С целью повышения доступности жилья и качества жилищного обеспечения населения Правительством РФ реализуется ряд программ, направленных на стимулирование спроса на жилищную ипотеку.
Также оказывается прямая помощь в обеспечении жильем наиболее в этом нуждающихся граждан.
категории лиц, подлежащих одобрению
Перечень льготников по ипотеке определен п.4 Основных условий реализации программы Постановления Правительства РФ № 404 от 05.05.2014г. «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ».
В соответствии с данным документом с помощью государственных субсидий могут улучшить жилищные условия следующие категории граждан:
- семьи, имеющие 2-х и более малолетних детей, которые собираются направить материнский капитал на покупку жилья эконом-класса;
- многодетные семьи, в которых воспитываются 3-е и более малолетних детей;
- семьи, имеющие одного и более детей, при условии, что возраст родителей составляет менее 35-ти лет;
- граждане и члены их семей, которые проживают в жилых помещениях, площадь которых ниже установленного норматива, действующего в регионе, но не более 18 м2 на каждого члена семьи и 32 м2 – для одиноко проживающих лиц;
- военнослужащие;
- участники боевых действий;
- лица, имеющие право на получение социального жилья по роду деятельности (научные работники, чиновники, работники градообразующих предприятий, оборонно-промышленного комплекса и т.д.).
Однако, отнесение к той или иной категории льготников по ипотеке еще не гарантирует возможность получения льготного займа. Принципиальное значение имеет площадь квартиры или дома. Если она превышает установленные нормативы – разницу заемщик компенсирует за счет собственных средств.
перечень граждан, лишенных льгот на кредит
Заинтересовавшись условиями получения льготного займа, потенциальным заемщикам следует убедиться в том, что они соответствуют требованиям программы к кандидатам.
Не предоставляются льготы по ипотеке следующим категориям граждан:
- лицам, обеспеченных жилплощадью свыше 18 кв.м. на каждого члена семьи (32 кв.м. для одиноко проживающих лиц), а также, если доходы гражданина (или членов его семьи) и/или стоимость находящегося у него (либо членов семьи) имущества превышает максимальный размер, установленный соответствующим государственным органом РФ
- членам жилищно-строительных кооперативов, созданным в рамках ФЗ №161-ФЗ от 24.07.08г. «О содействии развитию жилищного строительства» и »ФЗ №137-ФЗ от 25.10.01г. «О введении в действие Земельного кодекса РФ;
- гражданам, реализовавшим свое право на приобретение жилья экономкласса в соответствии с ФЗ №161-ФЗ от 24.07.08г. «О содействии развитию жилищного строительства»;
- лицам, которые не зарегистрированы, либо не работают на территории РФ, где проводится аукцион в соответствии с ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства»;
- гражданам, претендующим на получение льготного займа по роду деятельности (чиновники, научные работники и т.д.), которые проработали по данному виду деятельности менее 3-х лет.
На некоторые категории граждан ограничение по размеру жилплощади не распространяется.
Независимо от размеров существующей квартиры или дома могут получить льготную ипотеку:
- ветераны боевых действий;
- граждане, проживающие в аварийных, подлежащих сносу, непригодных для жизни или подлежащих реконструкции, жилых помещениях.
- инвалиды и члены их семей;
- многодетные семьи, имеющие 3-х и более детей.
Требования к заемщикам и к квартирам
В большинстве банков к желающим оформить кредит на покупку жилья с использованием государственных субсидий предъявляются существующие стандартные требования к заемщикам. Как правило, в такой перечень входят возраст, стаж, доход, регистрация и гражданство.
Таблица. Стандартные требования к заемщикам.
| Наименование требования | Описание |
| Возраст | 21(в некоторых банках – от 18-ти лет) -65 (в Сбербанке – до 75-ти лет) |
| Гражданство | Российское |
| Регистрация | Постоянная |
| Доход | Совокупные доходы заемщика, а также, членов семей, которые вместе с ним проживают, должны позволять приобрести недвижимость эконом-класса, в том числе, с учетом применения различных форм государственной или муниципальной поддержки |
| Стаж | От 1 года, на текущем месте работы – не менее полугода |
| Другие требования | Предусмотренные условиями выбранной государственной программы субсидирования ипотекиК примеру:
|
Рассматривая условия получения льготной ипотеки, следует быть готовыми к тому, что условиями программ устанавливаются и другие ограничения. Они касаются не только требованиям к кандидату, но и к той недвижимости, приобретение которой планируется за счет кредитных средств.
