Перед тем как взять в коммерческом банке денежную сумму для личных нужд важно внимательно изучить все условия кредитования, оценить целесообразность заключения договора, только после этого заключать договор.
Не все современные банки предоставляют физическим лицам подобную услугу, так как высок риск невозврата данного займа, что увеличивает материальные издержки организации.
Кроме того часто появляются разнообразные «подводные камни» в виде дополнительных комиссий, о которых заемщик даже не догадывается, не задумывается, оформляя денежную ссуду.
Предлагаем анализ основных характеристик потребительского кредитования: плюсов и минусов, а также проанализируем альтернативные способы получения нужных денежных средств.
Определение
Потребительским кредитом называют займ, который предоставляется финансовым учреждением (банком) физическому лицу (заемщику), на приобретение товаров (услуг, работ). В финансовой сфере данный вариант кредитования называют «нецелевой ссудой».
В зависимости от специфики коммерческого банка, возможны некоторые различия в тех основных требованиях, которые предъявляются банком к будущим заемщикам. Среди требований, предъявляемых к юридическим лицам, для всех банков свойственно подтверждение высоколиквидного залога.
Некоторые кредитные организации готовы в настоящее время снижать годовые процентные ставки тем заемщикам, у которых будет подтверждена положительная кредитная история, нет долгов по выплатам в других банках.
В настоящее время банки используют гибкий подход к залоговому имуществу, давая клиентам шанс выбирать вариант обеспечения (поручительство при оформлении кредита, залоговое имущество).
Подобная возможность выбора обеспечения увеличивает число людей, желающих взять в финансово учреждении заем. Самостоятельно грамотно проанализировать все кредитные предложения могут далеко не все.
А не могут потому что:
- нет достаточного количества времени для полного вникания в суть кредитных предложений, оценки их особенностей, специфики;
- недостаточно знаний в современном банковском деле;
- постоянно меняется законодательство Российской Федерации.
В связи с этим, востребованным является кредитный брокер, способный за минимальный временной отрезок подобрать оптимальный вид программы кредитования, учесть все особенности клиентов.
Часто возникают серьезные проблемы с взысканием задолженности по кредитованию без обеспечения, поэтому банк закладывает такие риски в повышенную процентную ставку.
В качестве мероприятий, способствующих снижению финансовых рисков, также можно упомянуть тщательную проверку всех документов, предоставленных потенциальным заемщиком.
Достоинства потребительского кредита
Основным преимуществом подобной разновидности кредитования является факт получения нужной вещи в данный момент времени.
Подобным образом можно решить определенные проблемы:
- оплатить обучение детей (в художественных, музыкальных школах);
- провести в квартире капитальный либо косметический ремонт;
- оплатить путевку в санаторий (для себя, для детей);
- отправиться в долгожданное путешествие (оплатить путевку в туристическом агентстве).
В последнее время на рынке появилось множество игроков, поэтому у потребителя есть право выбора оптимальных условий кредитования.
Для банка
Финансовая организация, работающая с потребительским кредитованием, существенно выигрывает:
- банк получает значительное количество новых вкладчиков;
- создает для себя положительную деловую репутацию;
- развивает клиентскую базу;
- при работе с потребительским кредитованием юридических лиц, есть гарантия поддержки и помощи со стороны государства;
- все риски, которые связаны с невозвратом займов, банк «вкладывает» в повышенную процентную ставку;
- для возврата долга банк имеет право обращаться в специальные коллекторские агентства.
Для заемщика
Основные преимущества потребительского кредита без обеспечения для заемщиков также в следующем:
- за короткий промежуток времени (от трех до пяти дней) можно получить нужную денежную сумму, то есть прекрасная скорость оформления займа;
- у заемщика есть полное право распоряжаться полученными в банке деньгами по своему личному усмотрению (нет обязательств перед банком в предоставлении подробного отчета о расходовании взятых денежных средств);
- получить деньги можно несколькими способами: на банковскую карточку, наличными, на личный банковский счет;
- нет необходимости собирать большой пакет документов для данного варианта кредитования (справки с места работы, о размере заработной платы)4
- оформление банком пакета документов осуществляется бесплатно;
- при желании можно досрочно погасить потребительский кредит, не оплачивая штрафа (можно при досрочном погашении свести затраты по взятому займу к минимальной сумме);
- отсутствует обязательность оформления страхования жизни заемщика;
- не начисляется комиссия, если платеж осуществляется в филиале финансового учреждения;
- не снимается комиссия при снятии наличных средств;
- не нужно искать поручителей для оформления займа;
- гасить заемные средства можно на протяжении всех 24 часов в сутки;
- все выплаты «прозрачные», отсутствуют комиссии и скрытые выплаты;
- можно получить нужную сумму без поручителей, без залогового имущества.
Что такое потребительский кредит, поведает статья: «Потребительский кредит».
Каковы условия предоставления потребительского кредита читайте здесь.
Отрицательные факторы
Банк вправе отказать в выдаче денежной ссуды, не объясняя причины своего решения.
Среди отрицательных факторов получения займа (причины отказа) выделим:
- большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
- текущие просрочки по действующим кредитам;
- наличие непогашенной судимости;
- необходимость исполнительного производства;
- осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.
Отечественные банки стараются не давать кредиты частным лицам и компаниям, которые не имеют положительных рекомендаций на рынке. Владельцам стартапов бессмысленно подавать заявку на займ, если бизнес функционирует меньше шести месяцев.
Также банк отказывает в выдаче займа в том случае, если появляется информация о неофициальных заработках, то есть идет речь об уменьшении налоговых вычетов.
Для кредитора
Финансовая организация рискует потерять денежные средства, предоставляя подобные займы своим клиента.
Выделим основные риски для банков:
- необязательность страхования клиентами жизни;
- потеря банком процентов при досрочном погашении займа;
- незначительные ставки;
- сложность взыскания задолженности по кредитам.
Для заемщика
Среди основных недостатков данного варианта кредитования выделим:
- существенная переплата по кредиту из-за высокой процентной ставки;
- непродолжительный срок пользования заемной суммой;
- ограничение по размеру займа (часто сумма не превышает 200000 рублей);
- некоторые банки заставляют клиентов дополнительно страховать жизнь;
- необходимость «затянуть пояс» на длительный промежуток времени.
Существующие альтернативы, их достоинства и недостатки
Помимо общеизвестного потребительского кредита существуют и другие способы стать богаче с помощью займов. Все они в чем то проигрышные, а на каких факторах можно и выиграть.
Альтернативы потребительскому кредиту:
- использование частных займов. Данный вариант является неплохой альтернативой обычного кредитования. Частный займ подразумевает заключение договора между двумя физическими лицами. Кредитором может быть любое лицо, нет необходимости брать для этого разрешения и оформлять специальные лицензии.
Преимуществом подобного способа получения денежных средств является:
- Отсутствие необходимости собирать пакет документов.
- Простота оформления.
- В качестве договора выступает обыкновенная расписка.
Среди минусов:
- Высокая процентная ставка по предоставленному займу.
- Взыскание долга через судебные органы.
- Риск натолкнуться на мошеннические схемы при кредитовании.
Найти инвестора можно на сайтах, в газетах, журналах. Часто по городу расклеивают объявления о выдаче займов. Есть специальные интернет – сервисы, представляющие собой площадку для диалога между частными кредиторами и заемщиками.
Подобные системы выполняют проверку кредитных историй, администраторы сайтов оказывают консультации заемщикам, помогают в случае необходимости взыскивать с должников денежные средства.
Оформление договора, его подписание, осуществляется через сеть интернет, перечисление денежных средств возможно через денежные системы либо на банковскую карточку клиента.
Возможно ли материнский капитал использовать для оплаты потребительского кредита, расскажет статья: «Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит».
Как все-таки взять кредит с плохой кредитной историей, об этом здесь.
О потребительском кредите под залог объектов недвижимости рассказано на этой страничке.
Через всемирную паутину можно получить займ в диапазоне 3000 – 10000 рублей, при личной встрече размер ссуды увеличивается до 50000 рублей.
Если заемщик предоставляет залог, в таком случае можно рассчитывать на больший размер денежной ссуды. При оформлении сделки с использованием недвижимости, договор заверяют у нотариуса.
- оформление ипотеки. Если нужна существенная денежная сумма, этот вариант является оптимальным способом решить финансовую проблему. Среди плюсов – вложение денежных средств в недвижимость, стоимость которой постоянно растет. Минусами подобного варианта кредитования является обязательность залогового имущества, в качестве которого выступает квартира;
- микрозаймы до зарплаты. Подобные займы можно сделать через интернет, достаточно заполнить правильно онлайн – анкету. Деньги вместе с пакетом документов курьер доставит на дом (либо они поступят на банковскую карточку заемщика). Погашение займа допускается через банкоматы, платежные терминалы, путем денежных переводов;
- заем денежных средств у знакомых либо ближайших родственников. Подобный способ является самым «безболезненным», часто не предполагает процентов. Он подходит в том случае, если заемщик уверен в том, что сумеет вернуть в установленный срок. В противном случае вы рискуете испортить отношения с близкими людьми;
- оформление кредитной карты. Клиент может в любое время брать столько денег, сколько ему требуется (не превышая лимита по кредиту). В том случае, если возврат заемных средств будет осуществлен до окончания льготного периода, не нужно будет платить за использование кредитной карты проценты.
Минусом подобного способа является:
- Ограничение в снятии через банкоматы наличных средств, то есть, все расчеты придется проводить безналичным вариантом.
- Кроме того предполагается плата за обслуживание банковской карты.
- Иногда банки требуют предоставить для получения кредитки справку о доходах.
- интернет кредиты. Пока в нашей стране данный вариант займа считается «экзотикой», им пользуются люди, работающие во всемирной паутине. Для европейских стран подобный способ получения денежных средств – привычное явление;
В интернете на данный момент времени есть определенные надежные компании, предлагающие приемлемые процентные ставки по кредитам, сравнимые с размером ставок микрокредитов в МФО.
Оформление подобных займов осуществляется с применением долгового сервиса электронной платежной системы Webmoney, доступно в любое время суток.
Плюсы интернет кредитования:
- Быстрое оформление займа.
- Нет необходимости собирать множество справок.
- Отсутствуют дополнительные комиссии.
Минусы интернет займов:
- Незначительные размеры предлагаемого кредита.
- Риск натолкнуться на мошенников.
- Необходимы профессиональные навыки работы на компьютере.
- Нужен доступ к интернету, наличие собственного электронного кошелька.
У современного потребительского кредитования есть свои достоинства и недостатки, поэтому важно предварительно изучить все условия предоставления займа.
Некоторые банки предлагают валютные потребительские ссуды, по которым конечная ставка рассчитывается по текущему курсу рубля. Такие займы связаны с риском увеличения итоговой суммы, которую заемщик будет возвращать в банк.
