Как взять кредит под залог автомобиля в банке в 2018 году

Кредит – популярный банковский продукт, который позволяет решить текущие финансовые проблемы, а также приобрести деньги на покупку каких-либо вещей.

Практически все дееспособные граждане России хоть раз воспользовались кредитным капиталом. Кто-то оформлял ипотеку, кто-то брал в кредит авто, а кто-то наличные средства без целевого назначения.

Кредиты бывают разных видов. Мы уже упомянули ипотечное кредитование, автокредитование и потребительские займа. Это наиболее распространенные и популярные продукт.

Средства предоставляются банком на разных условиях. Обычно, кредитное учреждение создает программы, которые предусматривают предоставление средств гражданам с неодинаковым процентом, сроком и суммой.

Заем оформляется с обеспечением или без такового. Обычно, при значительных суммах кредита, банк требует залог или поручительство для минимизации собственных рисков.

Наиболее надёжное средство обеспечение – залоговое имущество. В качестве такового принимают высоколиквидные предметы, то есть те, которые можно легко преобразовать в деньги, например, недвижимость или автомобили.

Общие моменты

Залог – одна из возможных мер обеспечения обязательств. При предоставлении его кредитору, тот получает право при невыплате должником суммы долга, удовлетворить свои требования от суммы, вырученной после продажи предмета залога.

Например, в качестве объекта предоставляется автомобиль. Если должник не платит по кредиту, то у банка появляется право получить свои деньги со средств, вырученных после продажи предмета залога.

Данные действия, естественно, кредитор лично произвести не может. Они совершаются через службу судебных приставов, которые наделены полномочиями по аресту и реализации подобных предметов.

Заёмщик сам решает, предоставлять ли автомобиль в качестве предмета залога или нет. Кредитор только предлагает ему свои средства на таких условиях, но окончательный вердикт за клиентом.

Предложив свое авто в качестве залога, заемщик получает следующие преимущества:

  • возможность получить крупный размер займа;
  • возможность получить средства даже при плохой кредитной истории;
  • увеличивается вероятность одобрения заявки.

Основные определения

Понятие залога содержится в действующем ГК РФ. В ст. 334 данного кодифицированного акта раскрыт этот термин.

Залог Мера обеспечения обязательств, суть которой в том, что кредитор по обеспеченному обязательству имеет право при его неисполнении или ненадлежащем исполнении должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества
Залогодержатель Кредитор, который получил в качестве способа обеспечения обязательства залог
Залогодатель Лицо, которому принадлежит предмет залога

Понятие кредитного договора раскрыто в ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 данной нормы по кредитному договору кредитор должен предоставить кредит заемщику в сумме и на условиях, которые предусмотрены этим соглашением.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму и возместить проценты на нее.

Каково его назначения

Основное назначением залога – обеспечение обязательств. Залогодержатель имеет перед иными кредиторами преимущественное право получить удовлетворение обеспеченного залогом требования.

Напоминаем, что неисполнение обязательств влечет для человека определённые последствия (глава 25 ГК РФ). Также он может быть признан банкротом (ст. 25 ГК РФ).

Учитывая, что у гражданина может быть не один кредитор, а несколько, законодатель утвердил очередность погашения долга перед ними.

Таким образом, все обладают равными правами. Погашение также будет производиться в зависимости от размера обязательств.

Например, у должника выявлена собственность – автомобиль. При этом, у него непогашенные обязательства перед 3 кредиторами.

Соответственно, после продажи автомобиль будет условно разделен на 3 части. Возможно, что требования того или иного кредитора будут погашены не в полном объеме.

Если же одному из них данный автомобиль был представлен в залог, то он имеет преимущественное право.

Следовательно, в первую очередь будет погашен долга перед ним, а затем уже перед остальными кредиторами.
Именно поэтому банк, в некоторых случаях, требует предоставление обеспечения в виде залога.

Действующие нормативы

Отношение между клиентом и кредитором регламентируются ГК РФ, актами ЦБ РФ, а также внутренними документами кредитного учреждения.

