Какой русский не любит быстрой езды, а, особенно, на своем автомобиле! Но не у каждого он есть, да и денег достаточно не накоплено. Что делать?
Выход есть! Можно взять потребительский кредит на его покупку и наслаждаться приобретением уже здесь и сейчас! Однако, не для всех категорий населения покупка автомобиля решается так просто.
Очень трудно получить кредит пенсионерам и молодому поколению.
Ну, а остальные, для достижения своей мечты, должны выполнить ряд требований, о которых мы и поговорим.
- Требования к заемщику
- Кредит на автомобиль по госпрограмме что это
- КАСКО
- Можно ли КАСКО не покупать
- Видео: Стоит ли брать кредит в автосалоне.
- какие банки заключают договора
- Пакет документов
- Проверка документов и последующие шаги
- Заключение кредитного договора с банком и оформление договора залога
- Плюсы и минусы потребительского кредита на авто
- Если автомобиль б/у
- Видео: Советы при покупке б/у автомобиля. Автоликбез.
Требования к заемщику
В основном, согласно банки предъявляют стандартные требования к заемщику, а именно:
- возраст – не моложе 21 года и не старше 60-ти лет для мужчин и 55-ти лет для женщин, причем на момент погашения займа. А это значит, что если, например, деньги взяты на 10 лет, то мужчине-соискателю должно быть 50, а женщине – 45 лет;
- обязательное российское гражданство;
- постоянная регистрация в районе обращения;
- наличие постоянного места работы, предоставление справки по форме 2НДФЛ за последние 3 или 6 месяцев (в зависимости от требования банка);
- наличие общего трудового стажа не менее 1 года, в некоторых случаях, 3-х лет;
Но не все банки придерживаются удовлетворения всех этих требований, возможны их сокращения, не исключены и дополнительные условия.
Например, некоторые кредиторы выдвигают условием нахождение места работы заемщика в регионе расположения самого банка, наличие хорошей кредитной истории.
На положительное решение о предоставлении ссуды влияет наличие стационарного домашнего и рабочего телефонов. В противном случае, процентные ставки могут оказаться слишком высокими, а то и вовсе будет отказано в заемных средствах.
Маленький совет: чтобы гарантированно не получить отказ – привлеките созаемщика или поручителя с высоким уровнем дохода.
Кредит на автомобиль по госпрограмме что это
Для того, чтобы поддержать отечественное автомобилестроение и восстановить потребительский спрос на его продукцию разработана специальная программа по льготному автокредиту с предоставлением субсидии от государства. Это:
Постановление правительства Российской Федерации № 548 от 07.07.2009 г. «О программе субсидирования потребительских автокредитов».
Суть программы сводится к тому, что государство возмещает 2/3 процентной ставки рефинансирования Центробанка, которая на сегодня составляет 11,5%. Государственная компенсация равна 7,7%, что при средней процентной ставке по взятому автокредиту в 16%, заемщику придется выплачивать только 8,3% (16-7,7).
Чтобы оформить заем по спецпрограмме, необходимо воспользоваться списком Минпромторга, в котором представлены автомобили российского производства или сборки на заводах, расположенных на территории страны (их около 50 марок).
В список входят:
- Лада;
- УАЗ;
- Шкода;
- Хюндай;
- Рено;
- другие марки автомобилей.
Все представленные автомобили для государственного субсидирования не превышают цены в 750 000 рублей.
Оформить заем на любой автомобиль из списка можно согласно следующих условий:
- во-первых, установлен размер первоначального взноса – 15%;
- во-вторых, максимальный срок предоставления ссуды – 3 года;
- в-третьих, заем предоставляется только в российских рублях.
КАСКО
Автозаем оформляется банком с обязательным обеспечением, т.е. основное его требование – залог. Обычно залогом выступает покупаемая машина – так кредитор получает гарантию в результате невыплаты задолженности.
Именно поэтому банк всячески заинтересован в сохранности и поддержании товарной стоимости автомобиля на весь период действия ссуды. Ведь авто всегда должно быть готово к продаже на случай невозможности получить свои деньги обратно.
Займ — это что за понятие. Об этом расскажет статья: «Чем отличается займ от кредита».
Что говорит закон о потребительском кредите, читайте здесь.
Поэтому банк в «добровольно-принудительном» порядке предлагает заемщику застраховать будущее приобретение, купив полис КАСКО. А почему именно КАСКО, а не ОСАГО, например? – спросите вы.
В отличие от ОСАГО, этот вид страхования способен «защитить» машину от кражи или другого вида ущерба.
Этот вид страховки покрывает даже расходы на эвакуацию автомобиля с места аварии и выплаты ущерба, причиненного автомобилю в результате аварии, произошедшей по вине страхователя!
Вот почему приобретение полиса КАСКО является существенным плюсом в выдаче положительного решения банка о предоставлении ссуды. Банк не принуждает в этом заемщика, но если полиса нет – почти всегда следует отказ о выдаче займа.
Но если в будущем досрочно погасить ссуду – можно избавиться и от обязательств по страховке. А они немалые, составляют примерно 10% от стоимости автомобиля в год.
Если заем оформлен на 3 года, то расходы по КАСКО составят в среднем 500-700 тысяч рублей!
Можно ли КАСКО не покупать
На рынке финансовых услуг есть и такие банки, но пока их немного, которые могут оформить ссуду на покупку авто без его страхования. Особенностью такого займа будет процентная ставка, которая выше обычного – это является своеобразной компенсацией за риск.
Да и ремонт автомобиля после возможной аварии всецело лежит на заемщике, которому будет весьма затруднительно оплачивать услуги автосервиса и погашать ссуду одновременно.
Можно взять и обычный займ наличными, условиями которого будет, кроме повышенного процента, предоставление в залог недвижимости.
Видео: Стоит ли брать кредит в автосалоне.
Тогда страхование автомобиля лежит только на ответственности заемщика. Конечно, КАСКО-страхование приобретаемого автомобиля значительно увеличивает расходы на оформление кредитных средств. Однако, стоит хорошо подумать, а выгодно ли это вам?
Маленький совет: если у вас в собственности несколько объектов недвижимости, то можно в качестве залога предоставить одну из квартир или часть дома (Закон РФ № 367- ФЗ от 21.12.13г.
Так как цена недвижимости будет гораздо выше стоимости приобретаемого автомобиля, то и ссуда вам получится намного дешевле, с минимально возможными процентами.
какие банки заключают договора
Фактически в каждом населенном пункте Российской Федерации находятся банковские учреждения, будь то головные офисы или отделения и филиалы. Поэтому получить в кредит нужную сумму на покупку нового автомобиля не составляет проблемы. Главное, иметь российское гражданство, быть трудоустроенным и соблюсти выполнение традиционных условий банков.
Таблица. Условия нескольких крупных банков РФ, предлагающих автокредиты.
Название банка | Кредитная ставка (%) | Максимальная сумма ссуды (млн. руб) | Минимальный первый взнос (%) |
Сбербанк России | 21 | 2 | 20 |
ВТБ 24 | 19.9 | 1 | 30 |
Газпромбанк | 18.5 | 4.5 | 15 |
Россельхозбанк | 15 | 2 | 10 |
Альфа-Банк | 19.49 | 4 | 10 |
Продолжение таблицы. Условия нескольких крупных банков РФ, предлагающих автокредиты.
Название банка | Максимальный срок ссуды (лет) | Подтверждение дохода |
Сбербанк России | 5 | Требуется справка 2-НДФЛ |
ВТБ 24 | 3 | |
Газпромбанк | 7 | |
Россельхозбанк | 5 | |
Альфа-Банк | 5 |
Пакет документов
Для оформления ссуды определитесь с тем, какая сумма вам нужна для покупки авто. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то вам нужна только часть стоимости авто, если нет – то сумма в размере полной стоимости.
Нужную сумму вы и указываете в заявке на автозаем (нажмите для увеличения):
Заявку-анкету можно заполнить в офисе банка или онлайн на сайте выбранного вами банка. К ее заполнению нужно отнестись очень внимательно, именно из-за неправильного внесения личных данных банк часто отказывает в выдаче займа.
В заявке не стоит указывать неправдивую информацию, например, о своих доходах (занижать или завышать), скрывать плохую кредитную историю и пр. Служба безопасности легко выявляет несоответствие, и тогда вы будете занесены в «черный список», что очень затруднит дальнейшие попытки найти лояльного к вам кредитора.
Кроме заполненной заявки-анкеты, вам потребуется такой набор документов:
- Паспорт гражданина РФ;
- Водительское удостоверение;
- Копия трудовой книжки;
- Справка 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев.
Скачать образец 2-НДФЛ.
В некоторых случаях банк требует предоставить свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), а также копию паспорта супруги или супруга. Банки больше благосклонны к семейным заемщикам, у которых есть дети, так как априори они более ответственно относятся к свои обязательствам, чем остальные.
Возможно, вам предложат взять экспресс-займ. Тогда вам необходимо будет к заявке добавить только паспорт и водительские права. Но за скорость и упрощенный вариант выдачи займа вы расплатитесь высокими процентами.
Проверка документов и последующие шаги
Если банк засомневается в вашей платежеспособности, то может предложить вам кредит с поручителем или созаемщиком, которые станут гарантией в случае возникших у вас финансовых трудностей.
Следующим шагом к вашей мечте будет заключение договора купли-продажи с продавцом машины, в котором должна быть указана конечная дата оформления необходимых документов и оплаты по займу. Если вы оформляете экспресс-займ проверка длится несколько минут. Если же ссуда с обеспечением – до нескольких дней.
При условии принятия банком положительного решения о выдаче ссуды на покупку авто, у вас есть от 26 до 180 дней для выбора объекта кредитования и оформления покупки.
Если для банка является важным автострахование – необходимо купить полис КАСКО или другой, приглянувшейся вам страховой компании. Принудить вас к выбору нужного банку страховщика никто не имеет права.
Заключение кредитного договора с банком и оформление договора залога
Чтобы оформить кредитный договор банку предоставляются следующие документы:
- платежный документ, выданный автосалоном-продавцом;
- паспорт автомобиля (копия);
- страховой полис (если нужно);
- платежный документ о внесенной сумме первоначального взноса (если предусмотрено);
- согласие супруга (-и) о предоставлении вам ссуды и передачи авто в качестве залога банку.
Все копии нужно заверять у нотариуса.
После выполнения всех формальностей банк производит перевод необходимой суммы на счет продавца. Такая процедура обычно занимает несколько дней и указывается непосредственно в договоре.
Как только на счет продавца поступают деньги – вы можете забрать свой автомобиль.
Плюсы и минусы потребительского кредита на авто
Преимущества:
- реальная возможность приблизить воплощение своей мечты за короткий срок;
- право воспользоваться льготным кредитованием с государственным субсидированием;
- выдача займа на большой срок, при котором обязательные ежемесячные платежи не ухудшают качество вашей жизни.
Недостатки:
- высокие требования, предъявляемые банком к заемщикам;
- до выплаты задолженности по ссуде автомобиль не является вашей собственностью и вы не вправе его продать;
- существенные дополнительные расходы на автострахование;
- процесс оформления занимает длительное время, до нескольких недель.
Если автомобиль б/у
Еще совсем недавно банки неохотно удовлетворяли заявки на приобретение подержанного авто. Однако большой спрос создал предпосылки для появления в банках новой возможности кредитования автомобилей, бывших в употреблении.
Приобретение посредством ссуды подержанного автомобиля решает проблемы заемщика в транспортном средстве с минимальными затратами. Такая операция имеет как свои плюсы, так и минусы.
К преимуществам можно отнести следующее:
- большой выбор для приобретения любого авто, исходя из своих возможностей, как отечественных, так и иномарок;
- небольшая процентная ставка;
- минимальные ежемесячные затраты при комфортном передвижении;
- если машина приобретается в автосалоне, есть возможность получить грамотную консультацию опытных специалистов и является твердой гарантией того, что ваше авто не имеет различных криминальных историй.
Видео: Советы при покупке б/у автомобиля. Автоликбез.
Однако, в приобретении подержанного авто есть и свои «подводные камни», а именно:
- если машина куплена у частника, то есть большая вероятность наличия у нее криминального прошлого, а это значит, что вы можете лишиться транспортного средства на ближайшем посту ГИБДД;
- существует большой риск вовремя не выявить завуалированные дефекты машины, появившиеся, например, после аварии, большого километражного пробега. Все это сулит дополнительные финансовые расходы;
Для оформления займа нужно соблюдать строгие ограничения:
- пробег не больше 50 тыс. км, для отечественных б/у автомобилей и 100 тыс. км, для иномарок;
- авто не должно быть старше трех лет;
- малый срок предоставления ссуды (обычно от 1 месяца до 1 года);
- обязательное страхование вашего автомобиля. В противном случае процентная ставка по займу будет существенно увеличена.
Где купить авто б/у – с рук, на рынке или в автосалоне – выбор за вами. Конечно, предпочтительнее всего последний вариант, имеющий ряд гарантий и преимуществ. Но это уже зависит от обстоятельств и размера вашего кошелька.
О том как получить кредит с плохой кредитной историей изложено в статье: «Кредит с плохой кредитной историей».
Какие бывают виды потребительских кредитов читайте здесь.
Скачать образец договора потребительского кредита с индивидуальными условиями можно на этой страничке.
В любом случае, при оформлении займа в банке, очень внимательно читайте предложенный текст договора. Только досконально разобравшись и поняв каждый его пункт, можете ставить свою подпись.
Особенно следует читать пункты, написанные в документе мелким шрифтом. Именно там зачастую банки прописывают невыгодные для заемщика условия получения ссуды, например, комиссия за рассмотрение заявки, штраф за досрочное погашение задолженности и пр.
Таким образом, автокредитование является хорошим инструментом для осуществления своей мечты – покупки приглянувшейся машины в короткий срок. Но при условии, что у вас есть уверенность в своей финансовой независимости на ближайшую перспективу.
Иногда стоит посчитать расходы на регулярное обслуживание авто, его профилактический и незапланированный ремонты, горюче-смазочные материалы, парковку и пр. В результате может оказаться, что намного выгоднее будет прибегать к услугам такси!