Как взять потребительский кредит на автомобиль

Какой русский не любит быстрой езды, а, особенно, на своем автомобиле! Но не у каждого он есть, да и денег достаточно не накоплено. Что делать?

Выход есть! Можно взять потребительский кредит на его покупку и наслаждаться приобретением уже здесь и сейчас! Однако, не для всех категорий населения покупка автомобиля решается так просто.

Очень трудно получить кредит пенсионерам и молодому поколению.

Ну, а остальные, для достижения своей мечты, должны выполнить ряд требований, о которых мы и поговорим.

Требования к заемщику

В основном, согласно банки предъявляют стандартные требования к заемщику, а именно:

• возраст – не моложе 21 года и не старше 60-ти лет для мужчин и 55-ти лет для женщин, причем на момент погашения займа. А это значит, что если, например, деньги взяты на 10 лет, то мужчине-соискателю должно быть 50, а женщине – 45 лет;
• обязательное российское гражданство;
• постоянная регистрация в районе обращения;
• наличие постоянного места работы, предоставление справки по форме 2НДФЛ за последние 3 или 6 месяцев (в зависимости от требования банка);
• наличие общего трудового стажа не менее 1 года, в некоторых случаях, 3-х лет;

Но не все банки придерживаются удовлетворения всех этих требований, возможны их сокращения, не исключены и дополнительные условия.

Например, некоторые кредиторы выдвигают условием нахождение места работы заемщика в регионе расположения самого банка, наличие хорошей кредитной истории.

На положительное решение о предоставлении ссуды влияет наличие стационарного домашнего и рабочего телефонов. В противном случае, процентные ставки могут оказаться слишком высокими, а то и вовсе будет отказано в заемных средствах.

Маленький совет: чтобы гарантированно не получить отказ – привлеките созаемщика или поручителя с высоким уровнем дохода.

Кредит на автомобиль по госпрограмме что это

Для того, чтобы поддержать отечественное автомобилестроение и восстановить потребительский спрос на его продукцию разработана специальная программа по льготному автокредиту с предоставлением субсидии от государства. Это:

Постановление правительства Российской Федерации № 548 от 07.07.2009 г. «О программе субсидирования потребительских автокредитов».

Суть программы сводится к тому, что государство возмещает 2/3 процентной ставки рефинансирования Центробанка, которая на сегодня составляет 11,5%.  Государственная компенсация равна 7,7%, что при средней процентной ставке по взятому автокредиту в 16%, заемщику придется выплачивать только 8,3% (16-7,7).

Чтобы оформить заем по спецпрограмме, необходимо воспользоваться списком Минпромторга, в котором представлены автомобили российского производства или сборки на заводах, расположенных на территории страны (их около 50 марок).

В список входят:

• Лада;
• УАЗ;
• Шкода;
• Хюндай;
• Рено;
• другие марки автомобилей.

Все представленные автомобили для государственного субсидирования не превышают цены в 750 000 рублей.

Оформить заем на любой автомобиль из списка можно согласно следующих условий:

• во-первых, установлен размер первоначального взноса – 15%;
• во-вторых, максимальный срок предоставления ссуды – 3 года;
• в-третьих, заем предоставляется только в российских рублях.

КАСКО

Автозаем оформляется банком с обязательным обеспечением, т.е. основное его требование – залог. Обычно залогом выступает покупаемая машина – так кредитор получает гарантию в результате невыплаты задолженности.

Именно поэтому банк всячески заинтересован в сохранности и поддержании товарной стоимости автомобиля на весь период действия ссуды. Ведь авто всегда должно быть готово к продаже на случай невозможности получить свои деньги обратно.

Займ — это что за понятие. Об этом расскажет статья: «Чем отличается займ от кредита».

Что говорит закон о потребительском кредите, читайте здесь.

Поэтому банк в «добровольно-принудительном» порядке предлагает заемщику застраховать будущее приобретение, купив полис КАСКО. А почему именно КАСКО, а не ОСАГО, например? – спросите вы.

В отличие от ОСАГО, этот вид страхования способен «защитить» машину от кражи или другого вида ущерба.

Этот вид страховки покрывает даже расходы на эвакуацию автомобиля с места аварии и выплаты ущерба, причиненного автомобилю в результате аварии, произошедшей по вине страхователя!

Вот почему приобретение полиса КАСКО является существенным плюсом в выдаче положительного решения банка о предоставлении ссуды. Банк не принуждает в этом заемщика, но если полиса нет – почти всегда следует отказ о выдаче займа.

Но если в будущем досрочно погасить ссуду – можно избавиться и от обязательств по страховке.  А они немалые, составляют примерно 10% от стоимости автомобиля в год.

Если заем оформлен на 3 года, то расходы по КАСКО составят в среднем 500-700 тысяч рублей!

 

Можно ли КАСКО не покупать

На рынке финансовых услуг есть и такие банки, но пока их немного, которые могут оформить ссуду на покупку авто без его страхования. Особенностью такого займа будет процентная ставка, которая выше обычного – это является своеобразной компенсацией за риск.

Да и ремонт автомобиля после возможной аварии всецело лежит на заемщике, которому будет весьма затруднительно оплачивать услуги автосервиса и погашать ссуду одновременно.

Можно взять и обычный займ наличными, условиями которого будет, кроме повышенного процента, предоставление в залог недвижимости.

Видео: Стоит ли брать кредит в автосалоне.

Тогда страхование автомобиля лежит только на ответственности заемщика. Конечно, КАСКО-страхование приобретаемого автомобиля значительно увеличивает расходы на оформление кредитных средств. Однако, стоит хорошо подумать, а выгодно ли это вам?

Маленький совет: если у вас в собственности несколько объектов недвижимости, то можно в качестве залога предоставить одну из квартир или часть дома (Закон РФ № 367- ФЗ от 21.12.13г.

Так как цена недвижимости будет гораздо выше стоимости приобретаемого автомобиля, то и ссуда вам получится намного дешевле, с минимально возможными процентами.

какие банки заключают договора

Фактически в каждом населенном пункте Российской Федерации находятся банковские учреждения, будь то головные офисы или отделения и филиалы. Поэтому получить в кредит нужную сумму на покупку нового автомобиля не составляет проблемы. Главное, иметь российское гражданство, быть трудоустроенным и соблюсти выполнение традиционных условий банков.

Таблица. Условия нескольких крупных банков РФ, предлагающих автокредиты.

Название банка	Кредитная ставка (%)	Максимальная сумма ссуды (млн. руб)	Минимальный первый взнос (%)
Сбербанк России	21	2	20
ВТБ 24	19.9	1	30
Газпромбанк	18.5	4.5	15
Россельхозбанк	15	2	10
Альфа-Банк	19.49	4	10

Продолжение таблицы. Условия нескольких крупных банков РФ, предлагающих автокредиты.

Название банка	Максимальный срок ссуды (лет)	Подтверждение дохода
Сбербанк России	5	Требуется справка 2-НДФЛ
ВТБ 24	3
Газпромбанк	7
Россельхозбанк	5
Альфа-Банк	5

Пакет документов

Для оформления ссуды определитесь с тем, какая сумма вам нужна для покупки авто. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то вам нужна только часть стоимости авто, если нет – то сумма в размере полной стоимости.

Нужную сумму вы и указываете в заявке на автозаем (нажмите для увеличения):

Заявку-анкету можно заполнить в офисе банка или онлайн на сайте выбранного вами банка. К ее заполнению нужно отнестись очень внимательно, именно из-за неправильного внесения личных данных банк часто отказывает в выдаче займа.

В заявке не стоит указывать неправдивую информацию, например, о своих доходах (занижать или завышать), скрывать плохую кредитную историю и пр. Служба безопасности легко выявляет несоответствие, и тогда вы будете занесены в «черный список», что очень затруднит дальнейшие попытки найти лояльного к вам кредитора.

Кроме заполненной заявки-анкеты, вам потребуется такой набор документов:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Водительское удостоверение;
3. Копия трудовой книжки;
4. Справка 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев.

 Скачать образец 2-НДФЛ.

В некоторых случаях банк требует предоставить свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), а также копию паспорта супруги или супруга. Банки больше благосклонны к семейным заемщикам, у которых есть дети, так как априори они более ответственно относятся к свои обязательствам, чем остальные.

Возможно, вам предложат взять экспресс-займ. Тогда вам необходимо будет к заявке добавить только паспорт и водительские права. Но за скорость и упрощенный вариант выдачи займа вы расплатитесь высокими процентами.

Проверка документов и последующие шаги

Если банк засомневается в вашей платежеспособности, то может предложить вам кредит с поручителем или созаемщиком, которые станут гарантией в случае возникших у вас финансовых трудностей.

Следующим шагом к вашей мечте будет заключение договора купли-продажи с продавцом машины, в котором должна быть указана конечная дата оформления необходимых документов и оплаты по займу. Если вы оформляете экспресс-займ проверка длится несколько минут. Если же ссуда с обеспечением – до нескольких дней.

При условии принятия банком положительного решения о выдаче ссуды на покупку авто, у вас есть от 26 до 180 дней для выбора объекта кредитования и оформления покупки.

Если для банка является важным автострахование – необходимо купить полис КАСКО или другой, приглянувшейся вам страховой компании. Принудить вас к выбору нужного банку страховщика никто не имеет права.

Заключение кредитного договора с банком и оформление договора залога

Чтобы оформить кредитный договор банку предоставляются следующие документы:

• платежный документ, выданный автосалоном-продавцом;
• паспорт автомобиля (копия);
• страховой полис (если нужно);
• платежный документ о внесенной сумме первоначального взноса (если предусмотрено);
• согласие супруга (-и) о предоставлении вам ссуды и передачи авто в качестве залога банку.

Все копии нужно заверять у нотариуса.

После выполнения всех формальностей банк производит перевод необходимой суммы на счет продавца. Такая процедура обычно занимает несколько дней и указывается непосредственно в договоре.

Как только на счет продавца поступают деньги – вы можете забрать свой автомобиль.

Плюсы и минусы потребительского кредита на авто

Преимущества:

• реальная возможность приблизить воплощение своей мечты за короткий срок;
• право воспользоваться льготным кредитованием с государственным субсидированием;
• выдача займа на большой срок, при котором обязательные ежемесячные платежи не ухудшают качество вашей жизни.

Недостатки:

• высокие требования, предъявляемые банком к заемщикам;
• до выплаты задолженности по ссуде автомобиль не является вашей собственностью и вы не вправе его продать;
• существенные дополнительные расходы на автострахование;
• процесс оформления занимает длительное время, до нескольких недель.

Если автомобиль б/у

Еще совсем недавно банки неохотно удовлетворяли заявки на приобретение подержанного авто. Однако большой спрос создал предпосылки для появления в банках новой возможности кредитования автомобилей, бывших в употреблении.

Приобретение посредством ссуды подержанного автомобиля решает проблемы заемщика в транспортном средстве с минимальными затратами. Такая операция имеет как свои плюсы, так и минусы.

К преимуществам можно отнести следующее:

• большой выбор для приобретения любого авто, исходя из своих возможностей, как отечественных, так и иномарок;
• небольшая процентная ставка;
• минимальные ежемесячные затраты при комфортном передвижении;
• если машина приобретается в автосалоне, есть возможность получить грамотную консультацию опытных специалистов и является твердой гарантией того, что ваше авто не имеет различных криминальных историй.

Видео: Советы при покупке б/у автомобиля. Автоликбез.

Однако, в приобретении подержанного авто есть и свои «подводные камни», а именно:

• если машина куплена у частника, то есть большая вероятность наличия у нее криминального прошлого, а это значит, что вы можете лишиться транспортного средства на ближайшем посту ГИБДД;
• существует большой риск вовремя не выявить завуалированные дефекты машины, появившиеся, например, после аварии, большого километражного пробега. Все это сулит дополнительные финансовые расходы;

Для оформления займа нужно соблюдать строгие ограничения:

• пробег не больше 50 тыс. км, для отечественных б/у автомобилей и 100 тыс. км, для иномарок;
• авто не должно быть старше трех лет;
• малый срок предоставления ссуды (обычно от 1 месяца до 1 года);
• обязательное страхование вашего автомобиля. В противном случае процентная ставка по займу будет существенно увеличена.

Где купить авто б/у – с рук, на рынке или в автосалоне – выбор за вами. Конечно, предпочтительнее всего последний вариант, имеющий ряд гарантий и преимуществ. Но это уже зависит от обстоятельств и размера вашего кошелька.

О том как получить кредит с плохой кредитной историей изложено в статье: «Кредит с плохой кредитной историей».

Какие бывают виды потребительских кредитов читайте здесь.

Скачать образец договора потребительского кредита с индивидуальными условиями можно на этой страничке.

В любом случае, при оформлении займа в банке, очень внимательно читайте предложенный текст договора. Только досконально разобравшись и поняв каждый его пункт, можете ставить свою подпись.

Особенно следует читать пункты, написанные в документе мелким шрифтом. Именно там зачастую банки прописывают невыгодные для заемщика условия получения ссуды, например, комиссия за рассмотрение заявки, штраф за досрочное погашение задолженности и пр.

Таким образом, автокредитование является хорошим инструментом для осуществления своей мечты – покупки приглянувшейся машины в короткий срок. Но при условии, что у вас есть уверенность в своей финансовой независимости на ближайшую перспективу.

Иногда стоит посчитать расходы на регулярное обслуживание авто, его профилактический и незапланированный ремонты, горюче-смазочные материалы, парковку и пр. В результате может оказаться, что намного выгоднее будет прибегать к услугам такси!