Потребительское кредитование госслужащих

Гражданин или гражданка России, которые состоят на государственной службе, относятся к особой категории населения страны.

Однако и  для них предусмотрено получение кредитов на потребительские нужды.  Работники государственных ведомств и учреждений должны знать какие требования к ним могут быть выдвинуты банком при подаче заявки на получение ссуды.

Кто причисляется к госслужащим

На вопрос о том, кто из граждан страны может относиться к госслужащим, очень хорошо дают ответ статьи Федерального закона № 58-ФЗ от 27.05.2003г. «О системе государственной службы Российской Федерации».  В действующей редакции от 02.07.2013 г.

В частности в ст. 10 разъясняется, что государственным служащим является лицо, которое:

• обязательно должно быть гражданином Российской Федерации;
• состоять в штатном расписании того или иного государственного учреждения, ведомства, организации, предприятия;
• человек должен быть обязательно официально оформлен по трудовому законодательству в отношении государственных учреждений – по служебному контракту, а не трудовому договору (ст. 23 гл. 5 закона № 79-ФЗ от 27.07.2004 г.);
• для оформления по Трудовому Кодексу госслужащий обязательно должен иметь соответствующее высшее образование, что и подтверждается наличием у него соответствующего диплома об образовании;
• такой гражданин должен исполнять обязанности, соответствующие сугубо государственной должности, которую он занимает.

За выполнение своих должностных обязанностей гражданин получает вознаграждение в виде заработной платы, начисляемой ему из средств государственного бюджета России.

Если быть точнее – из средств федерального бюджета страны или иного субъекта РФ (например, из бюджета какой-нибудь республики, находящейся в составе России).

Кроме вознаграждения такие лица также подлежат государственному содержанию еще и в виде социальных выплат, льгот, компенсаций, материальной помощи и других выплат, которые также регулирует федеральный бюджет (гл. 10 ст. 50, а также гл. 11 ст. 52 закона № 79-ФЗ).

Условия кредитования

Те кредиторы, что уже запустили свои программы по работе с потребителями-госслужащими, выдвигают каждый свои условия к таким заемщикам. Однако имеются и обобщенные варианты норм, применяемых именно к этой категории граждан.

К таким нормам можно отнести следующее:

1. Валюта займа – российский рубль. Гражданин, подающий заявку на получение кредита в банке, должен понимать, что ему его выдадут исключительно только в национальной валюте.
2. Лимит кредитования от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб.. Чаще всего высокий порог ссуды можно встретить в 1 млн. руб.. И только лишь некоторые банки соглашаются выдавать таким клиентам более высокие суммы.
3. Сроки кредитования обычно используются от года до нескольких лет – 3 года, 5 лет и др.
4. Погашаются долги перед банком аннуитетными (равными долями) платежами или любыми другими. Другими словами, есть возможность обговорить этот вопрос перед подписанием кредитного соглашения.

Современные системы кредитования редко выделяют непосредственно выдачу денег в долг только госслужащим. Большинство уже давно объединило все похожие категории граждан в одну группу – «для госслужащих и других бюджетников».

Можно сказать, что клиенты банка, принадлежащие к лицам государственного значения, кредитуются на особых положениях. Особенно, если учесть, что обычным гражданам предлагаются несколько иные условия кредитования по потребительским программам.

Замечено, что государственным служащим сумма лимита предложена кредитором всегда существенной и высокой, а для обычного гражданина несколько заниженной.

Стоит изучить несколько примеров условий банков для лиц, состоящих на государственной службе.

Таблица 1. Условия кредитования госслужащих – показатели по некоторым банкам России.

Продолжение таблицы 1. Условия кредитования госслужащих – показатели по некоторым банкам России.

   Требование банка

Среди тех банков, которые согласны кредитовать госслужащих, врачей или других бюджетников, существуют требования совершенно разные. Так, в одном банке предлагается обеспечение, а в другом – нет.

О потребительском кредитовании без обеспечения проинформирует статья: «Потребительский кредит без обеспечения».

Можно ли использовать материнский капитал на погашение потребительского кредита, читайте здесь.

Один кредитор обращает пристальное внимание на документы, подтверждающие доходность потенциального клиента.

Другому достаточно всего лишь одной справки о зарплате, а третьему вообще необязательны подтверждения доходов, а достаточно будет представить номер телефона работы клиента.

Но чаще всего можно встретить требования к кредитозаемщику общего порядка, то есть те, которые постоянно встречаются практически во всех банках одинаково.

К таким общим ожиданиям можно отнести следующие критерии, которым заемщик должен соответствовать:

1. Быть гражданином Российской Федерации.
2. Иметь прописку или регистрацию места своего нахождения, проживания. Причем, почти все кредиторы желают, чтобы адрес проживания клиента размещался бы поблизости от банка, в том районе или хотя бы местности, где расположено отделение банка.
3. Возрастные категории для клиентов-госслужащих колеблются от 22-25 лет на момент получения денег в долг, и до 60-65 лет, причем, этот возрастной порог установлен уже на дату возврата.
4. Вы обязательно должны быть официально нанятым работником, оформленным по договору найма, и не можете быть индивидуальным предпринимателем даже через доверенных лиц (п. 3 ст. 17 гл. 3 закона № 79-ФЗ).
5. Общий трудовой стаж не должен быть менее 3-4 месяцев, а для некоторых банков – не менее 6-12 месяцев.
6. Клиенту необходимо будет предъявить сотруднику банка два номера телефона – один из них должен быть обязательно рабочим.

Условия погашения кредита госслужащему лучше сразу обговорить с сотрудником банка, еще перед составлением и подписанием договора. Погашение долга может происходить равномерными платежами, а могут суммы и уменьшаться с каждым месяцем. Но тогда вначале срока погашения кредита придется вносить большие суммы.

Нарушения обязательств со стороны заемщика влекут за собой неустойки и штрафы:

• в одних банках, как правило, это 0,06% от суммы просрочки по телу кредита или от суммы, ежемесячно начисляемых процентов на основной долг;
• другие банки могут брать более завышенные проценты по долгу, но не выше 20%.

Ведь кредитор тоже выполняет свои обязательства перед законом. Ст. 333 ГК РФ говорит о том, что размер неустойки не должен быть превышен настолько, что она будет несоразмерной с последствиями нарушения обязательств заемщика.

В отношении такого показателя как 20% годовых существует другая статья закона – п. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. Она говорит о том, что любой банк обязан следовать тем нормам, которые предусматривает закон России, чтобы действовать строго в рамках установленных пределов для начисления штрафов за невыполненные обязательства заемщиком.

Пакет документов

Для заключения кредитного договора с банком всегда нужно предъявлять соответствующие документы. Большинство кредиторов тщательно изучают документы, подтверждающие вашу принадлежность государственному учреждению, ведомству, организации.

На всех справках от работодателя или копиях должны быть четко указаны юридические реквизиты предприятия или ведомства, где работает госслужащий.

Самыми основными документами, которые требует кредитор у заемщика, являются следующие:

• паспорт, удостоверяющий личность и гражданство РФ;
• прописка, регистрация в том регионе, куда подается заявка на приобретение кредита;
• справка по форме № 2-НДФЛ из работы или по форме банка – очень часто требуется;
• копия трудовой книжки заявителя – не так часто, но тоже требуется;
• иные документы, которые подтверждают не только доходность клиента, но также и его
• трудоспособность, вплоть до диплома об образовании – требуются редко;
• копия трудовой книжки созаемщика.

Все документы, которые заемщик берет у своего работодателя, в том числе и копии трудовой книжки, в обязательном порядке должны быть заверены руководителем предприятия, учреждения, организации. Также должны быть скреплены мокрой печатью работодателя.

Дают ли кредит с 20 лет, расскажет статья: «Условия предоставления потребительского кредита».

О потребительском кредитовании военных пенсионеров читайте здесь.

Разница между займом и кредитом объяснена на этой страничке.

Это же условие должен выполнить не только подающий заявку на получение потребительского кредита, но также и поручитель, если по программе кредитора таковой предусматривается.

Несмотря на особый статус госслужащих, условия кредитования, применимые к ним, практически такие же, как и условия кредитования других граждан.

Разница с обычным кредитованием – особые условия в отношении величины суммы, которую можно взять в долг, а также сроков займа.

Сроки могут быть растянуты, тогда как не всегда для обычного гражданина такое послабление предложат банкиры. Документы должны подтверждать не только принадлежность к действующей государственной должности, но также и образование, соответствующее занимаемому профессиональному положению.

Посмотрите нижеприведенный видеосюжет и узнайте, что реальная стоимость кредита состоит не только в зависимости от процентной ставки.

Видео: Доходное место: потребительский кредит-процентная ставка не главное.