В связи с тем, что постоянно растут цены, приобрести дорогостоящую технику, мебель или путевку на отдых становится все сложнее. Но и не хочется залезать в долги по кредитам или переплачивать проценты.
И мало кто знает как получить кредит в рассрочку без процентов в 2023 году. Хотя для этого нужно всего лишь оперировать несколькими понятиями и ознакомиться с законодательной базой.
Начальные аспекты
Конечно же, кредит в рассрочку — это выгодная замена обычных потребительских займов. Поскольку по такому кредиту не нужно платить проценты. Бланк кредитного договора с рассрочкой можно скачать здесь.
Это существенно экономит финансы. Но стоит понимать, что получить товар по той цене, которая указана в ценнике все равно не получится. Ведь банки не могут работать безвозмездно.
Поэтому к основной стоимости могут добавить такие суммы:
| За создание банковского счета | И его обслуживание |
| Процент по страховке | — |
| Оформление пластиковой карты | И обслуживание по ней |
| Постоянная комиссия | За совершение взносов по кредиту |
| Штрафы за досрочное погашение | Или нарушение схемы платежей |
Исходя из таких возможных трат, данный вид кредита не будет совершенно беспроцентным и стоит внимательно ознакомиться с договором перед тем, как скрепить его подписью.
Главные понятия
По своей сути кредит — это средства, которые выдаются финансово-кредитными организациями под определенные договором проценты. Само понятие кредита не предполагает безвозмездность.
При этом рассрочка является методом оплаты товара или предоставляемой услуги, когда денежная сумма перечисляется не вся, а по частям.
Чаще всего этот вид оплаты встречается при продаже товаров в розницу в кредит. Поскольку рассрочка приводит к возникновению кредитных обязательств.
Комиссии по кредиту представляют собой обязательный платеж, который осуществляется в результате кредитных отношений. Комиссия может быть назначена за ссудный счет, просрочку или досрочную выплату займа.
Кредитный договор — это важный документ, который включает в себя все пункты по предоставлению и параметрам выплаты займа. Поэтому при его оформлении следует ознакомиться со всеми пунктами бумаги и только тогда заключать сделку.
Рефинансирование — это возможность взять новый кредит по более низким процентам для погашения старого займа. При этом для того, чтобы претендовать на рефинансирование, необходимо подходить под требования конкретного банка.
Важность займа
Одна из особенностей такого кредита — ограниченность в выборе. Поскольку не все магазины и товары в свободной продаже подлежат рассрочке.
Так можно взять кредит в рассрочку без процентов на машину. Но, скорее всего, модельный ряд будет ограничен и срок погашения не превысит 5 лет.
При помощи беспроцентной рассрочки можно приобрести:
| Бытовые приборы | Холодильник, стиральную машинку |
| Транспортное средство | Автомобиль или мотоцикл |
| Жилье | В случае, если застройщик предлагает непосредственное сотрудничество |
Главное — это найти те магазины, которые предоставляют возможность рассрочки. Поскольку такое сотрудничество не слишком прибыльно и выигрывают от него преимущественно банки.
Если же оформлять рассрочку непосредственно с продавцом, без участия кредиторской организации, то на заемщика оказывается меньшее давление.
Поэтому, зачастую, ритейлеры делают наценку на товары, которые проходят по программе рассрочки. Это и помогает им получить прибыль и гарантии в случае невозврата средств.
Правовая база
Главным документом, который регулирует продажу товаров и услуг в рассрочку является Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года № 51-Ф3.
В данном законе в статье 489 подробно описана процедура и законность рассрочки. Во втором пункте этой статьи указана ситуация, в которой продавец может потребовать от заемщика возврат товара.
В том же Гражданском кодексе в статье 819 говорится о том, что кредит предоставляется на определенный срок и должен иметь проценты за пользование денежными средствами кредитора.
Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” от 07.02.1992 №2300-1 также имеет в пункте 1 статьи 10 положения о рассрочке.
В частности о том, что в договоре рассрочки должны быть указаны такие позиции:
- цена товара;
- проценты за использование кредита;
- окончательная сумма к оплате;
- график, по которому будет происходить погашение кредита.
Также стоит ознакомиться со статьей 405 ГК РФ, в которой указаны возможные ситуации просрочки уплаты долга и возможные пути разрешения такой проблемы.
Порядок оформления сделки
Оформление рассрочки состоит из нескольких этапов. Прежде всего, следует найти нужный товар. Если магазин предоставляет на него рассрочку, то следующим шагом будет составление договора.
Всего заполняется два экземпляра данной бумаги. Одну отдают покупателю, а вторая остается у кредитора. Стоит отметить, что в договоре рассрочки должны быть прописаны все важные пункты — от цены товара до схемы внесения платы.
Это обезопасит заемщика от неожиданных ситуаций. Поскольку договор будет регулировать все ежемесячные платежи, что избавит от возможных переплат и получения штрафов.
Также нужно договориться о первоначальном взносе. Он будет зависеть от того, какова стоимость товара. Если же рассрочка оформляется на длительное время, не исключено, что продавец установит процентную ставку в виде 5-10%.
После того, как будет выплачена вся стоимость товара согласно договору, продавец обязан выдать чек. В нем будет содержаться информация о том, что рассрочка погашена.
При нарушении схемы внесения платежей, продавец обращается в суд. Он может назначить не только взыскать нужную сумму, но и выплатить штрафы.
Куда обратится
Чтобы получить товар в рассрочку, можно использовать несколько способов. Так, можно обратиться:
| В банк | Для выдачи беспроцентной рассрочки |
| Непосредственно в торговую точку | Что не всегда возможно, в силу непопулярности метода |
| Воспользоваться кредитной картой | Стоит учитывать возможности лимита и срок обязательного платежа |
Окончательный выбор зависит от суммы покупки и особенностей товара. Так, многие банки сотрудничают с магазинами и предлагают рассрочку на выгодных условиях.
При этом не нужно никуда ходить — представители финансовых организаций находятся непосредственно в торговой точке.
Условия выдачи
Банки предлагают рассрочки в виде оплаты товаров частями при помощи кредитной карты. Главным условием является оформление такой кредитки в их отделении.
Далее можно подключить к ней услугу рассрочки. При совершении любой покупки свыше установленного минимального порога, будет задействована рассрочка. При этом во многих банках срок такого кредита может достигать года.
В случае оформления рассрочки непосредственно в торговой точке условия обсуждаются с продавцом.
Стоит отметить, что есть и возрастные ограничения для получения товара в рассрочку.
Все зависит от конкретного банка, однако общими стандартами считается, что:
| Женщины | Должны достичь 19-летнего возраста |
| Мужчинам | Следует подождать до исполнения 20 лет |
При этом максимального порога для возраста нет. Это связано с коротким сроком кредитования.
Необходимые документы
Одно из главных преимуществ получения товара в рассрочку — это отсутствие больших списков с требуемыми бумагами. Здесь важно учитывать особенности каждого из видов рассрочки.
Оформляя кредит непосредственно у продавца товара, понадобятся такие бумаги:
- паспорт;
- уставные документы торговой точки — можно заменить личными документами владельца магазина.
В случае с банками ситуация может отличаться. Так, для клиентов финансовой организации обычно условия проще — необходимо предоставить только паспорт.
При первом сотрудничестве с банком, необходимо будет оформить их карту и предоставить полный пакет документов. К ним относятся:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ;
- заявка.
В некоторых банках могут потребовать подтверждение постоянной регистрации или наличие временной по месту пребывания.
Где взять кредит в рассрочку без процентов
Данный вид кредита выдают не во всех банковских учреждениях и магазинах. Большинство торговых точек предпочитают заключать договора не напрямую с покупателем, а привлекать к этой посредников в лице банков.
Какие банки дают кредиты наличными смотрите в статье: в каком банке лучше взять кредит наличными.
Как купить б/у авто в кредит в Москве, читайте здесь.
Поэтому большинство выгодных предложений сосредоточено именно в банковских организациях.
Сбербанк
Данный банк предлагает один способ получения рассрочки без уплаты процентов — это оформление кредитной карты. У Сбербанка широкий выбор кредитных карт.
Наиболее популярной считается карта моментальной выдачи. Банк предлагает получить лимит на сумму до 120 тысяч рублей. При этом льготный период использования достигает 50 дней.
Главное преимущество — отсутствие платы за обслуживание карты. За просрочку внесения обязательного платежа по окончанию грейс-периода на сумму покупки будут начислены проценты. Они составят 25,9% годовых.
Для получения пластиковой карты нужно соответствовать таким требованиям банка:
| Быть в возрасте от 25 до 65 лет | — |
| Иметь гражданство Российской Федерации | — |
| Быть зарегистрированным на территории России в том регионе | Где будет выдана карта |
| Иметь трудовой стаж | Общий должен составлять не меньше года, на последнем рабочем месте следует пробыть не меньше полугода |
Оформляется карта по предъявлению паспорта. Вся процедура займет около 15 минут.
Альфа банк
Альфа банк предоставляет кредит в рассрочку без процентов на карту. Однако условия данной кредитной программы немного отличаются:
| Период бесплатного использования средств | Не превышает трех месяцев |
| Максимальная сумма составляет 300 тысяч рублей | При этом есть и минимальный порог — в 15 тысяч |
| Для получения необходимо достичь 19 лет девушкам, для парней этот возраст увеличивается до 20 лет | При этом максимального возраста для такого кредита нет |
| У заемщика должно быть постоянное место работы | На последнем рабочем месте гражданин должен отработать не менее трех месяцев |
| Процентные ставки при просрочке полного погашения займа колеблются от 31% до 33%. | Все зависит от суммы долга |
В качестве документа достаточно будет предъявить паспорт.
ВТБ
ВТБ банк также предлагает оформить кредитную карту организации. Кредитный лимит в этом финансовом учреждении стартует с 10 тысяч рублей. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать — 350 тысяч рублей.
Ставка по кредиту начинается с 24,9% годовых и считается также в рублях. Выгодным предложением является бесплатное обслуживание карты в первый год использования.
При наличии постоянного денежного оборота, можно и второй год не платить за обслуживание. Грейс-период по данной карте составляет 50 дней.
Важное уточнение состоит в том, что льгота распространяется и для снятия наличных в банкомате. Это достаточно редкое явление среди российских банков.
Учреждение предлагает участие в бонусных программах. Так, существует акция возврата до 5% потраченных на покупки средств.
Оформление происходит посредством подачи заявки через сайт ВТБ банка.
После ее одобрения можно приходить в отделение организации с документами и в течение трех рабочих дней будет принято окончательное решение. Далее необходимо ждать 7 рабочих дней — за этот срок оформляется карта.
Стоит учитывать, что:
| Возраст заемщика должен быть | Не меньше 21 года и не больше 70 лет |
| Трудовой стаж на последнем рабочем месте | Должен превышать три месяца |
| Заемщик | Не может участвовать в процедурах банкротства |
Плюсом является то, что можно получить кредит и там, где оформлена регистрация, и в месте проживания.
Как это ипотека без справки о доходах в ВТБ 24 узнайте из статьи: ипотека без справки о доходах в ВТБ 24.
Про кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей в Райффайзенбанке, читайте здесь.
Может ли банк списать долг по кредиту со сберкнижки, смотрите здесь.
Преимущества и недостатки
Поскольку рассрочка — это один из видов кредита, как и у любого другого банковского займа, она имеет плюсы и минусы.
Среди плюсов покупки товара в рассрочку:
| Возможность приобрести товар без оплаты всей его стоимости, уплачивая только часть цены | Этот вариант идеально подходит для людей со стабильным, но небольшим заработком, которые могут позволить себе выплату части суммы ежемесячно, но оплата полной стоимости сразу для них непосильна |
| Крупные магазины и известные бренды могут давать клиенту скидку в случае покупки товара в рассрочку | Такая инициатива зависит от конкретной ситуации и товара, и лучше уточнять детали рассрочки и возможные бонусы перед выбором места покупки |
| Низкие процентные ставки в большинстве банков | Это позволяет не только купить товар при наличии ограниченных средств, но и не переплатить за использование банковских денег, как в случае с другими видами кредитов |
Но даже такой популярный вид кредита, как рассрочка имеет свои недостатки:
| Цена товара становится ощутимо выше, чем при покупке за собственные деньги, даже несмотря на низкий процент | Стоит только внимательно почитать договор рассрочки, скорее всего там можно будет найти процентную ставку. Следует внимательно читать, за какой период указывается процент, ведь даже 0.2 % в день будет много для небольшого приобретения |
| Перед тем, как просить у банка беззалоговый кредит, необходимо иметь уверенность, что оплата по кредиту может быть осуществлена в необходимые сроки | Многие заемщики не рассчитывают силы и делают первый взнос по рассрочке, не имея возможности продолжать выплату дальше. Как правило, такие форс-мажоры чреваты последствиями |
| Если задержать платеж по кредиту, можно получить серьезные проблемы с банком — большую пеню, а порой и аннуляцию договора стороной банка с требованием оплатить полную стоимость в кратчайшие сроки | Как следствие, в случае пени имеется огромная переплата по кредиту, а вот расторжение договора не только потребует выплаты большой суммы, но обычно предусматривает и жесткие штрафные санкции, прописанные в документах |
| Плохо выплачиваемая, а тем более, аннулированная рассрочка может стать темным пятном на кредитной истории | Обычно после такого банк вносит недобросовестного плательщика в черный список, и в будущем с получением займа могут возникнуть проблемы. Так как база черного списка едина для всех банков, не следует задерживать с оплатой рассрочки, иначе есть риск не только стать персоной нон-грата в кредитном отделе, но и не получить деньги даже в случае крайней необходимости |
В связи с кризисом многие задумываются над покупкой вещей в рассрочку. Хотя данный метод не сильно популярен в России, он имеет свои выгоды и негативные стороны.
Поэтому стоит ознакомиться как с законодательной базой, так и внимательно изучать договор перед его подписанием.
