При оформлении кредита менеджер банка предварительно проконсультирует о наличии процентной ставки ежемесячной, годовой.Проценты у банков довольно не маленькие.
Таким образом, банк возмещает свои расходы и страхует возможные риски. Ведь многие недобросовестные заемщики не выполняют свои обязанности по выплате кредита.
Заемщики, которые исправно выплачивают заем, могут снизить ставку по кредиту.
Важная информация
Клиенты, которые постоянно выплачивают заем, должны выплачивать кредиты недобросовестных заемщиков. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.
Не многие клиенты осведомлены в том, что они имеют право потребовать у своего банка отсрочку по кредиту или уменьшить проценты, начисляемые за пользование кредитом.
Обычно банковские сотрудники не говорят клиентам о такой возможности.
Как правило, можно добиться снижения ставки до 2% на ближайшие несколько лет, если речь идет об ипотеке. Правда потом банк снова вернет все обратно.
Основные понятия
Каждому заемщику полезно будет знать некоторые кредитные термины. Это поможет в итоге оформить выгодный заем.
Банк (кредитор) — финансовая организация, которая предоставляет услуги кредитования физ. и юр. лицам. А также в банке можно сберегать вклады и покупать-продавать валюту.
Заемщик — клиент, получивший кредит и обязующийся в установленный срок по договору вернуть взятые средства и уплатить проценты за пользование ссудой.
Кредит – передача банком заемщику денег на условиях возвратности. Регулируется кредитным соглашением, в котором прописываются все условия кредитования.
Проценты по кредиту — оплата, ставка, которую банк или МФО берет с заемщика за оказанные ему услуги по кредитованию.
Может входить в сумму займа (товарные кредиты) или начисляться в конце месяца, года.
Какого его значение
Значение кредита кроется в его функциях. Кредит помогает активному и быстрому продвижению денег, их приросту, ускоряется процесс обращения средств и увеличивается доход.
У кредита имеется три ведущие главные функции:
| Распределительная | Проявляет себя во время накопления средств, при распределении. Показывает свое значение при временном кредитовании предприятий и организаций |
| Эмиссионная | Основывается на создании кредитных средств оборота и замещения наличных средств, когда в процессе кредитования создаются платежные средства в наличной и безналичной форме |
| Контрольная | Следит за осуществлением контроля за эффективностью экономических субъектов. Производится оценка кредитоспособности, платежеспособности |
Не стоит недооценивать роль кредита в рыночной экономике. Он обеспечивает трансформацию денежных средств и определяет отношения между кредиторами и заемщиками.
За передачу во временное пользование взимается плата (проценты, комиссия).
Законные основания
Вся банковская система России работает на основании федеральных законов. Основным законом в этой сфере есть ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ.
Все его положения направлены на регулирование оформления кредитов, депозитов и прочих операций и предложений банков.
Еще одним законом, который регулирует кредитные отношения, есть закон «О центральном Банке РФ» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ.
Постановления данного закона играют важную роль в банковском секторе. Ведь именно главный банк страны устанавливает ограничения процентных ставок.
Данные о кредитных операциях, отношениях между банковской организацией и клиентом прописаны в ГК России.
Например, его вторая часть ст. 819 дает объяснение о том, что такое заем, на каких условиях выдается и как его нужно возвращать.
Особенности снижения
Ставка по кредиту (процент) — это оплата за предоставленные заемщику деньги в пользование. Можно ли снизить процентную ставку по кредиту.
Прежде чем задаться этим вопросом, нужно определить, что именно влияет на размер ставки по займу. Уменьшить процентную ставку по кредиту вполне возможно на законных основаниях.
Хотя придется и постараться еще доказать банку, что в данный момент клиент не способен оплачивать всю указанную ему сумму в договоре. Для этого нужно описать причину.
К примеру, вы потеряли работу, тогда предоставьте справку о безработице. Но даже тут банк совсем не освободит вас от долга, а лишь снизит немного ставку.
Тело обычно не уменьшается, и скорее всего, банк продлит срок займа. Пять способов уменьшить процент:
| Рефинансирование | Считается одним из самых выгодных вариантов. При такой услуге вполне реально снизить процентное соотношение как минимум на три пункта. И можно продлить заем на более долгий срок, чтобы выйти на комфортный минимальный платеж. Если поискать, то вам удастся найти выгодное предложение |
| Отсрочка оп платежам | Обратитесь в свой банк и попросите у него временную отсрочку, написав заявление и указав причину, по которой банк должен рассмотреть и одобрить вашу просьбу. В среднем могут дать вам три или пять месяцев с минимальными процентами, в дальнейшем продлив срок договора по прежней схеме |
| Продлить срок кредита | Этот способ можно считать как самый простой среди всех. Он подразумевает под собой увеличение длительности действия договора, но конечно проценты в итоге по переплате будут больше, чем отмечалось ранее. Банк одобрит ваше заявление, ведь ему не будет выгодно превращать кредит в проблемный, подберет вам удобный платеж |
| Поменять валюту кредита | Тут больше зависит от скачка курса, в какой валюте вы оформляли кредит. Если это были доллары или евро и произошел такой скачок, то процент за конвертацию валюты довольно высок и часто не посилен клиенту. Банки редко соглашаются на смену валюты, так как для них это невыгодно. Можно потерять хорошую сумму от перевода. А вот заемщику конечно выгодно |
| Обращением в суд | Не стоит пугаться такого способа. Главное здесь первым обратиться в суд. Как только зафиксируется обращение от заемщика, суд обязывает банк приостановить какие-либо начисления процентов. А при должном посещении заседаний суда, вполне реально добиться полного списания пени, процентов по кредиту. При этом банк не станет больше ничего начислять |
Что влияет на размер ставки по займу
Проценты, которые предлагают российские банки своим гражданам, можно считать грабительскими, по сравнению с заграничными.
К примеру, в США начисление процентной ставки по ипотеке редко превышает 3-4% годовых, а в России могут быть и 18% — 20% и выше. Самый щедрый вариант в 10% годовых, но его еще нужно поискать.
Влияющие на то факторы разнообразны по своей природе, но попробуем объединить их в небольшие четыре группы, а именно:
| Независимые факторы | Те, которые не могут быть отслежены или каким-то образом проконтролированы банками. Сюда можно отнести, например, рефинансирование. Такая ставка устанавливается и определяется ЦБР (Центральный банк России), являясь важным индикатором кредитно-денежных отношений. Простыми словами, рефинансирование — те же годовые проценты за пользование кредитом, которые банки также как и заемщики (граждане) обязаны вернуть в ЦБР. Тут же можно сказать на размер ставки существенно оказывает влияние действующее законодательство и антимонопольное право. К тому же банки тоже платят налоги, что оставляет свой отпечаток на процентном соотношении |
| Пассивные факторы | Сюда можно отнести всевозможные глобальные процессы, которые имеют место в политическом и экономическом мире (инфляция, размеры доходов населения, ее динамика). Большое значение имеет то, какое политическое, социальное место занимает та или иная организация в мировом финансовом рынке, его материальные возможности, баланс |
| Коммерческие факторы | Когда открывается очередное отделение банка это существенные затраты для организации. Банк является коммерческой организацией и ему необходимо приличное и удобное помещение, чтобы принимать, обслуживать своих клиентов, хранить ценности. Банк строит, берет в аренду или открывает офис или полноценное отделение. Для этого он использует свои денежные сбережения, соответственно такие затраты нужно перекрывать, что тоже существенно отражается на процентной ставке от банка |
| Индивидуальные | К таким можно отнести наличие и состояние кредитной истории клиента, имеющиеся просрочки по иным кредитам. Если заемщик в дальнейшем зарекомендует себя как послушного гражданина и все вовремя выплатит, то в следующий раз сможет рассчитывать на более выгодные условия |
Кроме того, выдавая кредиты, банки всегда находятся в сфере риска.
То есть всегда найдутся такие клиенты, которые будут нарушать условия договора об оплате займа, сознательно или нет, но такое часто встречается в практике.
Более 30 % выданных кредитов банками находятся в повисшем состоянии и не всегда полностью возвращаются в бюджет.
Проследить за влияющими факторами практически невозможно, потому что они имеют тенденцию меняться, так же как мировой финансовый рынок.
Необходимые документы
Документы, которые могут понадобиться при переоформлении старого договора на новый уточняются в самом банке.
Наличие необходимых документов ипотечного кредита отличается от рефинансирования. Условия банков индивидуальны.
Чтобы добиться от банка уменьшения ставки по кредиту, следует принести документы, которые подтверждают возникшие материальные трудности.
Если причиной послужила потеря дохода в связи с увольнением, то нужно предоставить копию трудовой книги. При снижении зарплаты – справку о доходах.
Если причиной есть временная потеря трудоспособности, можно принести в банк копию больничного листа, либо справку от врача.
Какие существуют возможные причины уменьшения расчета
Для того чтобы воспользоваться правом уменьшить процент по кредиту, причины на это должны быть существенными, а не выдуманными.
Заемщик должен легко доказать свою неплатежеспособность на определенный период времени.
На уступки банки реально смогут пойти в том случае, если вы сможете предоставить справку от врача, в которой указано, что в данный момент по состоянию здоровья вы не можете работать.
Возможно, вы находились продолжительное время в больнице в стационаре, проходили курс лечения и т.д.
Также можно принести в банк оригинал и копию трудовой книжки, где указано, что вы потеряли работу и становитесь на биржу труда.
Подойдет и справка о доходах, в которых видно уменьшение заработной платы, вследствие чего клиент не сможет поддерживать действующие условия договора.
Банку ничего не остается в таких случаях как согласиться выдать вам новые условия, понизить ставки, а возможно и полностью списать пеню и проценты за пользование кредитом.
Это убыточно для банка, но лучше уж хоть что-то получить от клиента, чем вообще ничего.
Если банк не идет вам на уступки, даже при предъявлении подтверждающих документов, смело можете обращаться в суд.
Как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками смотрите в статье: взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками.
О потребительском кредите под низкий процент в Москве, читайте здесь. Но желательно сделать это до того как банк первым подаст на вас за неуплату кредита.
Еще причиной отказаться от процентов может иметь значение отличие условий по кредиту сейчас и в момент оформления.
То есть спустя время по вашему продукту поменялись условия в выгодную по сравнению с прежними условиями сторону, и вы можете потребовать изменить договор.
Материальное положение заемщика является ключевым фактором, от этого никто не застрахован.
В некоторых банках существуют именно такого направления страховые программы, которые предусматривают наступление тяжелого материального положения клиента и тогда страховая компания гасит долг за вас.
«Кредитные каникулы» в банке – не новость, какое-то время вы вправе не платить кредит вовсе.
Как снизить процентную ставку по кредиту в банке Москвы
Чаще всего снижение процентной ставки по кредиту практикуется в ипотеке на жилье. К примеру, Сбербанк предлагает довольно выгодные условия в сфере ипотечного рефинансирования.
Не имеет значения, являетесь вы его клиентом или другого банка. Нужно лишь соответствовать возрастному порогу от 21 до 60 лет, иметь постоянный доход, стаж работы не менее 6 месяцев.
Чтобы получить одобрение для клиента, следует быть готовым:
| Подготовить заранее максимально полный пакет документов | Подтверждающий будущую платежеспособность клиента |
| Предоставить справки об отсутствии задолженности и просрочек | От других возможных банков, где имелись кредиты |
| Подать заявку в банк | И приложить собранные документы |
| Заключить и подписать новый договор | — |
| Обязательно воспользоваться услугой страхования | От банка на недвижимость и зарегистрироваться |
В Сбербанке проценты по ипотеке понизились еще с 18,10,2016 года на 0,5%.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке составляет 12,25% годовых до 30 лет, при этом сумма займа не должна превышать 80% от стоимости имущества.
Вслед за Сбербанком его примеру последовал и банк ВТБ24. Он также понизил ставки на 0,5% по всей продуктовой линейке.
Ставка по ипотеке с господдержкой снизилась до 10,75-11,25%, при индивидуальном рассмотрении ставка уменьшается до 10,5%.
Требования к заемщикам для оформления рефинансирования в ВТБ 24:
- возраст заемщика 22-65 лет;
- гражданство РФ и постоянной пропиской;
- подтверждение постоянного дохода;
- присутствие справки о задолженности в иных банках страны;
Подать заявку на кредит можно как в ближайшем отделении банка, так и в телефонном режиме в Центр обслуживания клиентов 8 (800) 100-24-24 или онлайн на сайте банка.
Нужно предоставить банку стандартный пакет документов:
- подтверждающие личность документы и их ксерокопию;
- справку о доходах (ее срок действия месяц);
- документы по иным кредитам, где будет указана сумма займа, срок договора. отсутствие просрочек;
- свидетельства о праве собственности, если это ипотека на жилье или авто;
- копия трудовой книжки или договора.
ВТБ 24 всегда страхует своих клиентов и их имущество, что очень удобно для заемщиков.
Как снизить процентную ставку по ипотеке узнайте из статьи: снижение процентной ставки по ипотеке.
Чем является рефинансирование ипотечного кредита в Россельхозбанке, читайте здесь.
О рефинансировании ипотеки в ВТБ 24 в 2023 году, смотрите здесь.
Не стоит залезать в долговую яму, если видите, что не справляетесь с кредитами.
Всегда можно найти выход из сложившейся ситуации, и при этом сохранить чистоту своей кредитной истории.
Банки пойдут навстречу клиенту, который добровольно обратится к ним.
Видео: увеличение процентной ставки по кредиту