О кредите говорится в ст. 819, 820, 821 ГК РФ. Более подробно понятие залога раскрыто в ст. 334-356 ГК РФ.

Получение кредита под залог автомобиля

Итак, кредит под залог автомобиля может быть представлен в двух случаях:

  • автокредитование;
  • потребительское кредитование.

Что касается автокредитов, то они предполагают передачу машину в залог. Некоторые банки отказываются от данного условия, но таких кредиторов единицы.

Автокредитование – целевое получение средств на покупку автомобиля нового или бывшего в употреблении. После приобретения машины за заемщиком остается право владения ею.

Он может свободно пользоваться автомобилем, но ему запрещено распоряжаться своим ТС, то есть продавать, дарить, передавать в залог и пр.

В банк он предоставляет оригинал ПТС. Машина, как правило, должна быть застрахована не только ОСАГО, но и КАСКО. Таким образом, банк исключает риск утраты предмета залога.

Второй вариант – потребительское кредитование под залог автомобиля. В этом случае денежные средства предоставляют без целевого назначения.

Автомобиль, предоставляемый в залог, должен находиться в его собственности и не иметь иных обременений. Также банк предъявить ряд требований к ТС.

Условия выдачи

Потребительский кредит под залог автомобиля выдаётся на разных условиях, которые будут определяться кредиторами.

Что касается суммы займа, то она утверждается в зависимости от стоимости предмета залога. Кредиторы утверждают определённый процент от цены такого авто (50-70%) — это и будет предельный размер займа.

Что касается процентной ставки, то она будет сравнительно ниже, чем по кредитам без обеспечения. Ставка может быть снижена до 5% годовых.

Но данная цифра также будет отличаться у разных банков. Еще одно важное условие – срок выдачи займа. Данный показатель определяется пожеланиями клиента, программой кредитования и пр.

Во многом он зависит от суммы кредита. В среднем срок кредитования составляет от 3 до 7 лет. Обратите внимание, что кредиты под залог выдают при условии соответствия предмета требованиям банка.

Они могут касаться года выпуска автомобиля, страны его производства (отечественные и иномарки), состояния и оценочной стоимости машины.

Где получить наличными

В основном банки готовы предложить кредит под залог, но не автомобиля, а недвижимого имущества. Данный предмет залога считается более надежным.

Автомобиль постоянно эксплуатируется владельцем. Он может быть уничтожен, угнан или серьезно поврежден в ДТП. Квартира или дом – более надежный способ обеспечения.

Тем не менее, некоторые банки готовы работать и с таким предметом залога, как авто. Например, ЛокоБанк предлагает получить кредит наличными под залог машины.

Клиент может получить заем в размере до 5 млн. рублей на 7 лет. Размер процентной ставки – от 13,9%. Такой же продукт имеется в линейке банка Советский.

Кредит наличными до 5 млн рублей можно получить под залог своего автомобиля. Размер процентной ставки – 21,5%. Срок кредитования – до 5 лет.

Еще один банк, который предоставляет свой капитал под залог авто – СКБ-банк. Получить деньги можно на любые цели, сумма займа – до 5 млн. рублей, срок кредитования – до 10 лет.

Размер процентной ставки будет определяться периодом выплаты займа:

До 3 лет 17,9%
До 5 лет 20,9%
До 10 лет 22,9%

Какие банки дают займ в Москве

Если речь идет об автокредите, который предполагает залог автомобиля, то его предоставляют практически все банки.

Например, получить заем на авто можно в ВТБ 24, Альфа-Банке, банке Сетелем, Газпромбанке, Почта Банке, Росбанке и пр.

Когда мы говорим о кредите наличными на любые цели под залог машины, то список таких учреждений заметно уменьшается. Бланк кредитного договора залога автомобиля можно скачать здесь.

Выше мы рассмотрели условия кредитования у таких кредиторов, как ЛокоБанк, Банк Советский и СКБ-банк. В Москве получить подобный займ можно и в других банках.

