этой страничке.

Для участия в госпрограммах, оказывающих поддержку в кредитовании обучающихся, каждое такое учреждение должно было принять участие в специальном отборе. Судя по данным сайта Минобрнауки, отбор государственных учебных заведений для участия в государственной программе поддержки учащихся на 2023-2016 гг. не объявлялся.

Перед каждым проведением мероприятий по оказанию помощи в кредитовании банки пользуются перечнем учебных учреждений, утвержденных последним этапом. На сегодня в этом отношении действует и актуален Приказ Минобрнауки № 311 от 26.04.2013 г..

Видео: Кредит на образование. Фрагмент программы «Доброе утро» от 12.02.2016.