Краткосрочное кредитование

Проценты начисляются на краткосрочный заём маленькие, такие виды ссуд выдавать не выгодно для банков.

Вот почему они искусственно повышают ставки по таким программам. Но помимо этого финансовые учреждения также удачно пытаются завуалировать высокие годовые ставки путем предложений быстрого оформления с предъявлением минимум документов.

Понятие

Краткосрочный кредит – это такой заём, который выдается сроком не больше года. Но вот на практике некоторые банки, особенно крупные финансовые корпорации, группы и финансовые сообщества, увеличивают этот период.

Получается, что краткосрочный кредит – это кредит сроком на 2 года, но не более того.

Размер сумм в таком случае тоже строго лимитируется, но в основном пределы денежной массы определяются в зависимости от назначения. И всегда размеры сумм будут ограничены самим финансовым предприятием, ведь законодательно банки ничем не ограничены в этом отношении.

Все займы, в том числе и быстротечные, имеют свои процентные ставки, которые банки назначают, оформляются строго договором в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Соответственно, все обязательства по своевременной выдаче денег взаймы банком и уплатой вовремя в должном объеме долга с процентами клиентом, должны осуществляться на основании заключенного договора (ст. 819 ГК РФ).

На сегодня краткосрочную ссуду банковские учреждения зачастую стали выдавать уже в безналичном варианте.

Это оформляемые с заемщиками банковские карты, переводы на текущие клиентские счета в банках и даже оформления через электронные кошельки в интерактивных платежных системах. Аналогично можно предположить, что и возврат долга будет приветствоваться банками сугубо в безналичном варианте.

Хотя особых ограничений по этому поводу не существует, и кредиторы не имеют права обязывать своих заемщиков погашать долги исключительно безналом. Здесь важнее, чтобы банковские структуры ни в коем случае не отклонялись от регламентов закона – параграфа 2 главы 42 ГК РФ (ст. 819-821).

Виды краткосрочных кредитов

Виды кредитов для потребителей предстают в следующем перечне категорий, когда мы понимаем ту или иную модель обеспечения населении ссудами.

По срокам выдачи:

  • обычные;
  • экспресс-кредиты;
  • кредитные линии – состоят из нескольких кратких сроков, включающихся в один договор.

По механизму применения:

  • овердрафт;
  • факторинг;
  • на текущий счет юридического лица;
  • разовый займ – потребительские займы физическим лицам.

По объему занимаемого лимита:

  • обычные краткосрочные ссуды;
  • микрозаймы.

Весь смысл оведрафта заключается в способе, каким образом применяется одолженная сумма. На сегодня это одна из наиболее известных форм. И используют ее в основном предприятия, которым необходимо делать регулярные закупки сырья, товаров, рассчитываться периодически с работниками и прочие цели.

Эти расходы гарантированно всегда должны перекрываться прибылью, из которой также регулярно идут отчисления на счета банка, который обеспечил заемщика овердрафтом. При этом, если даже на счету нет собственных денег, то банковская организация обязуется по договору регулярно его пополнять.

Ввиду того, что заемщики, пользующиеся системой овердрафта, обязательно должны иметь показательную стабильность своего дохода, такой вид ссуды принято считать льготным.

(нажмите для увеличения)

К факторингу относятся тройственные отношения между заимодавцем, банком и покупателем, являющимся среднестатистическим предпринимателем. Покупатель может быть также и начинающим бизнесменом, а также клиентом, если речь идет о сфере услуг.

В этом случае кредитором будет выступать продавец дебиторской задолженности и товаров (услуг). Факторинговой компанией окажется именно банк. Потому как на его долю в этой схеме будет выпадать выкуп дебиторской задолженности. В лице клиента заимодавца будет выступать покупатель товаров (услуг).

Одним словом, в такой схеме покупатель будет погашать свои долги уже не продавцу (изначальному кредитору), а посреднику – банку (факторинговой организации).

Разового значения ссуды всегда потребуют от клиента при каждом оформлении договора предъявлять заимодавцу определенный пакет бумаг. Если потенциальному клиенту не лень каждый раз собирать бумаги, чтобы кредитоваться, тогда он время от времени может пользоваться недолговременными займами.

Но если же в такой необходимости прослеживается некоторая закономерность, тогда имеет смысл оформлять долгосрочный заём. Либо же выбрать иную форму соглашения по кратким периодам времени для одалживания, что будут включены в один договор.

Кредитная линия также может быть отнесена к кратковременным разновидностям ссуд. Формы такого вида займов разделяются на среднесрочную и долгосрочную услугу.

Что это обозначает? Это говорит о том, что в одном договоре помещаются несколько кратких интервалов времени, в которые заемщику предоставляется некоторая сумма в долг.

Этот вид обеспечения ссудами подразделяется на два следующих подвида:

  • возобновляемый займ;
  • не возобновляемый займ.

При первом варианте клиент погашать сумму может как частично, так и полностью, как до востребования, так и до наступления указанной в договоре даты. Второй вариант – пользование регулярными траншами, которые приходят на счет вне зависимости от интенсивности погашения предыдущих.

Предоставление юридическим и физическим лицам

Если юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю удобнее всего пользоваться овердрафтовым механизмом, тогда они должны знать о некоторых особенностях в условиях такого рода выдачи займов.

Ведь подобный краткосрочный кредит это, как правило, строго лимитируемая сумма, за пределы которой лучше не выходить заемщику. В противном случае он попросту будет вынужден оплачивать неустойку.

По договорам овердрафта всегда четко будут определяться те или иные сроки:

  1. Общие периоды займов по овердрафту – долгосрочный заём, который состоит из частей кратковременных одалживаний.
  2. Кратковременные договора – каждый новый заем оформляется отдельным договором.
  3. Комбинированные варианты, оформленные одним договором, где оговорены как кратковременные сроки одалживания, так и более длительные – по овердрафту они не должны быть более нескольких месяцев.

Суммы идут в погашение долга автоматически, списываясь со счета заемщика строго в том порядке, который определяет соглашение. Поэтому, по использовании банковских денег, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо должно сразу же пополнять свой счет, чтобы автоматическая система могла совершать перечисления своевременно.

К факторингу относятся закрытый и открытый подвиды механизма одалживания. При открытом варианте лицо, являющееся плательщиком ссуды, всегда будет знать о переуступке прав требования банку (посредническому финансовому предприятию).

Тогда и все выплаты в погашение задолженности направляются непосредственно банковскому учреждению. Но в случае закрытого механизма факторинга должна соблюдаться некая мера конфиденциальности в отношении продавца.

Соответственно, покупатель не имеет понятия о вовлеченной схеме переуступки. Тогда покупатель рассчитывается непосредственно с продавцом, но продавец обязуется с прибыли всегда отчислять определенный процент доли посреднику – банку.

Физические лица зачастую пользуются единовременным способом кредитования, который относится к разовым ссудам и оформляется одним соглашением по каждому разу.

Даже если у клиента есть несколько текущих счетов или банковских карт, то все равно по каждому виду займового продукта будет использован один счет. Условия выплат в таких случаях заключаются либо в такой же единоразовости, либо же по графику.

По каждому клиенту графики подбираются отдельно.

При использовании кредитной линии, заемщику всегда легко будет пользоваться займовыми деньгами, когда наступает такая необходимость, а необязательно строго день-вдень подписания договора или графика пользования средствами. Единственное, что потребуется – так это вложиться в общий срок по договору, пока он действует.

Обычно сроком такого механизма является 1 год. К тому же есть некоторые банки, которые могут предоставлять клиентам льготу – не требовать с него дополнительную плату, если тот не воспользовался деньгами, предлагаемыми взаймы. Соглашение можно всегда пролонгировать, если клиент успешно справлялся с поставленными задачами погашения задолженности.

Переоформление краткосрочных в долгосрочные

Любой перевод всегда должен сопровождаться обоюдной договоренностью. Все переводы из одной системы займов в другую регулируются ПБУ (Положением по Бухгалтерскому Учету) за № 15/2008, регистрируемом в Министерстве юстиции РФ 27.10.08г., № 12523. Это Положение также утверждено Приказом № 107н от 06.10.08г., которое редактировалось 06.04.15г.

Если клиент готов заявить о своей несостоятельности, то это может послужить причиной его желания изменить условия договора – перевестись с краткосрочного на долгосрочный займ.

Однако свою несостоятельность такому заемщику следует в первую очередь оформлять через суд. Условия потребительского кредитования граждан или иного вида займа подразумевают их выполнение в определенный период времени.

Если требуется изменить этот временной интервал, тогда нужно подготовить следующие документы:

  • соглашение по недолговременной ссуде;
  • новый график, где отражаются даты выплат и пролонгация общего срока действия договора;
  • постановление судебной инстанции, дающей добро на такую сделку;
  • проводки бухгалтерского учета для уверенности в правильности оформления.

При своевременном погашении всех платежей займ не будет признаваться просроченным. Потому и штрафных неустоек с клиента банк не будет взимать.

Но вот при просроченных ежемесячных суммах кредитор вправе изыскать с клиента неустойку – 1/300 часть от всей ссуды. На случай несостоятельности кредитополучателя, признанного таковым по судебному решению, реструктуризировать долг могут на период не более 5 лет.

Где взять

На сегодня такие виды ссуд выдает практически любой банк. Правда, тонкости условий кредитования всегда будут рассматриваться индивидуально.

В целом выделяются следующие особенности, присущие краткосрочным займам:

  • сумма денег в долг определяется только банком;
  • максимально можно взять взаймы сроком до 2-х лет;
  • минимальный срок, на который можно взять ненадолго деньги в долг, это 1 месяц;
  • допустимо применение одолженных сумм для любых целей;
  • лишь некоторые программы могут включать в свою структуру обеспечение – залог;
  • поручительство практически не используется в качестве способа обеспечения гарантий по займу;
  • в большинстве банковских предложений комиссии за оформление и содержание счетов
  • полностью отсутствуют;
  • ставки по процентам годовых начисляются в валюте в усредненных размерах от 12 до 14%, а в рублях – от 14 до 18%;
  • чаще всего тип погашения скоротечного займа осуществляется раз в месяц равными частями;
    при желании с клиентом сотрудники банков могут составлять индивидуальные графики платежей.

Такое кредитование используется:

  • для покупки потребительских товаров разного уровня (от мелких бытовых приборов, до крупногабаритной техники);
  • Можно быстрыми займами расплачиваться в супермаркетах;
  • деньги берутся для обучения в ВУЗе на определенный период времени – например, для оплаты 1-2 семестров.;
  • погасить расходы на медицинские услуги также можно благодаря кратковременному займу.

В редких случаях на сегодня по непродолжительным ссудам комиссии за оформление или за ведение клиентских счетов берутся в размере 1%. Но чаще всего, комиссионное вознаграждение уже применять банки не хотят, ведь это отпугивает большую часть клиентов.

Проценты, показанные в среднем, конечно же, могут быть и выше – все зависит от индивидуальных показателей клиентской платежеспособности и надежности.

Преимущества и недостатки

Определяемые преимущества или недостатки таких схем кратковременного займа находят свои отклики у клиентов. Ведь, если учесть, что краткосрочные кредиты используются для недолговременных нужд, то становится понятным, в чем может оказаться минус для всех займополучателей.

Несмотря на строгую обусловленность условиями соглашения, которое заключается с банком, все же для корпоративных клиентов вырисовываются следующие плюсы:

  1. Существующая возможность регулярно работать над увеличением своего оборотного капитала, не привлекая собственные средства.
  2. Рациональность в пользовании одолженными средствами и большая вероятность того, что все переплаты можно свести к минимуму.
  3. Лимитирование ссуды позволяет проявлять компаниям гибкость в ее использовании.
  4. Дополнительного залога предоставлять не требуется.

Каждое юридическое лицо может удобно пользоваться недолговременной ссудой для решения своих финансовых задач, которые требуется решать регулярно и систематически.

Например, при возникшей необходимости:

  • обеспечить стабильность в регулярной плате людям их заработка;
  • при оплате услуг;
  • для приобретения товаров или сырья каждый месяц;
  • для оплаты налогов;
  • для нейтрализации какого-либо дефицита на предприятии.

В процессе работы с корпоративными клиентами залогом по займу всегда будет выступать их прибыль, поэтому дополнительно предоставлять имущественный залог нет необходимости.

Недостатками для юридического лица по краткосрочному займу могут возникнуть следующие нюансы:

  1. Риски все-таки существуют. И все из-за часто меняющихся процентов, которые очень сложно, порой, спрогнозировать.
  2. Риск банкротства может возникнуть, когда кредитор откажется продлить срок погашения займа, если клиент не сможет вовремя выплатить его.
  3. Лимитирование ссуды не всегда удобно для ведения своей деятельности компаниями, предприятиями, фирмами и организациями.
  4. Если юридическое лицо достаточно «молодо», присутствует на рынке 3 или 6 месяцев, то ему получить кратковременный заем практически не удастся – слишком малый срок для кредитора, чтобы понять платежеспособность и благонадежность клиента.

Физические лица видят в быстрых деньгах, которые они выплачивают в короткий срок, свои плюсы:

  1. Очень быстрое рассмотрение заявок – максимум 3 дня.
  2. Быстро выдается необходимая сумма.
  3. Практически нет жесткого требования к наличию отменной кредитной истории.
  4. Большая часть программ не сопровождается объемным пакетом документов.
  5. При помощи скоротечных займов можно быстро подправить свой испорченный статус кредитной истории.

К минусам следует отнести следующие факторы:

  1. Высокие проценты годовых.
  2. Лимит суммы небольшой.
  3. Короткий срок для погашения ссуды может оказаться неподъемным для клиента.

Недолговременные ссуды в банке – это отличное решение для тех, кому срочно нужна определенная сумма денег. Такие займы всегда требуют некоторой доли вероятности стабильности в доходах клиента.

А потому не только банк, но также и сам клиент перед подписанием договора должен быть уверен в своих силах – своей надежности и платежеспособности. Примечательным в таком механизме предоставления денежной массы взаймы является один факт.

Факт того, что можно подобрать под свои возможности ту или иную программу. Это может значительно облегчить задачу клиента выплатить впоследствии вовремя долг перед кредитором.

Видео: Краткосрочные кредиты бизнесу.

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх