Законные основания не платить кредит и начать жить спокойно

Получение кредита – это не только праздник и радость для заемщика, но это также и его ответственность, которую он возложил на себя самостоятельно, когда подавал заявку в банк.

Понятно, что в жизни случаются разные ситуации, в том числе, не зависящие от самих потребителей. Именно такие ситуации, как мировой экономический кризис, порою заставляет клиента просто отказываться платить по счетам банку. Однако это никак не решает саму проблему – невыполнение обязательств по долгу со стороны клиента.

Причины образования задолженности

Прежде чем понять, как не платить законно своим заимодавцам, каждый клиент должен усвоить для себя, какие в глазах законодателей и правовых исполнителей существуют уважительные причины для неуплаты долговых обязательств.

Причинами, помогающими понять, как на законных основаниях не платить кредит в России, могут быть следующие ситуации:

  1. Потеря работы не по инициативе работника, являющегося клиентом банка.
  2. Длительное заболевание и нетрудоспособность заемщика.
  3. Появление на свет детей и уход в декретный отпуск клиентки банка.
  4. Признание клиента банкротом.

При утрате рабочего места по инициативе работодателя такому клиенту следует подать в банк документальные подтверждения факта, официального увольнения по сокращению штатов. Или если увольнение связано с ликвидацией предприятия или иных обстоятельств, где было бы хорошо видно, что вины в том со стороны клиента нет.

При этом всегда банковским сотрудником обращается внимание на то, чтобы штрафник в обязательном порядке встал на учет в государственное учреждение – центр занятости, что должно быть подтверждено записью в трудовой книжке.

Если заемщик заболел надолго и серьезно, тогда банку он должен предъявить заключения медкомиссии или выписку из истории болезни.

Во время рождения ребенка, его мать, являющаяся заемщицей, должна:

  • предъявить своему кредитору свидетельство о рождении ребенка (его копию);
  • написать заявление о том, чтобы она смогла воспользоваться каникулами по своему займу.

Некоторые банки идут на уступку. А некоторые просто подключают пролонгацию договора со значительным уменьшением суммы ежемесячных оплат.

Если через решение суда будет признано клиентское банкротство, тогда банк просто рефинансирует кредит с учетом списания штрафов. Тогда график платежей изменится, а существенная часть долга может быть и вовсе списана кредитором.

Способы не платить кредит законно

В виду сложной ситуации на мировой экономической арене, которая, так или иначе, влияет на каждого гражданина России, как и другой страны, в отдельности россияне придумали как законно не платить кредит.

Для этого существуют несколько способов, которые вполне легитимно использовать, когда нет никакой возможности погасить ссуду.

Среди них наиболее часто применяются следующие варианты:

  1. Обратиться в свой банк с просьбой сделать перерасчет, чтобы уменьшить ежемесячные платежи так, как это было бы удобно для клиента.
  2. Использовать срок давности и не платить вообще, скрываясь от банков при этом, что существенно усложняет задачу заемщику.
  3. Повезет клиенту, если банк потерпит ликвидацию или закрытие лицензии.
  4. Пользование услугами антиколлекторских обществ и адвокатских контор.
  5. Написать заявление на то, что вы хотите отозвать обратно свои персональные данные и не давать банку возможности их обрабатывать.
  6. Воспользоваться страховкой, если таковая имелась. При этом причина, по которой вы не можете уплатить банку ссуду должна полностью соответствовать страховому случаю.
  7. Попросить у банка кредитные каникулы – полную отсрочку не платить долги в течение определенного периода времени.

Могут также быть и иные способы, о которых знают адвокаты или подкованные в правовом поле юристы. Но их услугами не каждый может воспользоваться.

Или же, наоборот, бывают такие индивидуальные случаи, когда даже сами адвокаты не захотят браться за решение дела. Как правило, это тогда, когда заведомо им известно, что дело проигрышное.

Оплата минимальными суммами

Разбивка на уменьшенные в размерах суммы – это наиболее часто встречающийся в практике кредитования населения вариант. Такой механизм часто финансовые учреждения используют для того, чтобы клиент мог законно не платить кредиты в кризис.

Не платить в тех объемах, которые были установлены по соглашению еще до наступления сложностей в экономике страны или трудностей в семейном бюджете клиента.

Перерасчет произведется не только в отношении сумм, подлежащих уплате каждый месяц, но также и процентов по долгу, ведь срок кредитования в этих ситуациях может увеличиться.

Однако если у клиента причина невозможности платить по счетам оказалась уважительной, тогда процентные ставки могут банком не повышаться.

