Цикличность жизни характеризуется периодами благополучия и периодами, которые влекут острую нехватку денежных средств.
Такая ситуация возникает при смерти родственников, рождении ребенка, свадьбе, поступлением на плотной основе в институт, приобретении машины.
Срочная потребность в крупной сумме денежных средств заставляет нас обращаться в банк, чтобы заимствовать необходимую сумму.
Для многих людей, которые первый раз сталкиваются с кредитованием, эта процедура вызывает страх, что их могут обмануть.
Понимание как взять кредит под залог недвижимости, позволяет заемщику оценить все плюсы и подводные камни этого процесса. Перед оформлением недвижимости специалисты рекомендуют провести независимую оценку, это позволит в будущем избежать многих спорных ситуаций.
Общие моменты
Развитая структура кредитования предусматривает кредитные программы, которые способны заинтересовать многих.
Если заемщик готов оформить в залог по кредиту имущество, то вероятность положительного ответа о предоставлении ссуды возрастает в разы.
Если залогом выступает недвижимость, то банки готовы предложить лояльные условия кредитования. Это обусловлено высокой ликвидностью данного предмета залога.
Ведь в случае невозврата ссудной задолженности, кредитор имеет право в судебном порядке реализовать заложенную недвижимость по залоговой стоимости.
Залоговая стоимость недвижимости составляет 60–80 процентов от ее рыночной цены. Столь низкая стоимость позволяет реализовать недвижимость максимально быстро.
Ликвидность залога недвижимости неоспорима и ее залог для получения ссуды имеет ряд плюсов:
- процент одобрение залогового кредита достаточно высок;
- вы продолжаете пользоваться, заложенной недвижимостью или сдавать ее в аренду;
- залогодателем объекта недвижимости может быть не только заемщик, но и третье лицо;
- после погашения кредита обременение с предмета залога снимается.
Некоторые неудобства, тем не менее присутствуют:
- заемщик обязан произвести расходы по оценке объекта залога;
- застраховать предмет залога и свою жизнь;
- зарегистрировать ипотеку в Росреестре;
- размер кредита составляет не более 60-80% от рыночной стоимости объекта недвижимости;
- просрочка по кредиту может привести к реализации банком залога.
Что это такое
Кредит под залог объекта недвижимости – это узаконенная процедура передачи денежных средств (кредита) от банка клиенту, залогом по которому является недвижимое имущество.
На срок кредита оно переходит в собственность банка (ст. 1 ФЗ от 16.07.1997 г. № 102 «Об ипотеке (залоге) недвижимости»).
Другими словами, кредит под залог, имеющейся недвижимости, представляет собой потребительский заём.
Жилая недвижимость, предоставляемая в залог, служит гарантией возврата денежных средств.
Многие банки упростили условия кредитования и не требуют в качестве дополнительных гарантий предоставлять поручительство других лиц.
Условие о предоставлении заемщиком залога обусловлено некоторой особенностью.
При наличии у человека нескольких кредитов и существующей просрочки, первоочередное право удовлетворения требований финансовых структур будет принадлежать тому кредитору, у которых в залоге находится имущество.
При возникновении у заемщика затруднений с погашением займа, он может лишиться всего залога.
Обращаясь за кредитом в банк, целесообразно изучить процедуру оформления кредита под залог недвижимости и перечень необходимых для этого документов. Бланк договора о залоге недвижимости можно скачать здесь.
Залоговое имущество подлежит оценке кредитным экспертом или оценочной компанией, которая должна быть аккредитована в банке-кредиторе, иначе банк не примет оценочный отчет.
Оценка недвижимости производится до кредитного комитета, на котором рассматривается возможность и условия кредитования.
После принятия положительного решения о кредитовании, необходимо надлежащим образом оформить ипотеку. Этот процесс занимает до двух недель.
После государственной регистрации ипотеки, вы получите свидетельство о праве собственности на недвижимость, где будет указано – ипотека. По окончании кредита, вам выдадут первоначальное свидетельство о праве собственности.
Такая процедура кредитования снижает оперативность сделки, но позволяет оформить большую сумму займа под меньший процент, в отличие от других видов залога.
В каждом банке свои условия оформления кредита под залог недвижимости. Но существует ряд общих требований:
- Требуется представить правоустанавливающие документы, которые подтверждают право собственности на данную недвижимость и земельный участок, расположенный под строением.
- Необходим техпаспорт.
- Оформленного надлежащим образом кадастрового плана земельного участка, если объект – отдельно стоящее здание.
- Выписка ЕГРН.
- Отсутствие задолженности по налогам.
- Надлежащее техническое состояние предмета залога.
Не стоит забывать, что до получения заемных средств вам придется оплатить не только страховку, но и работу оценочной компании, за произведенную оценку, предлагаемой в залог недвижимости.
Условия выдачи
Большинство требования банковских структур, для рассмотрения вопроса о кредитовании схожи:
- Наличие положительной кредитной истории.
- Платежеспособность заемщика.
- Отсутствие обременения на недвижимое имущество и его страхование.
- Объект недвижимости не может находиться в аварийном состоянии.
- Подписание кредитного договора.
- Представление заемщиком ряда документов:
- заявки на кредит;
- паспорт заемщика;
- копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;
- согласие супруга(ги) на залог.
Перечень необходимых документов может быть больше, все зависит от требований банка-кредитора.
Действующие нормативы
Кредитно-финансовая организация примет в залог следующее имущество, относимое к недвижимости:
- дачи, гаражи и другие строения;
- земельные участки;
- жилой дом или часть его;
- квартиры;
- комнату, в коммунальном общежитии;
- объекты, нежилого назначения, используемые для ведения коммерческой деятельности.
Эти виды недвижимости предусмотрены ст. 5 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге) недвижимости» от 16.07.1997 г.
Если недвижимость находится в совместном владении, то залог возможен при получении согласия от всех собственников (ст. 7 ФЗ №102).
При долевой собственности, залогодатель имеет право заложить свою долю недвижимого имущества, получив только согласие супруги (га).
Кредитная организация не примет в объект недвижимости, если она:
- требует ремонта;
- подлежит сносу;
- имеет обременение у другого кредитора.
А также залог невозможен, если в помещении прописаны:
- граждане, отбывающие срок;
- престарелые иждивенцы;
- лица, находящиеся на лечении в психиатрическом учреждении;
- несовершеннолетние;
- граждане, проходящие службу в армии;
- другие родственники залогодателя.
На период кредитования в жилом помещении никто не должен быть прописан. С детьми выписка происходит немного сложнее.
Они могут быть выписаны с согласия органа опеки и попечительства. Выписка осуществляется в жилое помещение, которое не может быть хуже того, из которого их выписали.
Как получить банковский кредит под залог недвижимости
Заложить недвижимость актуально в следующих случаях:
- потребность большого заимствования;
- размер официального дохода недостаточен, для рассмотрения запрошенного кредита;
- отсутствие сбережений, чтобы внести первоначальный взнос.
Повышенные в этих случаях риски кредитования, отражаются на увеличении ставки по этим кредитам.
Учитывая обнищание населения России в 2023 году и возросший процент невозврата кредитов, банки стараются получить подтверждение платежеспособности заемщика.
Если этого недостаточно, то увеличивается дисконтирование рыночной стоимости, закладываемой недвижимости.
Банковским структурам выгодно осуществлять кредитование граждан и юридических лиц. Это один из основных источников дохода.
Банки привлекают денежные средства на длительный срок под низкие проценты, а кредитование осуществляют на короткий срок под более высокую процентную ставку.
Согласно Российскому законодательству, в случае просрочки по кредиту, банк имеет преимущество перед другими кредиторами в части удовлетворения своих требований за счет имущества, оформленного в залог.
Каждый индивидуум, испытывающий потребность в кредитовании, должен пройти несколько этапов, чтобы получить кредит:
- Внимательно изучить условия кредитования и получить консультацию у менеджера банка, чтобы задать возникшие вопросы и взять список требуемых документов.
- Собрать документы и заказать оценку объекта недвижимости.
- Заполнить и подать заявку для рассмотрения вопроса о кредитовании.
- Дождаться решения кредитного комитета банка, в котором содержатся условия предоставления займа.
- Подписать кредитный договор и договор залога (ипотеки).
- Совместно с сотрудником банка произвести регистрацию договора ипотеки.
- Осуществить страхование, закладываемой недвижимости.
- Получить денежные средства.
Период всех процедур, необходимых для получения заемных средств, в каждой кредитной организации свой и составляет в среднем от 14 дней до 2 месяцев.
Залогодатель на срок кредитования не может дарить, обменивать, продавать, прописывать кого-либо и оформлять повторный залог недвижимости, которая заложена по кредиту.
Сдать объект недвижимости в аренду возможно с согласия кредитора. Также существуют банковские продукты, где выдача займа возможна под залог приобретаемого жилья.
Наличие просрочки по кредиту более 3 месяцев предоставляет банку право произвести принудительное выселение из жилого помещения и выставить недвижимость на торги.
Подача онлайн-заявки
Значительно упростили процедуру кредитования сервисы, разработанные банками – онлайн-заявки на кредит.
С их появлением отпала необходимость лично посещать каждое отделение банка, чтобы узнать условия кредитования.
Если вы готовы предоставить в залог объект недвижимости, то банковские риски при залоговом кредитовании фактически сведены к нулю.
Многие финансово-кредитные учреждения охотно выдадут вам потребительский кредит, под этот предмет залога.
После оформления онлайн-заявки и отправки ее в банк, решение о кредитовании и условиях кредитных программ вы узнаете по телефону или электронной почте.
Как оформить кредит под залог комнаты в коммунальной квартире смотрите в статье: кредит под залог доли в квартире.
Можно ли взять кредит под залог квартиры, читайте здесь.
Существуют сайты, на которых можно отправить заявку сразу в несколько кредитных организаций. Дополнительно платить за использование этого сервера не нужно.
Одобрение онлайн-заявки носит предварительный характер. Окончательный результат вы сможете узнать после личного посещения, выбранного вами отделения банка.
Получение выгодного займа физическими лицами
Физические лица могут обратиться в банк за нецелевым кредитом, предоставляя в залог недвижимость. Данный кредит выдается на любые цели. Первоначальный взнос платить не нужно.
Довольно длительный срок кредитования, позволяет взять большую сумму заимствования. Для физических лиц разрабатываются привлекательные условия кредитования.
Например, Сбербанк для своих клиентов, которые получают заработную плату на счет в СБ, разработал следующие условия:
| Сумма кредитования | От 500 тыс. руб. до 10 млн руб |
| Срок заимствования | До 20 лет |
| В залог предоставляется недвижимость | Залоговая стоимость которой составляет 60% ее оценочной цены |
| Предусмотрено страхование жизни | И здоровья заемщика |
| Процентная ставка | От 14-15 процентов годовых |
| Рассмотрение заявки составляет | От 2 до 8 дней |
| Дополнительные комиссии | Не предусмотрены |
Более детальную информацию можно получить при обращении в банк. Стоит отметить, что СБ по итогам 2023 года занимает лидирующие позиции в рейтинге других Российских банков.
Срочность взятия
Оформление кредита в банке потребует от вас подготовку достаточно большого пакета документов и справок, расходов на страхование, привлечение поручителей.
Если вам срочно нужны деньги, то стоит воспользоваться услугами ломбарда, МФО или частных инвесторов. Чтобы получить требуемую сумму, достаточно оформить в залог вашу недвижимость.
Частные займы оформляются достаточно быстро. Инвесторам не нужно подтверждать доходы, предоставлять поручителей или доказывать свою положительную кредитную историю.
Частные инвесторы – физические лица, которые могут выдать крупную сумму под залог высоколиквидного имущества, иногда в день обращения.
Для многих категорий граждан частные кредиторы это последняя возможность получить заём:
- гражданин достиг преклонного возврата
- присутствует плохая кредитная история;
- невозможно подтвердить свой реальный доход.
Кредит под залог недвижимости быстро, оформляемый частными инвесторами имеет ряд преимуществ:
- Более простая схема оформления кредита, так как инвестор самостоятельно оформляет, сопровождает и ускоряет процесс.
- Учитывается неофициальный доход заемщика.
- Нет ограничений на максимальную сумму займа, если залоговой стоимости имущества достаточно для покрытия всех возможных рисков.
- Более гибкая система погашения кредита.
Но частные займы имеют и ряд недостатков:
- процентная ставка выше, чем в банке;
- наличие риска быть обманутым частным инвестором.
Чтобы не стать жертвой мошенников, следуйте следующим правилам:
- Необходимо проверять репутацию частного инвестора.
- Услуги кредитного брокера помогут найти надежного кредитора.
- Стоит внимательно изучить договор займа и залога перед подписанием, а также заверить их нотариально.
- Для снижения рисков, подписывать договор необходимо при получении денег, а не за несколько дней до этого события.
Такой вид услуги часто востребован среди индивидуальных предпринимателей, которым денежные средства необходимы для бизнеса.
Как оформить под залог жилого имущества
Большая часть физических лиц пользуется услугами МФО (микрофинансовая организация).
Процедура получения займа в МФО под залог недвижимости предусматривает несколько этапов:
- Заполнение заемщиком заявки на сайте МФО, с указание необходимых параметров заимствования и информации о залоге.
- Получение предварительного решения.
- МФ организация производит оценку имущества, по представленным заемщикам документам на недвижимость.
- Подписывается соглашение о займе.
- Конечным этапом перед выдачей займа, является государственная регистрация ипотеки.
- Выдача займа.
Вся процедура занимает от 1 дня до 2 недель. Залогом выступает любой объект жилой недвижимости. Пакет документов, представляемый физическим лицом, схож со списком документов, запрашиваемый банками.
Лучшие МФО, по результатам проведенного опроса среди жителей Москвы, были признаны:
- ТиДжи Финанс.
- КЦ Аванград.
- Полюс Кредит.
- МФ компания «МосИнвест».
- ООО «Международное кредитное бюро».
- МФ компания «Финотдел».
- МФО «Центр займов».
- Финансовая компания «Евро-Кредит».
- МФО «Инвест Групп».
Сумма кредита, предлагаемая МФО, достигает до 15 млн рублей, срок займа до 5 лет, процентная ставка от 2 до 4 процентов в месяц.
Возможность получить без справки о доходах
Если у вас возникла срочная потребность в заемных деньгах, но представить справку, подтверждающую вашу платежеспособность, вы не можете, то наилучшим выходом будет обращение в ломбард.
В залог можно оформить как жилое, так и нежилое помещение. К особенностям ломбардного финансирования можно отнести:
- минимальный пакет документов и отсутствие справок о доходах;
- высокую ставку по займу, которая может быть до 1% в день;
- досрочное погашение без комиссий;
- оперативность оформления;
- залоговая стоимость недвижимости составляет от 50 до 70% от стоимости оценки;
- короткий срок займа, не более 5 лет;
- заемщик может сам выбрать удобный способ погашения займа — ежемесячно или одним платежом в конце периода кредитования.
Оформление недвижимости в ломбарде осуществляется следующими способами:
- Посредством заключения договора купли-продажи или дарения.
- Оформление договора ипотеки.
Услуги ломбардного кредитования выгодны:
- при высоком ежемесячном доходе;
- при наличии недвижимости, в которой никто не прописан.
Во всех остальных случаях этот способ кредитования является слишком рискованным и может привести к потере имущества.
Банки, которые выдают такой займ
В наши дни оформить в кредит крупную денежную сумму непросто. Кредит, без подтверждения дохода заемщика, банковские структуры выдают неохотно, но несколько интересных предложений существует.
Кредиты с обеспечением, без справки о доходах предлагают следующие банки России:
- Банк Жилищного Финансирования.
- Сбербанк.
- РоссельхозБанк.
- ВТБ Банк Москвы.
- СовкомБанк.
- МСК-кредит.
Лицам, внесенным в черный список
Граждане, имеющие отрицательную кредитную историю, сталкиваются со многочисленными трудностями при повторном обращении в банк.
В этом случае можно обратиться за займом в ломбард, прибегнув к помощи кредитного брокера. Если вы предоставляете в залог недвижимость, то ломбарду все равно какая у вас кредитная история.
Если вы будете небрежно вносить платежи и допустите длительную просрочку, то ломбард реализует предмет залога.
Помощь кредитного брокера понадобится вам, чтобы выбрать добросовестную компанию-кредитора.
В обязанности брокера входит — подготовка документов для оформления займа, поиск кредитора, контроль законности сделки.
Существуют ли программы для безработных
Можно выделить две категории безработных:
- те, кто официально нигде не зарегистрированы, но осуществляет трудовую деятельность;
- те, кто нигде не работает.
Предложенная заемщиком недвижимость, является единственным вариантом для безработного, чтобы оформить кредит.
Если у вас существует неофициальный источник дохода, то подтвердить его можно, представив в кредитную организацию следующие документы:
- правоустанавливающие документы на автотранспортное средство и объекты недвижимости;
- загранпаспорт, в котором есть отметки о выезде за рубеж в последний год;
- если деньги поступают вам на карту банка — выписку со счета;
- если вы сдаете свою квартиру в аренду, то нужен оригинал договора-аренды.
- выписка с депозитного счета.
Как взять кредит под залог квартиры в Сбербанке узнайте из статьи: кредит под залог квартиры в банках.
Про кредит под залог квартиры без подтверждения дохода, читайте здесь.
Каковы процентные ставки по кредитам физических лиц в Россельхозбанке в 2023 году, смотрите здесь.
Наличие вышеуказанных документов, свидетельствует о неофициальном доходе.
Недвижимость всегда была надежным способом инвестирования капитала, что подтверждается ежегодным ростом цен на нее.
Из вышесказанного, видно, что получить кредит под залог объекта недвижимости несложно, важнее не лишиться ее.