Программа рассчитана на обеспечение населения доступным жильем, поэтому государством установлены ограничения на максимальную стоимость кв.м. жилья – она не должна превышать 35 тыс. руб. за кв. м.
В рамках программы можно купить квартиру в:
- танхаусе;
- многоэтажном доме;
- также, приобрести коттедж.
Многих интересует, дадут ли ипотеку, если есть потребительский кредит. Спешим успокоить таких граждан – банки руководствуются стандартной системой оценки заемщика.
Поэтому оснований для отказа при положительной кредитной истории и наличии достаточного для погашения ипотеки дохода, у них нет. Однако, если есть просрочки, такой факт, безусловно, банком также будет учтен, и может повлиять на принятие решения о кредитовании.
как оформить
Для оформления льготной ипотеки потенциальному заемщику следует подать по месту регистрации документы для включения в состав участников существующей государственной программы. После этого можно приступать к рассмотрению вариантов приобретаемой недвижимости.
При выборе квартиры следует учитывать имеющиеся доходы, денежные средства в наличии, возможную субсидию и предварительно одобренную сумму финансирования. Определившись с объектом недвижимости, заемщику следует повторно обратиться в банк для получения окончательного решения по ссуде.
Только после получения подтверждения кредитора можно подписывать документы по приобретению недвижимости и оплачивать первоначальный взнос.
Следует учесть, что в соответствии с условиями программы, оформление кредитных заявок осуществляется по месту:
- регистрации получателя займа (или одного из созаемщиков);
- расположения объекта недвижимости;
- аккредитации работодателя заявителя (или созаемщика).
Условия предоставления займа
В рамках Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2023 года, принятого Распоряжением Правительством РФ от 08.11.14г. №2242-р разработан целый список программ социальной поддержки различных слоев населения в сфере ипотечного кредитования. Ниже предлагаем ознакомиться с основными условиями существующих программ государственной поддержки ипотечного кредитования для различных категорий граждан.
Про возвращение процентов при страховке ипотеки расскажет статья: «Как вернуть страховку по ипотечному кредиту».
Какие последствия при просрочке по кредиту в 1 день в Сбербанке читайте здесь.
Сегодня можно выделить 8 основных ипотечных государственных программ, которые направлены на предоставление поддержки наиболее нуждающимся в этом категорий граждан. Среди них наиболее широко представлены программы для молодых и многодетных семей, а также, сотрудников бюджетных организаций.
Таблица. Программы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования
| Наименование программы | Основные условия | Нормативный документ |
| Кредит на покупку жилья молодой семье | Государство субсидирует не менее 30% от расчетной стоимости жилья (если нет детей) и не менее 35% (если есть дети). При рождении ребенка предоставляется дополнительная субсидия в размере не менее 5% от расчетной стоимости недвижимости | П.10 федеральной целевой программы «Жилище» на 2023 — 2023 годы «Правила предоставления молодым семьям соц. выплат на приобретение (строительство) жилья» (в редакции Постановления Правительства РФ №466 от 26.05.16г.) Региональные программы |
| Ипотечный кредит под материнский капитал | Возможность направить материнский капитал (453 026,00 руб. с 01.01.16г.) на частичную оплату недвижимости (внести первичный взнос), погашение ипотечного кредита (включая проценты), покупку недвижимости (в т.ч. строительство), или использовать для бесплатного получения земельного участка | 256-ФЗ Ст.6, Ст.10 ФЗ №256-ФЗ от 29.12.06г. «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» Ст.2, 3 ФЗ №359-ФЗ от 14.12.15г. «О федеральном бюджете на 2023г.» П. 2,3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ №862 от 12.12.07г. «О правилах направления средств(части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» |
| Ипотека при рождении ребенка | Возможность погашения части ипотечного займа за счет материнского капитала (если родился уже второй ребенок), а также, за счет местного бюджета дополнительно выделяется субсидия в размере 5% от расчетного значения стоимости недвижимости, которую также можно направить на погашение тела и процентов по ипотеке | |
| Кредит на покупку жилья для многодетной семьи | Различные схемы ипотечного кредитования, предполагающие предоставление дополнительных льготных кв.м. жилплощади при рождении последующих детей, компенсацию процентной ставки или единовременную выплату на погашение займа или процентов по нему, а также, региональный ипотечный капитал, который можно направить на погашение тела займа, приобретение или строительство недвижимости или внесение первоначального взноса, предоставление бесплатно земельных участков и т.д. | Предоставляется в рамках регионального законодательства. К примеру, в Красноярском крае действуют следующие законы, предусматривающие льготы по ипотеке для многодетный семей: №7-2176 от 02.10.08г. «О предоставлении социальных выплат на оплату процентной ставки по кредитам, привлеченным гражданами, имеющих четверых и более детей, на улучшение жилищных условий», №12-5937 от 09.06.11г. «О дополнительных мерах поддержки семей, имеющих детей, в Красноярском крае», №7-2542 от 04.12.2008 «О регулировании земельных отношений в Красноярском крае» |
| Ипотека для военных | Предоставление военнослужащему целевого жилищного займа, а с 01.03.2014г. – выдача жилищных субсидий для приобретения или строительства жилья (в 2023 году размер накопительного взноса на участника НИС составляет 245,88 тыс. руб.) | Ст.4, 14, 15 ФЗ №117-ФЗ от 20.08.04г. «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» ФЗ №405-ФЗ от 28.12.13г. «О статусе военнослужащих» Постановление Правительства РФ №76 от 03.02.14г. П.2 Ст.8 ФЗ №359-ФЗ от 14.12.15г. «О федеральном бюджете на 2023г.» |
| Ипотека для госслужащих | Единовременная выплата в счет погашения долга и/или уплату процентов по ипотечным займам | Ст.53 ФЗ №79-ФЗ от 27.07.04г. «О государственной гражданской службе» Постановление Правительства РФ №63 от 27.01.09г. «О предоставлении федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилья» (вместе с Правилами предоставления федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилого помещения») |
| Социальная ипотека | Предоставление адресных единовременных субсидий или соцвыплат для оплаты части приобретаемой недвижимости в счет первоначального взноса отдельным категориям граждан, предоставление льготной ставки по ипотечному займу, дотирование процентной ставки путем компенсации разницы между рыночной и льготной ставкой – т.н. ипотечный кредит с государственной поддержкой | Ст.1.2. Постановления Правительства РФ №28 от 11.01.00г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», П.1-4 Постановления Правительства РФ №220 от 13.03.15г. «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)», региональные программы социальной ипотеки |
| Ипотека для молодых учителей | Оплату первоначального взноса (до 20% от стоимости жилья), компенсацию процентной ставки от установленной банком до 8,5% годовых (но не более 20% стоимости жилья) в течение одного года (или другого периода, определенного условиями региональной программы) | Региональное законодательство |
Стоит отметить, что общая выгода от льготной ипотеки может быть даже больше в случае получения налогового вычета от выплаченных процентов. Размер такого вычета составляет 13% от всех оплаченных процентов, но не более 2 млн. руб. Таким образом, можно возместить сумму налога до 0,26 млн. руб.
какие документы
Для получения государственной субсидии на улучшение жилищных условий лицу, претендующему на льготу, необходимо подтвердить свое право. Основанием для присвоения соответствующего статуса служит предоставление гражданином установленных выбранной программой документов.
К примеру, для признания молодой семьи участницей подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» предварительно потребуется подтвердить необходимость улучшения жилищных условий.
Для этого необходимо одному из совершеннолетних членов семьи подать в органы местного самоуправления:
- заявление на улучшение жилищных условий;
- справку о полном составе семьи;
- копию свидетельства о браке (или развода) – (не применяется для неполной семьи);
- копии документов, подтверждающие личность всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей);
- копии свидетельств о наличии пенсионного страхования;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудоустройство членов семьи;
- справку о находящейся в собственности у членов семьи жилой недвижимости (или об отсутствии жилплощади);
- документы, которые подтверждают, что у заявителя имеются денежные средства для оплаты недостающей суммы для приобретения недвижимости.
После признания нуждающейся в улучшении жилищных условий молодой семье потребуется подать заявление на участие в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей». Решение на втором этапе принимается на основании поданных ранее документов, поэтому повторно собирать бумаги уже не понадобится.
Какова стоимость при страховании ипотеки проинформирует статья: «Где дешевле страхование ипотеки».
Как узнать просрочку по кредиту онлайн читайте здесь.
Кто может взять ипотечный кредит без подтверждения дохода узнаете из этой публикации.
Стоит отметить, что для получения ипотеки в банке потенциальному заемщику следует подготовить отдельный пакет документов. Как правило, требуется заявление, копии паспортов членов семьи (в т.ч. созаемщиков) с отметкой о регистрации, справка о доходах и документы по залогу (при наличии).
Право получения бюджетных денежных средств на оплату первоначального взноса подтверждается заявителем путем предоставления имеющегося у лица документа на право получения жилищного целевого займа (государственный сертификат на материнский капитал, свидетельство о праве на субсидию и т.д.)
предложения банков для льготников
В рамках государственных программ поддержки банковские организации предлагают клиентам различные варианты получения ипотеки. В зависимости от банка условия могут достаточно существенно отличаться как по сроку, так и по другим условиям займа. Традиционно, одни из самых привлекательных условий на банковском рынке предлагают государственные финансовые учреждения.
В частности, в Сбербанке России, при оформлении ипотеки с материнским капиталом дополнительно снижается процентная ставка для многодетных семей. Ознакомиться с актуальными условиями ипотечных займов можно на сайте выбранных банков либо на специальных финансовых порталах в интернете. Ниже предлагаем рассмотреть действующие предложения для льготников некоторых популярных банков.
Таблица. Предложения банков для льготников.
| Программа | Наименова- ние банка | Размер взноса, %/ % ставка | Срок кредита, лет | Сумма займа, млн.руб. |
| Ипотека для молодой семьи с материнским капиталом | Сбербанк России | 20/От 10,75 | 30 | От 0,3 |
| Райффазенбанк | От 0/11,5 | 25 | До 26 | |
| Россельхозбанк | От 0/От 12,9 | 30 | До 20 | |
| Ипотека с государственной поддержкой (только для покупки жилья в новостройках) | Сбербанк России | 20/11,4-12 | 30 | 0,3-8 |
| ВТБ 24 | 20/11,4 | 30 | 0,5-8 | |
| Россельхозбанк | 20/11,3 | 30 | 0,1-8 | |
| РайффайзенБанк | 20/11,5-12 | 25 | До 8 | |
| Военная ипотека | Сбербанк России | 20/12/td> | 20 | До 2,01 |
| Россельхозбанк | 20/11,3 | 23 | До 2.2 | |
| ВТБ 24 | 15/От 12.1 | 14 | До 2.01 |
В большинстве кредитных организаций обязательным условием является добровольное страхование заемщика, а в случае отказа от страховки процентная ставка увеличивается.
Льготная ипотека при поддержке государства имеют ряд существенных отличий от обычного ипотечного кредита:
- участвовать в таких программах могут только определенные государством категории граждан;
- по социальной субсидии существуют ограничения по размеру жилплощади, которая приобретается – ее площадь не должна превышать установленные государством нормативы;
- оформление ипотеки по госпрограмме льготного кредитования выгоднее для заемщиков, как по стоимости займа, так и по сроку его возврата.
Для тех лиц, которые планируют приобрести жилье на первичном рынке, рекомендуем поспешить и оформить заявку на получение льготного ипотечного займа под 12% годовых в рамках программы субсидирования государством процентных ставок по ипотечным кредитам, действующей до 31.12.2016г.
