Кредит без процентов

Юридические консультации
Кредиты и займы

Предыдущая статья:

Следующая статья:

Сегодня мало кто верит в существование беспроцентных займов, видя в этом традиционный подвох банков или государства.Однако, они существуют!

Много беспроцентных ссуд предлагает государство в виде специальных программ для:

  • многодетных семей;
  • работников государственной службы;
  • военнослужащих;
  • для развития сельского (фермерского хозяйства) и пр.

Беспроцентные займы предоставляют и организации – юридические лица для:

  • строительства жилья своим работникам;
  • развития предпринимательского бизнеса;
  • частным предпринимателям.

Кредит без процентов могут предоставлять и банки как льготный период погашения задолженности по взятой ссуде. Предлагают под 0% и магазины совершить покупку дорогостоящей электронной продукции, бытовой техники, мебели, сантехники и других товаров народного потребления.

Но это уже совсем другая история, как любит говаривать ведущий Леонид Каневский в своей телепрограмме «Следствие вели…». А мы поговорим о настоящих беспроцентных займах без никаких скрытых комиссий, ежемесячных платежей в виде определенного % за обслуживание займа и других подвохов.

Что это такое

Основное отличие беспроцентного займа от других видов предоставления ссуды состоит в том, что на взятую сумму кредитор не начисляет никаких процентов.

Если заем выдает юридическая организация, то она не ставит целью получить прибыль, а только, например, заинтересовать и удержать ценного работника на предприятии или организации, поддержать партнерские отношения с бизнес-структурами и пр.

При условии выдачи кредита банком, то, по своей сути он должен принести некую выгоду, поэтому всегда является платной услугой. Здесь гарантом получения банком своей прибыли является государство, которое возмещает начисленные проценты по ссудам, предоставляемым разными целевыми программами.

Если же это рядовой потребительский вид кредита, то каждый банк при выдаче заемных денег устанавливает определенный срок льготного периода, в течение которого процент не начисляется.

Это является своеобразным маркетинговым ходом для привлечения все большего количества клиентов. Такую отсрочку банки предоставляют и по кредитным картам.

В таком случае, либо вы гасите задолженность по займу единовременно в течение льготного периода, который обычно составляет 30-50 календарных дней, и не платите процентов вообще, либо платите ежемесячно, но уже с начисленными процентами.

На уловку магазинов в предложении беспроцентного займа на покупку товара идти не советуем, так как завуалированный процент будет уже заложен в стоимости товара.

А это, обычно, от 10% до 30%. При покупке, например, бытовой техники стоимостью 50000 рублей ваша переплата составит до 15000 рублей, а это, согласитесь, немало.

Самые главные секреты беспроцентных кредитов

Здесь не пойдет речь о целевых займах, реализуемых в рамках государственных программ. Хотя их получить весьма непросто, но зато их условия полностью прозрачны и понятны для заемщика. Другое дело обстоит, когда ссуду без процентов предлагают на месте покупки.

Выгодна ли такая «уступка» продавца? Практика показывает, что осуществление покупки с помощью такой «беспроцентной» ссуды зачастую оказывается дороже нецелевого потребительского займа, взятого в банке на общих основаниях.

Давайте разбираться:

  1. Во-первых, в стоимость покупки заложены скрытые платежи в виде ежемесячной страховки (обычно 1-2% от общей суммы).
  2. Во-вторых, традиционные банковские проценты за пользование займом уже заложены в стоимость товара, увеличив его стоимость.
  3. В-третьих, если платеж задолженности по займу по какой-либо причине просрочен, то кредитор устанавливает штраф, что уже нивелирует беспроцентность кредита.

Да и сам заем обычно оформляется на срок не более 1 года. Причем требуется обязательно внести первоначальную плату в размере до 40% стоимости товара, тогда как потребительские ссуды в банке можно оформить на более долгий срок и пользоваться аннуитетным или дифференцированным видами погашения задолженности.

Вывод: заключайте договор только тогда, если, просчитав всевозможные доплаты и риски, вас устроит конечная стоимость покупки.

Условия выдачи

Чтобы оформить беспроцентный потребительский кредит на какие-то определенные цели либо в рамках государственной программы, или нецелевого назначения, кредитор, в соответствии со ст. 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013 года, предъявляет к заемщику определенные требования, выполнение которых обязательно.

Примерные требования кредиторов приведены ниже:

  •  гражданство РФ;
  • регистрация в регионе нахождения кредитора;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения долга по займу;
  • постоянное место работы;
  • справка о доходах по 2-НДФЛ;
  • заявление заемщика о предоставлении ему того или иного вида ссуды с указанием цели, если это предусмотрено условиями договора.

Исходя из вида займа, кредитор может потребовать выполнение дополнительных условий, например:

  • предоставление документа на право владения жильем, другим движимым или недвижимым имуществом;
  • для предпринимателя – утвержденный бизнес-план развития того или иного вида хозяйственной деятельности;
  • свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • другие виды страховки;
  • выписка с места работы из дебетового счета;
  • копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
  • справка о составе семьи по форме 9 (выдается паспортным столом или ЖЭКом по месту жительства), смотрите образец ниже.

(нажмите для увеличения)

 Как взять

Способов получения таких займов немало. Есть множество государственных программ поддержки определенных категорий населения, в рамках которых можно получить необходимую сумму денег на те или иные цели без начисления процентов за пользование ссудой. Рассмотрим некоторые из них.

Для многодетных семей в 2015 году

Пунктом д) Указа Президента РФ от 5 мая 1992 г. N 431 «О мерах по социальной поддержке многодетных семей» (с изменениями и дополнениями) от 25.02.2003 года предусматривается содействие в выделении беспроцентного кредита многодетным семьям в 2015 году.

Для того, чтобы реализовать свои права, необходимо получить само удостоверение многодетной матери, а также справку о праве на льготы. Такие документы выдают органы социальной защиты, находящиеся в регионе проживания многодетной семьи.

Если, согласно постановлению Правительства Российской Федерации № 152 от 22.02.2000 года, средний доход на одного члена семьи не превышает прожиточный минимум, установленный на данный период времени, то такая семья имеет право на беспроцентный заем.

Он может быть использован:

  • на строительство жилья;
  • на покупку квартиры;
  • на улучшение жилищных условий (например, на утепление дома).

Расходы по возмещению денежных средств производятся из федерального бюджета или бюджетов РФ в порядке, установленном законодательством.
Следует иметь ввиду, что ввиду возможного изменения дохода или состава многодетной семьи, документы на право получения льготы следует обновлять ежегодно.

Видео: Ипотека для многодетных. Новости. GuberniaTV.

на жилье

Любая организация может оформить выдачу своему сотруднику, на основании ст. 807 ГК РФ, беспроцентный кредит на приобретение жилья. Причем возврат денежных средств будет осуществляться за счет кредиторских средств материнского капитала.

Для выдачи сотруднику беспроцентного займа организация-кредитор заключает с сотрудником договор. Заемные деньги оформляются в виде платежного документа и перечисляются заемщику с расчетного счета кредитора либо выдаются наличными посредством кассового ордера.

Обязательно нужно погасить кредит средствами материнского капитала, что обусловливается в договоре. Также, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, делается акцент на беспроцентной выдаче денег.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика предоставления, например, документов на дом, свидетельство о праве собственности на него, т.е. документы, подтверждающие целевое использование выданного займа. Исходя из ст. 810 ГК РФ, о графике погашения заемных средств стороны договариваются самостоятельно, что должно также отразиться в договоре.

для госслужащих

Субсидия на приобретение жилья является государственной гарантией для госслужащего, однако предоставляется только тем, кто проработал не менее 1 года.

Согласно постановлению РФ № 63 «О предоставлении федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилого помещения» от 27.01.09 (ст. I) и во исполнение статьи 53 ФЗ-79 «О государственной гражданской службе Российской Федерации», чтобы стать на учет   нужно соответствовать некоторым условиям.

Работник не должен иметь собственного жилья (общежитие, коммунальная квартира не считается) или же он проживает на жилплощади близких родственников. А также если на одного члена его семьи приходится менее 15 кв. м.

Исходя из п.8 ст. 217 НК РФ, предоставляемый беспроцентный кредит на приобретение квадратных метров жилья не облагается налогом.

Расчет размера субсидии рассчитывается с помощью поправочных коэффициентов и зависит от стажа работы на государственной службе. Так, работник, имеющий стаж 20 и более лет, получает заемные деньги с учетом максимального поправочного коэффициента 1,5.

Размер государственной субсидии рассчитывается, исходя из норм квадратных метров на одного члена семьи служащего.

Например, на одного госслужащего выделяют средства на 33 кв. м. жилья, а на семью из 3-х человек – 54 кв. м. (3х18). Цена за 1 кв. м. определяется, исходя из информации Минстройжилкоммунхоза, каждый квартал.

При этом берется среднее значение рыночного показателя стоимости с учетом поправочного коэффициента. Кроме того, Минтруда РФ подает списки привилегированных госслужащих, имеющих право на первоочередное выделение субсидии.

для военнослужащих

С целью реализации льготы военнослужащим в виде предоставления жилья правительством РФ в постановлении № 76 «Об утверждении Правил расчета субсидии для приобретения или строительства жилого помещения (жилых помещений)» от 03.02.2014 г. установлен алгоритм расчета субсидируемой суммы на предоставляемую жилплощадь.

Количество положенных квадратных метров жилья рассчитывается, исходя из установленной в постановлении нормы, которая равна:

  • 33 кв. м на 1-го военнослужащего;
  • 42 кв. м на молодую семью из 2-х человек;
  • по 18 кв. м, если семья состоит из более 3-х членов.

Исходя из приказа Минобороны РФ, регламентирующего порядок предоставления субсидии для покупки или строительства жилья № 510 от 21.07.2014 года, военнослужащему нужно подготовить следующий пакет документов:

  • документы, удостоверяющих личности всех членов семьи;
  • свидетельства о заключении актов гражданского состояния;
  • подтверждение прописки с места жительства в течение последнего 5-тилетнего срока;
  • документы, дающие право на получение бесплатного жилья;
  • договор об открытии банковского счета;
  • данные о наличии жилой недвижимости у себя или членов семьи, их участии в приватизации (образец смотреть ниже или можно скачать в приложении к Постановлению № 76).

(нажмите для увеличения)

После получения необходимых документов структурным подразделением ДОЖ (Департамент обеспечения жильем) Минобороны создает приказ о постановке военнослужащего на учет для получения субсидии, которая предоставляется в порядке существующей очереди.

Видео: Военная ипотека — лучший способ получения жилья военнослужащими.

заем для индивидуального предпринимателя

В бизнес-деятельности частного предпринимателя очень часто бывают моменты, когда ему не хватает оборотных средств на развитие своего дела. Платить высокие проценты в банке невыгодно, поэтому займы между партнерами (перераспределение денежных средств) получили широкое распространение.

Для правильного юридического оформления такой сделки между предпринимателя составляется договор (специальное соглашение), в котором кредитор передает денежные средства без оплаты каких-либо процентов, а заемщик обязуется вернуть одолженную сумму в срок и в полном объеме. Это и будет беспроцентный коммерческий кредит.

Сумма займа не должна быть более 50 МРОТ (минимальный размер оплаты труда). Причем одолженная сумма займа не облагается налогом.

для фермерского хозяйства

Для поддержки развития сельского хозяйства правительство РФ предоставило возможность получения беспроцентных кредитов, расходы на прибыль банка будут оплачиваться из федеральных бюджетов регионов страны. Ссуду на развитие фермерского хозяйства предоставляют на срок до 5 лет.

95% ставки по займу субсидируется из федерального бюджета страны, а остальные 5% — за счет местных властей.

Такие займы государством поручено выдавать Россельхозбанку и Росагролизингу, для этого их уставные фонды были увеличены на 3,7 и 13,5 млрд. руб., соответственно.

Этот заем является целевым, поэтому в заявлении необходимо изложить точную цель получения денежных средств, указать точную необходимую сумму и предвидеть возможные риски.

Цели кредитования граждан, ведущих ЛПХ.

Видео: Подробности. Помощь начинающим фермерам.

образовательный

На территории Российской Федерации в соответствии с ч. 4 ст. 104 ФЗ № 273 от 29.12.2012г. «Об образовании в Российской Федерации» можно получить заем на образование в рамках государственного субсидирования. Такие ссуды выдают около десяти банков, среди которых Сбербанк и банк «Союз».

Для этого заемщику необходимо заключить в одном из этих банков договор на беспроцентный кредит на обучение, хотя полностью беспроцентным его не назовешь. 95% процентной ставки оплачивается из федерального бюджета, а остальные 5% придется выплачивать заемщику.

Сумма займа эквивалентна стоимости обучения в определенном ВУЗе и только на определенные специальности.

Заемщик выплачивает стоимость обучения и 5-ти процентную ставку по ссуде в течение 10 лет после окончания учебы равными минимальными платежами (100-150 рублей). Кроме паспорта и желания учиться никаких других документов не требуется.

Список ВУЗов, принимающих участие в программе льготного образовательного кредитования

Видео: Как оформить льготный кредит на обучение.

молодым семьям

Новая программа, предложенная правительством РФ «Молодым семьям доступное жилье» действует с 2011 года по 2016 год. В рамках этой программы молодые семьи обеспечиваются субсидией, которая равна 30-35% стоимости жилья.

Выделяемой субсидией можно погасить первоначальный взнос в банке, а также оплатить часть процентов по займу, однако рассчитывать на полностью беспроцентный кредит молодой семье в 2015 году не стоит.

Видео: Жилье молодым семьям — беспроцентная рассрочка.

Беспроцентный кредит это правда или уловка

Конечно, в жизни бывают разные критичные ситуации, например, кто-то из родных попал в больницу или случилось что-то непредвиденное, и тогда не разбираешь, есть ли какой-то подвох или нет – лишь бы побыстрей получить деньги и спасти человека.

Но когда решение о получении кредита принимается не спеша, взвешенно, учтены все риски – тогда можно выбрать любую из предложенных программ, патронируемых государством. Это всегда выгодно и дает возможность поддерживать необходимый для жизни комфорт.

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх