Валютное кредитование

Фактически риски по валютным кредитам на сегодня еще существуют.

Но, несмотря на нестабильность на фоне мировой экономики, в России на период январь-август 2023 г. было всего выдано валютных кредитов по ипотеке более 450. В январе зафиксировано 13 займов по ипотеке в иностранной денежной массе, а уже в августе – 103.

Каждый желающий взять ссуду в какой-либо валюте должен грамотно сопоставить свой доход и будущие платежи. Ведь самый выгодный валютный кредит оказывается для тех, у кого и зарплата в валюте, а не в рублях.

Виды

Распределение валютного кредитования по видам напрямую относится также и к банковским программам по ссудам в не национальной, а другой валюте.

Среди множества разновидностей в связи с целевым назначением можно выделить следующие основные валютные программы кредитования:

1. Ипотека.
2. Автокредитование.
3. Потребительский заём.
4. Кредит на карту банка.

Касательно ипотечного валютного кредита ситуация на 2023 г. более-менее выровнена. В начале этого года (23.01.2015 г.) Центробанк обратился к банковским и другим кредитно-финансовым организациям с рекомендацией о реструктуризации валютной ипотеки. Но только реструктуризация предназначалась по тому курсу доллара, который складывался на 01.10.2041 г. – 39,4 рублей.

Это касалось всех займов в валюте, которые брались гражданами РФ в конце 2023 года. Как раз в тот период, когда из-за падения рубля стоимость доллара составляла 80 рублей, а евро – 100 рублей.

Можно сказать, что валютные ипотечные кредиты в начале года по численности были сокращены, а затем наметился прирост их выдачи населению. Валютные автокредиты также заметно сократились по частоте их выдачи.

Если ориентироваться на период времени, на который можно брать такой кредит, то такие программы классифицируют следующие валютные займы:

• краткосрочный;
• долгосрочный;
• среднесрочный.

К краткосрочным относят быстрые займы, которые выдаются сроком на несколько месяцев или до года. Долгосрочные ссуды характерны периодом пользования кредитной массой от года до трех лет.

И среднесрочные ссуды – более трех лет. Валютное кредитование обладает также своими параметрами:

1. Валютой признается следующий денежный эквивалент – американский доллар и европейский Евро.
2. Размер заёма – сумма, которую одалживает банк клиенту (тело кредита).
3. Срок пользования телом ссуды.
4. Процент, начисляемый за то, что вы пользуетесь чужими иностранными деньгами.

Кроме этого на условия кредитных программ, которые осуществляют кредитование населения не в национальной валюте, могут повлиять также и другие факторы.

Это требования к заемщику и обязательным условиям:

• заемщик должен быть гражданином России;
• иметь отличную кредитную историю;
• быть соответствующего возраста;
• подтверждать свою платежеспособность.

Обязательным условием валютного кредитования выступает всегда обеспечение. Это либо поручительство, либо залоговое имущество.

Поручитель дает гарантии банку, что в случае неуплаты долга клиентом, он берется погасить за него долг. А залог – это ценное имущество в виде недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, страховок, которые могут своей стоимостью покрыть долговую сумму по ссуде.

В какой денежной единице выгоднее брать

При нынешнем нестабильном положении в экономике, когда часто стали намечаться кризисы, выгоднее всего брать кредиты, конечно же, в национальной валюте – в рублях. И выгода здесь не только из-за меняющегося без конца положения на мировом финансовом рынке.

Также выгода выявляется еще и той причине, что большинство населения в России получает заработную плату или иной вид дохода большей частью в рублях.

А это уже говорит о том, что возвращать одолженные рубли значительно проще, ведь при возврате не учитывается никакой коэффициент падения или повышения, как это происходит в случае возврата в валюте иностранной.

Отмечаем самые явные преимущества кредита в рублях:

• имеется в программах по займам страхование от рисков по национальной валюте;
• нет никаких дополнительных затрат клиента, которые бы погашали конвертацию валюты;
• совершенно нет необходимости постоянно отслеживать заемщику ситуацию с валютным курсом;
• погашать такую ссуду вполне приемлемо безналичными способами.

Если же выбирать преимущества между двумя ходовыми валютами, то сравнивать нужно следующие параметры.

Т аблица сравнения параметров Евро и доллара США:

Любой из этих займов с иностранными валютами всегда интересен тем лицам, заработок которых исчисляется непосредственно в той валюте, в которой планируется брать заем. Это самое основное, пожалуй, правило на сегодня, которому должны следовать заемщики при выборе той или иной программы.

Ставки по валютным кредитам

Они бывают фиксированные и плавающие

Фиксированная ставка по валютному кредиту позволяет человеку погашать долги равными суммами, которые были рассчитаны при подписании договора.

Эти суммы в независимости от скачков валютных курсов будут оплачиваться должником в неизменном виде. Суммы к оплате по валютной ссуде не изменяются в связи с переменами в курсах.

Постоянство такой ставки привлекательно, конечно же, для всех клиентов. Только не все банки используют такой механизм, поэтому нужно всегда заранее интересоваться, по какому принципу начисляются проценты по той или иной валютной кредитной программе.

Как получить информацию о задолженности по кредиту, расскажет статья: узнать задолженность по кредиту.

Страхование риска непогашения кредита. Об этом здесь.

Изменять фиксированную ставку по процентам банк имеет право только по условиям договора с клиентом или по обоюдному согласию сторон.

Плавающая ставка по валютному займу – это уже совершенно другой механизм, который включает в себя постоянный пересмотр процентов, начисляемых на тело (сумму) кредита.

И вот здесь большую роль играют те изменения, которым постоянно подвергается валютный курс американского доллара или Евро. Однако проценты не могут «плавать» так, как им заблагорассудиться, поэтому в кредитно-финансовом поле существует средняя ставка, от которой начинает уже меняться процент в ту или иную сторону.

Это среднее относится к Лондонской межбанковской ставке предложения или – LIBOR. А ставка по валютному займу будет тогда обозначаться, например, по таким схемам – LIBOR+3% или же – LIBOR-3%.

Риски для заемщика и способы их избежать

Займовый риск – это риск невыполнения обязательств со стороны заемщика перед банком по договору, заключенному с банком.

К таким рискам относятся не только неплатежи, но и:

• неправильные платежи;
• просроченные платежи;
• и даже досрочные внесения сумм в погашении задолженности, если такового условия не было прописано в соглашении.

В отношении ссуды в иностранной валюте, которую заемщик намеревается оформить при своей рублевой зарплате, следует обратить внимание еще и на внешние обстоятельства. Сопоставьте свои доходы с необходимостью получения кредита именно сейчас, а может можно и подождать.

Обращаем внимание на существенные маневры, которые может произвести как сам кредитор, так и заемщик в отношении уменьшения рисков по валютным займам:

1. Соотношение дохода заявителя и ежемесячной суммы платежа по ссуде не должно быть более 35%.
2. Стараться погашать досрочно, если это разрешает кредитное соглашение.
3. Уменьшить сумму долга, внося на счет банка сразу большой первоначальный взнос.
4. Никогда не забывать о том, что есть такой механизм как реструктуризация долга – увеличение срока действия кредита и уменьшение ежемесячных платежей.
5. Берите займ только в той валюте, в которой вы получаете доход.

Как перейти к рублям

Сложную ситуацию с неплатежом по валютному займу всегда можно решить. Для этого существует еще один механизм, который называется – перекредитование из валюты в рубли. Это на тот случай, когда заемщик утратил возможность достаточно зарабатывать, чтобы погашать нестабильный кредит в иностранной денежной массе.

Такой перевод из иностранной валюты в национальную также подразумевает и рефинансирование, учет курсовой разницы (абз. 2 п. 10 ст. 272 НК РФ). Разница между долларом и рублем для клиента банка может быть как положительной, так и отрицательной.

Именно по этой причине заемщику потребуется:

• заново собирать все бумаги для кредитования;
• подавать заявку уже на изменившуюся сумму, которую подскажет банковский специалист в случае перекредитования;
• заново следует подтверждать свою платежеспособность и трудоспособность;
• указать в заявлении уважительные причины перевода ссуды из одной валюты в  другую.

Такой механизм возможен лишь только тогда, когда у вас по кредиту в иностранной валюте нет никаких задолженностей.

На момент перевода в рубли все обязательные платежи должны быть выполнены в срок. Конвертация может также осуществляться в любом банке. Только понадобиться письменное разрешение от прежнего кредитора.

Это возможность для большинства граждан России, которые погорячились, взяли ссуду в долларах или евро. А потом сопоставили свою рублевую заработную плату и поняли, что не потянут такой кредит.

При переводе в рубли банковские специалисты пересмотрят все:

• сроки;
• суммы остатка долга;
• ваш доход;
• а также график платежей по частям.

Как оспорить такой займ

Если вы попали к такому кредитору, который применил к вам по валютному договору просто грабительские проценты, тогда вы эти условия можете обжаловать в суде.

Любые нарушения со стороны банка в отношении своих обязательств по кредитному валютному законодательству перед вами, как клиентом, могут быть рассмотрены в суде.

Договор может быть расторгнут на основании ст. 168 ГК РФ, как незаконная сделка, если судья обнаружит элементы ростовщичества или еще какие-либо нарушения. Все суды по кредитам в иностранной валюте, не соответствующие нормам закона будут аннулированы или пересмотрены.

Обязательно ли страхование кредита, прочтете в статье: обязательно ли страховать кредит.

Можно ли получить кредит с 18 лет по паспорту, читайте здесь.

О лишении прав за долги по кредитам расскажет эта статья.

Так, например, если банк стребовал с вас уплату процентов по валютному кредиту в размере соотношения с вашей зарплатой выше 50%, то однозначно, на такой банк можно подавать в суд за ростовщичество. В исковом заявлении вы укажете свое мнение, которое желательно подкрепить выдержками из кредитного законодательства.

Здесь приведен образец искового заявления о признании недействительным кредитного договора.

Списание валютных ссуд

Списать кредит в иностранной валюте могут по следующим основаниям:

1. Если траты банка при возврате небольшого долга от заемщика приблизительно равны с суммой долга.
2. Заемщик умер или без вести пропал.
3. Истек срок давности – 3 года после последнего внесенного на счет банка платежа по долговым обязательствам.
4. У должника нет имущества, которое можно было бы продать в счет уплаты долга. При этом следует знать, что единственное жилье у должника отнимать банки не имеют право.
5. Продажа залога не покрыла сумму долга. Так случается, когда вдруг залог по стоимости подешевел за пару лет, и его продажа не покрыла долг.

Это общая информация не говорит еще о том, что все банки исправно должны так поступать. Каждая ситуация в отдельности каждым кредитором рассматривается по-разному, индивидуально.

Чтобы не допускать ситуацию по долгам до судебных разбирательств лучше всего стараться исправно платить кредит.

А еще лучше, если вы возьмете валютный займ тогда, когда ваша заработная плата начисляется вам в той же валюте. В остальном же придется постоянно переживать о курсовой разнице, когда у вас на руках рублевый заработок, а платежи вносить по ссуде нужно в долларах.

Видео: Кому стоит брать валютный кредит.