После перерасчета измениться график платежей, который должен быть удобен для клиента.

Срок давности долга

Мало кто об этом знает из клиентов-заемщиков, однако, как и у других обязательств (к примеру, в отношении оплаты транспортного налога), у кредитов имеется свой период времени, когда еще можно востребовать от заемщика деньги. Это называется сроком давности, что обозначает, что кредит можно требовать только определенное время – 3 года.

По истечении срока давности по закону, ни коллекторы, ни банки или МФО (микрофинансовые организации) – никто не имеет права больше требовать деньги с того, человека, который не успел вернуть долг вовремя.

Однако здесь имеется в виду, что требовать назад деньги банки уже не могут, опираясь на юридическую силу договора. После истечения срока давности такой договор будет считаться лишь формальностью, доказательной базой того, что кредит когда-то был оформлен.

В то же время законом не запрещается банкам продолжать звонить, писать или напоминать о долгах заемщика иными способами, не противоречащими Гражданскому Кодексу РФ. Просто у клиента будет юридически больше преимуществ, если срок давности уже истек, повлиять на решение суда в свою пользу.

На основании ст. 200 ГК РФ можно выделить несколько видов сроков давности, которые определяют сам момент, с которого начинают отсчитывать 3 года:

  1. С момента первого нарушения долгового обязательства с последующим его невыполнением (п.1).
  2. После того, как закончится срок действия займового договора – это считается сроком исполнения обязательства (п.2).
  3. В случаях регрессных требований со стороны банка, момент для отсчета срока давности по долгам клиента будет начинаться с того дня, когда на него банком возложено обязательство уплатить регресс (п.3).

В первом случае даже если действие договора продолжается, но уже прошло три года с момента последнего непроизведенного платежа – то можно сказать, что срок давности уже истек, и банку нет смысла обращаться в суд.

В этом отношении такое положение вещей весьма невыгодно для финансовой организации выдающей займы населению. Поэтому достаточно подкованные юристы их офисов будут всячески стараться прописать ссылку в договоре на срок исковой давности, действующий по второму виду его определения.

Особенно это может относиться к долгосрочному кредиту, когда он берется для покупки квартиры, дома или автомобиля. В этих договорных отношениях первый тип определения сроков исковой давности вряд ли будет, упомянут, поэтому нужно очень внимательно на этот счет изучить пункты договора и выделить ссылки, какие банк использует.

(нажмите для увеличения)

Клиенту не стоит рассчитывать на то, что он, таким образом, сумеет схитрить и не выплатить долгое время банку долги, скрываясь всячески от его сотрудников. И все потому, что в большинстве случаев приставы добиваются своего – и находят механизмы для погашения долга в принудительном порядке.

Даже, если судебные исполнители действуют в соответствии с решением суда, определившим начало течения срока давности с того момента, когда клиент произвел последнюю оплату.

Рычагами влияния может оказаться отправка судебными приставами решения суда на место работы нарушителя.

На основании такого документа просто определенные суммы из зарплаты автоматически будут списываться со счета клиента, и направляться на счет банка – его кредитора.

Нужно отметить также, что если срок определяется при оформлении долговых обязательств, тогда уже определен и его конец – точка отсчета для начала течения исковой давности по ссуде.

Тогда на клиента подается иск в судебную инстанцию, и он после рассмотрения и вынесения решения должен быть удовлетворен в течение 3 лет. Особенно это касается тех договоров, которые даже можно назвать стандартными и типичными, когда долговым обязательством банком определен именно период действия документа.

Это значит, что даже если соглашение заключено на 20 лет, то никакой срок давности не сможет помешать судебным приставам принудительно заставить платить по долгам уклонистов. В этих обстоятельствах срок исковой давности суд может начать отсчитывать со дня прекращения кредитного договора.

Если же по тексту соглашения отчетливо видно, что срока действия обязательства клиента перед банком нет, а есть понятие «выплата долга до востребования», тогда точкой отсчета будет именно тот день, когда заимодавец потребовал назад свои деньги от клиента (п. 1 ст. 810 ГК РФ). В этом случае действует срок давности уже не 3 года, а  дольше, но не более 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ).

Это, в свою очередь, будет обозначать право кредитора продолжать требовать законными методами одолженные деньги назад на протяжении 10 лет. Эти способы могут помочь понять даже, как безработному платить кредит, если он имеет иные источники дохода. Чаще всего, на практике судом определяется начало течения срока давности с момента последней оплаты по долгу.

Банкротство

Существует такое понятие в российском государстве как банкротство граждан или законодателями это еще определяется как – «несостоятельность граждан».

Это такое явление, когда судом может признаваться полная невозможность клиента выплатить заём банку даже в ближайшем будущем (первая 5-летка).

Законодательно банкротство клиентов банков регулируется следующими актами – федеральными законами за номерами – 405432, 457, 476 и 482. Все они были изданы в декабре 2014 года.

Для определения такого статуса кредитное обязательство клиента банка должно быть размером не менее 500 тысяч рублей. При этом максимальный срок, когда судебный орган будет действовать в процедуре оформления банкротства – не более 4 или 5 лет, в зависимости от обстоятельств.

Оформить такой статус заемщик быстро не сможет, на это потребуется достаточно длительное время.

На сегодня основным законом о банкротстве или несостоятельности граждан является правовой акт № 127-ФЗ от 26.10.02 г., который был изменен в октябре 2015 года и вступил с изменениями в силу в отредактированном варианте 01.01.16 года.

По данному акту следует, что если граждане берут ссуды объемом более 500 тыс. руб. и, затем, на протяжении трех месяцев их не выплачивают по установленному в договоре графику, тогда они могут написать заявление в суд с просьбой признать их несостоятельными финансово.

Банкротство дает право не платить кредит в течение 5 лет.

Брать кредит или нет – это воля гражданина, но он должен также знать, что в случае, если он не справиться с оплатой долга, ему на помощь может прийти закон.

При банкротстве заемщика практикуется опись и изъятие его имущества в счет погашения задолженности перед кредитором.

Клиент подает заявление в суд с просьбой, чтобы его признали банкротом. Подать такую бумагу необходимо не позже 30 дней после того, как заемщик понял, что не сможет далее выполнять свои обязательства по договору ссуды.

Все документы, которые нужно приложить к такому заявлению, определены в федеральном законодательном акте № 127-ФЗ от 26.10.02 года.

Портал государственной законодательной базы предлагает изучить своим посетителям, которые являются кандидатами в банкроты, опись того имущества, которое может быть изъято. Такая опись приводится в Приказе Минэкономразвития России № 530 от 05.08.15 г.

Погашение страховкой

Если вы смогли застраховать свой кредит и уже приблизительно половину страховых взносов выплатили, причем делали это исправно, тогда вы сможете воспользоваться страховкой и ее суммами полностью погасить кредит.

Таким образом, деньги кредитору пойдут не из вашего бюджета, а со счета страховой компании, с которой у вас заключен договор.

Здесь следует обратить внимание на то, ЧТО именно страховая компания засчитывает как страховой случай, а ЧТО – ею не признается наступлением страхового риска.

Потому что, если ваша причина не платить кредит подходит под страховой случай, тогда страховкой воспользоваться вы сможете. Если же нет, тогда вам откажут в этих выплатах.

Обычно весь перечень страховых случаев предоставляется непосредственно в договоре, поэтому клиент должен внимательно его изучить. Существуют также и другие случаи, когда нет возможности оплачивать кредит по внешним обстоятельствам.

К ним относятся:

  1. Чрезвычайные события, произошедшие на производстве, где работает клиента банка.
  2. Чрезвычайные случаи в стране, регионе – например, наводнения и прочие природные катаклизмы, повлекшие за собой утрату имущества клиента банка, которому придется дополнительно самостоятельно все это возмещать.
  3. Несчастные случаи – удары молнии в кредитуемый автомобиль, пожары, в которых пострадал клиент, взрывы и прочие случаи, где бы они ни произошли.
  4. Наступление активных боевых действий в том регионе, где живет и трудится заемщик таким образом, что это влияет на закрытие его предприятия или повреждение его жилища.

Во всех этих и иных экстренных или уважительных случаях все специалисты юридических служб рекомендуют гражданам не прятаться от банков. Нужно незамедлительно обращаться с заявлением решить их проблему в виду невозможности выплачивать ссуду какое-то время.

Особенно охотно банки идут на уступки сознательным клиентам тогда, когда те могут предоставить достаточно документов, доказывающих, что вины заемщика нет в том, что он не может погасить долг. Чем больше доказательств, тем лояльнее отношение к клиенту будет у кредитора.

Антиколлектор вам в помощь

Если ваш кредит перепродан коллекторским службам, то, прежде всего, вам следует знать, что на течение сроков давности это по закону никак не повлияет. Но разные мелкие нюансы могут повлиять на тот момент, с которого начинается отсчет срока давности.

Поэтому лучше всего воспользоваться услугами адвокатской конторы для законного урегулирования вашего дела по невыплаченному долговому обязательству.

Страховка ответственности заемщика за невозврат кредита, конечно же, может помочь решить проблему, однако не всегда, да и не у всех клиентов есть возможность ее приобретать при получении займа.

Если нет никаких рычагов управления собственной платежеспособностью, тогда имеет смысл обратиться за помощью в адвокатскую контору. А это может быть антиколлекторская организация.

Она грамотно составит иск, претензию в банк. Будет вести дело клиента. Поможет избежать уплаты кредита законно. Такие организации действуют на основании статьи 16 закона № 2300-1 от 07.02.92г., прошедший редакцию 13.07.15г., защищающего потребительские права.

Сотрудники этих организаций называются – кредитными юристами, которые являются специалистами в защите граждан, которые взяли займ и имеют какие-то трудности с его выплатой или спорные моменты в отношениях с банком.

Эти специалисты полностью дадут информацию:

  • о том, как поступать, когда нечем платить кредит;
  • на какие законы ссылаться и т.д.

Все задачи антиколлекторские службы решают полным циклом, до полного урегулирования проблемы.

В основном такие службы используют одну и ту же схему в своей работе:

  • досудебное разбирательство;
  • обращение в суд;
  • постсудебное исполнение решения суда.

Но есть и другие способы, которые служат дополнительными помощниками в процессе урегулирования вопросов с банками по кредиторской задолженности. Это специальное приложение на телефон под названием – «антиколлектор».

Такая программка блокирует телефонные номера, поступающие от коллекторов. Однако вопрос о легитимности пользования такой программой до сих пор еще обсуждается, ведь профессиональные коллекторские службы подали жалобу в суд на разработчиков этого приложения.

Поэтому не на всех сайтах такой дополнительный сервис можно беспрепятственно скачать. На сегодня в Google Play такое приложение удалено вовсе, а вот в Yandex.Store оно не просто еще распространяется, но даже ежедневно обновляется.

Чем грозит неоплата

Каждый раз, когда над вами нависла угроза невыплаты положенных денежных сумм по договору с банком, вы должны быть осведомлены заранее, чем же это грозит вам.

Последствия невыплаты кредита можно разделить в общей сложности на следующие варианты:

  1. Банк может начать действовать на вас через суд, а затем, влиять на вашу зарплату. Без решения суда, конечно же, банку не удастся урезать ваш заработок на законных основаниях. А основанием будет являться именно решение судебного органа.
  2. Банковское учреждение может продать ваше долговое обязательство коллекторам. Тогда проблем не оберешься:
    • начнутся звонки с угрозами;
    • так называемые сотрудники коллекторских служб могут залить замок в квартирной входной двери клеем;
    • они прокалывают шины на автомобиле и совершают иные хулиганские преступления для устрашения.

Когда бы срок давности вашего долга не истек, банк все равно может жаловаться на вас в суд, хоть через 100 лет – такие действия законом не ограничиваются.

На основании решения суда банк может начать взыскивать с клиента принудительно не только через зарплату, но и другие источники дохода или финансирования (например, урезать часть суммы из пенсионных выплат).

Хотя здесь есть некоторые ограничения, с каких именно социальных пособий никто не будет иметь право законно отчислять суммы в уплату долга. Например, с материнского капитала еще можно попытаться проделать такую операцию.

А вот уже с пособий по беременности и родам, вряд ли получится – суд не решится такое назначить по закону. В тех ситуациях, когда коллекторы совершенно откровенно наглеют и пытаются вами манипулировать, всячески запугивать, вы имеете полное прав подать заявление с жалобой на хулиганов в прокуратуру.

Для этого вам, безусловно, может понадобиться своя доказательная база, которая бы подтвердила, что вас беспокоят именно коллекторские службы. Это:

  • фото;
  • видеосъемка частного порядка;
  • показания очевидцев, свидетелей в письменной форме;
  • ваши неоднократные письменные жалобы в местную полицию и т.д.

В случае, когда на вас подали в суд, вам нужно в судебный орган написать заявление о том, что сроки исковой давности уже прошли, и вы просите суд учесть это. Если, конечно же, это имеет место в вашей ситуации.Когда срок еще не прошел, тогда сделайте попытку, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации вашего долга.

Тогда кредитор должен вам пересчитать и уменьшить сумму платежей по месяцам. Старайтесь максимально не допускать полного игнорирования ситуации и ничего неделания. Как бы там ни было, но с банком всегда можно найти решение в каждой индивидуальной ситуации, и не доводить дело до суда.

Видео: Как не платить кредит. Игорь Юрьевич (бывший банкир).

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх