Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает последовательность выполнения определенных действий, в результате которых сделка перекредитования может считаться успешной.
Часто все зависит именно от самого заемщика. На сегодняшний день такая финансовая процедура как рефинансирование доступна во многих российских банках.
К ней часто прибегают те заемщики, которые имеют несколько займов в разных банках. Перекредитование позволяет объединить все кредиты в один.
Что касается ипотечного кредитования, то его также можно рефинансировать. Часто условия такого займа становятся не выгодными, а перекредитование позволяет сделать их таковыми снова.
Что нужно знать
Необязательно профессионально разбираться во всех кредитно-финансовых нюансах. Это обязанность банковских работников и кредиторов. Но знать значение некоторых основных терминов и понятий все же не помешает.
Вы можете просто открыть интернет и найти там необходимые вам термины, либо же можно получить консультацию у компетентного в данном вопросе человека.
Необходимую информацию можно найти и во многих законах, где даются развернутые объяснения того или иного понятия, связанного с кредитованием.
Необходимые термины
Рефинансирование заключается в получении нового займа, который уходит на погашение задолженности по текущему кредиту.
Такой заем позволяет получить сниженную процентную ставку, увеличенный срок выплаты долга, уменьшение ежемесячного взноса.
Также он позволяет изменить валюту по желанию заемщика. Рефинансирование ипотеки доступно во многих банковских организациях.
В некоторых банках можно перекредитовать заем, оформленный в другом банковском учреждении.
| Ипотечный кредит | Один из видов кредитования, основной целью которого является получение денежной ссуды, которая предназначена для покупки недвижимого имущества. Обычно банки предлагают большое количество различных ипотечных программ. Это может быть программа покупки нового жилья, или программа приобретения вторичной недвижимости. Процентные ставки, суммы и сроки устанавливаются в зависимости от кредитного продукта |
| Банк | Кредитно-финансовое учреждение, которое проводит различные денежные операции. Услугами банковской организации могут пользоваться как правительство, так и граждане государства |
Возможность сделки
Чтобы сделка состоялась, необходимо четко выполнять все требования банковской организации, а также придерживаться правил кредитного соглашения.
Получить перекредитование может только совершеннолетний заемщик (чаще всего банки требуют достижения 21 года), при этом не допускается наличие просроченных платежей по предыдущим кредитам, иначе это автоматически сделает сделку невозможной.
Обязательна также постоянная или временная прописка в местонахождении банка, но, что удивительно, некоторые банковские учреждения позволяют оформлять рефинансирование тем, кто не является гражданином РФ.
То есть гражданство данной страны не всегда является одним из обязательных требований.
Максимально увеличивает шансы на получение перекредитования подтверждение постоянного источника дохода и официального места работы.
Многие банки хотят как можно лучше убедиться в платежеспособности клиента, тем самым уделяя особое внимание именно финансовому положению заемщика.
Какими нормативными актами регулируется
Ипотечное кредитование контролируется законами, нарушение которых недопустимо.
На сегодняшний день в России отсутствует закон о рефинансировании ипотечного кредита, но информация об этом есть в двух Федеральных законах.
Речь идет о законе «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ и законе «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ.
Гражданский Кодекс РФ № 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года (глава 42 в частности), считается основным законом, который контролирует весь процесс кредитования в России. Его придерживаются многие кредиторы и заемщики в том числе.
Банковские учреждения обязаны также следовать статьям таких законов как ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1-ФЗ.
Также Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ. Если банк нарушает какой-либо пункт закона, он обязан понести за это ответственность.
Не нужно недооценивать значение законов в кредитовании. Именно на их основании происходят все сделки между кредиторами и заемщиками.
Поэтому такое сотрудничество автоматически требует от обеих сторон знания основных статей нормативно-правовых актов.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов
Как уже упоминалось выше, банки предлагают своим клиентам несколько программ ипотечного кредитования.
Каждая программа отличается условиями, в частности ставками, сроками погашения и максимальными суммами займа.
Многие банки с осторожностью относятся к заемщикам, у которых в прошлом есть даже погашенные просрочки.
Поэтому лучше, если у вас будет идеальная кредитная история без финансовой нагрузки, тогда любая кредитная программа рефинансирования будет вам доступна.
Несмотря на отличие условий, каждая программа подразумевает один и тот же порядок оформления.
Он заключается в посещении своего банка с целью информирования о перекредитовании ипотеки, затем в случае отказа необходимо посетить другое банковское учреждение.
И уже готовым пакетом документов и информацией о состоянии ипотечного займа, далее определиться с программой кредитования, и если все документы будут в порядке, заключить договор.
Список документов, которые необходимо подготовить
Любая кредитная операция подразумевает обязательную подачу пакета необходимых документов.
Рефинансирование не является исключением и тоже требует для своего осуществления конкретные бумаги. Помимо паспорта потребуется предъявить:
- справку о доходах (2-НДФЛ);
- бумагу, подтверждающую официальное трудоустройство заемщика;
- ИНН;
- СНИЛС;
- оригинал или ксерокопию трудовой книжки;
- документы на недвижимую собственность, которая выступает в качестве залога;
- бумаги с подробными данными о текущем займе.
Помимо правильного оформления всех вышеуказанных документов, необходимо правильно заполнить заявку на получение перекредитования в том или ином банке.
Образец заявления
Заполнение заявки на получение перекредитации ипотечного кредита считается важным моментом. Сделать это можно в онлайн режиме либо непосредственно в отделении конкретного банковского учреждения.
В таком заявлении необходимо указать свои персональные данные, серию и номер паспорта, адрес проживания, выбранную кредитную программу (с указанием суммы и сроков), информацию о залоговом имуществе.
Как начисляется ставка
Пожалуй, самым важным моментом, которому стоит уделить особое внимание, является начисление процентов.
Ведь именно от их величины будет зависеть, насколько большой может быть переплата за пользование ипотечным продуктом. Банки предлагают фиксированные или плавающие ставки.
Какие документы необходимы для оформления рефинансирования ипотечного кредита в Газпромбанке смотрите в статье: рефинансирование ипотечного кредита в Газпромбанке.
Про рефинансирование ипотечного кредита в Банке Москвы, читайте здесь.
Если она фиксированная, то об изменениях не стоит беспокоиться, а вот если плавающая, то она может быть как постоянной, так и переменной. Многое зависит от условий, которые указаны в договоре.
На величину процентной ставки прямым образом влияет срок погашения и размер ссуды, а также налоговый вычет, который предоставляется как на основную сумму ипотечного займа, так и на выплаченные проценты.
Увеличение ставки не несколько пунктов возможно в том случае если заемщик пропустил обязательный платеж.
Госпрограмма перекредитации
На сегодняшний день одной из программ ипотечного кредитования является государственная программа. Многие банки предоставляют данный кредитный продукт некоторым категориям российских граждан.
Данная программа проводит свою работу согласно Постановлению Правительства РФ N 373 от 20 апреля 2023 года.
Воспользоваться предложением государственной программы могут заемщики, которые подписали договор на приобретение недвижимого имущества на территории Российской Федерации, и это имущество является для людей первым.
Среди всех граждан право на получение госпрограммы перекредитации имеют ветераны боевых действий, инвалиды, семьи, у которых больше один или больше несовершеннолетних детей.
Какие банки занимаются выдачей
Банки – это те кредитно-финансовые учреждения, в которые чаще всего обращаются за рефинансированием ипотеки.
Не все банковские организации предоставляют такую услугу, но те, которые это делают, стараются создать максимально выгодные условия, чтобы привлечь клиентов.
Прежде чем выбирать учреждение, в котором можно будет провести перекредитацию, необходимо провести сравнение банков.
Ведь каждая банковская организация подразумевает разные условия выдачи кредита. Условия банков, оказывающих услуги рефинансирования ипотечных кредитов:
| Банковское учреждение | Ставка, % | Сумма займа | Сроки погашения | Требования |
| ВТБ 24 | От 12,95-13,95% | От 1,5 до 90 миллионов рублей | До тридцати лет | Рабочий стаж не меньше одного месяца с последнего рабочего места, постоянная прописка, возраст от 21 года до 70 лет |
| МДМ Банк | 13,3-24,5% (если срок от двух до пяти лет), 15-24,5% (при сроке до семи лет) | От 100 тысяч рублей до 1 миллиона | От двух до семи лет | Возраст – 23-65 лет, рабочий стаж – четыре месяца с последнего места работы |
| АКБ «Абсолют Банк» | 14-16,75% годовых | От 300 тысяч до 15 миллионов рублей | Двадцать пять лет | Хорошая кредитная история, выплата не меньше чем 12 взносов, отсутствие реструктуризации |
| Газпромбанк | От 12-12,5% | Возраст от 20 лет, рабочий стаж более полугода с последнего места работы | До тридцати лет | Возраст от 20 лет, рабочий стаж более полугода с последнего места работы |
| ВТБ Банк Москвы | От 11,95% | Минимальная сумма – 170 тысяч рублей, максимальная не должна превышать 80% стоимости залогового объекта | От трех до тридцати лет | Возраст от 21 до 75 лет, военный билет для мужчин до 27 лет |
| Уралсиб | От 12,75% до 13,0% | До 15 миллионов рублей | От трех до двадцати пяти лет | Возраст от 18 лет, постоянная или временная прописка в пределах РФ, рабочий стаж не меньше шести месяцев с последнего места работы |
Можно заметить, что каждый банк располагает разными суммами, сроками и процентами. Но, несмотря на это, в каждом из них можно оформить вполне выгодное рефинансирование ипотечного кредита.
Возникающие нюансы
В процессе заключения сделки у заемщика могут возникнуть некоторые вопросы. Их необходимо решить заранее, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем.
Доступную информацию может предоставить менеджер банковского учреждения. Он обязан это сделать абсолютно бесплатно.
Если с увеличением суммы кредита
Рефинансирование дает возможность не только снизить ставку, но и увеличить размер денежной ссуды. Бланк договора рефинансирования можно скачать здесь.
Это связано с тем, что цена недвижимости за несколько лет может стать выше, соответственно заемщик нуждается в более крупном займе.
Если после погашения ипотечного кредита останутся деньги, то заемщик может распорядиться ими на свое усмотрение. Например, потратить их на ремонт.
Способы погашения
Любой кредит рано или поздно нужно вернуть. К счастью заемщиков, на сегодняшний день существует множество доступных возможностей погасить кредит.
Каждый банк предлагает свои варианты вернуть займ, но среди них можно выделить самые основные:
- при помощи кассы или банкомата конкретного банка;
- с помощью платежных систем Золотая Корона, Юнистрим, Контакт;
- переводом на банковскую карту или расчетный счет банковской организации;
- при помощи платежного терминала Киви;
- наличными в отделении банка.
Достоинства и недостатки процедуры
Любой процесс состоит из явных преимуществ и недостатков. Операция перекредитации ипотечных кредитов также включает в себя как минусы, так и плюсы. Прежде всего, это довольно быстрый и легкий процесс.
Если вся ваша документация в порядке, а вопросов к платежеспособности у банка нет, то можно смело рассчитывать на удачное рефинансирование уже в течение нескольких дней.
Новый кредит подразумевает более комфортные условия, он позволяет увеличить размер займа и снизить ставку.
Некоторые банки создают более выгодные условия для владельцев зарплатных карт данного учреждения.
Для других категорий граждан, например для молодых семей или для ветеранов войны разработана специальная программа государственной поддержки, которая позволяет оформить рефинансирование под очень выгодные проценты.
Можно также изменить валюту. Недостатков заметно меньше. Во-первых, клиент должен быть платежеспособным, и даже кредитная история с уже выплаченными долгами может вызвать у банка сомнение.
Какие банки выдают кредиты с плохой кредитной историей узнайте из статьи: взять кредит в банке с плохой кредитной историей.
О рефинансировании ипотечного кредита в Райффайзенбанке, читайте здесь.
Как срочно получить кредит без отказа с плохой кредитной историей на карту, смотрите здесь.
Досрочное погашение займа не всегда приветствуется. Часто банки сопровождают его дополнительными расходами в виде штрафов и комиссий. Но и помимо всего прочего необходимо будет заново оформлять все бумаги и документы.
Если вам нужно воспользоваться услугой перекредитации, то выбирайте для этого проверенный банк. Лучше, если он будет известным на финансовом рынке России.
Такие банки могут позволить себе выдавать крупные долгосрочные займы, к которым относятся ипотечные кредиты.
