Кредиты можно назвать неизменным атрибутом современной жизни.
Добавить денег к долгожданной покупке, позволить себе дорогостоящую недвижимость или личный автомобиль — это можно сделать с помощью кредита.
Но вот бесплатно ими воспользоваться не получится, для этого предусмотрены проценты. Закон говорит об обязательности процентов, но он же может помочь в их возврате.
Главное в кредите — вовремя выплачивать займ и знать особенности общения с банком.
Главная информация
Кредит предполагает выплату процентов за пользование позаимствованными деньгами, ведь банк должен зарабатывать, да и закон не позволяет выдавать займы без процентов.
Чтобы иметь возможность не только выплатить займ досрочно, но и сэкономить на выплате процентов, необходимо знать законодательство и знать какие банковские проценты по кредитам существуют.
При этом программы могут существенно различаться, и именно от этого зависит размер процентов в отношении суммы кредита и возможность досрочно погасить его.
Также важно выбрать банк, в котором демократичный годовой процент по кредиту, чтобы не переплачивать за использование средств.
Основные понятия
Кредит представляет собой отношения между банком и его клиентом. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.
Они заключаются в выдаче определенной суммы банком под залог имущества и предполагают дополнительную оплату возможности пользоваться деньгами.
Кредит — один из самых больших источников дохода банков, поскольку присутствует в разных сферах жизни:
- потребление;
- бизнес;
- медицина.
Одним из главных понятий в кредите являются проценты, которые начисляются за пользование кредитные средствами.
Чем больше сумма и период кредитования, тем большие проценты нужно будет заплатить заемщику.
Сам период начисления процентов представляет собой период, в который банк считает проценты за использование кредита.
Временной отрезок стартует сразу после подписания договора с банком и получения возможности использовать заемные деньги. Заканчивается же он только после полного расчета по кредитованию.
С какой целью берется
Назначение кредита различается не только по срокам и валюте, но и целям, разным для физических и юридических лиц.
Физические лица, то есть граждане, обычно берут займ у банковских учреждений для покупки товаров личного пользования, бытовой и мультимедийной техники, жилья и личного транспорта.
Для юридических лиц, то есть компаний, кредит является одной из важнейших составляющих бюджета.
Именно банковские средства входят в резерв предприятия, из которого в сложной ситуации можно взять средства.
Поскольку производственные показатели предприятия напрямую зависят от его денежной наполненности, то кредитование может позволить решить определенные трудности.
К примеру, кредит часто выдается для покупки товаров, или выплаты зарплаты сотрудникам. Также, еще одной статьей расходов являются налоги, для выплаты которых также берутся кредиты.
От назначения кредитных средств, определяется и вид займа, который будет наилучшим в конкретной ситуации.
Чтобы выбрать такой вариант, необходимо рассмотреть все предложения разных банков, чтобы в итоге оперировать самым выгодным.
К тому же, чтобы выбрать оптимальное предложение, можно посоветоваться с кредитным консультантом.
Он сможет проанализировать особенности компании, вычислить доход кредитуемого субъекта и на основании этого предложить кредитную линию.
Законодательная база
По гражданскому Кодексу РФ, и его статье 819, кредит подразумевает уплату кредитору процента за пользование его деньгами.
А в 317 статье ГК также сказано, что любая сумма займа должна сопровождаться начислением процентов.
И при этом процентная ставка может как основываться на рекомендованной Банком России, так и быть особой, которая действует независимо от центрального учреждения страны.
Если потребитель кредита не платит тело кредита, или даже проценты, то к нему могут быть применены штрафные санкции, связанные с повышением уровня выплат.
В самых сложных случаях клиент может быть даже привлечен к ответственности перед законом и лишиться имущества, которое обычно переходит в собственность банка.
Ставки в банках основываются на ключевой ставке Центрального Банка России.
Который после проведения оценивания уровня инфляции, роста или падения ВВП и общего денежно-кредитного положения в стране, формирует, такую ставку.
К примеру, в 2023 году ключевая ставка центробанка снизилась и составляет 9.75 % годовых.
При этом банки, предназначенные для физических и юридических лиц, имеют несоизмеримо высокую ставку.
К примеру, при 17-ти % годовых ключевой ставки в 2023 году, стандартная ставка банков находилась в диапазоне 20-40%.
В сфере экспресс-кредитования этот показатель в то время был рекордным — 45-75 %.
Также закон предусматривает и досрочную выплату кредитов, по которой имеется возможность пересмотра процентов в сторону снижения, и даже их возврата.
Эта норма прописана в Федеральном законе РФ об изменении содержания статей 809 и 810 ГК РФ.
В ней говорится, что в случае досрочной выплаты позаимствованной под проценты суммы, займодатель может получить с кредитуемого только проценты займа, которые были начислены до дня возврата задолженности.
Особенности кредитования
Кредит, даже если позиционируется как беспроцентный, все равно предусматривает выгоду, ведь в законе говорится, что банк не может давать кредит без выгоды для себя.
Если клиент не внушает особого доверия, то от него могут потребовать залога имущества или поручительства другого человека, чтобы можно было точно взыскать задолженность в сложной ситуации.
Так как кредит выдается банком, ему необходимо получить лицензию от Центробанка, которая регламентирует работу учреждения и позволяет ему осуществлять финансовую деятельность.
И даже если законные требования клиента о перерасчете кредита, процентов, или иные просьбы не будут удовлетворены, организацию ждет крупный штраф.
При кредитовании нельзя допускать просрочек выплат. Иначе начинают действовать штрафные санкции в виде повышения процента, изъятия процента от просроченной суммы и так далее.
Если кредит просрочен более чем на 5 дней, это вносится в кредитную историю клиента, и следующий займ будет получить намного сложнее.
Но даже в случае сильных материальных затруднений эксперты советуют платить хотя бы процентную ставку, пока не найдутся деньги для проплаты тела.
Ведь самое главное для банка — вовремя получать доход в виде процентов.
Как начисляется ставка
Банки применяют две схемы, по которым рассчитываются проценты кредита. Они называются стандартной и аннуитетной.
В банковском кредите уплата ссудного процента производится каждый месяц, также сумма платежа включает в себя не только выплату самого кредита, но и проценты за использование банковских средств.
При стандартной схеме банк высчитывает проценты по кредиту, исходя из размера задолженности.
Сумма процентов уменьшается пропорционально погашению долга, тем самым, выплатив половину кредита, можно надеяться и на снижение суммы процентов.
В начале пользования кредитом, взятым по стандартной процентной схеме, кредитуемый платит максимальную сумму процентов.
Со временем она уменьшается вместе с суммой долга, что является стимулом для клиентов банка, чтобы выплачивать кредит стабильно и без задержек.
Аннуитетная схема отличается от стандартной и достаточно сложно построена. Если заемщик берет большую сумму денег, то лучше выбирать предложение со стандартной ставкой.
Она выигрывает в том, что заемщик ежемесячно возвращает не только проценты, но и тело кредита.
При аннуитетной схеме проценты рассчитываются банковским учреждением сразу за весь срок кредитования и делятся на одинаковые части.
В такой ситуации подавляющее количество ежемесячных денег может отдаваться на проценты, при достаточно медленном погашении тела кредита.
Для большинства кредитуемых подобная схема затратна и неудобна.
Но аннуитетный кредит можно погасить до окончания срока, несмотря на то, что банки обычно неохотно производят пересчет процентов за это.
Проценты за использование кредита обычно больше, чем при стандартной схеме.
Некоторые клиенты не знают, какая схема начисления процентов будет применена в определенном кредитном предложении.
Банкиры обычно не спешат уведомить их о конкретном предложении и поэтому даже кредитка может быть неудобной, поскольку долг по ней гасится медленно, около 5-ти % в месяц.
Можно ли вернуть ее за пользование займа
Если при взятии кредита проценты рассчитывались по аннуитетной схеме, их можно вернуть. Правда такая возможность имеется только в случае досрочного погашения кредита.
При таком возврате займа банк получает суммы, которые занимают большую часть от размера кредита, но долг не уменьшается.
И досрочное погашение приводит к тому, что клиент уплачивает проценты, которые дают банку необоснованный доход.
Юристы подтверждают, что проценты можно вернуть в случае досрочного погашения, в том числе и рефинансирования.
Если такового нет, то проценты уплачиваются по договору, но при досрочном варианте возврата пользователь попросту переплачивает за пользование кредитом.
Поскольку срок кредитования уменьшился в сравнении с исходным, и планируемые проценты были уплачены за ненужный период.
При аннуитетной схеме проценты присовокупляются к остатку задолженности, но досрочное погашение не мешает требовать некоторую часть процентов.
Юристы поясняют, что такая возможность прописана в статье 809 гражданского Кодекса, по которой проценты — это оплата заемщиком за пользование деньгами банка.
О досрочном погашении кредита в Сбербанке смотрите в статье: досрочное погашение кредита.
Как не платить кредит, читайте здесь.
То есть, проценты подлежат уплате с момента взятия кредита до даты возврата и их взыскание за время, когда займ не использовался, попросту незаконно.
Чтобы рассчитать процент, подлежащий возврату, необходимо обобщить сумму процентов в аннуитетных платежах и произвести расчет части, которая приходится на месяцы до погашения по факту.
Сумму процентов банки обычно указывают в документах, прилагаемых к договору, обычно это график платежей.
И если кредит рассчитан на долгую выплату, то сумма возврата может быть немалой.
Куда вложить деньги, взятые в долг
Инвестировать деньги, полученные по кредиту, необходимо с умом, продумав все возможные варианты.
Собственное дело или совместный бизнес-проект может перегореть, так и не запустившись, в итоге оставив кредитуемого без денег, привлекая внимание коллекторов.
Но если кредит берется как раз с целью инвестиций, и на случай провала имеются деньги для нескольких платежей, то вложиться стоит.
