Досрочный возврат кредита

Каждый заемщик стремится чем поскорее закрыть свой заем, как можно раньше избавиться от долговых обязательств, чтобы вновь почувствовать себя свободным от морального гнета и материальной кабалы.

Чтобы приблизить долгожданный миг, некоторые заемщики стараются вносить ежемесячные платежи, размер которых гораздо превышает предусмотренные графиком. А другие и вовсе единовременно погашают всю сумму долга.

Ведь никому не нравится присвоенный ему статус «должника». О самой процедуре досрочного возврата, вопросе его выгодности, а также юридической подоплеке прав кредитора и заемщика в законе о досрочном погашении кредита предлагаем читателю узнать из этой статьи.

Что это такое

Каждый выданный банком займ подразумевает помимо основного долга (тела кредита) и расходы на его обслуживание.

Такие займы состоят из:

  • начисляемых процентов;
  • комиссий;
  • единовременных платежей.

Если ссуда погашается досрочно, то клиент банка имеет возможность сократить эти дополнительные расходы. Об этом подробно расписывается в условиях договора – юридического соглашения между банком и заемщиком, в части прав и обязанностей сторон. Выдержка из типичного банковского договора, ч. 25.2, регламентирует такое право заемщика:

(нажмите для увеличения)

Законодательно досрочное погашение ссуды регламентируется поправками к ст. 809 и ст. 810 ГК РФ. Следует сказать, что до недавнего времени заемщики такого права не имели, пока не были внесены поправки к этим законам.

После 01.11.2011 года все россияне имеют безоговорочное право досрочно, без согласия на то банка, погашать частично или полностью имеющиеся у них займы.

Это касается и ссуд, взятых в период до принятия поправок, т.е. до 01.11.2011 года. Такое право заемщика реализуется при одном условии: нужно уведомить банк о своем намерении досрочно погасить ссуду за 30 дней до даты его реализации.

Причем банкам предоставляется право на свое усмотрение корректировать этот период в сторону уменьшения. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ проценты за пользование ссудой в этом случае должны быть начислены только до даты фактического пользования ею. Что это значит?

Банк не имеет право требовать с заемщика уплаты начисленных процентов за весь первоначально оговоренный срок действия договора займа.

Если, например, договор был оформлен на период 36 месяцев, а погашен в течение 24 месяцев, то проценты должны быть начислены банком только за 24 месяца.

Может ли банк запретить довременный возврат займа

Согласно ФЗ РФ № 284 от 19.10.2011 года, внесшему изменения в вышеуказанные статьи о потребительском кредитовании, банк не может запретить заемщику досрочно погашать взятую ссуду. Так, ст. 810 ГК РФ дополнена разрешением заемщику досрочно погашать займы, но с обязательным уведомлением банка не позднее, чем за 30 календарных дней до дня возврата.

Конечно, принятые поправки не были встречены банками с оптимизмом. Доводы кредиторов о якобы понесенных расходах при открытии счета, которые не погашаются заемщиком в результате досрочного возврата долга, полностью признаны ничтожными в информационном письме ВАС РФ № 146 от 13.09.2011.

Так, в письме сказано, что:

  • во-первых, запрет банков на досрочное закрытие долговых обязательств и начисление комиссии за это полностью нарушает права заемщиков как потребителей (Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015));
  • во-вторых, размер предусмотренной банком комиссии за досрочное закрытие счета предусмотрен в договоре заранее, что по сути и является компенсацией «ущерба» банка и является прямым правонарушением. Дополнительно насчитанная банками комиссия за досрочное погашение кредита незаконна.

Обращаем ваше внимание на то, что такое право не распространяется на индивидуальных предпринимателей или юридических лиц. Они могут досрочно закрыть заем только при наличии такого условия в договоре.

Когда заимодавец может потребовать досрочной выплаты

Если заимодавец – физическое лицо, то, как гласит ст. 813 ГК РФ досрочно требовать возврата займа можно только в двух случаях:

Все имущественные претензии сторон решаются только в судебных инстанциях. Если же ссуда взята в банке или другой финансовой организации, то у кредитора гораздо больше оснований потребовать досрочного возврата долга, которые обязательно прописываются в договоре.

Но прежде, чем требовать окончательный расчет по ссуде, банк должен аргументировать свое решение одной из нижеследующих причин:

  • если в процессе проверки банком данных, предоставленных заемщиком для получения ссуды, выявлены несоответствия, неточная или заведомо ложная информация. Требование немедленного возврата денег будет предъявлено даже тогда, когда деньги уже получены заемщиком. Если же подлог обнаружен до выдачи ссуды – в получении денег такому клиенту будет категорически отказано;
  • если клиент утаивает размер своего дохода и не предоставляет в установленный срок соответствующие справки;
  • если банком замечена тенденция к ухудшению материального положения своего клиента. Плата банку не должна превышать половины дохода заемщика. В этом случае советуем убедить кредитора в скором улучшении доходности, например, получении дивидендов от имеющихся акций компании.

Нарушение графика оплаты по долговым обязательствам, а также уменьшенный их размер тоже будет весомым аргументом в пользу вынесения решения банком досрочно выплатить весь долг.

Обычно достаточно 2-3 раз задержки оплаты на небольшой срок или меньшей суммы оплаты, которая тоже считается банком как просрочка платежа.

Не меньшим основанием требовать досрочное погашение долгаявляется и нецелевое использование заемных денег. Например, при ипотеке, деньги на которую выделяются на покупку конкретной квартиры или дома.

Если куплена не та недвижимость, которая оговаривалась в договоре, банк может потребовать выплатить весь долг единовременно, в течение месяца со дня извещения (ФЗ РФ №102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»).

Еще одной причиной досрочного расторжения договора является стоимость залога. Если она окажется ниже размера оставшегося долга заемщика (например, в кризисные годы, когда из-за инфляции и колебаний валютного курса происходит резкое падение ее стоимости), то банк вправе потребовать выплаты остатка на кредитном счете досрочно.

Хотя, как показывает судебная практика, такое требование можно оспорить в суде. Ведь результат оценочных компаний может быть разным, поэтому окончательный вердикт выносит только суд.

Банк также может разорвать договорные отношения с требованием возместить остаток долга. Это может произойти, если заемщик не выполняет обязательства, предусмотренные договором.

Например, если заемщик:

  • не вносит регулярные платежи на оплату страховки жизни и здоровья заемщика;
  • не информирует банк о смене места жительства;
  • не сообщает об изменении семейного статуса и пр.

Что нужно для оплаты при частичном досрочном погашении кредита и при полном

Досрочная оплата долга по займу осуществляется на дату очередного по графику платежа (ч.5 ст.11 ФЗ РФ № 353). Это сделано для удобства и банка, и заемщика. Однако, это не принципиально. На выбранную дату необходимо оплатить часть основного долга и проценты, начисленные на эту дату (ч.6 ст. 11 ФЗ РФ №353).

Досрочный платеж состоит из обязательной суммы, предусмотренной на этот день по графику и дополнительной суммы, которую требуется погасить при полном или частичном расчете.

Например:

  1. Очередной платеж по графику составляет 5000 рублей. А вы вносите сумму в 50 000 рублей. В этом случае размер частичного погашения будет равен 50000-5000=45000 рублей.
  2. Аналогично вносится и окончательная сумма погашения всей ссуды.

При частичном погашении, на основании ч.9 ст.11 ФЗ РФ №353, изменения в договоры поручительства (если есть) или займа не вносятся.

Что делать, если банк требует выплаты раньше срока

Типичная схема досрочного возврата, существующая во многих банках, выглядит следующим образом.

Действие 1

Если есть просрочка по ссуде – оплатите ее.

Действие 2

Посетите банк и подайте уведомление о вашем намерении погасить досрочно ссуду. Форма уведомления устанавливается каждым банком своя. Например, образец заявления на досрочный возврат кредита в Сбербанке представлен ниже.

Образец заявления на досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Желательно оставить у себя копию такого документа. У некоторых банков есть на этот случай онлайн-услуга. На сайте банка ее без труда можно найти.

Важно! Без подачи такого уведомления досрочного погашения ссуды не произойдет. Внесенную вами сумму будут списывать установленными ежемесячными платежами постепенно.

Чтобы окончательно рассчитаться с банком, следует узнать у инспектора размер подлежащей погашению суммы денег. Обычно такую сумму оглашают немедленно, но согласно ч.7 ст.11 ФЗ РФ №353 срок может быть продлен до 5 календарных дней.

Если погашение осуществляется частично, то вы получаете в банке новый график регулярных платежей и уведомление, в котором будет указана откорректированная сумма долга.

При этом либо уменьшится срок выполнения договорных обязательств, либо производится перерасчет кредита при досрочном погашении и остается неизменным срок действия договора.

Действие 3

Полученный размер требуемой суммы внесите на свой кредитный счет. Советуем внести сумму, немного большую предполагаемого вами платежа.  Почему?
При перечислении денег банком всегда взымается некий процент.

Если вы внесете точную сумму, которая требуется для погашения ссуды, то в конечном результате она окажется недостаточной для закрытия договора. В этом случае с вашего счета спишется только очередной платеж.

Деньги вносите не точно в оговоренную дату, а на день-два раньше срока. Это нужно для обеспечения операционного времени осуществления транзакции.

Действие 4

Обязательно проверьте, прошло ли списание с вашего счета на досрочное погашение ссуды.

Это избавит вас от возможных непредвиденных сюрпризов. Если списание прошло благополучно – получите справку о закрытии договора займа и отсутствии к вам претензий у банка.

При полном погашении долга не требуется пересчет графика, поэтому дата внесения окончательной суммы не ограничивается временными рамками.

Справка о досрочной выплате долга

Справка об окончательной выплате долга нужна для того, чтобы иметь документальное подтверждение банка об отсутствии к вам материальных претензий. Это поможет вам избежать недоразумений и с вашей КИ.

Такое может случиться, если банк не закрыл кредит при досрочном погашении и не внес информацию о полном погашении ссуды в КИ. Не исключены и последующие возможные претензии банка по вновь выявленным неоплатам штрафов или пени. Образец документа о полном закрытии кредита приведен ниже.

Примерный образец справки о полном закрытии кредита.

стоит ли погашать заранее

Рассмотрим выгодность досрочного погашения ссуды при разных способах погашения, дифференцированном и аннуитетном.

дифференцированный

При дифференцированном варианте погашения долга график разрабатывается так, что основная сумма процентов начисляется на остаток задолженности. Поэтому досрочное закрытие действия договора здесь выгодно в любом случае.

аннуитетный

По-другому обстоит дело с аннуитетным видом оплаты долга. Многие считают, что досрочное погашение аннуитетного кредита выгодно только в начале действия срока договора.

Особенность такого вида погашения заключается в том, что, действительно:

  • первый период срока идет на погашение процентов;
  • второй – соотношение тела и процентов сбалансированно;
  • а в третьем, последнем периоде, оплачивается, в основном, тело займа.

Но при потребительском займе, взятом на сумму до 500 000 рублей на срок до 5 лет, даже на полгода раньше закрытый договор приносит свои дивиденды.

Рассмотрим на примере

Допустим заемщик оформил ссуду на сумму 300 тысяч рублей под 30% годовых на срок 48 месяцев. График разработан так, что погашать нужно ежемесячно равными суммами, составляющими 10802 рубля. За 6 месяцев раньше срока, т.е. после 42 месяцев выплат заемщик решает досрочно оплатить весь оставшийся долг.

Остаток тела кредита составляет 59498 рублей, которые заемщик и погашает. А оставшиеся проценты в сумме 5312 рублей и есть его экономия. При дифференцированном виде оплаты по ссуде остаток по телу равен 37500 рублей, а проценты на остаток составляют 3282 рубля, что и является в этом случае экономией денег.

В каждом конкретном случае советуем воспользоваться кредитным калькулятором. Из расчетов видно, что вопреки устоявшемуся мнению, больше удалось сэкономить при аннуитетном способе погашения долга.

Но, как бы то ни было, выгода есть всегда при любых вариантах оплаты. Поэтому-то банки и не приветствуют такие шаги заемщиков и хотели бы, чтобы правительство опять наложило мораторий на досрочное погашение кредита.

Страховка

Возвращается ли часть страховки при досрочном погашении кредита? Если таковое прописано в условиях договора, то страховщики возвращают часть суммы денег. Ведь, в связи с досрочной оплатой кредита риск наступления страхового случая тоже отпал (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Если же страховщик отказывается вернуть часть денег по страховке, то необходимо внимательно изучить условия договоров ссуды и страховки и обращаться с иском в суд.

Таким образом, если есть финансовая возможность, старайтесь погасить свой долг в банке досрочно. В любом случае это выгодно! И ни один банк в этом вам не может отказать. Знайте свои права и избавляйтесь от долговых обязательств просто и быстро. Успехов вам!

Видео: Досрочное погашение кредита.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх