Кредит на нужды потребителей

Физические лица могут получить банковский заем на личные нужды. О том, какие существуют виды потребительских обеспечений, и каковы условия для их получения будет рассказано в этой статье.

что это такое

С точки зрения банковского права потребительский кредит это денежный заем, который выдается физическим лицам кредитно-финансовыми учреждениями на потребительские цели, которые не связаны с предпринимательской деятельностью (ст. 1, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).

С точки зрения гражданского права займом того рода называют договорные отношения между кредитором и дебитором, согласно которым одно лицо выделяет в пользование другому лицу денежные средства, которые должник обязуется вернуть с процентами, начисленными за время пользования.

Потребительскими целями могут быть:

• покупка недвижимого имущества, автомобиля;
• приобретение бытовой техники, мебели, украшений из драгоценных металлов;
• покупка стройматериалов, оплата квартирного ремонта;
• покрытие расходов, которые связаны с реализацией любых неотложных целей.

Цель получения потребительского займа в обязательном порядке указывается в анкете потенциального дебитора, которую он заполняет перед получением ответа от банковской организации. Цели можно указать любые, но они не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 1, 3, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).

Заем такого рода может быть предоставлен как кредитными, так и некредитными организациями, если это допускает 353 ФЗ «О потребительском кредите».

классификация

Существуют следующие виды потребительских обеспечений:

• кредиты на неотложные нужды любого характера;
• товарные займы;
• кредитные карты;
• экспресс обеспечения.

Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.

Товарный кредит:

• выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
• заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
• кредит предоставляется для получения определенного товара;
• заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
• это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
• покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.

Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.

Но важно не забывать, что карточные займы наиболее опасны для дебитора, так как постоянно обновляющийся баланс является стимулом для оттягивания погашения основной суммы долга

Экспресс обеспечение – это самый новый вид потребительского займа. Сейчас на него делают упор те банки и финансовые учреждения, которые хотят развивать розничное кредитование.

закон о потребительском кредите

Закон, регулирующий отношения в сфере оформления потребительских займов, был принят Госдумой 21 декабря 2013 года. Последние изменения были внесены в 2015 году.

Данный нормативный акт устанавливает:

• сферу отношений, которая им регулируются;
• основные понятия, которые связаны с потребительским обеспечением;
• условия, которые должны обязательно включаться в каждое кредитное соглашение;
• то, из чего складывается полная стоимость потребительского займа;
• порядок заключения кредитного договора;
• порядок начисления процентов;
• права и обязанности сторон по договору;
• порядок разрешения возникнувших споров;
• особенности совершения действий, в случае несвоевременной уплаты должника по договору и связанных с возвратом основной суммы.

Процентные ставки по потребительским займам всегда разные, но все они зависят от политики, проводимой НБ РФ.

Относительно того, в каком банке наименьший процент по потребительскому кредиту в 2015, то здесь можно сразу обозначить 3 лучших учреждения:

• Совкомбанк;
• Банк Премьер Кредит;
• Бинбанк.

Совкомбанк предлагает программу «Денежный 12%», само название которой говорит о процентах за пользование. Сегодня именно 12% является наиболее низким показателем из всех существующих.

Так, например, банк Премьер Кредит устанавливает минимальную ставку на уровне 14%, а Бинбанк – на уровне всех 18%.

обстоятельства выдачи денежных сумм банками

Любые денежные займы выдаются банками на основании специального договора. Договор составляют и подписывают его стороны: кредитор и дебитор.

Соглашения о выдаче заемных сумм должно включать следующие обязательные условия:

• наименования сторон;
• требования к заемщику;
• информацию о сроках рассмотрения заявки на получение денег;
• данные о виде потребительского обеспечения;
• информацию о сумме кредита и срока его возврата;
• наименование валюты, в которой предоставлен заем;
• способы перечисления денег;
• процентные ставки в годовых;
• виды и суммы прочих выплат, которые будет осуществлять заемщик дополнительно;
• информацию о полной стоимости обеспечения;
• периодичность покрытия займа;
• способы возврата кредита;
• сроки, установленные заемщику для отказа от получения займа;
• способы обеспечения договорных обязательств (если они есть);
• информация о внесении изменений в соглашение;
• ответственность дебитора за ненадлежащее исполнение обязательств;
• информация, определяющая курс иностранной валюты для конвертации;
• сведения о возможно запрете уступки права кредитора третьим лицам;
• порядок предоставления информации о целевом использовании денег;
• подсудность споров (ст. 5, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).

Индивидуальные условия для получения потребительского обеспечения бывают следующие:

• сумма денег к выдаче и лимит кредитования;
• срок действия договора и порядок возврата задолженности;
• валюта займа;
• процентная ставка по договору;
• порядок конвертации иностранной валюты;

О потребительском кредитовании под залог недвижимости информирует статья: «Потребительский кредит под залог недвижимости».

О потребительском кредите для военных пенсионеров читайте здесь.

• количество, размер и периодичность внесения оговоренных платежей;
• порядок изменения условий покрытия займа;
• способы исполнения обязательств по соглашению;
• информация о необходимости обеспечения по кредиту;
• цели использования для денег;
• ответственность сторон;
• возможность запрета относительно переуступки права;
• согласие заемщика с общим условиями;
• способ обмена информацией между должником и кредитором.

Индивидуальные условия кредитного соглашения  во всех случаях отличаются. Их список не может быть исчерпывающим.

сроки

Получая кредит на потребительские нужды заемщику необходимо уделить внимание следующим срокам:

• сроку договора;
• сроку внесения оплаты по кредиту;
• сроку на рассмотрение обеспечительной заявки;
• сроку, отведенному для отказа от получения займа.

Первый срок является обязательным к прописанию в соглашении. Без него ни один договор кредитования не будет иметь юридической силы. Обычные сроки для договоров потребительского займа находятся в рамках от 6 месяцев до 5 лет.

После окончания срока действия договора возможно два варианта: либо он прекращает свое действие, либо он подлежит пролонгации по инициативе кредитора или должника.

В случае прекращения соглашения о выдаче средств на потребительские нужды, все права и обязанности сторон перестают существовать. Дата и периодичность внесения обязательных платежей – это основные сроки, которые стоит знать заемщику.

Просрочка даже в один день может стать причиной штрафных санкций. Поэтому оплату по кредиту необходимо осуществлять точно в дату, указанную в договоре, или раньше на 1-2 дня.

Сроки на рассмотрение заявок всегда разные, но так как речь идет о потребительских кредитах, они обычно не велики. При получении товарного кредита заявка рассматривается на протяжении 30-60 минут, при оформлении кредитной карты – от 1 до 7 дней, при получении кредита на неотложные цели – до 1 дня.

возраст

Субъектом потребительского кредитования может быть только совершеннолетнее и дееспособное физическое лицо. Только оно может понимать в полной мере возложенные на него обязательства, наличие специфических прав и ответственность, которая наступает в случае невыполнения договоренностей.

Часто одного совершеннолетия для получения займа недостаточно.

Минимальный возраст заемщика во многих банках составляет 21 год. Максимально допустимый возраст выдачи – от 55 до 70 лет.

Ограничения по максимальному возрасту устанавливаются с целью обезопасить банк от риска невозврата займа. Сейчас многие кредиты подлежат страхованию, и стороной договора страхования в большинстве случае не может быть лицо, возраст которого больше 70 лет.

прописка

Прописка бывает постоянной и временной. В некоторых случаях ее и вовсе нет, но тогда добиться получения займа от банка или иного финансового учреждения будет сложно. Традиционно российские банки отдают предпочтение лицам с постоянной регистрацией.

Это обусловлено тем, что в случае неуплаты установленных платежей в срок и в оговоренной сумме, банковские работники будут знать, где искать должника.

уровень дохода

В заявке на получение кредита потенциальный дебитор должен указать сумму дохода, для того чтобы банковские работники могли оценить его платежеспособность. Важно писать правдивую информацию, иначе в случае неуплаты по кредиту у банка будут основания для обвинения заемщика в мошенничестве.

Если есть неофициальные доходы, то их можно отобразить как дополнительный источник денежных поступлений.

некоторые варианты выдачи займов потребителям

Быстрее и проще всего оформляются кредиты на покупку товаров. Но по ним предусмотрена большая переплата, так как банк не требует обеспечения от заемщика.

При получении кредита на неотложные потребности:

• деньги выдаются в отделении банка;
• для получения необходимо заполнить анкету и предоставить установленный пакет документов;
• параллельно необходимо оформлять страховку на случай смерти или потери трудоспособности заемщика;
• процентная ставка будет более низкой, чем при оформлении других видов потребительских обеспечений.

«Неотложный» кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. В первом случае от заемщика потребуют гарантии возврата, во втором банк довольствует лишь большими процентами.

При получении кредитной карты заемщик имеет возможность:

• обновлять лимит доступных средств;
• не платить проценты на протяжении льготного периода;
• получить карту в стационарной точке продаж;
• оформлять заем в короткие сроки без целевого использования.

Льготный период обычно составляет 50-55 дней, в редких случаях – 100 дней.

Экспресс-заем предусматривает:

• кредитование на небольшие суммы (до 30.000 рублей);
• максимально высокие процентные ставки (переплата может составлять от 90 до 150% годовых!);
• сроки кредитования -1-6 месяцев.

Экспресс-займы оформляются в течение нескольких часов при наличии соответствующего пакета документов. Кроме перечисленных вариантов выдачи денег в пользование существует еще и овердрафт. Этот вид кредитования предусматривает выдачу денег наличными владельцам зарплатных карт.

нецелевой

Нецелевым кредитом называют заем средств у банка без уведомления его о том, на что они впоследствии были потрачены. Нецелевые кредиты получают лица с помощью специальных карт, а также во время оформления экспресс-обеспечения.

молодой семье

Потребительский заем может получить молодая семья. Банки часто предлагают заманчивые программы кредитования, в которых процентная ставка для молодоженов снижена. Но такая лояльность не является обязательной.

Например, ставки по наиболее рисковым кредитам (товарные, экспрессы и карточные) редко снижают, ориентируясь на общие социальные тенденции.

при отсутствии справки 2 НДФЛ

Сейчас на слуху у многих, даже далеких от кредитования лиц фраза: «Кредит без поручителей и справки о доходах». Да, сегодня действительном можно получить ряд кредитов, не отчитываясь о своем финансовом положении.

Без справки из налоговой можно оформить кредитную карту, получить деньги по экспресс-займу, но необходимо знать о подводных камнях такой упрощенной процедуры.

Оформление займа без подтверждения доходов – это всегда рискованно для банка, поэтому проценты за пользование деньгами в этих случаях всегда предельно высоки.

кредит с созаемщиком

Потребительское обеспечение могут получить два лица одновременно. Например, жена хочет взять кредит. В связи с низким уровнем ее доходов не удается оформить заем. В этом случае она может оформить его вместе с мужем. Ответственность в случае просрочки по договору или неуплаты заемщик и созаемщик будут нести солидарную, то есть в равной степени.

с поручителем

Можно оформить кредитный договор с поручительством от третьего лица и тогда, процентные ставки будут не столь высоки как в случае без обеспечения. Поручительство оформляется на основе отдельного договора.

Можно ли взять потребительский кредит без поручителей, без справок. Об этом статья: «Потребительский кредит без обеспечения».

Какие бывают виды банковских кредитов, информация на этой страничке.

Список документов для оформления потребительского кредита найдете здесь.

Поручитель материально отвечает за невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств заемщиком. Потому потребительский кредит с обеспечением это заем, который обеспечивается гарантиями третьего лица и материальными активами самого дебитора.

при смерти заемщика

Потребительские займы редко оформляются без страхового договора. Страхованию подлежит жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, если на день смерти должника действовал страховой договор, то кредитные обязательства не переходят его родственникам в порядке правонаследования, а все покрывает страховка.

как делится потребительский долг при разводе

При разводе каждый из супругов получает половину имущества, если брачным договором не предусмотрено иное. А вот финансовые обязательства перед банком остаются за тем, кто оформлял денежный заем.

расторжение договора с банком

Кредитное соглашение может быть расторгнуто:

• по инициативе банка;
• по инициативе заемщика;
• в случае завершения срока действия соглашения.

Заемщик может инициировать прекращение договора только в случае выплаты полной суммы по нему и процентов. Это возможно осуществить досрочно. Банк может инициировать расторжение договора также в случае смерти дебитора.

Очевидно, что оформление потребительского кредита имеет свои положительные стороны, такие как быстрота, скромность предоставляемых документов и отсутствие поручителей. Но есть и значительные минусы: запредельно высокие ставки по пользованию, внушительные штрафы в случае просрочки выплат и смена кредиторов.