Например, в Плюсбанке средства до 1 млн. рублей предоставляют на срок до 3 лет. Кредитная ставка составляет – 30-33%.

В качестве залога принимают ТС отечественного производства – не старше 5 лет, иностранного – 10 лет. Средства можно получит в ТрансКапиталБанке.

Данный кредитор предоставляет кредит под залог авто на следующих условиях:

Сумма займа До 800 тыс. рублей
Срок кредита До 5 лет
Процентная ставка До 24,99%

Как видите, крупные и известные банки в меньшей мере пользуются таким способом кредитования клиентов. Они предпочитают выдавать свои кредиты под залог, но не автомобилей, а недвижимого имущества.

С правом вождения

Сохраняется ли у залогодателя право вождения? Как правило, все кредиторы сохраняют за ним такую возможность.

Она прописывается индивидуально в соглашении о залоге. Банк получает только ПТС. Учитывая, что автомобиль будет продолжать ездить по дорогам общего пользования, ему может быть причинен ущерб в результате ДТП.

Все это может серьезно сказаться на стоимости предмета залога. Именно для ликвидации подобных рисков банки требуют оформления КАСКО.

Также данный полис предусматривает страховую выплату при угоне или полном уничтожении автомобиля.
Немногие банки отказываются от КАСКО, как от обязательного условия выдачи средств.

Если это и происходит, то увеличивается размер процентной ставки. Многие клиенты обеспокоены вопросом — «Законно ли банк требует оформление КАСКО?»

В соответствии с законом кредитор вправе выдвигать, как одной из условий, обязательное страхование предмета залога.

Тем не менее он не может навязывать услуги определённой страховой фирмы. В этом случае нарушается антимонопольное законодательство.

Если автомашина остается у вас (владельца)

Как мы уже сказали, в основном всегда машина остается у автовладельца. Как собственник имущества он обладает абсолютным право – владеть, пользоваться и распоряжаться подобными объектами.

Тем не менее, после оформления залога на машину накладывается обременение. Оно ограничивает право на распоряжение автомобилем.

Таким образом, заемщик не может продавать, дарить и прочими способами отчуждать автомобиль на платной или бесплатной основе.

Ему разрешено только владеть и пользоваться своим ТС до момента полного погашения обязательств перед кредитором.

В банк владелец авто передает оригинал ПТС. Напоминаем, что автомобиль относится к имуществу, операции с которым подлежат регистрации.

То есть при продаже машины у нее меняется хозяин, данные действия должны быть подтверждены в установленном порядке. Для этого новый собственник направляется в ГИБДД для перерегистрации.

Если авто находится в залоге, то уполномоченные службы владеют данной информацией и не будут проводить какие-либо регистрационные процедуры с таким ТС.

Под залог приобретаемого легкового транспортного средства

Если кредит будет оформлен под залог приобретаемого ТС, то речь идет именно о классическом автокредитовании. Данный продукт пользуется заслуженной популярностью среди заемщиков.

Во-первых, он предоставляется под меньший процент, нежели потребительское кредитование. Кроме того, клиенты смогут воспользоваться специальной программой госсубсидирования для снижения ставки.

Некоторые банки предлагают данные кредиты под 8-10% годовых. Во-вторых, такой кредит можно получить на длительный срок (до 7 лет).

В-третьих, автозаймы предполагают возможность получения значительной денежной суммы – до 5-7 млн. рублей.

Главный недостаток таких продуктов – необходимость приобретения полиса КАСКО (дополнительные расходы), а также обязательная передача авто в залог.

Иногда возникают вопросы по поводу того, что лучше автокредит или обычно потребительский займ.

Второй продукт является предпочтительным, если у клиента есть достаточно средств для оплаты большей стоимости машины (50-70%) либо он приобретает авто на непродолжительный период.

При потребительском кредите без залог право владельца на распоряжение машиной неограниченно.

Личной машины

Клиент может представить в залог только свой автомобиль. Он должен иметь право собственности не обремененное какими-либо иными правами.

Например, если машина уже находится в обеспечении, то банк не примет ее. Обратите внимание, что деньги под залог автомобиля в кредите также не будут представлены.

Возникающие нюансы

Кредитование всегда вызывает много вопросов. Клиенты стремятся максимально подробно узнать обо всех моментах, касающихся выдачи средств.

Это важно, так как они принимают на себя денежное обязательство в большом размере.

Где взять быстрый займ

Быстрый займ – особая категория продуктов. Они предполагают минимальное количество времени на рассмотрение заявки.

Как правило, в рамках таких продуктов клиенты передают в банк минимальное количество документов (паспорт и второй документ на выбор, без справки о доходах).

Как последствие – банк не может детально изучить своего клиента, а значит объективно оценить риски. Это приводит к тому, что кредитор минимизирует их за счет более высоких ставок.

Такому клиенту банк не предложит лучшие условия кредитования. Получить срочный кредит под залог авто можно в автоломбардах.

Принцип работы данных учреждений точно такой же, как у обычных ломбардов. Клиенту предоставляется краткосрочный заем под залог. В настоящее время количество подобных учреждений заметно возрастает.

Сумму для выдачи клиенту определяет эксперт. Он оценивает состояние авто, пробег, год выпуска и пр. Размер займа не может превышать 70-80% от стоимости машины.

Но данный процент может быть и снижен. Автомобиль может быть изъят у владельца до момента погашения займа или же оставаться в его владении.

Для оформления договора необходим минимальный пакет документов – паспорт собственника, свидетельство о регистрации, ПТС.

Срок предоставления такого займа – 6-12 месяцев, размер процентной ставки – 8-12% в месяц. Конкретные условия могут отличаться в зависимости от конкретной программы кредитования ломбарда.

Возможно ли без постановки на площадку

Машина при передаче ее в залог может оставаться у владельца или же быть изъята до момента погашения обязательства. Второй вариант встречается реже.

Но если машину передать залогодержателю, то будут представлены более выгодные условия по кредиту. Когда машина предоставляется кредитору, он отвечает за ее сохранность.

Она размещается на закрытой парковке. Информация о том, какой способ будет применен в конкретном случае, будет прописана в соглашении.

Следует внимательно ознакомиться с ним перед подписанием. Так, клиент избавить себя от неприятных «сюрпризов».

Порядок оформления для юридических лиц

Мы рассмотрели порядок передачи ТС в залог заемщиком – физическим лицо. Как быть, если кредит оформляет организация?

Напоминаем, что такое право у нее есть. Также фирма может законно владеть собственностью, в том числе ТС. Организации могут взять заем в банке или в автоломбарде.

В качестве обеспечения могут быть представлены только те машины, которые находятся в собственности такой компании.

Сама процедура не будет отличаться. Точно также производиться оценка автомобиля, оформляется полис КАСКО и передается ПТС в банк.

Сами условия кредитования могут отличаться для физических и юридических лиц. Это определяется разными статусами таких клиентов.

Организация так же, как и гражданин, лишается права на распоряжение автомобилем, представленным в залог.

Итак, существует два кредитных продукта, которые выдаются под обеспечение ТС – автокредит и потребительский займ.

Во втором случае предоставление залог может быть необязательным. Перед тем как клиент решил оформить кредит, он должен трезво оценить все риски.

При возникновении сложностей с выплатой займа, он не сможет самостоятельно продать авто и расплатиться с долгами. Данная процедура будет инициирована банком.

Реализация собственности должника производится, как правило, не по максимальной рыночной стоимости. Банк заинтересован только в погашении своей части долга.

Оставшаяся после исполнения обязательств сумма передается заемщику. Залог – ограничивает права собственника.

Это может быть только возможность распоряжаться машиной либо его лишают до момента выплаты полной стоимости долга и прав на владение, и прав на пользование ТС. Такое возможно, когда машину помещают на специальную площадку.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх