Просрочка кредиторской задолженности
Если вы взяли ссуду, но не в состоянии её выплачивать, может образоваться просроченная кредиторская задолженность.
Это явление не приятное, зато решаемо. Для возврата своих денег, банк может продать долги коллекторским агентствам, которые будут названивать и различными способами требовать с вас ссуду. Даже если за дело возьмутся федеральные органы судебных приставов, есть шанс решить вопрос с банком.
Что такое просроченное долговое обязательство, каким бывает, как вести себя по отношению к банку, что будет, если не платить кредит? Это и многое другое вы сейчас узнаете!
Что такое обязательство перед банком
Все мы живем с надеждой на лучшее, когда берем ссуду. Но в жизни случаются разные казусы, а повороты ее непредсказуемы.
Что делать, если вы попали в ситуацию, когда была взята ссуда у банка, а потом просто лишились прибыльного бизнеса или работы? Дохода, поддерживающего вашу жизнедеятельность нет, а тут еще и банк постоянно названивает с требованием выплат по задолженности.
План действий:
- Не паниковать.
- Договариваться.
Произойти может всякое, поэтому вам, как потребителю следует сразу же воспользоваться своим правом, требовать отсрочку по кредиту. Если банк на контакт идти отказывается и продолжает совершать попытки напором принудить вас к выплатам, надо обращаться в суд. Грамотно составленный иск для государственного органа поможет в 95% случаев выиграть дело.
Согласитесь, что если бы вы знали о том, что потеряете работу или лишитесь бизнеса, то не стали бы влезать в долги. Обосновав суду, что вы не прячетесь, и готовы выплатить задолженность – госорган примет решение в вашу сторону, после чего банку придется пойти навстречу.
Первое что нельзя делать при образовании задолженности по долговому обязательству – пропадать из вида банка.
Если тот заподозрит клиента в сокрытии – вы как потребитель только усугубите положение. При передаче дела в суд, банк обязательно будет опираться на это обстоятельство, что не пойдет вам на руку.
Согласно статье №14 ФЗ 353 с редакцией от 21.07.2014 «О потребительских займах», последствия таковы:
- займодатель может обратиться за помощью в коллекторские агентства;
- использовать свою службу безопасности или отдел по работе с должниками;
- подать бумагу в суд, провести закрытое заседание, и без вашего ведома, на законных обстоятельствах подключить ФССП.
Поймите одну вещь – представитель банка, коллекторы или даже полиция не имеет никакого права отобрать у вас хоть что-то в счет долга. Таким правом наделены только судебные приставы.
И если дело попадает к ним на стол – вот тут начинаются проблемы. Но даже если к вам пожаловали представители ФССП, есть пути решения вопроса без ареста имущества. Лучше решить проблему, пока приставов не подключили к делу по просроченной задолженности потребителя.
Бывают такие случаи, при которых банк готов списать задолженность, когда потребитель нарушает условия договора о вступлении в долговое отношение (согласно статье №5 ФЗ 353 с редакцией от 21.07.2014 «О потребительских займах»). Если вспомнить 90-е года, можно заметить, как за гроши уходили крупные заводы, как за бесценок скупались огромные площади полей и земельных наделов. Сказка? Нет – реалии сегодняшнего дня.
Закрытое и техническое опоздание в платеже по ссуде
Давайте сразу разберем такой термин, как техническая просрочка. Чаще всего в этом явлении нет вины заемщика. Происходит это по причинам несвоевременного внесения в базу данных сведений по платежам и т.д. То есть, вы можете закрыть ипотеку, но из-за небрежности сотрудника банка или сбоя компьютерной программы факт не зафиксируется в базе.
Если проще – это когда фактически вы банку деньги отдали, а на бумаге еще числитесь должником.
В таком случае, тоже могут начать поступать звонки от службы по работе с должниками займодателя или коллекторских агентств. Здесь закон полностью на вашей стороне, поэтому предложите им встретиться в суде. 9 из 10 случаев, когда от вас отстанут.
Встречаются такие ушлые люди, которые еще умудряются подать иск в судебно-исполнительные органы и добиться взыскания с коллекторов или банка моральной компенсации.
Но для этого нужно:
- разбираться в законах;
- уметь применять законодательную теорию на практике;
- грамотно составить иск, подготовив все необходимые бумаги для аргументации жалобы на ответчика.
Закрытой задолженностью по займу является выплаченная по всем условиям договора ссуда. В таком случае бумага, которая накладывала на вас финансовую ответственность, теряет силу, а вы приобретаете свободу от долга.
открытое
Если вы взяли ссуду у банка, до сих пор не вернули – это и есть открытой задолженностью. Пока вы исправно платите ежемесячные платежи – все хорошо и займодатель вас не тревожит. Но что будет, если просрочить платежи на месяц, два или год?
Опоздание выплат на месяц
Ничего страшного, если в текущем месяце вы просрочили выплату, и не сумели внести ее вовремя. Банк даже звонить вам не будет. Это как не оплатить счет по интернет-обслуживанию – в первый месяц провайдер предоставит вам опцию доверительного платежа, но если и в следующем месяце вы не сумеете внести плату, услуга будет отключена.
Месячная задолженность – сигнал к тому, что надо думать, как поступать с банком. Если у вас период финансовых трудностей, лучшим решением будет прийти к займодателю в офис, чтобы обсудить, как оформить отсрочку платежа по кредиту.
К лояльным клиентам банк идет навстречу:
- Оповестите банк о том, что у вас финансовая трудность.
- Укажите причины.
- Уточните возможные способы решения проблемы.
Сделайте шаг навстречу и банк откликнется.
3-й месяц
Поддерживайте связь с займодателем. Если банк решит вернуть свои деньги – они передадут дело в суд, а требовать деньги, стоя под дверью и угрожая вам расплатой, больше не модно для финансовых учреждений.
У них есть ваши данные, следовательно, если банк присвоит вам статус «Скрывается от уплаты», вы даже уехать никуда не сможете по документам. Контакт с займодателем, создаст имидж сознательного гражданина, который пытается пойти на диалог.
Если решать вопрос совместно, то:
- Финансовое учреждение сможет отменить штрафные санкции в адрес неплательщика.
- Есть шанс добиться увеличения сроков и уменьшения ежемесячных платежей.
- Договориться о списании части долга.
Полгода
За это время банк уже успевает подготовить всю необходимую документацию по делу неплательщика. Затем она готовится к передаче в судебно-исполнительные органы. Как вы думаете, почему банк может не спешить передавать дело судье для дальнейшего разбирательства?
Причины этого следующие:
- Начислить больше пени по задолженности.
- Скопить процент по займу.
- Увеличить штраф.
Что делать при просрочке по кредиту в Сбербанке, об этом публикация: «Просрочка по кредиту в Сбербанке».
Условия кредита в ВТБ 24 на ремонт квартиры читайте здесь.
Так богатеют банки.
Юбилей – год не плачу по счетам
Финансовая организация просто передает ваш долг коллекторам и здесь начинается веселье. Вам будут звонить с угрозами по поводу задолженности. Коллекторы не имеют никакого права хамить вам или грубить.
Много адвокатов рекомендуют записывать телефонные разговоры, чтобы потом использовать их как улики в суде. Вздор! Долг от этого не уменьшиться.
У вас теперь только 2 варианта:
- Податься в бега.
- Найти деньги для погашения долгового обязательства.
как узнать просрочку по кредиту онлайн
Кредиты должникам с открытыми просрочками выдаются неохотно, поэтому следует проверить – все ли в порядке? Если вы когда-то в своей жизни брали ссуды, потом закрывали, и снова брали, будет актуально узнать, а все ли у вас в порядке.
Сделать это можно несколькими способами:
- В личном кабинете банка, с которым вы работаете. В разделах о займах и ипотеках, есть вся история ваших платежей, открытых или закрытых позиций по займам.
- Через бюро кредитных историй. Это самый верный способ определить, есть ли у вас просрочки по выплатам. Стоимость услуг этой организации обойдется вам в 500 рублей, зато предоставляют 100% информацию.
Еще можно просто обратиться по горячей линии банка, с которым вы сотрудничаете. Но если вы стали жертвой мошенничества, и по вашим данным кто-то открыл долговое соглашение, Бюро Кредитных Историй – выдаст полную статистику, а вы успеете предпринять меры до того, как к вам придут судебные приставы.
последствия задержки и как списать долг
Теперь подобрались к самому интересному – как можно не платить взятый ранее заем. Любой банк, ежегодно списывает от сотен тысяч до миллионов рублей, невыплаченных долгов, и при этом они продолжают развиваться.
Если вы подписали договор с банком, при этом у вас нет залогового имущества и прочих ограничений, можно сделать следующее:
- Переписать все движимое и недвижимое имущество на своих родственников.
- Сменить работу по ТК на неофициальное трудоустройство.
- Явиться в банк, заявив о банкротстве.
Так как у вас ни гроша за спиной, ответственность поручители по кредиту не несут, имущества у вас нет – банк просто спишет долг. Он оформит его как дарственную для вас. И если, к примеру, у вас была задолженность в 1 000 000 рублей, вам придет чек от ФНСР, что вы Иванов Иван Иванович, получили в дар кругленькую сумму.
А знаете, что дальше? Все дары облагаются подоходным налогом, поэтому придется выплатить в ФНСР 13% от стоимости долга. После взноса – обязательство будет закрыто, вместе с возможностью когда-либо взять ипотеку на свое имя в любом из банков России.
неплатежи по потребительским кредитам
Есть еще одна возможность списания долгового обязательства, которая заключается в сокрытии от банка, ФССП и коллекторов. У любого договора ссуды есть свой срок жизни – по умолчанию 3 года. Если на протяжении 3 лет вы пропадете, будто никогда и не было, банк просто закроет эту бумагу, списав, как расходы.
Но на протяжении этого времени вам:
- Нигде не устроиться на официальную работу.
- Не пользоваться услугой сотовой связи или интернета, оформленные по вашим документам.
- Ничего не покупать по паспорту или другим данным о личности.
- Никуда не выехать.
Банку проще будет списать долг, чем бегать за вами по всей стране, тратить кучу денег на инструменты поиска. В таком случае, история должника попадет в черный список всех банков, но это реальный способ избавиться от долговых обязательств.
Пустят ли заграницу и что такое максимальная пеня
Максимальной пеней называется верхний порог сумы, которую займодатель потребует в случае несвоевременной выплаты долгового обязательства.
Пеня может начисляться:
- Просрочка платежей свыше установленного договором срока.
- Несвоевременный возврат арендуемой техники или имущества банку.
- Неисполнение условий любого из пунктов договора.
Займодатель может установить любой размер штрафных выплат. Но суд вправе снизить стоимость неустойки, в том случае, когда она выше или не соответствует тяжести нарушения, согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ.
второй займ при наличии первого
Как быть, если хочу взять кредит с просрочкой в России? Да, потребитель имеет право получать другие займы, если у него есть просрочка.
В том случае, если ваша долговая история не успела испортиться долгом, у вас есть возможность:
- брать потребительские ссуды на покупку мелкой техники до 50 000 рублей;
- оформлять лизинговые соглашения, но только на условиях увеличенного первоначального взноса;
- брать технику или транспортные средства при помощи оформления долгового обязательства напрямую у завода изготовителя;
- оформить заем в другом банке, который не является партнером вашего займодателя.
Если вы не успели вовремя закрыть ежемесячный платеж, или не выплачиваете ссуду на протяжении 6, 12 месяцев жизнь на этом не заканчивается. В законе есть пункты, которые позволят вам чувствовать себя полноценным человеком.
Бывает так, что обстоятельства загоняют нас в долги, но это не должно ограничивать, а только дополнительно стимулировать к определенным действиям. Лучше тем, которые направлены на погашение ссуды.
Какой банк выдаст кредит с просрочками
Предположим, были просрочки, но они погашены и нужен кредит, кто может помочь? Другой крупный банк никогда не даст вам ссуду, если есть один непогашенный. Они проверяют это по БКИ, согласно данным, которые вы туда предоставляете. Процедура у всех банков одинакова – сперва служба безопасности проверит вас на предмет совершенных преступлений или непогашенных долгов.
Если вас, при открытой задолженности понадобились деньги, а взять больше негде – помогут микрозаймы. Эти организации предлагают краткосрочные ссуды. Пользоваться такими компаниями следует только в крайних случаях, потому что они берут очень большой посуточный процент.
Как оформить погашение кредита материнским капиталом проинформирует статья: «Погашение кредита».
Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке читайте здесь.
Ипотечный кредит для пенсионеров в Сбербанке, об этом узнаете тут.
Вторым вариантом получения ссуды, если много просрочек по кредитам, будет лизинг в любой из компаний, которая предлагает такую услугу. Они чаще всего не интересуются вашей долговой историей и наличием непокрытых долгов перед другими финансовыми организациями.
Там тоже не все просто, чтобы обезопасить себя, лизингодатель потребует стартовый взнос, не имея его, заемщик ничего не получит. Также ссуду при открытых займах дают в салонах бытовой техники, электрооборудования и т.д. Но выдается он только под покупку реализуемого товара, живые деньги никто вам в руки не даст.
Процесс рефинансирования
Еще одним реальным и рабочим вариантом, как закрыть задолженность по займу, является его рефинансирование. Эта услуга заказывается у другого банка, который выдает вам ссуду на более мягких условиях (согласно статье №9 ФЗ 353 с редакцией от 21.07.2014 «О потребительских займах»), нежели первый, для погашения долга.
Схема проста:
- Взяли долговое обязательство на 1 000 000 рублей под 15% годовых в банке «А».
- Выплатили половину, дальше не получается.
- Просрочили выплаты на 1-6 месяцев.
- Есть угроза наложения штрафных санкций или повышения процента от банка «А».
- Обращаемся к банку «Б», чтобы взять заем на 500 000 рублей, но не под 15%, а под 8%.
- Отдает деньги первому займодателю.
- Выплачиваем 500 000 рублей на более мягких условиях.
Рефинансирование – хороший инструмент решения проблем с займом, но он устроен так, что процентная ставка снижается, а сроки увеличиваются. Из-за этого возможен рост суммы конечной переплаты.
Преимущества этого способа закрыть задолженность:
- Высокий шанс одобрения заявки.
- Можно быстро достать деньги для погашения.
- Мягкие условия сотрудничества.
- Чистая долговая история.
К недостаткам можно отнести:
- Требование залога или поручителей.
- Высокую сумму полной стоимости и переплаты за услугу (согласно статье №6 ФЗ 353 с редакцией от 21.07.2014 «О потребительских займах»).
Идеально применить вариант такого софинансирования, только в том случае, если у вас в скором времени найдутся деньги быстро закрыть новый заем. А также это хороший способ сохранить чистой кредитную историю.
Почему не дают деньги опять, если банкам уже все уплачено
Есть несколько самых основных причин отказа банка, даже если вам удалось рассчитаться с предыдущим долговым обязательством:
- Плохая история. Если у вас есть сведения в БКИ о несвоевременных выплатах, частых просрочка и т.д., скорее всего банк откажет вам в ссуде. Они делают все ради своей безопасности и обогащения, а вы в их глазах – нерентабельный клиент.
- Нет официального трудоустройства. Если вы работаете без трудовой книжки, банк не рискнет выдавать заем, потому что нет гарантии по выплатам.
- Вы владелец ИП. С индивидуальными предпринимателями в России банки стараются дел вообще не иметь. Так, как ИП выплачивает налоги по упрощенке, и не является юрлицом, соответственно потребительский заем может идти на развитие своего бизнеса. Казалось бы, банку-то, какая разница. Она заключается в условиях работы с физическими и юридическими лицами.
- Нет поручителей или залогового имущества. Если вам надо взять большую сумму в долг, банк потребует гарантии выплат. Ими могут быть, как поручители, так и движимое/недвижимое имущество. Если заемщик ничего из этого не может предоставить – больше 80% того, что в ссуде ему откажут.
- Судимости и отказы других финансовых структур. Когда вы приходите в банк за ссудой, а тот отклоняет вашу заявку, это фиксируется в БКИ. Поэтому приходя в другую финансовую организацию, те смотрят историю, видят отказы от предыдущих компаний, куда вы приходили за ссудой. Люди с судимостями тоже могут стать для банков персонами нон-грата, в зависимости от статьи и условий текущей жизни (работа, регистрация, возраст, здоровье).
Эти 5 факторов сказываются на решении, принимаемым банком относительно вашего финансирования. Поэтому прежде, чем снова взять заем – обратитесь к независимому экономическому эксперту. Пусть лучше он скажет вам причину неодобрения, чем получите отказ займодателя.
Брокерская помощь при открытой задолженности
Как получить кредит с плохой кредитной историей с просрочками? И ответ на этот вопрос – брокеры! Брокеры – это посредники между вами и финансовым учреждением, где вы хотите взять ссуду.
Они выступают поручителями, которые помогают подготовить пакет документов, необходимый для оформления долгового соглашения. Пытаясь оформить ипотечное соглашение самостоятельно, или через брокера в одном и том же банке, вы можете иметь разный результат.
За услуги брокер берет комиссию, а каждая компания предлагает свои расценки:
- процент от суммы займа;
- фиксированная выплата.
Работают эти специалисты по любому виду долгового обязательства, полезны как физическим, так и юридическим лицам. Вопрос вступления в долговые отношения с займодателем – достаточно щепетильная тема, которая требует взвешенного подхода.
Теперь вы знаете, что такое просрочка займа, каких видов она бывает, как сделать так, чтобы банк списал с вас долг, где можно взять ссуду при непогашенной ссуде и к кому обращаться за помощью. Деньги любят тишину, поэтому лучше воздержаться от влезания в долговые отношения.