Если речь идет о крупной сумме кредита можно приобрести акции компании, демонстрирующей хорошую динамику роста.
Особенно перспективны компании, занимающиеся разработкой программного обеспечения или производством электроники
Если заемщик имеет представление о валютной бирже, он может инвестировать деньги туда. Все зависит от особого чутья человека и его умения предугадывать колебания валют.
Вложив реальные деньги, большую прибыль можно получить уже за неделю, но потратить все деньги на невыгодные сделки гораздо проще, для этого и нужны запасные средства.
Прочие объекты вложения, такие как драгоценные металлы, нефть, недвижимость и земля, не позволяют получить прибыль быстро.
А учитывая постепенное снижение стоимости таких объектов, доход скорее всего, не оправдает ожиданий.
Как пересчитывается ставка при досрочном погашении
Если кредитный займ погашается досрочно, выплатой всей оставшейся задолженности, то необходимо рассчитать сумму взыскиваемых процентов заново, используя формулу платежей аннуитентного типа.
Формула имеет вид:
ОСЗ*ПС/ (1 — (1+ПС) — ПП)
| ОСЗ | Обозначает размер кредита |
| ПС | Ставку в процентах за месяц |
Она рассчитывается как 1/12 от процентной ставки за год, которая прописана в договоре, заключенном с банком.
ПП же обозначает сколько процентных периодов оставалось до погашения долга. Периодом является месяц.
Чтобы установить, переплачены проценты или нет, нужно покопаться в банковской системе.
Уточнить следует систему, которая используется банком для расчета процентов в ситуации с досрочным погашением кредитного займа.
Такая информация имеется в договоре в обязательном порядке и может отличаться, в зависимости от финансового учреждения и специфики работы.
В договоре может быть написано, что:
| Банк сохраняет действующий размер платежа | Снижая количество проплат |
| Банк оставляет необходимое количество проплат | Согласно договора, но при этом изменяет их размер |
| Дает возможность человеку самостоятельно выбрать способ | По которому будет произведен перерасчет процентов. Это должно указываться в договоре |
Чтобы банк сделал перерасчет процентов, будет нужно написать заявление с такой просьбой.
Также в письменной форме необходимо указать, что клиент хочет получить расчет, связанный с погашением кредита раньше срока.
После каждого из досрочных погашений кредита банк должен делать перерасчет процентов и составлять обновленный и подкорректированный график погашения суммы.
В связи с изменениями в законе, порядок этого указывается в кредитном договоре.
В частности, там сообщается:
| Методика пересчета графика | С сохранением размера платежа и уменьшением их количества, или с изменением сумм, но сохранением количества |
| Есть ли у заемщика право выбрать способ | По которому будет пересчитан график, при написании заявления на досрочное погашение |
Поэтому, если есть шанс выплатить кредит до окончания оговоренного срока, необходимо выбрать именно ту программу кредитования в банках России.
Которая позволит пересчитывать проценты и в рамках которой клиент может выбирать ту или иную методику выполнения перерасчета.
Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам
Коэффициент обеспеченности вычисляют, чтобы выяснить возможность человека или компании проводить расчеты по долгам.
Коэффициент по кредитам представляет собой уровень покрытия платежей по процентам прибылью.
При этом главным значением является уровень снижения прибыли человека или предприятия, при котором субъект сможет обслуживать выплаты процентов.
Именно такие расчеты помогают защитить банки от недобросовестных заемщиков, которые из-за низкого дохода не смогут гарантировать возврат взятого долга.
Чтобы получить этот коэффициент, размер прибыли до уплаты процентов и налогов, разделяют на уровень процентов, требуемых к оплате.
Отсутствие проблем при возврате кредита и его процентов обозначается цифрами в диапазоне 3-4. При такой характеристике субъект кредитования считается благонадежным и вполне может получить кредит.
Если же коэффициент становится меньше, чем 1, то это характеризует фирму или физическое лицо, как неспособное обслуживать процентные платежи из собственного потока средств.
И скорее всего кредит даже не будет выдан. Чтобы стать кредитуемым лицом, необходимо провести серьезную подготовку к этому.
Необходимо не только собрать документы и подать их в банк, но и подготовиться теоретически.
Как оформить рефинансирование кредита узнайте в статье: рефинансирование кредита.
Где взять быстро кредит онлайн на карту без справок в Сбербанке, читайте здесь.
О кредите с плохой кредитной историей и открытыми просрочками без отказа, смотрите здесь.
Немаловажно будет заранее узнать собственный коэффициент обеспеченности, чтобы отказ в выдаче кредита не стал неоожиданностью.
В основном же, проценты, их выплата и начисление, регулируются законодательством РФ и Центральным Банком, поэтому следует только внимательно читать договоры, чтобы взять посильный кредит без неприятностей.
Так, будет важно разбираться в кредитных программах одного и нескольких банков, уметь читать договоры и правильно их трактовать.
Видео: как реструктуризировать или оспорить кредиты через суд.
