Рефинансирование – это особый продукт от банка, по условиям которого кредитор гасит задолженность клиента по имеющимся у него обязательствам.
Фактически сам заемщик меняет банк, которому он будет выплачивать долг. Причем в рамках рефинансирования предлагают, как правило, более привлекательные условия, например, меньшая процентная ставка.
Кроме того, клиент получает возможность «соединить» свои обязательства. У него будет единая дата погашения очередного платежа. Это очень удобно для самого клиента.
Обратите внимание, что рефинансировать банк будет только платежеспособного и добросовестного заемщика. Этот продукт не позволяет решить проблему с просрочками. Банк не будет связываться с проблемным клиентом.
Основные сведения
Рефинансирование – по сути, обычный кредит. Он выдается на тех же условиях – возвратность, срочность и платность. Клиент также оставляет заявку в банке и ждет ответ.
Для формирования анкеты ему понадобятся документы, подтверждающие его соответствие требованиям банка.
Но такой займ имеет строго целевое назначение – погашение текущих обязательств перед иным кредитором или кредиторами.
Никакие иные пути использования средств не предусматриваются. Деньги напрямую перечисляются кредиторам.
Особый целевой характер использования средств объясняется выгодные условия кредитования. Так, при рефинансировании клиенту предлагают меньшую процентную ставку, чем по потребительским кредитам.
Это позволяет привлекать новых заемщиков, которые заинтересованы в меньшей переплате по займу.
Определения
Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения обязательств в другом банке, но на более выгодных условиях.
Отличительный признак такого продукта – целевой характер использования денег, полученных от нового кредитора.
Более выгодные условия – естественное составляющее предложения, потому что, в противном случае клиенты не будут оформлять рефинансирование.
За счет меньшей процентной ставки банк стремится привлечь дополнительных заемщиков, которые уже зарекомендовали себя, как добросовестные плательщики.
Рефинансирование является тем же кредитом, то есть подразумевает передачу средств клиентам на следующих условиях:
| Возвратность | Деньги должны быть возвращены клиентом в полном объеме плюс он оплачивается проценты за пользование данным капиталом |
| Срочность | Деньги предоставляются на определённый срок в соответствии с кредитным соглашением и графиком погашения задолженности |
| Платность | Клиент должен компенсировать банку не только сумму кредита, но и проценты за пользование им |
Цель сделки
Граждане оформляют рефинансирование в силу разных причин. Рассмотрим наиболее популярные из них.
| Во-первых, получить более выгодные условия кредитования | Например, у гражданина имеются два потребительских кредита — один – под 25%, второй – под 27%. В то же время, ему предлагает рефинансирование под 15%, например, в банке ВТБ 24. Соответственно, размер переплаты для него будет ниже. Также банк может предложить больший срок кредитования. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж, и клиент может комфортно расплачиваться с банком по денежному обязательству |
| Во-вторых, объединить свои обязательства | Например, у клиента 4 небольших кредита. Каждый займ надо погашать в определённый день. Как правило, в разных банках действуют неодинаковые способы возмещения платежа и пр. Клиенту надо держать в голове 4 даты, чтобы не просрочить какой-то кредит. Это неудобно. Именно поэтому рефинансирование позволяет объединить все займы |
Законные основания
Законно ли оформлять подобные продукты? Конечно же. И банк, и клиент действуют в рамках закона. ГК РФ не запрещает выдавать деньги с определённой целью, а также контролировать направление средств.
Действующий кредитор также не может воспрепятствовать подобному соглашению. Клиент вправе досрочно погашать обязательства без каких-либо комиссий.
В каком банке лучше сделать рефинансирование кредита
Рефинансирование – очень популярный продукт. Граждане активно берут обычные кредиты и также оформляют перекредитование. На такой повышенный спрос реагируют и сами банки.
Сегодня многие кредитные организации делают заманчивые предложения клиентам по рефинансированию.
Следует понимать, что не все продукты одинаково выгодны. Очень часто за, казалось бы, привлекательными ставками скрываются повышенные проценты.
Именно поэтому надо внимательно читать все условия кредитования, затем не менее ответственно изучить сам текст соглашения, который и будет регулировать отношения между банком и заемщиков, и только затем подписывать его.
Также надо помнить, что наиболее привлекательным рефинансирование будет для клиентов на первых этапах выплаты средств по займам, когда производится погашение процентов.
Требуемые документы
Для оформления рефинансирования клиент обязан предоставить полный комплект документов по списку банка.
Обычно, кредиторы требуют те же акты, что и для оформления потребительского кредита:
- паспорт;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- кредитные соглашения.
Банки могут оформлять кредиты только по паспорту и договорам. В то же время, некоторые предпочитают сократить свои риски за счет получения документов, подтверждающих официальную занятость клиента и наличие у него стабильного дохода.
Для получения более подробной информации по списку документов, обращайтесь в банк, в котором планируете оформлять рефинансирование.
Особенности перекредитования
Перекредитование обладает особенностями по сравнению с иными кредитными продуктами. Это надо учитывать при оформлении данного займа.
Прежде всего, многие клиенты оформляют рефинансирование, чтобы меньше переплачивать по кредиту. Всегда ли это так? Чтобы убедиться в этом надо внимательно прочитать свое соглашение.
Здесь применяется та же уловка, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Банк предлагает низкую процентную ставку, но за счет комиссий размер переплаты значительно возрастает.
Но даже этот показатель не может гарантировать, что рефинансирование в вашем конкретном случае будет выгоднее, нежели действующее обязательство.
Вот список тех клиентов, для которых перекредитование будет максимально эффективным способом сократить расходы:
| Выплачивает кредит, по которому проценты начисляются дифференцированным способом | В такой ситуации клиент может рассчитывать на действительный перерасчет суммы при досрочном погашении обязательства |
| Срок полной выплаты кредита наступает не ранее, чем через полгода | Здесь действует правило – чем дольше, тем лучше. Это связано с применяемой практикой банков по первоначальной выплате процентов. Если вы посмотрите на свой график погашения задолженности, то обратите внимание, что сначала большая сумма взноса направляется на проценты. Если вам осталось внести всего несколько платежей, то плата банку уже компенсирована. Рефинансирование в такой ситуации понесет лишь дополнительные расходы |
| Залоговому клиенту | Который желает снять обременение с данного предмета, например, автомобиля или квартиры |
На что стоит обратить внимание при заключении договора
Прежде всего, обращаем внимание на индивидуальные условия кредитования. Там будут указаны все важнейшие моменты:
- сумма кредита;
- срок кредитования;
- размер процентной ставки;
- ответственность;
- а также некоторые иные положения.
В тексте договора обязательно указывается цель направления средств – на погашение текущих обязательств заемщика.
Как взять инвестиционный кредит для малого бизнеса смотрите в статье: инвестиционный кредит.
Про виды ипотечных кредитов, читайте здесь.
При принятии решения об оформлении перекредитования необходимо произвести детальный подсчет и сравнить выгоду от рефинансирования. Как мы уже говорили, не всегда оно будет выгодно для клиента.
Возможно ли оформить индивидуальному предпринимателю (ИП)
ИП – это тот же клиент банка, который оформляет заем на свое дело. Он может получать средства, как физическое лицо, оформляя договор потребительского кредитования.
Также он может выступать, как ИП, получая средства на ведение бизнеса. И предприниматели, и организации могут рассчитывать на рефинансирование.
Соответствующие услуги предлагают не все банки, но некоторые кредиторы все же готовы работать с данной категорией заемщиков. Порядок оформления идентичен тому, который применяется для физических лиц.
Надо предоставить документы на клиента, а также справки, подтверждающие его платёжеспособность. Кроме того, понадобятся все действующие кредитные соглашения.
Куда можно обратиться по данной услуге в Москве
Как мы уже упоминали, работать по рефинансированию готовы многие банки в РФ. Они предлагают неодинаковые условия и предъявляются разные требования к клиентам. Бланк договора рефинансирования можно скачать здесь.
При выборе подходящего предложения надо руководствоваться теми условиями, которые важны для самого заемщика. Рассмотрим лучшие предложения банков ЦБ по рефинансированию кредитов других банков.
Сбербанк
Сбербанк создал программу по рефинансированию потребительских займов на следующих условиях:
| Сумма кредита | 1 млн. рублей |
| Размер процентной ставки | От 14,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
Сбербанк дает возможность направить средств на погашение до 5 кредитов, полученных в других банках. Деньги предоставляются без обеспечения.
Кредитор обещает отсутствие каких-либо скрытых комиссий. Более выгодное предложение по процентной ставке получают физические лица, которые имеют зарплатные карты Сбербанка.
Данный кредитор предлагает дополнительно получить средства на иные цели, то есть деньги могут быть представлены в больше объеме, чем это необходимо для погашения текущей задолженности клиента.
ВТБ
ВТБ предлагает фиксированную ставку по рефинансированию – 15%. Клиент может получить деньги в размере до 3 млн. рублей на 5 лет.
В один кредит можно объединить текущие обязательства по 6 займам. ВТБ обещает 100% гарантию одобрения рефинансирования, но только для добросовестных клиентов.
Также, как и Сбербанк, этот кредитор также предлагает дополнительные средства на любые цели. Обратите внимание, что ВТБ одобрит заявку при соблюдении следующих условий:
- действующие обязательства возникли более 12 месяцев назад;
- клиент исправно и современно вносит средства в счет долга;
- просрочки по кредитам не допускались в течение последнего года;
- последние полгода клиент не брал новых кредитов;
- сумма обязательств менее размера одобренного рефинансирования.
Альфа Банк
Средства на рефинансирование можно получить в Альфа-Банке. Данный кредитор предлагает различные условия кредитования для владельцев зарплатных карт и прочих лиц.
В первом случае деньги выдаются на следующих условиях:
| Сумма займа | 600 тыс. рублей |
| Срок кредита | До 25 лет |
| Размер процентной ставки | От 9,75% |
Обратите внимание, что в данном банке можно получить рефинансирование исключительно по одному виду займа – ипотеке. В настоящее время иные программы перекредитования не функционируют.
Для прочих лиц действуют примерно те же условия, за исключением процентной ставки. Минимальный показатель равен 10%.
Можно ли оформить без справок
Рефинансирование, так же, как и обычный кредит, может быть получено без справки о доходах. Следует понимать, что в такой ситуации банк не может должны образом оценить свои риски.
Кому выдаются коммерческие кредиты узнайте из статьи: коммерческий кредит.
Где получить частный кредит под залог недвижимости, читайте здесь.
Про формы государственного кредита, смотрите здесь.
Следовательно, размер ставки будет выше. В то же время, банки довольно лояльно относятся к клиентам, которые без просрочек гасят текущие обязательства. Это условие является одним из ключевых при одобрении перекредитования.
Итак, если вы находитесь в поиске ответа на вопрос — «Где лучше сделать рефинансирование кредита?» — то внимательно ознакомьтесь не только с рекламными предложениями и акциями банков, но и прочитайте сам текст соглашения.
Только так можно выбрать действительно выгодный продукт. И обязательно просчитайте выгоду, прежде чем подписывать договор с новым кредитором.
