Если вы хотите рефинансировать свой кредит, но банк, в котором он был оформлен, не желает этого делать или просто не предоставляет такие услуги, не спешите отчаиваться.
Сегодня существуют банковские учреждения, которые готовы рефинансировать даже тот займ, который они не выдавали.
Чтобы сделать шансы на получение перекредитации максимально высокими, следует убедиться в том, что вы платежеспособны и не имеете просрочек.
В противном случае воспользоваться услугами банки не получится. А вариант обращения в микрофинансовое учреждение вряд ли порадует своими условиями.
Основные сведения
Перед тем, как заключать договор о рефинансировании кредита, полезно будет разобраться в основных понятиях, например, таких как кредит, рефинансирование и банк.
Знание всего трех терминов поможет ощущать себя как рыба в воде в процессе оформления сделки.
Что нужно знать
Итак, первое совсем несложное для восприятия понятие – это «кредит».
Данный термин используется для обозначения процесса передачи денежной ссуды от одного лица (заимодателя) другому лицу (заемщику) на определенный временной период с погашением начисленных процентов.
Все кредиты включают в себе три основных характеристики, на которые первым делом обращают внимание все заемщики.
Это ставки, суммы и сроки. Все они взаимосвязаны между собой и могут меняться в зависимости от условий договора и изменений на финансовом рынке.
Особенно это касается процентных ставок, которые в свою очередь могут быть фиксированными (то есть такими, которые не меняются) и плавающими, что подразумевает их переменность, исходя из экономических колебаний на кредитном российском рынке.
В тот момент, когда плавающая ставка увеличивается, и появляется необходимость в перекредитовании кредита.
Рефинансирование – это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях, который дает возможность погасить задолженность по невыплаченному займу.
Часто многие путают рефинансирование с реструктуризацией, которая подразумевает переоформление текущего кредита на такой, который станет более выгодным.
Перекредитование же позволяет оформить абсолютно новый займ. Такой процесс подразумевает четкий порядок выполнения действий, от которого зависит итоговый результат сделки.
Важность займа
Рефинансирование на сегодняшний день считается настоящим спасением для тех, кто по каким-то причинам больше не может пользоваться выгодными условиями.
Причиной тому могло быть нарушение условий кредитного соглашения (что незаконно), изменение условий согласно договору, либо же ухудшение материального положения клиента.
Перекредитовать можно любой кредит. Будь то потребительский, ипотечный или автозайм – все они подлежат перекредитации.
И банки обязаны предоставить такую услугу тем, кто зарекомендовал себя как честный и платежеспособный заемщик.
Суть рефинансирования заключается в возможности получить более низкий процент, увеличенный срок погашения и размер ссуды.
Законодательная база
Рефинансирование также подразумевает оформление кредита, следовательно, законы, которые касаются кредитования, напрямую относятся и к рефинансированию.
Многим известный Гражданский Кодекс Российской Федерации содержит в себе 17 статей, в которых речь идет непосредственно о кредитах и займах.
Существуют еще Федеральные законы, каждый из которых посвящен тому или иному моменту в кредитовании.
Например, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ также как и ГК РФ состоит из семнадцати статей.
Последняя статья данного акта информирует о вступлении в силу настоящего Федерального закона, а первая содержит информацию об отношениях, которые регулируются этим же законом.
Помимо этого Федерального закона, играют определенную роль еще ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1-ФЗ, а также Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ.
Деятельность всех банков РФ строго контролируется именно этими двумя нормативно-правовыми актами.
Ознакомиться со всеми вышеперечисленными законами можно непосредственно в интернете. Все они находятся в свободном доступе, что позволяет изучить их всем желающим.
Как взять кредит на рефинансирование других кредитов
Сегодня получить выгодное рефинансирование кредитов других банков можно легко и просто.
Для этого достаточно иметь положительную кредитную историю без нагрузок, правильно оформленную документацию и информацию о займе, который требуется перекредитовать.
Сделав все, что зависит непосредственно от вас, вы можете с чистой совестью ожидать решения банка.
И если вдруг вам откажут в оформлении рефинансирования, вы будете точно уверены, что причина скорее не в вас, а в принципиальности банка.
Какие документы понадобятся
От того, насколько правильно будут оформлены все необходимые банку бумаги, зависит результат сделки.
Поэтому перед тем, как обращаться в банковское учреждение с целью получения перекредитации, убедитесь, что сможете представить все документы.
Банк может потребовать предъявить заемщика:
- паспорт клиента и созаемщиков, а также ксерокопию всех его страниц;
- идентификационный код заемщика и поручителей, если они есть;
- заполненная заявка;
- документ с информацией о выплатах по займу;
- ксерокопия кредитного соглашения текущего займа;
- справка 2-НДФЛ;
- бумага с указанием размера кредита, который необходимо выплатить;
- СНИЛС;
- справка с места работы.
Важно понимать тот момент, что каждый банк может потребовать предъявить и другие документы, которые выступят в качестве дополнительных бумаг.
Особенно это касается тех заемщиков, чья кредитная история имеет несколько непогашенных платежей.
Условия предоставления услуг
Разные банковские организации предлагают условия, которые могут отличаться друг от друга. В зависимости от выбранной кредитной программы, клиент может воспользоваться разными условиями.
К примеру, рефинансирование ипотечного кредита подразумевает крупные денежные суммы и долгосрочные займы.
Процентные ставки данного кредита могут составлять от 10 до 17% годовых. Максимальные сроки погашения при этом составят 25 лет, а сумма достигнет нескольких сотен миллионов рублей.
С перекредитованием потребительского кредита немного иная ситуация. Здесь заемщик может рассчитывать на сумму до одного миллиона рублей под ставку от 13% сроком до пяти лет.
Многие физические лица хотят погасить кредит досрочно. Это часто становится проблемой для многих заемщиков.
Как подать заявку на кредит с плохой кредитной историей смотрите в статье: заявка на кредит с плохой кредитной историей.
Про выгодное рефинансирование ипотечного кредита, читайте здесь.
Досрочное погашение кредита для многих банков что-то вроде красной тряпки для быка. Они теряют возможность начислять проценты, что соответственно лишает их выгоды.
Поэтому важным моментом при подписании договора является изучение пункта о возможности досрочного погашения займа.
Если в кредитном соглашении указано информация о необходимой уплате штрафа при досрочной выплате долга, то задумайтесь, нужен ли вам такой кредит.
Ведь это может привести к серьезной переплате, что сделает рефинансирование не спасением, а наоборот, настоящей трагедией.
Какие банки делают перекредитацию
Заемщики, которые нуждаются в рефинансировании кредита, хотят знать, какие банки проводят рефинансирование кредитов других банков.
Особенно это необходимо, когда банк, в котором брался кредит, отказал в данной услуге. Не все банки могут предоставить клиентам такую возможность.
А то количество банковских организаций, которые имеют возможность оформить перекредитацию, действительно востребованы среди заемщиков.
Банковские организации, дающие кредит на погашение другого займа:
Банк | Ставки, % | Размер ссуды | Период погашения |
ВТБ 24 | От 15% / год | До одного миллиона рублей | От шести месяцев до пяти лет |
МКБ Банк | От 15% | До одного миллиона рублей | От одного года до пятнадцати лет |
Россельхозбанк | От 13,5% | До 500 тысяч рублей | До 60 месяцев |
Сбербанк | От 13,9% / год | От 45 тысяч до одного миллиона рублей | От шести месяцев до пяти лет |
Газпромбанк | От 14,2% | До одного миллиона рублей | До одного года |
Ситибанк | От 18,5% | До одного миллиона рублей | До пяти лет |
Возможно ли взять физическим лицам
Рефинансирование в первую очередь подразумевает выдачу нового кредита именно физическим лицам.
Для этого они должны соответствовать требованиям банка, которые в свою очередь подразумевают регистрацию на территории Российской Федерации, постоянный источник дохода, совершеннолетний возраст (от 21 года).
Так же официальное место работы и объект залога (в случае если речь идет о перекредитации ипотечного кредита).
Но это не значит, что данной услугой может воспользоваться только физическое лицо. Сделать это может и юридическое лицо.
Для этого ему также необходимо будет представить все документы, которые не во многом отличаются от тех, какие нужны физ. лицу.
Получение для потребительских займов
Потребительские займы наиболее распространенные и востребованные. Именно их чаще всего рефинансируют заемщики.
Учитывая, что потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми, то здесь идет речь и об ипотечных займах и об автокредитах.
Среди всех банков, которые могут перекредитовать потребительский нецелевой кредит, лучше всего себя зарекомендовали:
Альфа Банк | Максимальная сумма потребительского займа достигает 1,5 миллиона рублей с период выплаты до пяти лет под ставку от 12,2% |
Сбербанк | Сумма от 15 тысяч до одного миллиона рублей, срок кредита от трех месяцев до пяти лет, ставки от 15,9 до 21,9% в зависимости от срока |
Часто задаваемые вопросы
Среди всех вопросов, которые интересуют заемщиков, желающих получить рефинансирование в банке, можно выделить те, которые задаются чаще всего.
Ответы на них можно получить, бесплатно проконсультировавшись с менеджером банка. Для этого необходимо подъехать в ближайшее отделение выбранного банка, либо же связаться с сотрудником по телефону.
Можно ли получить с просрочками
Пожалуй, наиболее распространенный вопрос среди тех, кто не может похвастаться чистой кредитной историей. Предложение получить займ с наличием просроченных платежей далеко не самое выгодное.
Можно даже сказать, что она практически не доступно. Рефинансировать можно лишь текущий заем, платежи которого были внесены несвоевременно.
Но оформить перекредитование кредита при наличии просрочек по другим кредитам нереально.
Вы можете представить банку все необходимые документы или даже дополнительные бумаги, но, скорее всего, это не спасет ситуацию.
В данном случае испорченная кредитная история выступает основным барьером для получения перекредитации. Существует также вариант обращения в микрофинансовые учреждение.
Они не так серьезно относятся к наличию просроченных платежей. Можно обратиться к кредитному брокеру и подписать с ним договор, который исполнит роль поручителя и поможет оформить новый кредит.
Где лучше провести процедуру
Если ваша кредитная история чиста и не имеет просрочек, то конечно лучшим вариантом для получения рефинансирования будет обращение в банковское учреждение. Бланк договора рефинансирования можно скачать здесь.
В отличие от других кредитно-финансовых организаций условия банков самые выгодные и позволяют за короткий срок получить новый кредит. Необходимо знать порядок оформления перекредитации.
Прежде всего, необходимо обратиться в банк с просьбой рефинансировать ваш кредит. Если вы получаете одобрение, то можете начинать приступать к сбору документов (лучше, если они заранее будут подготовлены).
Затем необходимо заполнить заявление, в котором стоит указать информацию об имеющемся кредите и сумму задолженности.
Если документы составлены верно и вы не вызываете у банка никаких подозрений и сомнений, то уже через несколько недель (чаще всего это 14 дней), вы сможете получить кредит.
Другая ситуация с теми, у кого финансовая нагрузка кредитной истории большая. Вариант сотрудничества с банками таким заемщикам абсолютно не подходит.
Взамен можно воспользоваться услугами микрофинансовой компании. Но не стоит забывать о том, что условия, предоставляемые данными кредитно-финансовыми учреждениями далеко не такие выгодные, как в банках.
Процентная ставка в них может достигать до 500% в год! Если вариант сотрудничества вам не подходит, а рефинансировать кредит необходимо, то стоит разузнать, что значит услуга брокера и как именно он может помочь.
Кредитные брокеры — это некто, кто выступает в роли посредника между банком и заемщиком.
Он берет на себя всю ответственность перед кредитно-финансовым учреждением за клиента и старается доказать его платежеспособность.
Иногда брокеры действительно помогают заемщикам. Но это срабатывает только тогда, когда просрочек по кредитам не очень много и соответственно финансовая нагрузка невысокая.
Как оформить рефинансирование ипотечного кредита для физических лиц в Газпромбанке узнайте из статьи: рефинансирование ипотечного кредита в Газпромбанке.
О рефинансировании ипотеки в Банке Москвы, читайте здесь.
Как быстро получить кредит с плохой кредитной историей в банке, смотрите здесь.
Если же клиент имеет очень плохую КИ и даже был вызван в суд, то получить рефинансирование в банке не поможет даже специалист.
Оформить рефинансирование кредитов других банков – вполне доступное и выгодное на сегодняшний день предложение.
Если вы всегда вовремя погашали все кредиты и не допускали просрочек, то, скорее всего, банк выдаст вам новый заем.
А вот тем, у кого платежеспособность хромает, придется улучшить свое финансовое положение, иначе о получении перекредитования в банке можно забыть.