Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

• процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
• указание на сроки действия договора-оферты;
• все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
• обеспечение договора;
• контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка).  За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

• добросовестности клиента;
• заработной платы;
• наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

• те, кто уже брал кредит в данном банке;
• пользователи зарплатных проектов;
• клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

• увеличение периода кредитования;
• снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Какие бывают виды банковских кредитов, расскажет статья: «Чем отличается займ от кредита».

Об условиях получения потребительского кредита читайте здесь.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Условие

Сумма кредита и порядок ее изменения

Период кредитования и срок действия договора

Валюта займа

Годовая процентная ставка и порядок ее определения

Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам

График платежей: количество, величина, порядок расчета

Порядок досрочного погашения, комиссии

Перерасчет ежемесячных платежей

Способы оплаты кредита

Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления

Целевое использование кредитных средств

Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов

Возможность запрета уступки требований

Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом

Контактные данные сторон и способы обмена данными

Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.

Оформление сделки

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Перечень документов

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

• паспорт;
• ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
• справка о доходах;
• сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Требования к внешнему оформлению соглашения

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.

Образец договора

Образец договора, заключаемого на получение кредитных средств, можно скачать здесь.

Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.

В договоре обязательно прописывается следующее:

• предмет;
• условия;
• права и обязанности сторон;
• ответственность;
• прочие условия;
• адреса и подписи сторон.

Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.

Порядок заключения соглашения

Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.

Как оформить потребительский кредит по 2 документам, изложено в статье: «Потребительский кредит по двум документам».

О потребительском кредите под поручительство физических лиц читайте здесь.

Как взять потребительский кредит без поручителей, без справок расскажет эта статья.

Далее банк одобряет заявку по условиям клиента, либо присылает свои условия. К примеру, клиент оформляем займ на 150 тысяч рублей, сроком на 3 года.

Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.

Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.

Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.

Образец договора публичной оферты для заключения договора микрозайма можно скачать здесь.

Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.

Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки

По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.

Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.

Такими остоятельствами могут быть:

• изменение ставки рефинансирования;
• повышение уровня инфляции и т.д.

Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:

• процентная ставка;
• размер комиссии;
• дата платежа и т.д.

Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий

Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.

При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.

Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.

При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.

Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.

В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.

Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям

Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.

Заключается в том, что при отсутствии денег на счете клиента, он может взять некоторую сумму денег, «уйдя в минус». К данной услуге могут быть применены персональные требования, которые чаще всего устанавливает сам клиент для полного удовлетворения своих потребностей.

Лимит услуги может составлять до 50% чистого дебетового оборота счета за период 6 месяцев. Дебетовый оборот – это все поступления на карту за период.

Для расчета оборотов берутся значения шести месяцев и вычисляется среднее, которое и будет являться расчетным основанием лимита овердрафта.

Таким образом, индивидуальные условия по кредиту являются очень удобными для клиента, поскольку позволяют:

• сделать договор максимально удобным для конкретного заемщика
• строго подогнать сумму ежемесячного платежа под свои возможности
• внести некоторые дополнительные соглашения, сделав процесс выплаты кредита наиболее адаптированным к своей жизни.

Видео: В России вступил в силу закон «О потребительском кредите» 2023.