Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.
Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .
- Толкование понятия
- Кто может претендовать на такие уступки банка
- Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита
- Оформление сделки
- Перечень документов
- Требования к внешнему оформлению соглашения
- Образец договора
- Порядок заключения соглашения
- Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки
- Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий
- Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям
- Видео: В России вступил в силу закон «О потребительском кредите» 2023.
Толкование понятия
Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.
Последние включают в себя:
- процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
- указание на сроки действия договора-оферты;
- все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
- обеспечение договора;
- контактные данные и способы обмена ими.
Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.
С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.
Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.
Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.
Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.
Кто может претендовать на такие уступки банка
Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.
Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.
Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:
- добросовестности клиента;
- заработной платы;
- наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.
При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.
В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:
- те, кто уже брал кредит в данном банке;
- пользователи зарплатных проектов;
- клиенты, требующие реструктуризации долга.
Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.
Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.
Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.
Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:
- увеличение периода кредитования;
- снижение процентной ставки.
Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.
Какие бывают виды банковских кредитов, расскажет статья: «Чем отличается займ от кредита».
Об условиях получения потребительского кредита читайте здесь.
Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.
Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита
Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.
Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.
Таблица имеет следующий вид:
Условие |
Сумма кредита и порядок ее изменения |
Период кредитования и срок действия договора |
Валюта займа |
Годовая процентная ставка и порядок ее определения |
Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам |
График платежей: количество, величина, порядок расчета |
Порядок досрочного погашения, комиссии |
Перерасчет ежемесячных платежей |
Способы оплаты кредита |
Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления |
Целевое использование кредитных средств |
Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов |
Возможность запрета уступки требований |
Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом |
Контактные данные сторон и способы обмена данными |
Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.
Оформление сделки
Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.
Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.
Перечень документов
Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:
- паспорт;
- ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
- справка о доходах;
- сведения о собственности.
Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.
Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.
Требования к внешнему оформлению соглашения
Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.
В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.
При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.
Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.
Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.
Образец договора
Образец договора, заключаемого на получение кредитных средств, можно скачать здесь.
Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.
В договоре обязательно прописывается следующее:
- предмет;
- условия;
- права и обязанности сторон;
- ответственность;
- прочие условия;
- адреса и подписи сторон.
Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.
Порядок заключения соглашения
Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.
Как оформить потребительский кредит по 2 документам, изложено в статье: «Потребительский кредит по двум документам».
О потребительском кредите под поручительство физических лиц читайте здесь.
Как взять потребительский кредит без поручителей, без справок расскажет эта статья.
Далее банк одобряет заявку по условиям клиента, либо присылает свои условия. К примеру, клиент оформляем займ на 150 тысяч рублей, сроком на 3 года.
Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.
Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.
Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.
Образец договора публичной оферты для заключения договора микрозайма можно скачать здесь.
Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.
Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки
По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.
Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.
Такими остоятельствами могут быть:
- изменение ставки рефинансирования;
- повышение уровня инфляции и т.д.
Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:
- процентная ставка;
- размер комиссии;
- дата платежа и т.д.
Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий
Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.
При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.
Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.
При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.
Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.
В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.
Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям
Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.
Заключается в том, что при отсутствии денег на счете клиента, он может взять некоторую сумму денег, «уйдя в минус». К данной услуге могут быть применены персональные требования, которые чаще всего устанавливает сам клиент для полного удовлетворения своих потребностей.
Лимит услуги может составлять до 50% чистого дебетового оборота счета за период 6 месяцев. Дебетовый оборот – это все поступления на карту за период.
Для расчета оборотов берутся значения шести месяцев и вычисляется среднее, которое и будет являться расчетным основанием лимита овердрафта.
Таким образом, индивидуальные условия по кредиту являются очень удобными для клиента, поскольку позволяют:
- сделать договор максимально удобным для конкретного заемщика
- строго подогнать сумму ежемесячного платежа под свои возможности
- внести некоторые дополнительные соглашения, сделав процесс выплаты кредита наиболее адаптированным к своей жизни.